基本情况

二、金融服务与农村建设的相互作用及影响：

（一）金融服务与农村金融的良性互动表现

1、银行有效的信贷投入，培育了宜州市农村支柱产业，拉动了辖区农村经济发展，极大地促进了农民的增收。2、农信社对农民的农业贷款支持，主要是以小额农贷和农民联保贷款为主，其是宜州市金融对三农服务的新亮点。3、提供安全、便捷、高效支付结算服务，推进了宜州市农村经济发展。

当前宜州市金融服务在新农村建设中的缺失与矛盾表现

1、银行存差不断扩大，资金大量上存，制约了宜州农村建设资金需求。2、整个金融扶持蚕茧业及蚕茧产业龙头企业上相对弱势,只靠农村信用社支撑农村金融服务显然力不从心。3、相对而言农信社支付结算手段落后，不适应新农村经济多元化的服务需求。 4、受银行内控授信限制，失去农村金融市场。 

金融服务对新农村建设缺失与矛盾的成因分析

1、宜州金融机构在农村的萎缩。2、商业银行信贷制度缺陷。3、金融环境不佳。

金融服务如何适应新农村建设要求的对策建议

 1、农信社要改善金融服务，加快业务创新。2、各商业银行应当积极调整信贷结构，加快业务创新。 3、改善农村金融生态环境，构建和谐金融和和谐新农村。

内 容 摘 要

 

 本文试着通过对辖区农村金融服务与新农村建设发展现状的调查，发现目前农村金融服务于新农村已取得的成绩和存在的不足，深入分析存在问题的原因，并针对目前农村金融服务存在的服务体系不健全、农村金融服务总量不足，提供金融服务弱化，农村金融服务满足率低等不足，要解决存在的问题，必须建立与社会主义新农村发展相匹配的农村金融服务体系、加快和深化农村金融体制改革，做好相关的应对措施，尤其是农村信用社要为新农村建设提供必要的资金保障，为农村金融服务社会主义新农村创建健康和谐的发展环境。

 

金融服务对新农村建设的作用

建设社会主义新农村，解决“三农”问题是当前全国全党工作的重中之重，更是“十一五”期间的头号任务。在推进新农村建设的过程中，很重要的一点就是新农村建设离不开农村金融的有力支持，新农村建设需要更新更多的金融服务，而新的金融服务是新形式下新农村客户的迫切需要，也是今后农村金融自身发展的需要，是建设有中国特色社会主义经济发展的必然要求。金融服务于农村建设，农村经济反哺金融，二者相互依存，共同发展。本文试着通过对宜州市近年金融服务与农村建设情况的调查，分析二者相互关系与影响，矛盾成因，并就金融服务如何适应新农村建设需求提出相关建议。

宜州市金融服务与新农村建设的基本情况

近十年来，宜州市是整个广西乃至全国蔗糖的重要生产基地，已于2005年圆满完成国家“双高”糖料蔗生产基地县（市），更是广西最大的桑蚕生产基地，目前已获广西农业新兴优势产业（桑蚕类）发展一等奖。蔗糖与桑蚕业已经成为目前宜州市新农村经济的两大支柱产业，近年来宜州市通过产业调整，实现种养并进，拉动了农业产业化发展。自2005年后宜州市糖蔗年种植面积基本稳定在43万多亩, 年产原料蔗总产量在185.8万吨以上；2005年桑园种植面积18.2万亩,并以每年增长20%多的速度发展,鲜茧产量达2.93万吨,每年增长30%左右，现如今宜州市辖区种桑养蚕户达7万多户。在种养业和养殖业全面增长的拉动下, 宜州市粮食作物播种面积基本能维持在91万亩左右，蔬菜种植面积稳定在21万亩左右，2005年全年全市实现农林牧副渔业总产值29.3亿元,年增长12%,成为稳定宜州市2006年经济高位运行的核心力量。2005年宜州全市金融机构各项存款余额30.9198亿元，各项贷款余额12.7422亿元，分别比上年增长17.83%、0.36%。

二、当前宜州金融服务与农村建设的相互作用及影响：

受国家宏观调控、银行经营战略调整及地方诸多因素的影响,宜州市金融服务与农村经济建设既有良性互动的一面，同时又存在着缺失与矛盾。

（一）金融服务与农村金融的良性互动表现

1、银行有效的信贷投入，培育了宜州市农村支柱产业，拉动了辖区农村经济发展，极大地促进了农民的增收。从我市银行信贷投向情况看，第一产业和第二产业聚集了银行绝大部分信贷资金，尤以制糖（含糖料蔗生产）、化工、纺织（含桑蚕生产）等骨干龙头企业所获的扶持力度最大。自2001年以来，辖内金融机构对其信贷投入超过11亿元。2005年，全市实现工业总产值31.5亿元、企业工业增加值64937万元，增值税和企业所得税入库分别为14224万元、4585万元，较上年增长30.95%%、95.36%，其中制糖企业—博庆公司入库两税近9000万元，约占全市财政收入的近20%。2005年年末农民人均纯收入达2927元，同比增加303元，增长了11.54%。农民获得实惠，农业生产性支出大幅增长，继而拉动了信贷需求，拓展了金融支农新空间，2005年农村信用社新增贷款7035万元，增长31.04%，全市农业贷款占比高达24.93%，较上年提升6.89个百分点。2005年仅甘蔗和养蚕两项使宜州市农民人均增收1600元以上。

