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关于我国消费信贷的思考

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毕业论文范文题目：关于我国消费信贷的思考，论文范文关键词：关于我国消费信贷的思考
关于我国消费信贷的思考毕业论文范文介绍开始：
XCLW114589 关于我国消费信贷的思考

消费信贷是指居民为了满足某种消费需求，向商业银行申请信贷的行为，进一步讲消费信贷指以刺激消费提高居民生活水平为目的的信贷行为。

一、发展消费信贷的重要意义

（一）、我国经济发展的特殊阶段要求扩大需求，发展消费信贷。

（二）、消费信代可迅速实现消费结构的升级，使远期消费向即期消费转化。

（三）、消费信贷成为银行拓展新业务，增强竞争力的一个重要领域。

二、我国发展消费信贷的现状

(一)、人们的消费信贷意识有待深化。

（二）、消费贷款的品种未达到多样化水平。

（三）、消费信贷所占比例仍然较低。

三、制约消费信贷发展的原因分析

（一）社会大众的要求方面，传统思想对消费信贷有误解。

（二）银行提供服务方面，提供的信贷品种不多。

（三）社会法律制度方面，没有相关的专门法律体系。没有个人信用机制及评系。

展消费信贷的措施：加强宣传教育，改变人们对负债消费的态度、加速经济增长，增加居民收入、调整金融政策逐步向个人金融服务倾斜。

关于我国消费信贷的思考

消费信贷是指居民为了满足某种消费需求，向商业银行机构申请贷款的行为，进一步讲消费信贷是指以刺激消费，提高居民生活水平为目的，用居民未来收入作为担保，由金融机构向消费者提供的特定商品为对象的贷款，从最初的购买住房，汽车、扩大到住房装修、购买各种耐用消费品，支付学费，支付旅游费用等等方面，消费信贷的产生有效地解决了消费的购买欲望与现实的购买力之间的矛盾，用明天的钱圆今天的梦。

一、发展消费信贷的重要意义

从目前的发展趋势来看，发展消费信贷有利于促进经济发展和深化金融改革，其市场前景亦非常广阔。

（一）我国经济发展的特殊阶段要求扩大需求，发展消费信贷。

目前，我国经济已经基本实现由卖方市场向买市场的过渡，有效需求不足成为我国经济的焦点问题，扩大国内需求可以从扩大投资需求和扩大消费两个方面入手，积极的贷币和财政政策虽然有效扩大投资需求，但并未引起消费需求的扩张。投资需求拉动消费需求的传导机到阻碍，从社会生产的周期来看（生产---分配---交换---消费），最终消费的需求才是经济增长真正的和持久的拉动力量，所以，要扩大消费的需求，就必须通过消费信贷来支持需求的扩张，据分析（1）如果通过发展信用消费，把信用消费点消费的比重提高到10％，旅游活动可以拉动经济增长4个百分点，可见，发展消费信贷对扩大内需，促进经济的发展有着举足轻重的作用。

（二）消费信贷可迅速实现消费结构的升级，使远期消费向即期消费转化。

居民的消费结构是指居民的各类消费支出总额中所占的比重及相互关系，一般来讲，居民的消费结构随着经济的发展而不断变化的，其变动规律是从生存需要到发展需要到享受需要，经过改革开放以来的快速度发展和近10年来的积累准备，我国居民的消费已经开始从低层次的生存需要向高层次的发展需要，享受需要转变。大力发展消费信贷可以逐步将居民的自我积累型滞后消费转变为有信用支撑型适度的超前消费，实列消费结构的升级，让远期消费转变为即期消费，以提高消费者的生活水平，提前实现自己的梦想。

（三）消费信贷成为银行拓展新业务，增强竞争力的一个重要领域。

三）消费信贷成为银行拓展新业务，增强竞争力的一个重要领域。

1、信贷可以为商业银行寻找资金出路。

2、消费信贷可以作为商业银行的新收入来源。

商业银行消费信贷业务中除了获得正常的收入外，通常还会收到一些相关的服务费用，如与个住房购买的相关咨询等。

3、消费信贷业务可以帮助银行降低金融风险。

出于风险控制的目的，商业银行最忌讳是资金的集中，消费信贷这种个人零售银行业务不同于传统的工商企业贷款，由于其金额较低，因而成为银行分散风险的资金运用方式，有利于银行改善信贷资产结构，降低不良贷款的比例。

