一、金融电子化概念及概况

二、在经济运行的大环境下，金融体系功能深化的进程中，电子信息技术对其的作用及影响途径

1、信息技术对金融体系发展产生的作用和影响

2、金融电子化的发展趋势

三、我国当前的金融电子化发展状况以及需要改进的地方

1、发达国家在金融和信息技术两方面的状况

2、我国当前的金融电子化发展状况

3、借鉴别国有价值的理念和经验，结合我国实际，改善我国金融信息电子化

四、结论

内 容 摘 要

本文阐述了电子信息技术在金融服务业中的作用和地位，它使我国金融业进入有史以来最深刻的金融变革进程。论述了电子信息技术与当代金融体系发展的密切关系，分析了我国当前的金融电子化现状，并针对我国当前金融服务行业存在的问题，结合我国实际，提出了一系列改善我国金融信息电子化的措施和建议。我国金融现代化建设要实现跨越式发展就需要全力推进金融创新方向。

关键词: 电子商务 金融变革 金融创新 金融现代化 电子信息技术 技术支持 技术驱动 电子凭证 电子印鉴

金融电子化的探讨

以电子计算机为核心的信息技术发展，促成了20世纪末经济增长的耀眼亮点。自20世纪40年代第一台电子计算机问世以来，电子信息技术得到了飞速发展，目前已进入计算机与通讯技术相结合的互联网时代，而且呈现出日新月异的蓬勃发展之势。信息技术的发展极大地改变了经济发展的面貌，形成了新的经济增长、产业支柱和利润源；加快了信息处理、传递和反馈速度，促进了交易成本的下降和经济效率的提高；更为深刻的是塑造出新的经济运行模式--金融电子化商务，并渗透到经济和社会生活的方方面面。这些无疑将产生深远的经济和社会影响。

一、金融电子化概念及概况。

专家指出，随着电子信息技术的发展、中国的金融服务行业必然经历电子化这一个过程。所谓金融电子化，就是通过更新原有的陈旧落后的电子设备，采用信息技术替代原有的落后的手工作业，使银行告别手工记录和纸张文档。我国电子金融服务工作始于２０世纪７０年代末，经历了从微机单机应用到城市综合网络，从分散无组织的自由开发应用到统一领导规划、集中开发应用，从单一业务应用到综合业务系统，从单纯营业系统到业务处理和管理信息系统配套运用的发展过程。我国金融信息电子化虽然起步比较晚，但是发展步伐很快。到2000年，各家银行就开始进行业务集中处理，同时利用互联网技术与环境加快业务创新，逐步开通网上金融服务，包括网上银行、证券、保险、电子商务、网上支付等，方便、高效、安全的金融信息化服务体系以及金融安全保证体系初步建成。目前，我国大部分银行已基本完成或者正在继续完成基础性的电子化，我国金融电子化取得了一定的成绩。

二、在经济运行的大环境下，金融体系功能深化的进程中，电子信息技术对其的作用及影响途径。

（一）信息技术对金融体系发展产生的作用和影响

网络技术的飞速发展，使得金融领域的竞争态势发生了极大的变化。金融企业必须不断推出各种方便、快捷、实用的服务和产品，才能以较低的经营成本、良好的服务质量赢得广大客户。现代金融企业面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。各金融企业不断推陈出新，新型金融产品、服务层出不穷，如：电话银行、ATM、网上银行、网络保险、网络证券等。网络技术应用于金融企业，由于采用了开放技术和共享软件，极大地降低了金融产品的开发费用和金融系统的维护费用，经营成本较传统金融企业降低许多。而且电子化金融企业能够提供更灵活、更多样的服务，极大地提高了银行的服务质量。 

 我们知道，金融业涉及面宽，与企业、居民、政府乃至国外诸部门都有着密切的联系，是经济运行的中枢。不仅如此，金融业还是一种高度信息化的行业：一方面，其经营的对象(如货币及各种金融工具)和经营的业务活动都可实现信息化；另一方面，金融活动对信息的处理和传播速度及透明度还有着很强的依存性。从某种意义上说，信息也是一种资源，是盈利的基础。这些促使金融业成为广泛运用和推广信息技术的行业之一。

