一、发展信用卡消费信贷业务的必要性和紧迫性

（一）是稳定和深化拓展信用卡市场的需要

（二）是创造信用卡合理收益结构的需要

（三）是实现大零售整体联动发展的需要

（四）是新经济发展和竞争形势的需要

二、发展消费信贷业务的有利条件和可行性

（一）宏观环境支持，国家政策鼓励

（二）信用卡作为银行介入个人消费信贷市场的载体，具有其先天的优势

三、开展消费信贷对商业银行的积极意义

（一）发展优质客户群，增加发卡量和消费交易量

（二）增加银行存款，扩大利润增长源泉

（三）优化银行资产、客户结构

（四）提高综合竞争力

四、制约信用卡消费信贷业务发展的因素

（一）百姓的消费观念滞后

（二）信用卡风险控制力量薄弱，存在对信用卡透支概念的认识偏差

（三）银行内部门之间整体观念不强，协作配合不够

（四）信用卡网络水平和科技应用相对滞后

（五）金融法规、司法保障体系不够健全

五、现阶段发展信用卡消费信贷的措施和建议

（一）提高认识，转变观念

（二）加强营销，扩大宣传

（三）整体联动，各司其责

（四）建立和完善信用卡消费信贷管理体制

（五）提高从业人员的业务素质 

（六）完善信用卡科技保障体系

内 容 摘 要

商业银行大力拓展个人消费信贷业务，对刺激消费、活跃市场、拉动内需具有重要的作用，且对改善我国银行业资产、客户结构具有积极意义。信用卡作为目前我国商业银行金融产品中最能反映个人信用资信的“晴雨表”，在个人消费信贷业务中扮演着越来越重要角色。本文试就大力发展信用卡消费信贷业务的思路作出一点探索，对目前我国商业银行的金融业务创新领域上起到抛砖引玉作用。

试论信用卡消费信贷业务的发展与对策

信用卡作为近年来我国发展最快的非现金支付工具，与人们的日常生活越来越密切，已经成为我国个人使用最为频繁的支付工具，其发展动向也一直受到社会各界的广泛关注。银行卡普及应用是一项涉及多领域、多行业的社会工程，是利国利民的公共工程，对于减少现金流通、降低交易成本、促进消费、扩大税收、促进相关产业发展、加强反洗钱工作和提升国际形象具有重要意义。近年来，在有关各方的共同努力下，我国银行卡获得很大发展。发卡规模不断扩大。截止2005年末，银行卡发卡机构达175家，发卡量超过9亿张。用卡环境明显改善，境内受理市场建设稳步推进，2005年全年实现跨行交易22.1亿笔，金额1.1万亿元，同比分别增长40%和58%。银行卡国际化进程不断加快，目前已有近20个国家和地区可受理人民币银联卡，境外网络初步建立。银行卡支付功能不断完善，不仅成为居民个人使用最频繁的非现金支付工具，而且初步形成由多个市场主体构成的产业链。我国银行卡市场是全球增长最快、发展最有潜力的市场。而信用卡消费信贷业务是目前我国商业银行迄需发展和大力推广的一项金融业务。

信用卡消费信贷业务主要有以下三种形式：一是以持卡人信用为保证，以卡作为还贷（主要指住房、汽车、旅游等）扣款结算的工具；二是以银行和持卡人的双重信用作担保， 由商户或厂家提供一定期限的免息期，持卡人享有一定期限的免息消费贷款（一般指大额耐用消费品）；三是在信用卡的授信额度内持卡人直接消费透支贷款。本文试就现阶段开展信用卡消费信贷业务的必要性、可行性和重要性等方面来论述其积极意义，并结合该项业务开展过程中实际存在的困难，探索当前发展信用卡消费信贷业务的思路。

一、发展信用卡消费信贷业务的必要性和紧迫性

（一）是稳定和深化拓展信用卡市场的需要

消费信贷功能是信用卡的最基本功能，也是其区别于一般银行卡的功能差异和比较优势。虽然当前我国商业银行已基本形成了专用卡（IC卡）、借记卡、信用卡等系列产品体系，但卡产品之间的功能差异不明显，且呈同一化趋势，尤其是信用卡的信贷功能严重弱化，与借记卡相比，信用卡功能优势不明显。相对来说，还是借记卡因其无风险、无需资信担保、网络条件好、卡成本低等优点更受大众百姓青睐。这也是近年来借记卡市场得以迅猛发展，而信用卡市场日渐萎缩的根本原因。因此，要稳定和深化发展信用卡卡户市场，必须从其本质特征出发，强化其信贷功能，并采取“差异化”服务策略，以授信优势来吸引和发展客户。