二、我国发展消费信贷的现状

消费信贷在我国已经有了良好的开端，并在近几年中获中得了快速发展，以汽车为代表的耐用消费抵押贷款和住房按揭贷款成为个消费贷款的主流，一些新兴的消费形式也相继产生，以农行个人消费贷款为例，99年初个人消费贷款在各项贷款中占比不足1％，近4年里，农行个人消费信贷业务平均第年翻一番，至2002年10月末已达到758亿元，占贷款总额的11.4％，其中个人汽车消费贷款发展势头较好，从99年的7.9亿元增长到2002年10月末的276亿元，虽然这些资料喜人，但与西方发达国家相比，我国的消费信贷仍存在着较大的差距，目前，我国消费信贷的发展状况呈以下几种特征。

（一）人们对消费信贷的认识不断改变，但有待深化。

（二）消费贷款的品种不断增加，但尚末达到多样化水平，

以前主要是住房贷款，进而开展了汽车、家电等消费信贷，但关于旅游，文化教育等消费信贷还不够普遍，小额贷款，信用卡等形式不够普及。

（三）消费信贷的规模不断扩大，但所占比例仍然较低。

以农行为例，2002年月10月末止，农行消费贷款占银行贷款总额11.4％，但以发达国家25％--40％的比重相比差距仍然较大。

（四）一系列的相关配套制度从无到有正在建立并不断的完善，

99年人民银行发布了（关于开展个人消费信贷的指导意见），各银行大力宣传并积极拓展业务，同时存款实名制的实施，为建立个人诚信制度打下了良好的基础。

三、制约消费信贷发展的原因分析

按照国外的经验，信用消费能够真正顺利进行必须有三个基础，银行存款实名制，个人财产所得税制和稳定良好的收入来源，目前，在我国这些条件并不充分，在当前启动消费信贷的良好经济环境下，存在着例如观念，收入制度，法律等方面的阻碍，很多因素急等清除。

（一）社会大众的要求方面

目前在发展消费信贷过程中，需求方存在着传统的观念，阻碍和制约了消费信贷的发展。具体来讲有：

1、观念的植入和转变还不够

虽然已有不少消费者申请到了贷款，用明天的钱圆了今天的梦，但大部分的消费者受传统消费的影响，对信用消费的认识度较低，2002年2月国家统计局中国经济景气监测中心与万事达国际组织联合对北京、上海、广州、武汉、西安、成都和郑州七个城市的2100户居民进行的问调查显示，仅有5.3％的消费者对消费信贷有全面的了解，在被调查者心目中，没有信贷消费习惯成为影响信贷发展的重要因素，同时，由于消费信贷的宣传力度不够，大多数即使有消费想法的也会由于了解甚少而放弃。

2、国有企业改革出现了大量的下岗失业人员，以至一部分居民收入水平得不到保障。

消费者是否具有负债消费能力，主要取决于个人或家的收入水平，尤其是预期的水平，然而，由于经济的不景气，公司裁员严重，居民的收入来源不能得到保证，并且多数居民收入增长也较缓慢，决定了未来的消费信贷需求不可能大面积转化为效需求，据有关机构对北京、上海、重庆、广州、武汉五大城市抽样调查，41％以上的人因收支方面原因不愿使用贷款买房买车。

3、社会保障制度的市场化改革

目前，我国退休养老制度，住房制度，医疗保障制度教育体制等正向着市场发展，据调查，至2002年在我国享受养老金和医疗保险待遇的人只有1.5亿，仅占总人口的12％，其余的88％均要为自己今后养老和医保健等问题操心，这些逐步推向市场的社保制度使得居民的预期支出增加，消费需求的意愿降低，银行多次降息都未能增加消费倾向，居民的储蓄倾向仍居高不下，

（二）银行提供服务方面

由于我国商业银行拥有充裕的信贷资金，在对消费信贷的资金供给能力方面不存在问题，同时，随着自身观念的转变，各家银行都在大力宣传个人消费信贷，设立客户经理制度，积极开拓新业务，但受一些客观原因的影响仍制约着消费信贷的发展。

1、银行对借款人的条件要求过高

由于个人信用体系尚未建立，银行对借款人的信息不对称，为了自身经营安全的需要，对申请信用消费的借款人条件要求较高，同时在贷款过程中，需要做大量的调查，审核，监督，管理工作，消费信贷数额小，客户分散，手续繁使得银行的贷款成本较高，因而尽管银行近几年积极开展消费信贷业务，但与西方发达国家相比，占比仍然较低。

2、银行的个性化服务不足

消费信贷的客户分散众多，每一位客户的消费需求可能都会有不同之处，目前我国的商业银行在开展个人消费信贷业务上，还不能做到为客户量身订做，具有个性化的消费信贷业务，业务品种的单一满足不了居民的消费信贷的需求，使得消费信贷业务发展较为缓慢。