随着信息技术和金融业的发展，信息技术在金融业中的应用已取得惊人的进展。最先实施的都是金融业务处理电子化，然后扩展到金融管理电子化及金融决策支持电子化。网络金融更是打破了传统金融的疆界，拓展了金融运行的空间和模式。总体说来，信息技术在金融运行中的运用，已经从"技术支持"发展到"技术驱动"；从附属工具发展成为提升核心竞争力的要素。

信息技术在金融运行各个方面广泛而深入的渗透，加快金融体制改革，必然倡导金融业务的创新以及金融交易方式的创新。通过创新，使金融机构能够提高效率，增加经营效益，提高金融企业的资产质量、盈利能力和服务水平。而以计算机、通信和互联网为代表的电子 信息技术就为金融创新提供了有效的、不可缺的工具。一方面，信息技术极大地降低了金融行业的运营成本，促进了许多金融产品和工具的产生、推广和应用；另一方面，信息技术克服了金融运作时间和空间上的障碍，使金融交易和服务可在任何时间、任何地点进行，实现了金融市场的全球化。信息网络技术与应用正是现代金融服务系统的基本支撑，没有金融电子信息化，就没有现代的金融服务。

电子信息技术在金融行业中发挥着极其重要的作用：

1、电子信息化在现代金融服务中发挥基础性作用。

现在，金融行业已经全面实现网络化和电子化，各银行以网络为基础，可以为客户提供跨行跨地区的服务，服务品种不断增加。证券行业机构百分之百实现了计算机网络化运营，电子支付与清算日益方便、快捷、安全；商业银行通过电子结算资金汇兑系统和银行卡系统为客户提供支付服务，人民银行提供跨行支付的体系也已基本建成；商业银行的电子支付工具得到大力发展，主要是以银行卡为代表的新型支付工具；互联网金融服务发展迅速，包括网上银行、电话银行、移动银行、自助银行以及网上证券、网上保险、移动炒股、移动呼叫中心等，可以让用户不受地理和时间限制，方便地获得金融服务。

2、一系列信息网络系统的应用有效解决金融服务问题。

今年来，由中国人民银行牵头建设的中国现代化支付系统已经顺利建成，并在全国范围实现联网。中国外汇交易系统和国债交易登记系统的应用为货币政策提供了市场和市场分析信息。另外，这也是实施货币政策的重要工具，必要时人民银行可以通过这样的系统干预人民币外汇汇率，调整市场的规模。相关的信息系统还包括金融统计监测管理系统等。目前以货币供应量为终结目标运用多种机构调节货币的系统已经建立，这些系统对成功抑制经济过热、控制通货膨胀、促进经济发展、抵御金融危机的冲击、保持人民币币值稳定都发挥着重要作用。

3、信息化对金融监管发挥重要作用。

各金融监管部门已建立较为完善的市场准入、退出、非现场监管、现场监管、高级管理人员管理、风险预警等金融监管预警系统。个人征信系统也已经开始试点，今年年底前将实现全国联网。另外，大额支付异常系统也已经开发建立，初步实现了对人民币大额和可疑支付的监测。

4、金融机构的管理决策信息化水平迅速提高。

各种管理应用系统建设，促进了管理的集中化、规范化，建立了包括人民币资源、物质管理、财富管理在内的机构内部管理系统，以及包括电子邮件、公文传输、档案管理、视频会议现代化等在内的办公系统，提高了办公效率，保障了政令畅通。

5、初步建立了金融安全信息保障体系。

随着数据集中模式的转换，各金融机构对信息安全的重要性有了深刻的认识，不断加大对信息安全资金的投入，将信息安全工作放在信息化建设管理的重要位置，初步建立起金融信息安全保障体系，组建各地安全信息领导小组，落实了信息安全责任制，及时出台制定了安全制度管理规范和标准，应用先进成熟的产品，保证信息系统良好的运营状况。