（二）是创造信用卡合理收益结构的需要

信用卡的收益结构主要包括存款利差、各种手续费和透支收益三项。目前国内商业银行的三项收益结构大体是70%、20%和10%，而国外发达国家的收益结构比是10%、70%和20%。这主要是我国信用卡较长时期一贯注重其储蓄存款功能所致。这种不合理的利润构成隐含了信用卡的潜在经营风险，尤其是近年来的连续利率下调，仅靠单一存款利息支撑利润主体构架的格局是不适应商业银行新的利益机制和盈利方式的。因此，要转变经营模式和增长方式，就应下力气发展信用卡的消费信贷业务，不断补充和完善信用卡的业务功能，并以此作为信用卡收益的新的增长点，争取以合理的收益结构来奠定信用卡发展的业务基础。

（三）是实现大零售整体联动发展的需要

由于卡与传统的储蓄产品（存单、存折、支票）等相比有着不可比拟的优越性，具体表现在：一是打破交易使用范围的局限（可以延伸至ATM、商户POS、自助银行、电话银行、网上银行等）；二是打破交易空间的限制（在非联网区域实现脱机离线交易）；三是具有消费授信功能的优势。因此有的商业银行很早就提出了“以银行卡为龙头，互动发展个人零售业务”的指导方针。换句话说，就是以银行卡作为连续银行和客户的纽带，搭起银行与客户密切关联的平台，通过银行间各项零售业务产品的推出，充分实现卡的功能，以满足客户多方面的需求。以当前中国银行发展信用卡业务的实际来看，该行借记卡的诞生应属于储蓄业务与信用卡业务的结晶，而借记卡业务的蓬勃发展应归于储蓄业务与代理业务的有机结合，个人存单质押贷款（包括多功能借记卡中该项功能的应用）的开展既带动了对私存款，又促进了其个人消费信贷业务的发展，这些都是该行实施大零售战略、构建大零售体系中各项业务结合的成功之处。相比较而言，信用卡与个人消费信贷业务的协调联动发展方面显得滞后和薄弱，因此卡贷联动业务应成为商业银行今后零售业务发展的重要方向。

（四）是新经济发展和竞争形势的需要

目前我国经济已走向以消费为主导的阶段，扩大内需、启动国内市场将成为我国经济发展的基本立足点和长期发展方针。消费信贷，尤其是个人消费信贷业务将成为商业银行的重要日常业务。当前阻扰商业银行开展个人消费信贷业务的难点主要集中在如何快速、准确地确定贷款人的资信，做到既方便快捷地放贷，又确保高效安全地收贷上，而信用卡在这方面正好具备得天独厚的优势（以下将详细简述）。因此可以预见，信用卡在拉动内需、大力拓展消费信贷领域中，将会扮演着极为重要的角色，信用卡消费信贷业务也必将成为商业银行零售业务新一轮的竞争焦点。

二、大力发展消费信贷业务的有利条件

（一）宏观环境支持，国家政策鼓励

消费作为经济增长的“三驾马车”之一，已成为近年来国家拉动经济发展的重要手段。人民银行在《关于开展个人消费信贷指导意见》中明确指出信用卡可以作为个人消费的支付工具，在严格风险防范的前提下，鼓励各行可对资信良好的客户发行信用卡（贷记卡），将消费信贷引入个人消费领域，这为商业银行大力开展信用卡消费信贷业务提供了政策上的保障。经修改后实施的新《银行卡业务管理办法》也明确提出要鼓励发行贷记卡，并对贷记卡的免息期、计息方式等做了统一规定，同时较大幅度调低了信用卡透支利率，放开单笔消费透支额度，这些都为开展信用卡消费信贷提供了宽松的环境。

（二）信用卡作为银行介入个人消费信贷市场的载体，具有其先天的优势

1、安全性。一是发卡前的资信调查比较严格，必须对持卡人的申请表各项要素认真审核（如个人卡要求提供申请人本人及担保人的个人详细资料、身份证复印件等）。二是办卡条件严格，要求持卡人进行必要的担保和抵押。三是正因为有前两个前提，故已申领信用卡的客户源相对银行来说应该是具备一定资信的安全群体。四是信用卡的消费信贷一般来说笔数多、金额小，其风险点与其它消费贷款相比更容易控制。五是法律上的保障，刑法中对恶意透支有明确的处罚条款，因而对恶意透支户有着强烈的威慑力。

2、便捷性。一是客户贷款手续简便。由于申办信用卡之前已进行过资信调查和必要的担保，因而对以小额和分散为特点的信用卡消费信贷，可以省去一般贷款繁琐复杂的申请、担保、公证、审查等手续，消费者容易接受。二是银行放款操作简便。具体表现在贷前审查不需针对单笔放款行为及某一固定放款金额进行，只需对持卡人在一定时期的用卡行为和不固定放款金额进行；贷款发放无须逐笔由银行人工干预，绝大多数的透支通常在发卡行尚未意识到的情况下已发生（如通过POS自动扣款或商户在规定额度内受理交易），并在银行尚未主动追收时就已睡回（即由持卡人自动按期还款）。三是客户还款对账方便。客户只需在银行贷款合同协议中申请委托扣款，则由银行到期自动扣收本息，并通过对账单核对账户余额。

