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农村信用社如何加强信贷风险管理

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毕业论文范文题目：农村信用社如何加强信贷风险管理，论文范文关键词：农村信用社如何加强信贷风险管理
农村信用社如何加强信贷风险管理毕业论文范文介绍开始：
XCLW114572 农村信用社如何加强信贷风险管理

一、信贷风险形成的原因

二、信贷风险防范的对策

内容摘要

信贷风险管理是农村信用社永恒的管理主题，无论在任何时候都将防范和化解风险放在重要位置，农村信用社资产管理以安全性、效益性、流动性三性管理原则为主，其中安全性最为重要，信用风险是当前银行风险防范工作的重中之重，农村信用社作为自主经营、自负盈亏、自我约束的金融企业，必须从生存需要、发展需要的高度上去真正认识风险控制的重要性和紧迫感，提高风险防范意识，同时在制度准备上严格管理，兼顾效率与风险防范，有效规避风险和最大限度抑制风险.

农村信用社如何加强信贷风险管理

信贷风险管理是当前农村信用社风险管理的核心。如何准确把握和有效防化信贷风险，确保金融安全，这是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。近几年来，农村信用社在强化信贷风险管理，防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论研究与实践探索，取得了显著的工作成效和丰富的实践经验，信贷资产质量明显提高。然而，由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设严重不适应性，不少行处存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差，以致信贷资产不良率还处于高位上运行。近年来,随着农村信用社体制改革的不断深入,农村信用社处在支农主力军的位置越来越显得非常重要,农村信用社如何既能创新信贷手段,促进信贷营销,又能规避风险,推动社农"双赢",成为摆在农村信用社面前一道重要课题. 信贷风险控制质量：零风险最优吗？如果单纯从安全性原则讲，那么，零风险当然是信贷风险控制质量最优状态，这是无可置疑的。然而，效益最大化是银行追求的终极目标，是发展和安全的出发点和归宿点，效益与风险是银行信贷活动这同一事物的两个方面，既存在矛盾，由必须追求统一。在现实货币信用经济活动中，农村信用社信贷业务始终与风险相伴，信贷资金运作不可能是绝对的零风险，而只能是相对的低风险。无论采用何种机制或何种措施，其作用只是在于降险、控险和防险，不可能做到绝险。如果真正做到了持久性绝险，那么，轻讲是将丧失发展性和效益性，重讲是货币信用经济也将寿终正寝一、信贷风险形成的原因：（一）、盲目扩充规模。目前农村信用社在有人行支农再贷款支持下，资金比较宽裕，信用社就大搞贷款营销活动，采取多种措施，制定办法下指标，层层分解任务，加大投放力度，在一定和度上存在一哄而起的现象，盲目放贷，没有注意规模扩充与管理手段同步更新，从而形成信贷风险。（二）、农村信用社机构多，人员少，形成信贷管理上的滞后。由于信用社机构多，每个乡镇网点人员大多数在七人左右，其中信贷人员一般每个单位3人。这样很难对千家万户的服务对象情况了解透彻。还有不少地区由于信贷员人手少，主任兼信贷员的还很多，既是"战斗员"又是"指挥员"，这样主任就没有更多的时间和精力去加强信贷管理，从而形成管理滞后的风险。（三）、农村信用社小额农贷大多用于种植业、养殖业、小型加工业等，极易受自然灾害，市场价格因素影响，如遇天灾人祸，政策变化等因素，还贷款的能力就大大减弱。（四）、政府干预产业结构调整贷款。现行农村产业结构调整步伐加快，政府有时对产业结构调整项目，缺少调查论证就盲目调整，一但失败这部分贷款收回难度就会很大。（五）、农村信用环境不容乐观。一些不守信用者，企图套取信贷资金，千方百计钻信用社的"空子"，一些不法分子趁机进行"自我包装"，用假象蒙住信贷人员的"眼睛"，达到套取贷款的目的，例如联保贷款中，就有可能多人借贷给一个人使用的现象。（六）、信贷员违规放贷。个别信贷人员平时不注意政治思想、业务学习，法制意识，制度观念淡溥，缺乏职业道德，在"情"与"利"面前不能正确把握自已，视制度为儿戏，不惜铤而走险发放大量违规，违纪贷款，给信用社信贷资金造成一定风险。（七）、县联社相关职能部门对重点单位（人）关注不够，检查监督不到位。农信社抵押贷款业务存在的法律风险不容忽视