（二）金融电子化的发展趋势

发达国家的金融业已经完成电子化建设，金融业主体已基本实现信息化、虚拟化，正向智能化迈进。随着微电子技术、计算技术、通信技术和信息技术的更大突破，必将不断出现一批更加安全高效的新型工具，为金融变革的发展提供新的物质、技术基础。金融现代化将向电子化、虚拟化、信息化和智能化方向推进，企业结构和金融体制的转型将进一步加快。如何通过金融现代化建设，体现以客户为中心，为客户提供随需应变的个性化金融服务产品，把金融业建设成为安全高效、低成本、多功能、现代化的综合金融服务体系，为国民经济的发展和信息化建设发挥更大的作用，是金融界面临的重大课题。

目前，我国金融业正处于从电子化、半电子化向信息化转变阶段，信息技术在金融业的应用，正从业务作业层向经营管理层、决策层推进，渗透到金融机构经营管理的各个领域。管理信息化已成为当前我国金融机构信息技术应用的最重要课题之一，是缩短与国际现代金融业的差距、全面提升我国金融业综合竞争实力的重要途径，是完善电子金融管理和监控体系是电子金融安全和风险控制的重要保证。如何建立与现代化电子金融服务体系相适应的金融机构内部控制机制和风险控制系统，改善金融业的监控与预警体系，保障电子金融系统安全、有效地运行，是金融界面临的又一个重大课题。

中国金融业要从低起点追赶世界金融变革的目标，本身就是一种艰苦的挑战。面对全球经济一体化和全球金融一体化带来的竞争结局和无限机遇，为了赶超世界先进水平，推动我国国民经济的快速健康发展，我国的金融业特别需要树立创新思维，推进金融理论、金融体制、金融技术、金融产品与服务、金融管理与监控等领域的创新，我国金融业要借鉴先行者的有益经验，紧紧抓住信息化这一本质和核心，坚持以信息化带动电子化，以电子化促信息化，直接与最新技术接轨。

三、我国当前的金融电子化发展状况以及需要改进的地方。

（一）发达国家在金融和信息技术两方面的状况

世界各国金融业虽然陆续进入金融变革，但由于基础不同，投入力度不同，发展是不平衡的，从中获得的战略效益也是不一样的。新金融变革将造成一种强者愈强的不平衡态势。一方面，当代惟一超级强国美国对其他国家的相对优势将更加明显。美国以超强的经济实力和先进的技术在高起点上率先推进金融变革，进一步强化其金融领域的优势地位。其他一些国家由于国力弱小，技术基础薄弱，或者认识滞后、行动迟缓，在当代新的金融变革中拉大了与美国在经济实力上的差距。另一方面，发达国家与发展中国家的差距也在不断拉大。当发达国家大力推进信息化建设的时候，广大发展中国家却至今尚未完成工业化的建设任务。这种差距不只是技术性的、战术性的，而是战略性的。发展中国家如果不认清这种严重态势，没有采取超常规的发展战略，任由这种态势发展下去，就有可能形成发达国家与发展中国家经济技术形态的又一轮"时代差"。历史上西方列强以其工业化对亚非拉国家落后经济的工业技术优势，有可能演化为发达国家以信息化武器对发展中国家的手工操作和半电子化运行的全新的技术优势。

（二）我国当前的金融电子化发展状况

我国金融电子化建设起步于80年代中后期，特别是1989年开始建设的中国金融卫星通信网具有重要的里程碑意义。在金融卫星通信网络建设的基础上，我国支付清算系统建设也得到了快速的发展。目前，我国在金融电子化建设方面取得了有目共睹的成绩，在金融通信网络和金融业务处理等方面已发生了根本性变化，已建成的电子化金融系统对加强金融宏观调控、加强金融监管、防范化解金融风险、加速资金周转、降低经营成本、提高金融服务质量和推进我国国民经济现代化进程发挥了重要作用。 

第一，进行了同城清算系统建设。目前，人民银行已在300多个城市建立了计算机联机网络传输或磁介质交换计算机处理方式的同城清算处理系统，部分城市基于网络方式的同城清算系统还使用了支付密码技术，大大提高了支付信息在网络传输中的安全性、准确性，实现了资金实时清算和入帐，资金在途时间缩短1～2天，为企业减少了大量利息支出。