（三）社会法律制度方面

1、我国缺乏专业的消费信贷的法律体系，没有统一的消费信贷法。

在我国目前已有的法律中，与消费信贷相关的法律法规有《中国人民银行》，《商业银行法》，《保但法》和《贷款通则》，这些法律法规没有也无法考虑到消费信贷的”分散、小额、长期”的特点，无法精确起到规范消费信贷实践的作用。

2、没有形成良好的信用机制和个人信用评价体系

只有具备完善的个人信用制度体系，商业银行才有可能依据个人的信用记录，选择合适的途径取得的其信贷状况，评估其风险受能力，从而作出消费信贷的投放政策，中国目前除了上海之外没有专营消费信贷调查业务的报告机构，也缺乏透明的个人财产申报制度，在没有透明的个人财产信用制度的情况下，消费信贷是难以获得健康发展和壮大的。

四、发展消费信贷的措施

当前在我国存在众多影响和制约消费信贷展的因素，但建立一个比较完善的消费信贷体系，充份发挥消费信贷对扩大内需，促进经济增长有着重要的作用，据国家统计局调查结果显示，43.8％的居民有消费信贷意向，并且不同事业，不同收入阶层中此倾向性呈现较稳定和均衡的特征，加上我国消费信贷所占贷款比例较低，所以，发展消费信贷市场前景应该十分看好，潜力巨大，在当前和今后发展消费信贷的过程中，笔者认为还需要做好以下几方面的工作：

（一）需求方面

1、加强消费信贷的教育和宣传，逐步改变人们对负债消费的态度。

对人们长期”节约第一”无债一身轻”的传统观念要加以修正，积极提倡大众信用消费，及早提高消费水平和消费质量，早日享受”享受消费”和”发展消费”的乐趣，让百姓真正意识到扩大，并实现消费需求对个人，国家均有利，西方发达国家消费者的观念是随着消费信贷市场的发展而发生转变的，故消费及消费信贷都具有”示范效应，一旦越来越多的消费都通过消费信贷提高了生活质量，提前实现自己的梦想时，那么就会有更多的消费迈入到贷款申请人的队伍中去。所以我国政府部门，银行和新闻媒介可以通过媒介，讲座来加大对消费信贷的宣传，如美国在当有新的金融产品问世时，银行会斥巨资进行广告宣传，吸引消费者的视野，并以极大的热情回答客户的任何疑问，这些普及和宣传的做法值得我们学习和借鉴。

2、经济快速增长，增加居民收入

我国很多人消费倾向低，更不敢举债消费，重要原因是大多数人收入水平低。如果居民收入提高了，自然可以带动消费信贷和带动更多的消费需求，文化、教育、旅游、信息消费等也将逐步热起来。

可以考虑再次调整国民收入分配格局，调高公务员、文教、卫生等人员的工资并拉开工资差距，改变城镇居民收入，提高即期购买力。

3、我国社会福利制度的实施，减少人们悲观的心理预期。

加快建设和完善社会保障制度，大力发展养老统筹保险金，职工疾病统筹保险及各类商业保险，解决居民负债消费的后顾之忧，同时，可采取一些鼓励消费，鼓励信贷的措施，废除在短缺经济条件下形成的各种限制消费，限制信贷贩政策。如购房购车等，很多不合理的收费，均应逐步清理废除，在国外，对购买特种消费品的帐可减免所得税，我国目前的住房、汽车消费信贷就可以考虑采用此法将购买这些特殊消费品所花的钱在将来应税收入中扣除，这些措施应当会刺激消费者的消费欲望，促进消费仿佛的发展。

（二）供给方面

1、银行的金融政策逐步向个人金融服务倾斜

在西方发达国爱其零售银行市场相对达到饱和，而中国的零售银行才刚刚起步，且发展潜力巨大，2001年外资银行将被允许开展国内的零售银行业，当在享受与中国银行一样的”国民待遇”时，零售银行业将成为中国银行和外资银行争夺的焦点，因此，国有银行应制定长远的，全方位的发展零售银行的战略，转变仅为”大客户”服务的思想观念，将个人消费信贷作为新的利润增长点。

