一、入世后国内商业银行发展现状分析

（一）目前国内商业银行的主要优势

（二）国内商业银行发展存在的主要问题

二．入世后国内商业银行的风险和挑战

（一）外资银行的待遇变化和主要优势

（二）国内商业银行体制改革的影响和冲击

三、入世后国内商业银行的机遇

四、深化银行体制改革的措施

内 容 摘 要

发展至今，我国商业银行始终在不断提高自我的管理水平和竞争力，完善国内金融体系。面对入世，中国金融业体制改革的步伐应该循序渐进。加入WTO以后，对我国商业银行来说，无论是机遇还是挑战，主题都是竞争力问题。一方面，外资银行的进入引入了国外竞争机制，将有助于促进国内金融模式；另一方面，国内商业银行可利用本土优势，化压力为动力，发展自己的战略策略，与外资银行建立起一种公平、和谐的市场环境，提高国内经济发展，适应经济全球化潮流。

一、入世后国内商业银行发展现状分析

 （一）目前国内商业银行的主要优势

 我国商业银行在改革开放中不断发展壮大，运行规则逐步向市场经济转变，也积累了不少同外资银行竞争的经验，相比较国内商业银行有自己特有的竞争优势：1，本土经营优势。商业银行根植于本国，有厚实的客户基础和庞大的经营网络，这是外资银行不可比拟的。外资银行对国内情况尤其是文化背景的了解有一个过程，并且缺乏国内的客户基础。2，金融实力不容低估。工，农，中，建四大国有商业银行和交通银行等均已进入全球1000家大银行之列。

 （二）国内商业银行发展存在的主要问题

 虽然拥有优势，但商业银行要面对的“入世”风险及其存在的问题也相继浮出水面。目前较为突出的问题。是我国商业银行普遍存在比例较高的呆，坏帐和逾期贷款等不良贷款问题。众所周知，我国银行中四大国有银行（工商银行，农业银行，中国银行，建设银行）在全国金融业务中仍占据绝对优势。长期以来，四大商业银行以国有企业，国家投资项目为主要投资方向，但是，国有企业及许多国家投资项目回报率低下，故国有银行不得不以新代旧，继续向亏损，资不抵债的企业或项目投资。每年金融机构投放的借贷资金占国家资产投资资金的比重基本在70%以上，这些贷款相当大一部分处于不良状态。据保守估计我国商业银行20%贷款属于呆帐性质。更可怕的是，部分国有银行的呆帐准备金不到1%，自有资金不过总资产的4%，金融机构不良资产的大量存在及增加，大大增加了金融风险的严重性。此外中国银行盈利能力大，幅度下降，也使得银行可提取的坏帐准备金数量减少，防范风险的资金能力减弱。所以，对上述问题如不如以妥善解决，国有商业银行即使有自己的优势，但随着外资银行逐步深入中国市场，这些优势将逐渐淡化并趋于消失。

 二．入世后国内商业银行的风险和挑战、

 （一）外资银行的待遇变化和主要优势

 在加入WTO后我国银行业开放的主要内容中，外资银行的待遇变化主体优势较为突出。根据中美及中欧达成协议，开放主要包括以下内容：“1、中国承诺加入WTO后开放所有的外币业务，两年之后开放外资银行与中国企业之间的人民币业务。中国将在五年内逐步取消对外资银行的地域和客户限制，在此期间每年新增四个允许外资银行营业的城市。首批开放的四个城市是上海、深圳、天津和大连；接着开放广州、青岛、南京、武汉；然后开放福州、济南、成都和重庆；之后开放昆明、珠海、北京、厦门；再开放汕头、宁波、沈阳和西安。五年以后外资银行可以进行个人本币交易，在地域与客户方面的限制将完全消除。2、加入WTO五年后外资银行将享有完全的市场准入权。外资银行获得营业许可将不受经济是否需要、当地市场是否饱和等种种理由的限制。只要经营是安全的，风险是适度的，就可获得经营权。3、在业务范围内，外资银行可以接受所有公众贷款、存款和其他应付基金的承兑。各种类型的贷款，包括抵押贷款、消费信贷、信用卡信贷，还有金融租赁，所有支付资金的划汇及担保承兑等。4、在服务提供方式方面，外资银行可以跨境交易，不需要重新花时间和精力进行境内数据处理和交换。5、在境外的消费方面，主要是信用卡消费，外资银行的信用卡消费将不受国界的限制。在人员流动方面，由于外资银行的很多工作人员是从境外雇佣，签证上的限制将大为减少，流动更为方便。

（二）国内商业银行体制改革的影响和冲击

 因此，很明显，入世后对国内银行业的挑战是严重存在的。当然，挑战也带来机遇。不过在这方面我们绝不能满足于或停留在“机遇大于挑战”这类话，而必须在深入研究的基础上做充分准备，要有紧迫感。