风险表现 1、合同风险。部分农信社存在重视合同格式、合同内容及主从合同的相互衔接，忽视合同细节和关键问题的现象，主要表现在：借款人填制《房地产抵押合同》、《抵押合同》出错更改时，不在更改处签字或盖章，一旦发生纠纷，合同内容很容易引起争议；有的合同上的签名并非当事人本人签字，日后信用社追索贷款时，抵押人会借此辨称自己不知晓贷款的事情或者称没有承诺同意抵押，使信用社的优先受偿权形同虚设；此外，还有合同存在墨迹不一致的现象，使合同内容有放款后添加之嫌。

2、登记风险，主要表现在：办理最高额抵押登记时，有的借款人向登记部门同时提交了最高额抵押合同与第一次借款合同，登记部门以借款合同期限确定了抵押期间，使登记的抵押时效与最高额抵押合同约定的抵押期间不一致，当信用社在约定抵押期间内放款时出现贷款脱保的现象。 3、评估风险。在实际工作中，有的基层信用社为了多营销贷款，无视《担保法》中“抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值”以及农信社“贷款额不超过抵押物变现值的70%”的规定，有意让评估部门抬高抵押物价值，从而使贷款与抵押价值相当接近，甚至高出抵押物价值。造成信用社放款时就丧失了部分优先受偿权。 4、抵押物灭失风险。《担保法》规定：“抵押权因抵押物灭失而灭失”。借款人以自有房屋产权、土地使用权提供担保申请贷款，贷后拆除房屋重新修建。拆除时，借款人承诺新房继续抵押，但新房长期不办证，银行无法重新办理登记。这样因原抵押物房屋的灭失，信用社丧失了对房屋的抵押权，如果借款人赖帐，信用社只能申请法院处理土地，而处理有房屋的土地难度很大，使信用社的抵押权有其名无其实。二、信贷风险防范的对策：（一）、合理安排贷款顺序严防盲目性，在控制风险的前提下，农村信用社要合理安排贷款顺序，继续把“三农”贷款作为主要服务对象，要认真总结农户小额信用贷款和农户联保贷款的经验并加以完善。同时要做到"早调查，早研究，早安排"，认真测算资金头寸，确保农户有效资金需求的满足。不可盲目扩大信贷规模。同时要完善政府产业结构调整贷款发放程序。建立多行匹配的投向结构。择优抢占强势贷款项目，培植效益好的增长点。（二）、加强信贷员队伍建设，提高信贷从业人员的道德水准。加强信贷员树立主人翁意识，风险意识，法纪意识和发展意识，正确树立人生观和价值观。作为信贷员，首先要发扬走村串户的背包精神，置身于群众中间，认识农民，了解农民，巩固多年来与农民建立起的"鱼水"之情；其次是要简化贷款手续，缩短贷款审批时间，特别是对那些资信好，实力强的贷款户要千方百计满足其资金需求，全面提高工作效率，靠优质，高效的信贷服务留住客户，达到贷款营销目的。三对确需要补充员工的信用社要按照公开，公平，公正的原则，通过考试考核面向社会择优聘用。同时要把部分思想品德好，业务能力强的同志调整充实到信贷岗位上，解决信贷人员人手不足的问题。（三）、培育农村信用体系，诚信作为一种社会公德和职业道德。需要媒体不懈地宣传，我们要大力宣传诚信是最大的资本，守信比金钱更重要的道理；同时要广泛开展信用等级评定。首先应在当地成立由政府部门、乡镇、信用社等多方参与的信用等级评定机构，指导和检查工作开展；其次在当地村镇建立由信用社主任、信贷员、村干部、部分群众代表为成员的信用等级评定小组，负责具体实施，按户建立信用档案，根据信用状况，经营能力，家庭经济状况等评级别，分Ａ，Ｂ，Ｃ，Ｄ信用等级标准。对信用村，信用户实行利率优惠政策。根据等级对农户授予不同的贷款限额，张榜公布，做到家喻户晓。对不守信用的农户要建立不守信用户台帐，实行信贷制裁，逐步推动以信用村镇为内容的诚信体系建设。（四）、推行信贷员等级管理，完善激励机制。根据信贷员平常工作表现和发放贷款收回率情况，实行一级，二级，三级等级管理。不同等级的信贷员享受不同的等级工资。对贷款营销额大且收回率达到100%的信贷员可按营销贷款总额的一定比例进行奖励，对收回率低于99%的信贷员进行处罚。（五）、建立信贷员约束机制，一是信贷员要实行划区域发放贷款，不允许交叉发放贷款，同时实行四包即：包放，包收，包效益，包赔偿。二是对不同等级的信贷员授于不同的贷款权限。三是建立纪律约束制，制定违章违纪处罚办法，并严格执行，对违章违纪人员必须按规定严肃处理到位。四是明确岗位责任制，信用社要设立信贷调查定贷岗，主任审查决策岗，审贷会办小组岗，柜台监督岗，各司其职，信贷员为第一责任人，主任审批为第二责任人，会办小组成员和柜台审查人员为第三责任人。同时还要对责任人实行贷款损失终身追究制和违章违纪贷款赔偿制。（六）、加强检查监督机制建设，一是对信贷人员调动实行审计制；二是配齐信贷监审队伍，要经常开展检查活动，信贷监审人员实行包片负责，对信贷管理差的单位和个人要重点加管理，严肃查处违章违纪人员，从而营造一个按制度办事，按规程办事的良好氛围，保证信贷营销工作安全健康稳定发展。三是加大监审人员的责任力度，对工作不负责任的监审人员实行连带责任追究制，四是向社会公开举报电话号码，接受社会各界监督。（七）、实施贷款五级分类是防范和化解风险有效途径，实行五级分类可以较好地解决目前信贷管理中存在的信息不对称问题，使信贷管理有了一个完整的信息基础，实行五级分类可以动态地反映贷款风险形态，及时发现贷款出现的问题，能准确地识别贷款的内在风险，从而对贷款风险因素进行及时的预警、防范和化解。信贷风险控制深度：该深未深。从农信社内部控制风险的角度分析，信贷风险主要源于贷款的“三查”制度执行不力，“三查”工作做得不深不细，无论是过去还是现在都存在“三查”制度流于形式的问题:

1、是贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查阅帐簿凭证，核实相关数据，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的数据资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但恰恰是在这一“节骨眼”上，信贷人员作不出有深度的调查，不对相关的数字进行核实，只是根据企业提供的相关文字材料，对于企业提供的报表数据轻易采信和运用，按照信用社信贷管理的要求进行摘录、整合，做出表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。

2、是贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理则放松了，由于到企业了解情况的时间少，无法随时把握企业生产经营变化情况，贷后管理主要是为了应付日常制度检查的需要，这种检查是企业报表数据的移位和凭印象做出的书面反映，不能真实反映企业的实际情况，失去了贷后检查的真正意义，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。

3、是没有建立起直观科学的风险控制指征体系。对企业财务指标的风险预警、监控信息体系过于复杂，不易于操作。现行的贷后管理文本中，有关企业财务指标分析方面的信息预警达到40多项，这些指标主要是根据企业财务报表的每一科目的变化幅度设置提示关注等相关信息，如此多的比对指标需要相关人员搜集同行业、企业同期、年初等大量的财务数据，而且这些指标基本上是零散的而非系统的，每一个分项指标很难说明企业的财务变化趋势、贷款所面临的风险程度，对信用社的贷款风险分析来说，这些指标缺少指征性，不易于实践操作信贷风险控制广度：真空不少。长期以来，农村信用社缺乏风险全程控制的理念，忽略对风险事前、事中控制。由于管理机制的不完善，市场环境的不成熟，信息资源的不对称，使信用社在对客户目标的选择定位、贷款发放、贷后管理和贷款责任等方面存在诸多薄弱环节，形成了许多风险控制的“真空区”。例如，农信社的一些基层信贷市场部门缺乏对各类信用风险的预测和足够的驾驭能力，甚至对风险持漠视的态度；资产保全部门由于不良贷款个案的处置，却忽略了对风险的归类与综合分析，为前台部门提供必要的信息支撑信贷风险控制力度：大小失当。在经济杠杆运用上，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少（失去了清收不良贷款重奖之利好政策机遇）的异常机制；该重奖的信贷资产质量优良行处没有得到重奖，不该重奖的信贷资产质量低劣行处却因清收了大量不良贷款而得到了实实在在的最大奖励实行“三权分立”的贷款审查组织构架。加强风险的防范能力首先必须要按照内部控制的“不相容职务分离”原则，建立“信贷制度制定权”、“贷款发放执行权”和“风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织构架，建立相对独立的风险调查制约系统、风险审查制约系统、风险审批制约系统和风险检查制约系统。

