一、农户小额贷款的发展。

 二、我国农村农户小额贷款的发展现状以及存在问题 。  三、怎样合理推广农户小额贷款。

内 容 摘 要

合理推广农户小额贷款能充分发挥农村信用社金融主力军和联系农民的金融纽带作用，能更好地支持农村经济的结构调整，扶持农民组织起来，帮助农民增加收入，是促进农村经济发展的需要，是农信社生存竞争、改善经营的需要，对于促进农村金融改革的深入，壮大农村信用社具有重要意义。

关键词：小额信贷 促进 发展 壮大

农村信用社怎样合理推广农户小额贷款

摘要：合理推广农户小额贷款能充分发挥农村信用社金融主力军和联系农民的金融纽带作用，能更好地支持农村经济的结构调整，扶持农民组织起来，帮助农民增加收入，是促进农村经济发展的需要，是农信社生存竞争、改善经营的需要，对于促进农村金融改革的深入，壮大农村信用社具有重要意义。

关键词：小额信贷 促进 发展 壮大

一、中国农村小额信贷的发展历程

从国际流行观点看，小额贷款（Microfinance）是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。农户小额信贷是国际上通用的一种扶贫模式，按照联合国的定义，它是指为贫困和低收入人群以及微型企业提供的一种小额信贷，它最基本的特征是“贷贫不贷富”。我国的农户小额信贷，是指在核定的额度和期限内向具有农业户口，主要从事农业土地耕作或者农村经济发展有关的生产经营活动的农民，个体经营户等发放的不需要抵押、担保的贷款。一般直接发给农户，该贷款采用的是“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。有国家的政策支持，利息比较低（一般在基本利率的基础上上浮30%）。经过20多年的实践，特别是近10年的发展，小额信贷已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家。近年来，在人民银行的大力推动下，农村信用社系统正在开展大规模小额信用贷款的工作。据报道，目前全国近90%的农村信用社开办了小额信用贷款，近亿农户得到了小额贷款的支持，累计发放农户小额信用贷款2000多亿元。湖北、湖南、四川等农业省份的农户贷款面在50%以上。其规模与发放速度是国内任何其它的小额贷款试点不可比拟的。这充分显示了国内金融机构直接参与小额贷款的效力，但是随着小额贷款发放的快速膨胀，现行的信贷管理机制越来越不适用形势发展的需要，致使小额贷款管理和发放过程中出现了不少的问题，因此通过对小额贷款的发放、管理等工作进行创新，以解决其发展存在的种种问题就显得势在必行。

二、我国农村农户小额贷款的发展现状以及存在问题  （一）、制约我国农户小额贷款发展的因素  1、对农村信贷市场认识不足，阻碍了农户小额贷款的推广。进入二十一世纪以来，我国农村商品经济得到了快速的发展，农村经济结构复杂多样，生产水平层次不一，农村经济结构的多样化，使其对信贷产品的需求存在较大的差异。但是，目前大多数农信社没有对农村信贷市场结构进行深入分析，往往在重视发展速度较快的市场，如乡镇企业和专业生产经营大户的同时，忽视了作为农村经济基础的广大农户市场的巨大资金需求及发展潜力。对农村信贷市场认识的不足，造成部分农信社“垒大户”，有的甚至脱离了农村金融市场这一生存基础，热衷于与城市商业银行争项目，甚至将信贷资金投入陌生的非农领域，造成信贷风险积累。  2、有效抵押物的缺乏，限制了农户小额贷款的发展。长期以来，由于社会信用环境欠佳，信用意识淡薄，农信社为了增加贷款的风险保障，发放的贷款基本上都采取抵押或担保的方式。但由于农户地处农村，房产多是自建自居，缺乏土地使用权证和房屋产权证。因此，可抵押的有效财产很少，限制了农户抵押贷款的发展。  3、认识偏差，影响了小额信用贷款的发放。一是认为农户小额信用贷款的主要支持对象大多是从事农村种养业的农户，而种养业由于经营规模小，效益不高，低于风险能力相对较弱，同时农业是弱质产业，受自然灾害和产品市场风险影响大，农业生产和市场的风险随时可能转嫁到农信社身上。二是认为农村信用环境差，拖欠、逃废债务现象严重，道德风险大。三是由于农户居住分散，而农信社的信贷员有限等原因，使信贷人员不能全面了解农户家庭、生产经营、财产以及信用等情况，且农信社缺乏科学的风险评价办法，难以全面把握农户真实风险状况。  4、信贷管理制度落后，制约了农户小额贷款的拓展。长期以来，农信社习惯于计划经济的管理模式，尚未形成市场经济的管理理念，表现在：一是信贷人员习惯等客上门，缺乏主动营销、挖掘优质客户、拓展新客户关系的意识，同时，农信社市场营销的激励机制也有待建立和完善。二是缺乏科学的农户小额贷款管理方法。目前单笔贷款审批管理方式不能适应农户小额贷款户数多、笔数多的管理要求，工作量大、管理要求高和信贷人员不足之间的矛盾突出。三是有的农信社实行“包放、包收、包效益”和贷款终身责任制，在一定程度上影响了信贷员发放农户小额贷款的积极性[2]。  （二）、农户小额贷款现行模式存在的缺陷。