 加入WTO以后对我国商业银行体制改革影响的冲击和挑战集中表现以下几点：

1、过分单一的产权制度、政企不分的管理制度、权责利分离的人事制度使银行缺乏活力和竞争力。我国商业银行的主体是国有独资商业银行，这种产权制度的根本缺陷是无人对资本的保值增值负责；国有产权单位的领导从逻辑上讲，是由党的组织部门任命的，他们倾向于从理应对所有者和社会负责转变为主要对上级领导负责，对于用人者来说，用对了并没有明显的直接的利益，用错了通常也不会受到惩罚，这样一种管理层的产生和运作机制，势必影响银行的竞争力；赋予地方政府过多的经济职能，必然导致党政不分和政企不分，使国有银行难避免不当的行政干预和违心办理明知将成为不良资产的某些“政策性”业务。凡此种种，在一定程度上决定了我国商业银行缺乏活力，面对即将进入的外资银行，缺乏竞争力。

 2、仍然保留着商业银行遗留的有着传统文化中消极因素的分配制度，且具有浓重的平均主义特色，既不利于增加人力资本，又导致高素质人才的流失。由于分配制度的缺陷，目前高素质人才是这样一种流向：国有独资银行—国内股份制银行—外资银行。主要原因就是这几种不同性质的银行的工薪待遇从低到高。可以说，在人力资源配制中这种不利地位是我国商业银行的另一大隐忧。

 3、缺乏真正具有竞争力的跨国银行公司，加上管理部门限制金融创新，因而在国内与外资银行竞争的优势不是很多，更谈不上真正走出国门，只能被动防御。大家可能记得，前些年流行一种说法，即国有四大专业银行太大，“尾大不掉”不好管，要砍“头”，按省、市、自治区分割独立成为较小的银行。我们的银行真的很大吗？与国外的跨国银行公司比起来，真是“小巫见大巫”。何况发达国家通过第五次并购浪潮，形成了不少的金融业超大型航空母舰，最典型的像1998年4月美国花旗银行公司与旅行者集团公司合并形成的庞然大物，凭我国银行现有规模和实力实难与之抗衡。

 4、严格的分业经营、分业管理，以致在经营上国内银行与外资银行相比，自由度很小。目前我国金融管理水平监管能力的确不高，关起门来看，金融业短期内似有分业经营的理由。但在金融全球化的今天，比我们实力强大得不知多少的外资金融机构是混业的全能的，如上面提到的花旗银行与旅行者集团合并后的这种庞然大物，它集商业银行、投资银行、商业保险一身，成本大大降低，他们在变幻莫测的市场上可以“东方不亮西方亮”，在激烈的竞争中可以应对裕如，被捆住手脚的我国商业银行将何以应对？

 5、我国商业银行所面对的客户资金投放小，商业银行也无法自我选择客户。改革以来，我国许多行业都存在部分单位或某些人的“挑奶皮”行为，金融业也是如此。一些在改革中新出现的非国有的包括股份制的银行专拣好的客户和业务，而将差的留给了国有独资机构。外资银行进来后肯定会加剧这种局面，因而它们在“挑奶皮”时有主观能力，比如，有实力，包括资本实力和人力资本，以及经验积累，又拥有客观优势等。

 6、法律保障与政府干预比较有利于外资金融机构，这在银行业表现突出。毋庸讳言，目前在我国，信用经济在某种程度上被赖帐经济所侵蚀。由于一些不易说清楚的原因，一个时期以来形成一个很坏的行事规则，即国内许多自然人和法人的守信度和法律约束方面，对银行也是“公私有别”和“内外有别”。

 7、我国银行业技术落后，业务发展受旧传统桎锆，形成劣势。比如，银行电脑倒是有了，但运用的速度、广度和深度都不尽如人意；不少国有银行的储蓄所现在利用电脑办业务还没有过去纯手工操作快；信用卡发的也很多，但由于体制和政策的限制，资源浪费极大，如同一个地方并排矗立着几家银行的ATM、POS机，而使用者又潇洒不起来；业务基本上还是老一套的放存汇，现代中间业务远谈不上发达，再加上人的素质和服务态度不尽如人意，等等。这种局面如不迅速改变，恐怕也难以同外资银行竞争。

 8、主管部门的监管能力不强，经验不足。加入WTO后，银行的风险无疑会大大增加，要保障我国的金融安全进而经济安全，现有的金融监管能力和经验显然不够，特别是相对于原有的被监管对象来说，那些从国外来的对象规避监管的水平比国内的高，更难监管，在这种情况下问题将更突出。带来的后果之一，就是监管部门不善于利用合法的手段给予民族商业银行一定程度的保护。