（八）一是信贷委员会和信贷管理部行使“信贷制度制定权”，负责制定、修改银行的各项信贷政策和信贷制度、规范各项授信业务的标准和流程、设计对客户信用风险的评估方法和审查模式、界定银行系统内各级机构和人员的审批权限，并负责对以上制度和规定的执行情况进行监督和检查。二是信贷业务市场部和信用审查部行使“贷款发放执行权”，信贷业务部负责信贷业务的贷前调查和贷后检查跟踪管理，信用审查部负责贷时审查并向有权审批人做出报告。三是资产风险管理委员会和资产管理保全部门行使“风险贷款处置权”，负责对不良资产的清收管理。 （九）优化风险管理岗位设置。没有优良的人才配备和科学的激励机制，再完美的管理框架也是无法运作的。从市场发展的要求来看，农信社的发展是在风险与机会中不断谋求平衡的过程。因此，建议在风险管理体系内建立“风险经理制”，其职能宜确定为：以效益为中心，以风险控制和防范为责任，在贷款审查、检查和不良贷款的管理中将风险控制在更低点。

同时，设立首席信贷主管、资深信贷主管、高级信贷主管、中级信贷主管、信贷主管助理等5个业务职务序列，并相应授予信贷业务审查、审批权限，统一实施“一个层次审查，双人会签审批”的信贷审查、审批模式，从机制上保证最终审批人不主导审查，有利于信贷人员、审贷人员、贷审委成员多角度揭示贷款风险点，进一步固化了“集体决策、个人负责、权力制衡”的风险防范体系。

（十）信贷风险控制系统高效运行的政策性建议 .

1、用统计数据的相关性监测预警贷款风险。以往我们花大力气进行信贷资产质量的层层编报汇总，计算不良贷款及其占比的增减变动，而很少研究资产质量指标和其他指标的关系及其变动的数量规律。从金融统计对认识对象的要求上来说，不良贷款余额和不良贷款率的统计只是回答了不良贷款数量和水平，却不能揭示贷款风险发生的机率，远远不能满足经营管理者作为决策依据的需要。应当利用在线挖掘技术，从时间、机构、所处地区、产业等角度全方位展现贷款风险的相关因素，通过时间序列分析、统计分布、聚类、关联等统计手段达到分析、发现考核对象相关指标的变动、异常以及相互之间的关联关系，揭示各机构、产业、企业、品种的贷款发放数（累计笔数、金额）中发生风险的（累计笔数、金额）以及概率。

2、建立可靠的贷款风险信息系统。该系统至少应包括三个部分：一是环境监测信息系统，主要包括宏观经济环境信息、区域经济和产业结构现状及未来预测信息、同业竞争市场信息。二是客户信息系统，主要包括客户财务信息、帐户信息、与客户相关的其他非财务信息。三是信贷风险监控信息系统，主要包括信贷违规性信息、财务指标异常变化信息、不良贷款信息、客户监管信息。 3、改善信贷风险控制考核激励机制。一是要提高客户财务风险、发展态势、对农信社贡献情况的监测频度，对每一信贷客户的财务风险、发展态势、对农信社贡献状况都要按月进行监测。二是要从制度上规定信贷员完成并上报客户信用和对信用社贡献状况评判与监控分析报告的时限。三是要制定和落实客户授信等级评判和监控的岗位责任制，建立信贷风险监控和反馈责任人制度，并加强检查、稽核，力促贷款风险管理规范化、监控到位化、竞争高效化。四是优化信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励；对信贷风险控制的考核奖励，应当改为质量优良的给予重奖，对完成清收不良贷款目标的不奖不罚，超额完成清收目标的给予适当奖励，完不成清收目标的给予重罚，从而更有效地促进信贷业务发展、安全和效益的三相协调跨越。