1、信用风险：信用风险是小额农贷最大的风险。与担保抵押贷款不同，担保抵押贷款以物作为对价来交易，还本付息为贷款提供了着落，价值品在据已将还本付息的不确定消除。而小额农户贷款以个人信用保证贷款本息偿还，信用社凭借贷款人的契约性承诺提供货币资金，信用即借款人自身的人信誉，属道德品质范畴，其变数很大。由此，形成的债务链极为脆弱，一旦断裂和遭致破坏，就会失去对贷款风险的约束力。当前中国市场经济还不成熟，特别在经济商品化十分落后的农村，社会信用制度极为不健全。一些农户意识单薄，欠债、逃债思想较为严重。往往互相影响，甚至连锁反映，加上农村执法难度较大，而且小额农贷分散，其执法成本高，因此，难以对贷款户的反信用行为给予有效的法律约束。

2、操作风险。在信用社方面，小额贷款具有面宽、额小、量大大特征，操风险规范严格。实际工作中，有时习惯于按传统的的方式办理农户贷款，把评级、核贷建立的档案抛于脑后，不按操作规程办理，有的农户因自己不讲信用想获取大额贷款，以各种手段套取他人信任，找人顶替贷款，小额农贷由此成了“三角债”。

3、管理风险。小额农户的管理风险主要来源于三个方面：一是重放轻管现象，有时认为小额农户贷款额小，风险分散，有风险损失也不大，农户一般不会不适应，不会还不了。有时为了加快推广步伐，片面强调工作进度，贷款面和投放额，有时甚至抱有先污染后治理的思想，从而忽视、放松对小额农户的规范管理。二是管理不到位。由于小额农贷涉及千家万户，管理难度大，一方面由于对小额农贷滋生风险的环节未进行有效监督，另一方面弱化了小额农贷的风险管理。三是风险保障机制缺失，地方政府对小额农贷的收回及风险漠不关心，信用社的权益得不到应有保护。

4、市场风险。从小额农贷扶持的产业分析，农业的弱质决定了其生产经营对自然条件及生产环境有较大的依赖性，农业受自然现象的影响大。从小额农户的投放对象看，他们一家一户分散经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品的结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术和水平落后，农产品的生产成本与交易成本高，农业生产经营时常出现相对大的市场风险，从农户承担风险能力看，由于农户属于弱势群体，承受风险损失的能力不高。不论是自然 风险或者是市场风险，一旦发生很容易超出农户的承受力。

5、资金不足，农户小额贷款户多、额小、使用分散，且过度依赖人民银行再贷款。在经济后发地区农村信用社存款增长缓慢，为了扶持迅速扩张的农户小额贷款，只能大量占用人民银行再贷款，因农、牧、林业贷款周期较长，形成贷款长期占用。

6、档案资料不系统，监管工作滞后。由于农户小额贷款金额小、户数多，增加了农信社工作量与任务量。在具体实践中，推广农户小额贷款工作恰逢“四收”旺季，形成农信社职工顾此失彼，农户小额贷款手续不全，档案资料不齐，先贷款后评定，违章逆向操作时有发生。同时，由于推广农户小额贷款是一项全新工作，如何进行监督管理还有待于明确和完善。  7、农信社与基层乡政府、村委会的相互关系很难把握。在推广农户小额贷款工作中，评定信用户（村）离不开村委会，信用社收贷过程中离不开乡政府帮助。农信社要充分依靠乡村政权，而又不能过分依赖。现实中，极易形成两个极端：一是乡政府行政干预过大，评定及贷款包办代替，个别乡政府强近农信社实物放贷；二是乡村政府对此项工作积极性不高，农信社孤立无援。