3、灵活性。由于信用卡消费信贷的每一笔用途可以是不固定的，持卡人既可用卡支付一般商品的费用，也可用卡支付用餐、支付旅游、娱乐等费用支出，它因人、因时、因地而异，具有较大的灵活性和随机性。加之信用卡消费信贷具有信用累加、信用循环的特征，因此有着一般消费信贷不可比拟的优越性。

4、控管体系较为完善。我国商业银行信用卡业务经过十几年的发展，各行在信用卡业务技术水平和风险防范能力等方面已积累了一定的经验，对信用卡透支管理已建立了一整套事前防范、事中监测、事后处理的管理体系，从发卡前的审查审批、担保落实上，发卡后的授权管理、动态监测，透支发生后的追讨、止付处理乃至风险化解等已形成了比较完善的操作程序。随着电脑网络技术的不断完善和自动授权系统的进一步推广，信用卡透支风险控制的时效性和渗透力还将大大增强。总之，与一般的消费贷款业务比较，信用卡消费贷款更能放得出、收得回、管得住。

三、开展信用卡消费信贷业务对商业银行的积极意义

（一）发展优质客户群，增加发卡量和消费交易量

一是通过信用卡本身的授信优势吸引一批客户办卡，使用信用卡；二是在开展住房、汽车、旅游等消费贷款业务过程中发展了一批潜在的优质客户（如提出必须以信用卡作为扣收贷款本息的载体，要求在某行办理消费信贷业务的客户首先应持有该行的信用卡），逐渐会成为各家银行竞相争夺的目标客户。这样，“持卡一族”（包括潜在客户）通过办理消费信贷业务、授信额度内的消费透支，可以拉动信用卡这个支付工具的普及率，提高其消费交易的使用率和量的增加，为营造用卡环境打下基础。

（二）增加银行存款，提高利润增长源泉

一是要求与银行联手开展贷款业务的客户，如：汽车经销商、房产公司、旅游公司、百货商场等，其基本结算户或专用户就必须开在该行，以增加银行对公存款，这就产生存款利息收入；二是信用卡的保证金是银行相对稳定的储源，这部分资金也属于银行存款的来源，其属于低成本资金；三是可对办理银行消费贷款业务的客户提出卡上必须保持一定期限（如一个月）的周转备用金，确保客户的存款在银行有一定期限的沉淀。大力拓展消费信贷业务可产生贷款利息收入，但更重要的是可为银行带来丰厚的中间业务收益，包括透支息、商户佣金返还及手续费，对扩大银行利润来源起到重要的作用，这也是我国商业银行未来业务发展的趋向（大力拓展中间业务）

（三）优化银行资产、客户结构

以信用卡作为个人信贷业务的切入点和突破口，可以有效促进商业银行个人消费贷款业务的稳步、健康发展，同时对调整商业银行信贷结构，带动银行全面业务发展有着积极的作用。

（四）提高综合竞争力

开展信用卡消费信贷业务可以扩大社会影响，方便和满足广大老百姓的生活质量需求，同时能提高商业银行的综合业务竞争能力，扩大盈利空间和来源。

四、制约信用卡消费信贷业务发展的因素

（一）百姓的消费观念滞后

中国人传统的理财观念是量力而行，量入为出，借钱消费的意识还很淡薄，负债消费观念还没有形成气候，“用明天的钱办今天的事”的消费方式，对许多人来说还需要一个了解和接受的过程。据对北京、上海、广州、天津等主要城市的调查结果显示，44%的人对消费贷款不了解，55%的人表示不愿意贷款买东西，人们更乐于通过储蓄或投资来增加收入。由此可见，要改变长期形成的消费观念并非易事，而需要一个持久的过程，以及全社会此种观念的营造。加之银行对此种业务产品的对外宣传力度不够，一方面对客户缺乏解释宣传，另一方面客户对相关金融业务知识及办理贷款的方法、流程又知之甚少，这样就造成客户嫌麻烦甚至抵触情绪，致使大多数人始终“捂着自己的钱包”。

（二）信用卡风险控制力量薄弱，存在对信用卡透支概念的认识偏差

由于信用卡业务的高风险性，一些银行员工，甚至领导者对信用卡的透支产生畏惧心理，谈“透支”而色变，怕因“透支”而“损失”，而追究牵连责任，因此在信用卡的信贷功能上就加以严格控制，致使正常透支功能无法发挥。而且各商业银行对信贷审批权都进行上收，一定程度上降低了工作效率。