2、农信社对农民的农业贷款支持，主要是以小额农贷和农民联保贷款为主，其是宜州市金融对三农服务的新亮点。一是从近年来农信社的贷款规模和投向看，支持“三农”的力度不断加大。自2002年至2005年，宜州市农信社的各项贷款余额分别为18522万元、21318万元、28646万元，36324万元，其中农业贷款余额分别为12403万元、15736万元、22663万元、31394万元，分别占当年各项贷款余额比为66.96%、73.81%、79.11%、86.42%，农贷增长26.87%、43.76%，38.52%由此可见，农业贷款增长速度快，比2004年增长38.52%，占总贷款的比例也是历年最高，达86.42%。二是农户小额信用贷款和联保贷款使宜州市农信联社与农户达到双羸。据统计自2004年以来，宜州市农村信用社60%的收入来自农户小额信用贷款。2004年，宜州农信社累放农户小额信用贷款18200万元，占各项贷款累放额的80.4%；其全年累收小额农户贷款10768万元，当年到期贷款收回率达96.2%，2004年，该社累放联保贷款218万元，涉及农户476户。这些贷款到期收回率均在98%以上，贷款取得了较好的经济效益和社会效益，使农信社与农民得到双羸。信用社累计发放甘蔗和桑蚕贷款9066万元，占当年贷款累放额的40%，仅这两项就给当地农民人均纯增收近300元，2005年农民人均纯增收近700元。

3、提供安全、便捷、高效支付结算服务，推进了宜州市农村经济发展

一是结算系统先进，和发达地区基本一样，宜州市各金融机构都基本上采用了全国统一的的联行电子清算系统，异地电子汇划系统等等，已经实现对乡下的资金划拨瞬间到达，跨省跨行的资金畅通无阻，对乡下企业用网上银行服务方便快捷，通过电子汇划资金能一天内到帐。如建设银行的DCC前台柜面会计核算系统，除证券外，集存款、贷款、支付结算、中间业务，外汇、网银一体全国联网，只需一个交易码，就可以完成客户对帐，信息采集，新的系统加密严格，到目前为止没有失密过。宜州建行的电子网银户户数不多，只有几户，主要客户是宜州市会计核算中心，一年交易额7-8个亿，平均每天交易100笔以上，一年交易12000-13000笔，交易笔数在广西建行网点排第一。二是对支柱产业的服务如甘蔗款的支付渠道不断完善，宜州市每年的甘蔗交易额5亿元以上，甘蔗款都能及时安全地发到农民手中。糖厂通过农村信用社代理,由农信社给农户发放存折,使农户与糖厂的甘蔗交易实现了非现金结算。 

当前宜州市金融服务在新农村建设中的缺失与矛盾表现

1、银行存差不断扩大，资金大量上存，制约了宜州农村建设资金需求。近几年来,银行资金存差呈不断扩大趋势。2005年，宜州市金融机构各项存款余额309198万元，贷款余额127422万元，存差181776万元，较2003年、2004年存差分别扩大 33.82%、82.15%；在存差扩大的同时，贷款增长趋向弱化。2005年末全市金融机构新增贷款仅为451万元，增长0.36%，增幅比2003年、2004年分别减少8.53、1.66个百分点。而目前各商业银行由于经营策略调整，贷款发放权限上收，贷款发放收回追究责任制度健全完善，为安全起见，各银行金融机构也愿意将资金上存，且上存资金利率较高，有一点获利空间，风险小，吸引了基层银行大量资金上存，2005年一年，我市工、农、中、建四家银行上存资金9.26亿元，再加上邮政储蓄存款2.89亿元,全年金融机构资金外流高达12.15亿元，将近辖内金融机构存款总量的40%。在此背景下，中小企业贷款难、个体私营经济信贷扶持弱化等问题则更显突出，资金大量外流，抑制了地方经济的发展。