（三）、我国缺少正规的政策与法规对农户小额贷款的创立和开展进行监管。 

我国缺少正规的政策与法规对农户小额贷款的创立和开展进行监管。这并不奇怪，除了个别的国家象孟加拉国和玻利维亚以外，农户小额贷款还是一个很新的概念，没有形成规模。我们认为，现在对中国政府来说是一个很好的时机来创立一个有效的环境，增强农户小额贷款对除贫和帮助妇女自立的影响。回顾过去，国务院一直在提倡农户小额贷款作为扶贫和服务金融组织照顾不到的市场的重要渠道。但尽管地方信用合作社是大部分小额信用的主要贷款人，政府并没有建立起专门的政策和规章来监控小额贷款。这对于借款人和贷款机构都意味着遭受财产损失的风险。对于借款人来说，一个不健全的管理体制意味着高利和不公平借贷行为，意味着不是所有的贷款机构都是符合资格的，意味着他们对那些复杂的，非传统性的借贷产品不是很熟悉。中国传统文化重视储蓄，并且在现阶段非常盛行，是银行贷款的主要来源，要保护和鼓励这样一种文化，熟悉存款条款，有信心他们的存款不会因为欺诈或者是银行的倒闭而遭受损失非常重要。对于小额贷款机构来说，能够给他们的个人和企业客户提供这样一种担保会确保他们有多渠道的资金来源，因而可以有稳定的资金，可以提供给客户多种产品，可以通过多样化来减低风险。  最重要的问题是虽然小额贷款一直存在，但现行的环境没有提供一个明确的法制基础确保它的长期稳定发展。尽管正式的小额贷款机构监管体制是存在的，但确定哪些活动，哪些组织受它的监管却不是很容易。现在，小额贷款项目经常需要“协商”出一个临时的法律身份，因为没有正式的程序和规章来确定谁是小额贷款机构。所以很多小额贷款项目利用捐赠人和地方政府之间的备忘录作为非正式的经营许可。从信用，持续性和高风险方面来讲，管制小额贷款机构的规章有非常大的不确定性。这种管制也许是一种不错的暂时的权宜之计，使管理人员对它有比较充份的了解。但我们相信现在需要一个更长久，更有效的管理体制。因为没有正式的经营规章，而现有的只是“试验性”的，小额贷款机构面临不断变化的政治形势，对它的管制经常建立在对条文的理解上。由于欠缺明确的法律地位，小额贷款机构面临极高的风险，因此让新成员和投资人慈善和商业望而退却。同时，小额贷款机构的这种不确定性也限制了职员的工作水准，因为不是很多人愿意放弃稳定的政府工去做这样一份不稳定的工作。  随着农村信用社改革不断深化，农村金融体系正在经历显著的变化。目前看来，简单地将所有农村信用社改组为农村商业银行，可能更多的适应于经济相对较为发达的地区，而对于落后地区来说，需要寻求适用于不同发展程度的农村金融服务形式。小额信贷就是一种可供选择的重要金融服务方式，是在农户贷款中引入竞争机制最重要的方式。