（十一）、对策与建议 1. 规范信贷操作。为规范业务资料，减少合同风险，农信社在信贷业务操作中，应统一要求由信贷人员填写借款与担保合同，由借款人、担保人、财产共有人当面签字、签章或按手印。同时对合同要实行公证，以确保贷款资料规范、有效，合同具有强制执行力。 2. 实行跟踪服务。农信社信贷人员对借款人办理贷款要给予详细指导，为借款人办理资产评估、抵押登记、公证提供跟踪服务，审查评估报告、他项权证、公证书的合法性、合理性，做到与有关贷款资料衔接一致，确保债权、担保物权受到法律保护，避免贷款脱保。 3. 落实调查责任。应明确信贷人员调查职责，要求信贷人员全面了解借款人的基本情况，掌握抵押物的市值，摸清借款人的第一还款来源，以第一还款来源确定贷款额，对因调查不实造成贷款损失的，应予追究责任。 4. 加强贷后检查。农信社应高度重视贷后检查工作，督促信贷人员、业务主管部门、再监督部门严格执行贷后检查制度，并定期开展交叉检查，一方面防止包庇问题，纵容违规操作的现象发生，另一方面发现抵押无效、抵押物灭失等问题后，及时采取补救措施。信贷文化的建设有利于信贷理念的形成和提升，在管理体制、运作机制、操作控制、效果评价等环节融入先进信贷文化理念，建设好全辖农信社的信贷文化，是农村信用社信贷管理工作与现代金融业和国际接轨的现实选择和需要。一是要制订和出台有利于服务客户的信贷扶持政策，建立一套行之有效的信贷管理办法、制度，建立信贷结果评价体系，建立信贷风险预警、控制、保全体系实施客户评价办法，纠正信贷业务管理过程中的偏差，建立良性互动的沟通渠道，确保服务水平、服务质量不断提高，确保信贷资金安全。二是“以人为本”，提高信贷职工素质，加强信贷队伍建设。新时期的信贷对象要求农村信用社提供更多、更广、更新的金融服务，加强信贷员队伍建设迫在眉睫。对此，一要整合现有人力资源，合理调整相应岗位，真正把优秀人才用在业务岗位上。二要从学校和其他商业银行招聘专业人才，充实信贷队伍。三要加大培训力度，提高信贷人员队伍整体素质。三是探索信贷员等级管理制度。对信贷员先实行考试认证制度，取得入门资格后，在信贷岗位一点时间后，通过科学设置评定信贷员等级的标准，对信贷员实行综合分值权重评选出优秀、一级至五级，对优秀信贷员可设终身成就奖，让其得到高额的报酬和实现个人价值的体现，充分调动信贷人员积极性。四是建立信贷考核的激励机制。一要建立对信贷员正向激励的反向约束相结合的双向激励机制，对完成任务好、尽职行为好、工作贡献的职工，要从薪酬上得到体现，鼓励先进，争创一流。对完成任务差，造成风险大，不认真履职的信贷员，要坚决予以处罚。体系。二要建立科学的信贷考核目标体系，应根据不同岗位和职责确定不同的考核指标，并尽可能地量化考核。考核方式上，可按月（季）考核，年终拉通算帐，兑现薪酬。三要合理确定绩效工资标准，并可在薪酬的基础上，适当加大对信贷特殊岗位和特殊贡献职工的薪酬标准。四要严格考核。加大对信贷员考核力度，对完成目标任务并经过检查验收的，要按照激励办法兑现薪酬。对弄虚作假的，要坚决严肃处理。通过建立新的激励机制，增强信贷员从事信贷管理工作的主动性、责任感和危机感。

参考文献

范南，王世纬.Creditmetric模型及其对我国银行信用风险管理的借鉴.金融论坛，2002，（5）.

2. 朱子云.商业银行客户授信等级评判系统的构想及其应用.金融论坛，2003，（8）.

以上为本篇毕业论文范文农村信用社如何加强信贷风险管理的介绍部分。

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