（三）银行内部门之间整体观念不强，协作配合不够

由于申请、放贷、收贷等各环节可能分离在不同的部门（如申请、催收行为发生在信用卡部门，放贷行为发生在信贷部门），一旦部门之间沟通不够或本部门利益考虑过多，容易出现“各管各”或推诿、扯皮现象，一定程度上挫伤了收贷（信控催收）部门的工作积极性和主动性。

（四）信用卡网络水平和科技应用相对滞后

由于受制于信用卡的联网程度，加之当前各商业银行之间未能建立起一套完善的资信评估系统，各发卡行之间不能实现持卡人信息资源共享，也没有形成对信用卡风险进行预警的机制，因此不利于发卡行对信用卡恶意透支的有效监控。

（五）金融法规、司法保障体系不够健全

目前，有利于个人消费信贷的法律、法规还比较滞后，对相应的担保（抵押）、保险行为等没有明确的法律规定，一旦形成纠纷或官司，银行就缺乏有效的法律保护。

五、现阶段发展信用卡消费信贷的措施和建议

（一）提高认识，转变观念。发卡银行要转变风险观念，调整信用卡经营管理思想，正确理解和对待信用卡透支概念。要科学区分善意透支和恶意透支，鼓励持卡人正常善意透支，要把信用卡透支作为一个重要的贷款种类——消费信贷种类列入资产序列中去，在信贷政策上给予信用卡经营部门更大的自主权，在资产负债综合计划中安排适当的信用卡透支增量，保证合理的信用卡透支增长速度，逐步达到一定的规模，以适应市场主体需求的不断变化，为更多的客户提供多而好的消费信贷业务，把更多的客户吸引到信用卡消费信贷轨道上来。

（二）加强营销，扩大宣传。大力开展信用卡消费信贷市场营销，重点宣传信用卡消费信贷安全、便捷、形式多样的特点，引导公众对个人信用正确看待并积极参与。在对客户的宣传定位、拓展上，目标要选择在资信良好的持卡人和优质商户、合作伙伴（如房产商、旅游公司等）。

（三）整体联动，各司其责。商业银行内部要树立“一盘棋”的全局观念，加强部门之间的协调配合，并明确各自职责。如放贷部门在每放一笔贷款之前，必须征询信用卡信控人员的意见，信控人员根据持卡人的资信状况决定放贷与否和放贷金额大小，并及时关注持卡人还款动向，将有关情况反馈给放贷部门，如发现异常，应与放贷部门共同研究对策，由放贷部门协助一起催讨。

（四）建立和完善信用卡消费信贷管理体制。一是建立健全审查审批制度和内部规范管理制度，做好领卡人的资信评估，加强事中、事后信控管理。二是建立完善信用卡呆账准备金制度，将信用卡消费信贷纳入信贷管理，及时核销呆坏账，从而使资产和收入更加真实，提高银行抵御风险的能力。三是通过对持卡人、消费品种、消费形式的量化评估，设置一系列相关联的监控指标体系。如规定信用卡消费信贷（主要指在一定授信额度内透支）的期限应以数月为单位，不能跨年度，也不能转让；资金用途必须是结算消费用款，在途未达款等小额临时资金融通；发卡行月透支余额总数必须控制在卡户月均存款余额的一定比例内等。四是要根据客户资信情况，实行分级授信额，并对持卡人采取授信额自动升级鼓励措施。五是要根据客户需要，不断推出新的消费信贷项目，如加快开发推广贷记卡，以其免息还款、循环信贷功能优势吸引和鼓励客户办卡贷款；为新婚者提供住房贷款、装修贷款、耐用消费品贷款、旅游贷款等“一条龙”配套服务项目。

（五）提高从业人员的业务素质。信用卡消费信贷业务的成功与否、信贷质量优劣，很大程度上取决于信控工作的好坏。因此对于信用卡消费信贷的资信调查和风险控制人员，除了要求有较高的责任心和思想觉悟外，还应要求有较广的知识面，要培训其信用卡和信贷业务基本知识，灌输其心理学、营销学理论，提高其对风险的判断和预测能力。另外要加强信控人员队伍建设，保证信控质量，对信控岗位实行特别的奖惩办法，使责任、义务和收入的结合达到最优、最有效，以充分发挥重要岗位的职能作用。

（六）完善信用卡科技保障体系。一是加快“金卡工程”步伐，尽早实现同业机具共享，提高网络联网范围。二是加强与司法、税务、社保等部门协作，加快开发和建立个人征信系统，实现个人信用卡信息资料共享。三是加快加紧开发信用卡的业务应用，如开发客户在银行多账户之间的转账功能，开发信用卡透支实时监控系统和透支款语音自动催收系统等。

　

参 考 文 献

1、人民银行等九部门，《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，2005年

2、谷秀军，《着眼长远 力推银行卡应用发展》，《金融时报》2006年2月7日

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