三、怎样合理推广农户小额贷款。 (一)、改进现有的小额信贷模式。

1、随着现有模式的农村金融体制改革的推进，在一些地区出现金融服务空白区域将是一个必然面临的现实，转换为农村商业银行并不适应于所有地区的农村信用社改革。如何结合中国农村、特别是经济发展相对落后的农村的金融服务需求，建立相适应的金融服务模式，会成为下一阶段中国中西部地区农村金融改革的关键和难点所在。对现有的小额信贷模式进行改进，可以在一定程度上填补农村金融服务的部分空白。通常来看，其借款条件往往限制了迫切需要金融支持的贫困户的借款：其一，借款要有担保人，而贫困农户寻求保人存在困难；其二，资产抵押借贷的规定限制了贫困农户借贷。贫困农户极少有可供抵押的资产；其三，政策性贷款要求贷款必须用于政策性范围内的生产项目，所以往往被更为富裕的大户贷走；其四，贫困农户常常因贷款的交易成本而无法实现贷款。  2、为解决我国落后地区人口的贫困问题和弥补扶贫政策的缺陷，我国自二十世纪八十年代初开始引进并推行农村小额信贷扶贫模式。我国的农村小额信贷借鉴了孟加拉乡村银行模式，在操作上采用“政府十银行＋扶贫合作社”的三线一体的运作模式，政府直接、主动地参与是我国农村小额信贷的一个突出特征。同农村金融市场和信贷扶贫政策相比，我国的农村小额信贷坚持采用小组信贷、整贷零还、小额连续放款和提供技术服务等基本制度，但由于我国目前推行的小额信贷追求单一的扶贫目标，缺乏持续发展的动力和条件，因此在严格意义上并不能算作完整的小额信贷模式，相当程度上仍属短期扶贫行为。  3、建立专业的机构，引入小组还款机制，促进信贷资金的良性运行。目前我国农村小额信贷面临着一系列问题，如金融政策限制、小额贷款运作的市场载体并不完善等；同时小额信贷自身也存在许多阻碍因素，如单一的扶贫目标、低利率、缺少有效的管理监督机制、人才缺乏、缺乏可持续性等。因此，为了更好地发挥“小额信贷”业务，要借鉴严格意义上的小额信贷运作机制，对现有的中国小额信贷模式进行改进。重点针对贫困农户提供贷款；给予小额信贷充分的利率浮动权限，这不仅可以逐步减轻国家财政贴息的负担，也可以使小额信贷专职机构逐步走上可持续发展的道路。实践证明，贫困和低收入农民最关心的往往是贷款的可获得性能不能获得贷款，只要利率低于黑市的贷款利率，对于农民就是一个改进。起步阶段的“小额信贷”的资金供给，应从扶贫资金中明确划出一定的比例输入。  （二）、借鉴我国小额信贷多年试点经验的研究，推动中国小额信贷朝着健康的方向发展  1.发挥小额信贷服务于反贫困和广大农户的功能。小额信贷是中国农村地区反贫困的一种现实的并具有巨大潜力的有效工具，政府政策制定者应将其放在适当的重要战略位置。一是在现在基本解决温饱问题的基础上，拓宽其服务对象和市场，根据不同地区不同客户的需求，提供有效的信贷服务；同时，开展城市小额信贷的试点项目，探索为城镇微型和小型企业提供金融服务的方法。二是积极开展不同模式的小额信贷试点，而不仅仅限于某一种模式或某些具体的借贷方法，以满足不同地区和不同客户的需要。  2.加强规范并寻求适宜的监管方法。需要规范和扶持小额信贷试点项目，探索制定相应的规则和条例，寻求适宜的监管方法。各类团体、组织有积极性开展“只贷不存”小额信贷活动的，都应从法律上允许其开展项目活动。当然，要求其具备基本条件，符合规范，以形成良性竞争的局面。对吸收社会存款的机构则应从严掌握。如果作为长期发展的项目机构，政府机构本身不宜操作小额信贷。对现有不同的项目，应视具体情况，采取区别对待的政策，经过调整或改造及完善，符合条件的，允许其合法存在，并给予融资支持，以使中国小额信贷能够沿着健康的轨道发展，并将小额信贷纳入我国金融体制改革的总体设计中。  3、实行灵活的利率。向借贷者发放贷款的利率应允许有较大的灵活性，这是小额信贷项目能否可持续发展的关键因素之一[4]。今后，应考虑取消或逐步取消扶贫贴息贷款的做法；积极拓宽资金来源的渠道，而不仅仅限于赠款和软贷款；增加利用商业性资金的试点项目。  4、提供培训和技术支持。要不断进行管理人员和基层工作人员的培训，对项目提供有效的技术支持。要强化对全社会信用意识的教育和良好信用环境的建设。从指导思想、政策、运营管理上实现从补贴性小额信贷到可持续性小额信贷的转变。[5]在中国，从补贴性的小额信贷项目转变为可持续性的项目，关键是经营策略和经营目标或宗旨的转变。要从政治目标为主导转变为经济和政治、社会目标并进，从政府行为转变为顺应市场行为。在这两个不同的阶段，政府的政策和作用完全不同。完成政治任务需要依靠政府大量资金以至于人员和组织、机构以及宣传力量的注入，而实现经济目标则主要需要政府的相应政策，两者不可混为一谈。  （三）、加大小额贷款制度创新步伐小额农户贷款的风险防范。在实施过程中虽然出现了以上各种风险，对出现的问题进行分析，最终使小额农户贷款逐步走向正常，促使了农村信用社的发展。