2、扩大消费信贷的规模的品种，采取灵活多样的方式，

根据不同消费者阶层特点，创造多样化金融产品，满足不同消费者的选择需求，信贷应涉及到住、行、用以用旅游、文化、教育、住房装修、婚嫁等新的消费贷款方式。

（1）对具有较大消费倾向的中、低收入家庭，银行应下放审批权限，多搞一些小客户贷款，并制定适当的还款期限，以满足中、低收入家庭的信贷需要。

（2）提倡信用卡借贷消费，既方便又安全，比如推广和使用国外的个人循环信贷，我国在2000年10月份推出的类似于循环信贷的针对消费用途的个人综合授信额度，银行通过信用贷款和个人授信筛先本地的”黄金客户”。

（3）住房贷款设计体现以客户为中心的思想，根据客户的收入随着年龄的增长呈先上升达顶点再逐渐下降的趋势，因此可以设计出不同的首期付款，还款期限，利率和还款方式的业务品种，比如，25岁时可以设计一种首付较低、期限较长，还款额递增的方式，40岁时的需要可能刚好相反。

3、银行个人消费信贷与保险结合起来，

我们可以借鉴西方发达国家在发展消费信贷过程中的先进经验，将个人消费信贷与国内保险业相结合，防止由于不可抗力因素造成抵押物的损坏，借款人死亡等使得银行的还款受阻，将一部分贷款风险转移保险公司，以满足银行安全经营的需要。

（三）法律制度

1、构筑我国消费信贷的法律体系

通过借鉴西方国家消费信贷立法经验，结合我国的具体国情，尽快制定一部门专门针对消费信贷的立法，以规范消费各方当事人的行为，对消费者的合法权益应立法保护，对借款人、贷款人以及第三方所应承担的责任和义务以及就享有的权利作出明确细致的规定，对于违反消费信贷法的处罚措施应当细化，特别是对风险的防范以及由此出规的相应处罚规定应细化，总的原则是加强对消费信贷合同订立的规范，而不光是合同不履行时应采取的措施，即采用以预防为主，惩罚为辅的原则，以防患于未然。

2、建立和完善个人信用体系。

消费信贷的迅速发展，金融机构控制风险，降低成本，提高贷款效率，都迫切需要建立一套符合中国国情的个人信用制度，2000年4月1日，我国正式实施存款实名制，2000年6月中旬，上海成立了全国第一家消费信贷报告机构-----上海鉴信有限公司，可以看到我国正朝着建立完整个人信用制度迈出了第一步。

（1）从个人信用资料的调查征集入手，由政府支持建立商业信用报告机构，征集完备的个人信用资料，包括自然人的身份证明、个人社会档案、个人社会保险、个人银行帐户、个人收人来源以及个人可支配的用于抵押的资产，国家行政部门及商业银行是有拥有个人信用信息最为丰富的两类，因此信用中介机构的信息搜集应以这两类机构内涵的信息为基础。将分散的个人信息集中后进行加工储存，建立个人信用信息数据库并编制个人信用报告。

（2）制定个人诚信评估等级方法，首先，由居民在指定的银行开办个人基本帐户，按个人支票、工资帐户---退休金和养老金保险、医疗保障等社会福利金----个人所得税帐户的顺序将其纳入该帐户中，其次，严格按照”公平、公正、公开”的原则进行具全评定等级。主要对职业状况，收入水平居住情况、个人信用记录、个人财务指针（负责与收入比）进行评分汇总，最后用A、B、C表示优差。

从AAA级----C级共7级，每个级别的消费者的社会地位和经济地位、债偿意愿、还款能力依次递减，这相针对不同级别的消费者，银行可采用不同的贷款方式，达到防范风险的作用。

（3）加大对违反个人信用制度的制裁措施。在国外，个人信用是一个人在社会中生存的”通行证”，每个人应十分珍惜，爱护自己的个人信用，一旦违反规定，就将会被记录，影响一个人的信用等级，在我国应对违约者采取强而有力的制裁，在起到惩罚作用的同时，也提高了全社会的信用观念，例如信用卡透支未按期还本付息的记录一旦超过了3次，那么该用户的信用等级将自动下降，贷款逾期经追讨不还，银行在经过司法程序前，还将在媒体上”公示”该用户的名字和所欠债务，如果一旦上了银行个人诚信系统的”黑名单”，那么将付出的代价是：不良记录将保留7年，在这7年里不能在各银行获得贷款。

随着市场经济的发展，个人消费信贷在居民日常生活中扮演了不可或缺的角色，个人信用制度的逐步推行，无论钱多钱少，都可以赁自己良好的信用获得不同额度的贷款，即使再有钱人的人，只要他有过信用污点或负债累累，银行也不会轻易贷款给他，因此，未雨绸缪，积极建立良好的个人信用，将会使你受益无穷。

以上为本篇毕业论文范文关于我国消费信贷的思考的介绍部分。

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