一、我国银企关系的现状

（一）、银企关系尚未完全理顺

（二）、银企关系正在发生变化

（三）、宏观调控后银企关系的再认识

二、重塑银企关系的意义

三、和谐银企关系的特征

第一，互惠互利，平等合作。

第二，互相依靠，硬性约束。

第三，双向选择，配合发展。

四、构建和谐银企关系的银行行为

1、建立完善CRM系统，识别放贷对象

2、增加服务意识，提供针对性的服务

3、以客户为中心，增强自身创新意识

五、构建和谐银企关系的企业行为

六、构建新型银企关系的对策

内 容 摘 要

市场经济就是公平、诚信经济，各个经济主体都是平等的，其所形成的经济关系也是正常的、以利益均衡分配联系在一起的利益关系。银行和企业两者之间的关系，概括地讲应当是一种以契据、合同和承诺为基础的信用关系，这种关系表现在银行和企业都是法人主体，这两个法人都是按照各自企业的性质和经营范围经营各自产品并通过自身的经营，谋求利润最大化。从另一个方面看，银行和企业也是企业和企业之间的关系，是相互平等、相互支持、共存共荣、共同发展的关系。

但是，在实际经济生活中，经济主体间却往往会有扭曲，从而形成了值得我们反思的经济关系。这应该引起我们的警惕。银企合作实现双赢，本来是很正常的经济关系。但是企业如果永远处于从属地位，总是在"巴结"银行，而个别银行又以"施舍者"的面孔出现那就不正常了。企业与银行都是平等的经济主体，他们之间应该是平等互利经济关系，他们不是"鱼水"关系，更不是父子关系；借你钱还你利，企业还是银行的衣食父母，共同的利益追求使二者结成了平等的经济关系。

可喜的是我们现在已经看到了从以前的"好企业求银行"到现在的"银行求好企业"的一些转变，这种转变反映的不仅仅是形式上的改变，其中体现的无疑是银企之间的市场化的价值取向，构建我国银企的新型关系，实现银企的双赢必须按照市场的原则来做以确立银行和企业的市场主体从而建立银企之间信用契约关系模型。

一、我国银企关系的现状

（一）、银企关系尚未完全理顺

1、银行和企业的经营思想、观念不同程度地存在问题，有的甚至把银企关系推上了对立面。有的企业确实是因市场和政策变化，造成经营困难无力还贷还息。但也有一些企业信用观念差，有钱也不还贷款，甚至连利息也不还。

据调查，目前仍有不少的企业从思想上认为“银行的钱是国家的钱，不还也没事。”就金融部门而言，确有不少金融机构思想认识、经营观念发生扭曲，导致经营行为上发生偏差：一是认为目前金融法规这么严，放款收不回来自己要承担责任，加上目前整个社会投资环境不景气，市场前景难于准确预测和把握，因此产生“惧贷”思想。二是金融服务水平还不高，少数金融机构经营作风不适应市场经济发展的需要，没有把自己作为一个普通企业来看待，而把经营资金作为一种“特权”，服务意识淡薄，经营观念落后。

2、银企关系中也存在许多陷阱。一是银行搞“慈善”，因为企业不能还贷款，有时银行比企业还着急，于是就出现了银行帮企业用新贷款还旧贷款的情况。因此企业就会尽量先把银行给套进来，作为“人质”把银行扣压住。二是银行把好企业惯成坏企业。现在银企关系中存在一种普遍现象，如果认为一家企业是优秀的，所有的银行都找上门来给它贷款，这种现象不得不让人忧虑。因为多家银行追逐同一家企业，结果会把好企业惯成坏企业。因为有钱找项目和有项目找钱，态度完全不一样，一个企业现金流量越大，就越容易投资到没有效益的项目上，这是银企关系的另一个陷阱。换言之，就是银行必然会把一个好企业惯成坏企业，银行对此要负有相当的责任。

（二）、银企关系正在发生变化

1993年的宏观调控后，十多年的轮回迎来的又是一次宏观紧缩。此次宏观调控不仅对宏观经济体制，同时对银企关系也会产生一定的影响，这些影响将重点体现在银行和企业的关系将越来越独立化，银企之间的利益分配机制也将越来越市场化。

市场经济就是公平、诚信经济，各个经济主体都是平等的，其所形成的经济关系也是正常的、以利益均衡分配联系在一起的利益关系。银企合作实现双赢，本来是很正常的经济关系。但是企业如果永远处于从属地位，总是在"巴结"银行，而个别银行又以"施舍者"的面孔出现那就不正常了。企业与银行都是平等的经济主体，他们之间应该是平等互利经济关系，他们不是"鱼水"关系，更不是父子关系；借你钱还你利，企业还是银行的衣食父母，共同的利益追求使二者结成了平等的经济关系。

以前银企之间信贷合约的签署中银行是强势群体，手握生杀大权，企业则是弱势群体，只能唯命是从，从而就出现了银行的不屑一顾、停止贷款，提前追贷行为屡屡发生，视信贷合约如同一张废纸。从企业的角度看待信用契约关系，企业赖账不还、假破产、真逃债等等不正当的以逃废银行贷款为目的的经济行为也使得银企信用契约关系大受打击。可喜的是我们现在已经看到了从以前的"好企业求银行"到现在的"银行求好企业"的一些转变，这种转变反映的不仅仅是形式上的改变，其中体现的无疑是银企之间的市场化的价值取向，构建我国银企的新型关系，实现银企的双赢必须按照市场的原则来做，以确立银行和企业的市场主体从而建立银企之间信用契约关系模型。