三、入世后国内商业银行的机遇

 说到机遇，主要是入世为提高国内商业银行的竞争力提供了某些外部条件，其实加入WTO本身就是一种促进国内银行业改革发展，实现其现代化国际化的机遇。这使我们想起了“青蛙效应”和“鲇鱼效应”，这两种效应其实讲的就是“生于忧患，死于安乐”的道理。同理，将外资银行拒于国门之外，在保护主义环境中我们的银行可能并不能很好发展；而让外资银行进来充当“鲇鱼”与我们的银行平等竞争，使国内银行面对着强大的压力，这个压力可以化为动力，这就是所谓“生于忧患”。我国银行真正有了忧患意识，将促使其从管理层到一般员工自觉地努力提高自身素质。而且中国加入WTO为商业银行在境外开展提供了机会。我国可以依据对等原则，在开放我国市场的同时，要求外国开放市场。尽管现阶段国际化还不足以成为我国商业银行发展的重点，但进入WTO为我国银行业国际化发展提供了条件，有利于商业银行争取更广阔的发展空间，在国际竞争中促进业务发展、人才成长和技术进步。商业银行可以借鉴外资银行先进的管理经验，深化银行体制改革，提高经营管理水平。更多外资银行的进入和中外银行业的合作将为我国银行业提供更多的学习机会，有利于促进商业银行提高经营管理水平，并有利于我们依据国际惯例为金融业改革设定框架，通过外在压力和内在动力相结合，逐步建立起适应国际规则、具有国际竞争力的中国金融企业。总的说来，外资银行进来后，我们有了可以直接学习借鉴的榜样，有利于我国银行业的现代化、国际化、电子化。

 同时，我国政府为使民族银行业能在竞争环境中增加活力以求得生存发展，就不得不下决心在产权制度、管理体制、法规政策等方面加速改革和调整，等等，这都是机遇。同时，金融业扩大对外开放，也为我国银行的发展提供了机遇，在外资银行进来的同时，我国银行可以通过市场化的并购重组，增加一些新兴业务，壮大自己以便对应地走出国门，开拓进取。

 四、深化银行体制改革的措施

 所以，综合起来看，我们不能只看到不利的方面，面对“入世”的冲击，我国的银行有200多万大军，有数以千计的网点，决不会溃不成军，更不会淘汰出局，悲观是没有根据的。只要应对得当，我们完全能够在激烈的竞争中发展自己。

 因此，我国商业银行应当抓住机遇，迎接挑战，发展自己的对策，深化改革的措施：1、关键是加快并深化金融体制改革，从战略的高度重组我国的商业银行体系，同时提高中央银行的宏观调控和监管能力，构筑公平、稳定的金融环境，保持中国金融业的持续、稳定和健康发展；2、深化国有商业银行改革。将国有独资商业银行改造成股份有限责任公司。根据我国《公司法》规定，国有独资公司上针对少数特殊行业而言的，商业银行属于竞争性行业，不必采取国有独资形式，对其进行股份制改造不存在法律障碍。改革国有商业银行人事制度，取消从业人员的干部身份和行政级别，全部实行聘任制，按成本效益原则缩减人员、调整结构。鼓励商业银行之间交叉合并、收购、重组分支机构。可根据实际情况实现银行总、分行批发业务和零售业务的适当分开。采取多种形式处理不良资产，同时，通过改革治理结构，完善内部运行机制，加强内控和监督，严格控制不良贷款新增。3、改革金融调控体系。随着金融自由化、深化金融改革进程的逐步加快，货币的层次、内涵发生变化，货币供应量与最终目标的相关性下降。货币政策操作应以利率作为中介目标，根据形势变化可较大幅度调整存款准备金率。4、完善金融监督体系。适应金融自由化、国际化、集团化、综合化进程逐步加快的要求，随着金融监管人才的培育和手段的更新，将多个金融监管机构合并为一个统一当局，负责所有金融机构和业务的监管。可考虑在各省银行监督机构的基础上成立统一的监管当局分支机构，负责辖区内所有金融机构的监管。5、支持和扶持股份制商业银行和80多家城市商业银行，由于其成立时间短，尽管中央银行在某些方面对其进行扶植，但其资产规模和市场分额远远低于四大国有商业银行，因此，中央银行要根据目前扩大内需和深化金融体制改革的战略目标，支持和鼓励这些商业银行在合法经营、稳定管理的前提下金融创新，开发新的业务品种，开展各类消费信贷业务，放开其开展新业务的限制。要允许中小商业银行根据各自的资本金规模和风险状况，确定分支机构的发展数量。6、完善金融体系，促进金融资源的合理流动。理顺中央银行利率结构，按照先放开货币市场利率，再放开贷款利率，最后放开存款利率的次序，取消对利率的各种限制和管制，实现利率市场化。发展资本市场，提高直接融资比例。完善外汇市场，实现人民币自由兑换。采取外汇经纪商制度，增加交易币种，适当推广保值创新工具，严格监管相关的交易风险。中央银行通过外汇公开市场业务，加强对外汇市场的监管，对汇率波动进行适时有限的干预。建立统一灵活的调节国有商业银行头寸的货币市场，使目前分割的银行见同业拆借市场、债券市场、票据市场和债券回购市场相互融合。货币市场利率完全自由化。7、实现银行结算电子化。加快现代化支付清算体系建设，促使银行卡等电子金融工具在零售行业、消费行业等领域广泛使用，促使国家现代化支付清算系统与国际接轨。

参 考 文 献

[1]孙涤.WTO与中国走经济全球化发展之路.北京：中国人民大学出版社.2002.3.1

[2]高培勇.加入WTO后的中国：经济学界如是说.北京：经济科学出版社.2002.11.1

[3]朱纯福.入世后银行竞争主体形式的变化.上海：上海金融.1999

[4]程斯民，田兴国.中国金融直面WTO.北京：世界知识出版.2002.1.1

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