第二，基本完成了全国电子联行系统建设。目前，全国电子联行已拥有1000多个收发报行，连接着各商业银行的10000多个通汇网点。特别是天地对接和电子联行到县的开展，使电子联行业务量快速增加，据估算，仅此每年可为企业减少利息支出数十亿元，每天为企业增加可使用资金千万元以上。 

第三，开展了我国现代化支付系统试点工程。中国现代化支付系统试点应用系统包括大额实时处理系统、小额批量处理系统、清算帐号系统等。目前工程正按计划进行，争取在计划时间内完成300多个大、中城市处理中心及部分经济发达县处理中心和两个全国处理中心的建设，并向全国大中城市推广。

第四，逐步实施银行卡工程。在人民银行的组织下，12个银行卡工程试点城市银行卡网络中心已全部投入运行，实现了各发卡行业务联营和设备资源共享，同时，人民银行组织商业银行成立了全国银行卡信息交换总中心。目前，全国信用卡发卡量早早超过了1亿多张，装备了20000多台ATM、近30万台POS机等金融机具。

为了进一步推进金融电子化的发展，必须妥善解决发展中的障碍。目前金融电子化的发展面临着以下几个主要问题： 

1、电子化金融业务的安全性。 

电子化金融业务的安全性是金融电子化过程中的关键技术问题。一般客户要求的安全业务主要涉及以下几方面： 

(1)、电子信息内容的完整性。如要确保收到的电子信息就是对方的信息，在网络传输中无乱序或篡改。 

(2)、电子信息内容的保密性。对网络传输过程中的信息实施加密保护，使第三者无法知晓。 

(3)、参与各方的身份验证。即要能准确识别电子信息发起方和接收方的身份。 

2、法律规章制度。 

金融业电子化的发展，对传统的金融法律法规提出了诸多挑战。如传统的票据凭证通过手写签名或印章来辨别身份。但在电子化金融业务中就需要用数字签名进行身份辨别。于是电子凭证、电子印鉴、支付密码等概念就应运而生。要使这些新概念和相关的业务操作能有效的运行就需要出台相应的法律制度加以规范。 

3、社会各部门的协调。 

金融电子商务是一项复杂的社会系统工程，要使其蓬勃发展，需要跨部门、跨地区的强有力的机构进行组织和协调；同时人们的信息化观念也有待转变，电子商务人才急需培养等。要解决这些问题必须有社会各部门的协调配合。

4、网络基础设施建设。

目前，我国Internet的国际出口的带宽较窄，仅相当于美国一个中等ISP的带宽，而我国上网人数的迅猛增长导致网络传输信息的速度减慢。但是金融市场信息起伏多变，尤其是债券、股票等对价格变化和时间比较敏感的金融产品，较低的上网速度影响到金融信息的传播速度，从而影响到金融市场的正常发展，不利于金融业的发展。美国的人均收入约是我国的二十倍，而我国目前的上网费用却是美国的十倍左右，这就影响了我国的上网人数和上网时间，进而影响了我国金融电子化的进一步发展。

（三）借鉴别国有价值的理念和经验，结合我国实际，改善我国金融信息电子化

1、建立以客户需求为中心的经营理念。 

以客户需求为中心既是金融电子化充分发展的需要，也是网络经济的一个显著特点。网络时代信息的丰富性和流通的快速性，使客户能轻易掌握各个金融机构的服务内容和服务质量，只有那些能最大程度地满足客户需求的金融机构才能牢牢地抓住客户，在激烈的竞争中立于不败之地。国际上流行的"倒二八原则"告诉我们，约20%的客户会带给服务性企业带来80%的利润，而其余80%的客户只能给企业带来20%的利润。因此，以客户需求为中心，提供"层次服务"，即为不同的客户提供不同价格、不同类型的服务以满足不同需求，不失为电子化金融企业的一种有效经营策略。 

现在，金融业正处在一个以客户需求为导向的新时代，注意收集客户需求信息并进行充分的数据挖掘，调整和创新服务项目，设计出高附加值、个性化的金融产品和服务，无疑是现代金融企业经营制胜的核心之所在。