2、整个金融扶持蚕茧业及蚕茧产业龙头企业上相对弱势,只靠农村信用社支撑农村金融服务显然力不从心。除农信社外,因商业银行贷款投向策略重心问题,农民不可能从四家商业银行获得贷款,据测算饲养一张蚕茧约需成本200元，加上农户蚕房建设等的投入，全市农户养蚕年需资金投入约15800万元，其中约60%-70%由农户可以自筹获得，其余部分需由农村信用社贷款支持，但目前宜州市农信社存贷比例已达87%以上，在该种情况下难以抽出更多资金满足桑农需要，因此形成桑蚕种养资金不到位，蚕房建设不合理，蚕种疾病或预防不到位等情况发生，进而导致鲜茧产量不高，鲜茧无法达到更高优品位等进而难以获更高收益，进一步影响了桑蚕种养的发展规模。另外，农信社农贷除支持桑蚕外，还需支持粮食、甘蔗种养农户等，很难再加大对蚕茧的投入，另外据了解，目前宜州7家加工白蚕丝的企业，除一家曾获得农行500万元贷款并已归还外，其余获得银行及信用社贷款为零，金融支持在培育蚕茧产业龙头企业上相对弱势。

3、相对而言农信社支付结算手段落后，不适应新农村经济多元化的服务需求。由于商业银行机构网点在农村的收缩，农村资金汇划结算只能通过农信社来完成，宜州农村乡镇目前还没有电子信息网络和自动柜员机，银联卡还只能在县城内使用；农村资金结算难以实现“一汇通”，在商业银行瞬息间可到账的资金，信用社往往要几天才能到账。而且农信社还未能形成全国通存通兑，造成在农村经济交易支付结算时缺少方便快捷的绿色通道。尤其是在蚕茧收购交易中对农民的结算服务上，因各种原因未能形成脱离现金的信用交易，造成宜州市现金供应过大，2005年蚕茧收购提现交易量达5亿多元，占宜州农副产品支出累计90%以上，大量的现金交易，给造成假币案、盗窃案、抢劫案增加给农民带来损失。仅2005年宜州两家烤房被抢，就损失现金约几十万元。

 4、受银行内控授信限制，失去农村金融市场。

 由于各商业银行信贷权限极度上收，基层行基本没有贷款审批权，办理贷款手续繁多，不能及时保证农村龙头企业的资金需求，使得四家银行痛失优质客户—博庆公司。广西博庆食品有限责任公司是宜州唯一中外合资企业，也是广西较大的糖业生产企业之一，以生产机制糖为主，关联生产酒精、有机复混肥两种产品，该公司多年来对宜州财政增长和农民收入增加起到了巨大作用，也曾经是宜州辖内国有商业银行的最大信贷市场之一。随着生产规模不断扩大，企业对银行贷款的需求量呈逐年增加态势，但其在中资银行的贷款量却逐年下降。从取得贷款来源看，该公司02/03年榨季从中资银行取得贷款9300万元，还未有在外资银行贷款，03/04年榨季从中资银行取得借款4000万元、向外资银行取得贷款14500万元，占78.4%，04/05年榨季从中资银行取得贷款1000万元，向外资银行取得贷款达4500万元。两年内，因该公司改变贷款需求方向就使宜州辖内商业银行贷款总规模下降近一个亿。据与博庆公司调查了解，其主要原因是中资银行贷款层层审批过于繁琐，办一笔贷款少则十天半月办不下来，而外资银行如惠丰、花旗等银行在相同的资信条件下能一天内信贷资金到帐，失去优质农村市场当然应在情理之中。 

金融服务对新农村建设缺失与矛盾的成因分析

1、宜州金融机构在农村的萎缩。商业银行机构改革及其战略定位向大中城市转移，由于商业银行在农村的营业网点锐减。除粮棉油政策性收购业务外，事实上目前服务农村的金融机构形成了农村信用社“一家支撑”的局面。而农村信用社一方面从体制到机制都还未完全理顺，服务“三农”明显力不从心；农民及农村企业融资渠道日趋狭窄，支付结算相对落后，金融机构不能提供农村建设不断变化的新服务，阻碍了农村经济的正常发展。

2、商业银行信贷制度缺陷。现行信贷体制制约信贷功能的扩张，在“权上责下，钱上事下”的信贷经营体制下，各商业银行信贷权限极度上收，基层行基本没有贷款审批权。因层层审批，一笔贷款办理下来至少要十天以上，外资银行以即贷即得的服务方法吸引走了优质客户如博庆公司，因其在花旗银行的贷款，只需要发一分传真，对方就能在当天将贷款打到其银行帐户上。