 1、必须矫正小额农贷管理和认识上的误区。

 误区之一：小额农户的风险不足为虑。实践经验告诉我们，控制贷款风险的关键不在于额度大小本身，而在于管理和控制手段。以信贷资金集中投放为重要特征的大额贷款户，大额贷款风险集中，影响力大，尤其是以资金供给制为主导的低效率的融资抵制下，这无疑会大大恶化金融机构的经营状况.相对而言，小额农贷由于借款主体分散，贷款额度一般较小，容易实现投放主体风险与收益的统一，从而大大降低生产风险的集中程度，分散信用社的经营风险，但这是相对的，任何经营都存在风险，若干小风险累加起来也就形成大的风险。这种矛盾积累到一定程度就会集中就会集中暴露。在推行小额农户贷款中，我们组织走出小额农贷风险不是风险的工作误区。

 误区之二：盲目扩大小额农贷投放量和贷款面。经济决定金融，金融供给组织雨经济增长适度。农村经济发展对金融投入的需求会不断扩大，要求也越来越高，但这部分需求有的已经远远超出信用贷款投入的范畴。增加金融对经济所供给有一个以提高经济自身运作效率为前提的问题，如果盲目扩大信用信用投放，必然导致信用过度。一旦金融政策变化，金融供给紧缩，经济实体随时可能出现流动性不畅，作为信用中介的金融机构，也会随之不可避免地陷入流动陷阱中，这是由信用贷款作为信用中介流动性脆弱的本质所决定的。

 误区之三：以小额农贷解决农民大额贷款难、小额农贷随用随贷、方便快捷，解决了从事小农业生产的资金需求。但随着生产的发展，农户扩大再生产需要更大额的信贷支持，有时会出现试图同小额农贷方式解决农户大额贷权难的倾向，不断放宽信用贷款额度和条件，将小额农贷的额度扩大化，这些对于农村信贷安全十分危险，既不符合小额农贷制度设计目标，又违反了农村信用社贷款管理规定。因此，在实际工作中，要正确理解贷款问题，注重防止试图用信用社贷款解决一切问题的倾向。

 2、必须正确处理好发展与风险防范的关系。

 （ 1 ）正确处理好自主经营与依靠党政的关系。农户小额信用贷款之所以有别于过去单一的农户小额贷款，其根本的区别也是最有意义的政策含义，就是把小额信用贷款发放工作与发挥农村基层党组织和村委会的作用有机结合，使小额农贷的管理具有一定的社会性。这种结合主要情况在工作的相互协调、相互配合、相互信任和相互支持，而对千家万户的农民，要在不同阶段有限的时间内，完成调查摸底、信用评估、核定授额度、发放心的贷款证、收回贷权乃至创建信用工作，仅仅依靠信用社自身的力量显然是不够的，只有真诚地借助乡镇党委政府的推动作用，依靠村党支部、村委会的力量，才能保证工作进度、工作质量和工作时效，但依靠不是依赖，其前提是必须确保农村信用社的经营自主权，必须防止依赖党政部门带来的风险。

 （2）正确处理推广小额农贷与创建信用村的关系。小额农户贷款以信用为基础，其健康发展有赖于社会信用体系的建立与完善。创建信用村是建设信用体系的重要内容。反之，没有小额农贷的发放，信用村的建设就没有载体，发挥不了应有的作风。二者是相辅相成的，只有前者工作的推进使农村整体社会诚信程度达到一定水平，才有条件开展后者工作；后者工作的推进，又能保障前者工作的健康发展，巩固和扩大前者工作效果，因此，在实践中努力探索、正确处理二者的关系。