2、促进信息技术与金融业务的有效结合，提高网上业务的安全性。

金融业在经济社会发展过程中已处于核心地位。网络时代，适应经济、社会的高速发展，金融业的规模将越来越庞大，结构越来越复杂。信息化的社会，要求有电子化的金融业，而电子化的金融业，需要金融业务与信息技术的完美结合。要解决目前制约金融电子化发展的瓶颈之一安全问题，就需要现代信息技术和金融业的紧密结合。

目前，信息技术与金融业务的关系已由松散的联接向融合的方向发展。信息技术与金融业务的融合已不仅仅是业务利用科技手段辅助工作，同时还包括借助信息技术进行金融创新，信息技术已深入到业务内部，并与其融为一体。信息技术与金融业务的紧密结合是未来金融电子化发展的一种大趋势。我国金融业应适应这一趋势，把握先机，抢占制高点，以促进我国金融电子化的快速发展。 

3、完善网络基础设施建设。 

目前，网络基础设施水平成为我国金融电子化发展的"瓶颈"。同美国等发达国家一开始就着力建设系统化、标准化的网络系统不同的是，我国金融电子化在其发展之初，由于技术、资金等方面的制约，网络建设走的是先商业银行的分散发展，后中央银行的系统化发展的由下而上推进的道路，这就使得人民银行后来建立的全国性网络和各商业银行的网络产生了冲突。这一客观情况成为我国网络建设的突出难题，必须尽快加以解决。在世界金融电子化、网络化、全球化趋势愈来愈明显的今天，我国银行业一方面应加快全国性金融网络的建设，协调各银行之间的冲突；另一方面应着手兴建银行内部网络；同时应积极建立国际间金融互联网。从而建立起全方位的适应金融信息化发展的网络基础设施，为我国金融电子化的进一步发展奠定基础。 

此外，应加快金融电子化系统的集成。金融电子化系统集成，是指金融企业根据市场和客户的需求，把各种金融产品和服务及其相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来，形成一个统一的有机系统，使金融企业能籍此灵活地适应市场需求，实施企业的发展战略，形成经营管理上的优势。金融电子化系统集成的成败和水平高低，直接决定了金融机构的市场竞争能力和管理水平，在一定程度上决定了金融企业的发展前途。

4、加快金融电子化立法工作，建立完善的电子化金融法规体系。

加快有关金融电子化的立法以解决我国现存的法律问题。例如，我国制定的新《合同法》已经承认电子合同的合法有效，但许多交易的结算将通过电子票据来达成，而我国的《票据法》并不承认电子票据，所以应对两法矛盾之处进行修改。再比如，网上证券交易需要诸如《数字签名法》的法律，以保证用电子签名代替书面签名的合法性，而我国尚未制定这一法律。

四、结论

中国人民银行参事、国家信息化专家咨询委员会委员陈静指出，金融信息化已经成为我国金融平稳安全运行最基本的支撑环境，没有金融信息化就没有现代的金融服务。中国金融服务业已经初步建立起较为完善的网络体系和基础平台，全面实现业务处理自动化，逐步形成了覆盖全国的电子化服务体系，并培养和锻炼了一批技术扎实、力量雄厚的人才队伍，为下一阶段金融信息化建设奠定了坚实基础。我国的金融业工作者必须勇敢地投身到金融变革的激流之中，以强烈的责任感、使命感和时不我待的紧迫感，推进具有中国特色的金融变革，使中国金融业在新世纪的国际金融竞争中始终处于战略主动地位，为实现国家的长治久安和全面建设小康社会的战略目标提供金融保障，使我国的金融现代化建设实现跨越式发展。

参 考 文 献

1、王赛：金融电子化建设对策探讨，《华南金融电脑》第11卷2003年第11期。

2、刘海龙：金融创新——竞争法宝，《中国农村信用合作》月刊2004年11月总第188期。

3、邓让兴：广东省农村信用社电子化建设现状与前瞻，《现代信合》2005年第2期。

4、程静：试论网上银行业务与传统银行业务之互动关系，《南方金融》2002年第10期。

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