3、金融环境不佳。一是地方经济基础较为薄弱。我市农村乡镇企业多为小企业，信贷承载能力低，贷款单笔金额小，不符合商业银行信贷准入规则。二是现行信贷授信限制，据了解，我市四家商业银行中，只有农行尚有部门授信规模可用，该支行金融超市可自行审批30万元以下个人消费信贷，支行对博庆公司的贷款掌握在1.5亿元之内（经广西区农行授信），其余三家银行贷款则全部由区分行审批。三是司法环境差，银行维权困难大。2003至2005年，我市金融机构通过法律诉讼不良贷款53笔，标的金额6232万元，除1起败诉3起未决外，胜诉49笔，3862万元，但司法执行仅14笔，金额720万元，比例很小，维权难，极大地挫伤了金融机构信贷投入的积极性。

金融服务如何适应新农村建设要求的对策建议

 作为服务宜州市新农村建设的金融机构，必须围绕宜州的两大支柱产业不断调整经营方向，为其提供更多的更全面的新型的金融服务，推进金融创新，实现银行与“三农”双赢。

1、农信社要改善金融服务，加快业务创新。一是在结算支付手段上加快业务创新与投入，尽快实现全国通存通兑，并对农村蚕茧交易要及时开创出适合当地实际需要的结算手段，如利用农信社的信用，与当地政府协作，蚕茧商给农信社一定抵押，农信社给蚕茧商有小额支票的签发权，使农民信任蚕商开出的小额支票实现取代收蚕茧现金交易等；二是要继续推进和完善农户小额信用贷款，特别是要重点研究农户联保贷款问题，这是给弱势农村农民在信贷资金支持上有创新，并已经实际证明是实现农民与信用社双赢的有效的信贷服务。

2、各商业银行应当积极调整信贷结构，加快业务创新。新的金融服务是客户的需要，是银行自身发展的需要，服务上要围绕地方农业和农村经济结构调整部署，推进金融创新。对宜州市两大支柱产业的支持上要重新认识，调整经营目标方向。分析掌握目前宜州农业和农村经济发展的新特点，因地制宜地确定第每一阶段、每一时期的服务重点。资金上要适当向特色农业、科技农业倾斜，利用联保贷款形势加大对农业产业化带头人和涉农龙头企业的支持力度。同时，各农村金融机构应充分做好创新金融产品，完善服务功能。农村金融机构要抓住社会主义新农村建设的契机，充分发挥服务“三农”主力军的作用，全面推进新农村建设和自身的业务经营的发展。一是要加强调查研究，适时推出适宜新农村建设的业务品种。如基础设施建设贷款，农民住房按揭贷款，大额农业质（抵）押贷款，大额授信贷款，涉农企业担保贷款，政府担保贷款等；二是各商业银行应下放给基层金融机构更大的支农贷款自主权，按照城乡统筹发展的要求，在防范金融风险的前提下，重点做好支持农业经济组织、涉农龙头企业和农业产业化经营等新型发展模式，逐步提高涉农贷款的总量和占比。

 3、改善农村金融生态环境，构建和谐金融和和谐新农村。改善金融生态环境。积极开展维权促贷及诚信宣传活动；建立农村经济交易支付结算方便快捷的绿色通道，优化结算手段。建立贷款营销绿色通道，简化贷款手续。另一方面，要着力改善信用环境，加大追讨债务力度。一是针对诚信意识淡薄，信用环境差的实际，地方党政和金融部门要联手开展信用村镇建设活动，营造讲信用光荣，不讲信用可耻的信用环境。二是加大失信惩戒力度，由政府组织公、检、法形成追讨债务攻坚队，对有钱不还的赖债户依法追究法律责任，维护金融机构的合法权益。

4、当地人民银行及各金融机构要与地方政府通力合作，信息互通，共同为建设社会主义新农村作更大贡献。第一、人民银行及各金融机构要紧紧围绕并密切配合地方政府做好建设有辖区特色的社会主义新农村的各项新举措，一但有好的涉农项目要做好财源支持和保障；第二、人民银行应根据本地实际情况，向上级部门争取到更多的期限更长的支农再贷款，以满足新农村建设需要，为地方新农村经济作些实实在在的贡献；第三、各金融机构应根据本地新农村建设的发展需要通过多方努力，，向上级行争取到更多的优惠贷款项目及资金，如相关的扶贫低息或无息贷款及世界银行西部项目无息贷款等，以满足辖区社会主义新农村建设需要，发挥辖区金融服务于新农村建设应尽的责任和贡献。

 人行宜州支行 李 松

参 考 文 献

1、主编韦克明 《广西宜州市统计年鉴2003》 

2、主编韦克明 《广西宜州市统计年鉴2004》

3、主编韦克明 《广西宜州市统计年鉴2005》

4、主编韦克明 《广西宜州市统计年鉴2006》

5、党宝喜 《对富平县金融支持社会主义新农村建设情况的调查与思考》

6、杨春胜 《探索央行在建设社会主义新农村的作用》

7、白水支行课题组《浅议金融机构如何有效支持社会主义新农村建设》

8、刘连峰 《县市人民银行在建设社会主义新农村的作用》

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文