 （3）正确处理增加投入与防范风险的关系。资金的有效配置与生产要素增加对经济的发展都十分必要。实践证明，小额农贷作为资金要素，其对经济的促使作用不仅反映在拉动经济增长上，而且还可以通过对农业生产基础层面的支持。但增加小额农贷的投入，千方百计满足农村经济发展的需要，组织有效地防范其中的风险。加强管理、规范操作、建立风险责任制，是防范风险的基本途径。农户资金需求的调查情况是否真实、信用等级及信用贷款授位额度是否科学，是否关系到小额农贷的运行安全，必须进行重点监督和控制，同时各有关部门还应主动协调农村信用社各方面的关系，注重农村信用社的合法权益。

 3、必须加快管理机制创新，完善保护政策。

 （1）注重解决农村资金供给与需求的矛盾。强化农村信贷服务是农村信用社的主要职责，但对存款资金机构、存款规模大小决定着信贷投放力度，农村信用社带有片区时，以单个独立核算为主，资金力量多数较小且发展极不平衡，调剂、融通资金的范围和渠道有严格的制度限制，金融创新不足、金融产品单一，又使其在业务竞争中处于劣势。因此，对农村信用社必须给予更宽松的融资环境。一是取消对农村信用社组织资金的歧视性限制政策，下放财政性存款的管理权，地方财政存款由地方政府交由农村信用社办理，特别是乡镇财政，金库要有农村信用社发放，使农村信用社对支农资金统筹管理，并增加手续费收入；三是增加支农再贷款，改进支农再贷款的管理办法。四是放宽政策限制，允许农村信用社在上级主管部门的统筹指导下进行资金调剂，以提高一定范围内农村信用社资金的整体和用途。

 （2）要尽快解决支农责任制与政策扶持不对称问题。长期以来，由于国家对农业基础关怀不够，农业投入相对于农村经济增长明显不足，随着农村金融格局的调整、农业银行经营职能向商业转变，扶持农民、农业、农村经济发展成为农村信用社的主要任务，其经营活动有明显的政策供给对象。加上农村信用社资金成本较高，因存款规模较小而达不到盈亏保本点的机构，又不能按照效益决策原则撤销。因此，给予农村信用社相应的弥补和政策扶持是必要的。一是国家应及时出台有利于信用社发展的政策及相关法律法规，保护农村信用社参与经济活动的合法权益，给其一个稳定、宽松的生存环境；二是采取有效积极的措施帮助信用社解决包袱，防范、化解金融风险；三是设立农业贷款风险补偿金，落实优惠政策，减免其支农贷款税费，使其获得休养生息和自我积累的能力；四是提高信用社在央行的转存款利率，使之与邮政储蓄在中央合理使存款收签一致；五是政府补贴三五年定期储蓄存款保资贴补。

 （3）要真正建立小额信贷的风险防范机制，一是加快农村信用社改革发展的步伐，全面推进以省为单位的统一核算改革，二是全面建立农户资信综合评价体系，实行农户信用档案及经营咨询档案的电子化管理，及时、准确、真实地做收集、反映农户相关信息，为信贷决策提供科学依据；三是加大农村社会体系建设的政府与服务力度，把维护当地正常的金融秩序纳入政策管理目标，把信用村建设深入；四是建立农村信用社贷款担保基金，降低农村信用社发放小额农贷资金的风险。

 通过对信用社开展小额农户贷款的业务取得的成功经验，农村信用社立足农村，为三农服务，搞好小额农户贷款，为服务于三农打下了基础。中国是一个农业大国，增加农民收入是农业改革的目的，随着金融体制的改革，农民脱敏致富奔小康，全面建设小康社会的后盾力量逐步由农村信用社所承担，搞好小额农户的啊看是促进农村金融体制改革的深入，推动农村信用合作事业的稳定发展会起到一定的积极作用。

参考文献： 1、 杜晓山，《中国农村小额信贷的实践尝试》，《中国农村经济》2004年月 2、 宴露蓉、梁华琪，《基于信用村的农户小额贷款模式探析》《福建金融》2003年08期 3、 王晓民，《谁为老百姓的存款保险》，《中国金融》2004年月 4、 王广明、杨春明、宋佳林，《关于加强农村信用社小额贷款风险管理的对策探讨》，《济南金融》2003年10期 5、 于宁、何禹欣，《农信社有限改革》，《财经》2003年月10日。 6、 林毅夫，《金融改革和农村经济发展》，北京大学中国经济研究中心工作论文，No. C2003026 

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