（三）、宏观调控后银企关系的再认识

辩证地看，银行和企业之间的关系，是既相互依赖、相互促进，又相互对立的矛盾关系。银行的存在和发展依赖于企业的存在和发展，企业经营状况的好坏、资金周转的正常与否，直接影响到银行信贷资金的安全、顺利归流和盈利的实现。反过来，银行通过收紧或放松信贷资金影响企业资金周转，支持或限制企业业务的拓展，并影响其效益的提高。因此，银行和企业的关系，既是资金借贷关系，又是服务与被服务的关系，也是相互支持、相互促进的关系。二者关系的基础是信用。银企关系的诸多方面，最终体现为信用关系，银企矛盾的症结也往往在于信用关系的扭曲。

但是，这并非银企关系的全部内涵。从这次宏观调控所产生的效应看，银企关系还有一个重要的、又经常被忽视的方面，就是银企风险的一体性。从某种程度上说，企业的风险往往成为银行风险的诱因，或简言之，企业的风险就是银行的风险。反过来，银行的风险也会波及到企业，银行所有防范风险的努力又最终将惠及企业，因为银行在贷款投放上实行严格的风险控制，客观上也为企业长期稳健发展提供了一道风险屏障；银行在信贷决策上的冒险行为也往往成为企业风险的催化剂。

二、重塑银企关系的意义

实践证明，良好的银企关系是市场经济“天平”不可缺少的“砝码”。在我国经济飞速发展的今天，世界经济一体化进程不断加快、银企互为影响不断加大的时刻，企业加快提升资金运筹能力和管理水平极为重要。正确认识和处理好银行和企业两者之间的关系，有利于促进银企双方按照各自企业的性质和经营范围经营各自产品并通过自身的经营，谋求利润最大化，从而实现双方“共赢”。

1、重塑良好的银企关系，有利于确立银企双方等价交换，双向选择的买卖关系。

在社会主义市场经济中，商业银行与工商企业均具有全部法人财产权，享有民事权利，都是承担民事责任的法人实体，承担着自主经营、自负盈亏、照章纳税并使资产保值增值的责任。在市场经济活动中，商业银行作为经营货币商品的特殊企业，是资金商品交换的供给方，工商企业则是资金商品交换的需求方，价值规律的供求法则成了银企双方维持联系的纽带。商业银行以经营工商企业存、放款为主要业务，在日常信贷业务管理上，应本着扶优限劣与扶优不忘救劣的相对的和辩证原则，以效益选择企业，转化风险；工商企业则按照市场需求组织生产经营，以提高劳动生产率和经济效益为目的，根据本企业的资金需求，看信誉选银行，视市场资金供求状况和资金价格高低，确定向哪家银行申请贷款。银企双方都以市场主体身份，从事以借钱还贷付息交换为途径、以货币资金供求为载体的等价交换、双向选择的买卖关系。 

2、重塑良好的银企关系，有利于确立银企之间相互促进，共同发展的互利关系。

经济决定金融，金融支持经济的发展。商业银行的本质特征是在融通资金过程中创造信用货币，其经营的主要目标之一是争取在最小的风险下，追求利润最大化。通过信贷、结算和提供其他方面的服务，支持和促进工商企业产品结构调整、技术进步、生产流通的扩大，来提高经济效益，使银行效益有坚实的基础。在企业产生效益的同时，银行自身也得到壮大和发展。银行的效益来源于企业效益，没有企业效益也就没有银行效益，反之，没有银行效益，企业就争取不到银行的支持，生产流通的扩大就缺乏后劲。市场已成为组织社会大生产，优化资金配置的重要手段，成为社会主义经济的内在要求，银企双方只有按社会主义市场客观要求办事，自觉运用和发挥市场配置资源的作用，才能大大提高经济效益；只有在平等互利，共同发展的前提下，才能保持密切的关系。 

3、重塑良好的银企关系，有利于确立银企互相参股，共同经营的联体关系。

随着商业银行法等一系列经济金融法律法规的颁布实施以来，具有中国特色的社会主义商业银行，正在逐步走向正轨。在市场经济环境中，互相参股、共同经营是银企合作、共同发展的重要途径，这有利于筹集资金、分散风险，有利于整体功能的发挥，有利于把握银企发展方向，实现资金良性循环，实现所有权与经营要分离，从而使银企信用契约维系的“分体共存”局面变成利益共享，风险共担的“连体共生”状态。 

银行和企业是市场经济的主体，共同在市场这个大海洋中求生存，寻找发展之路。社会主义市场经济这架“天平”能否保持平衡，银企关系这一“砝码”具有举足轻重的地位和作用。银企双方都应着眼当前，谋求长远利益。只有进一步认清和正确处理好以上关系，才能在开创社会主义市场经济的新局面中发挥积极作用。 

三、和谐银企关系的特征

在市场经济条件下，银行与企业都是产权清晰、自主经营、自负盈亏的经济实体和市场主体。其关系主要有两层：一是从银行吸收企业存款来看，企业是银行的衣食父母，企业兴，银行活。二是从企业贷款现象来看，银行与企业又是一种债权人和债务人之间的关系。

现代新型银企关系，与过去相比，根本区别是建立在市场经济基础之上，货币也是一种商品，在银企之间形成货币买卖关系，具有以下基本特征：

第一，互惠互利，平等合作。

在市场经济体制下，银企都是市场中独立的经济主体，享有同等权力，承担同样的义务，只是分工不同。他们在共同目标——实现利润最大化的作用下，通过合同的方式，形成货币资金使用权有偿转让的伙伴关系，不存在法律上的依附和隶属关系，也不存在行政上的管理与被管理关系。银企双方地位完全平等，这是合作的前提条件。两者又是互惠互利的，企业的生存和发展，离不开银行信贷资金的支持，而银行的负债又来源于居民储蓄和企业存款。企业从银行取得生产和经营所需要的资金支持，银行又从企业获得利息收入和各种服务收入，二者利益互为条件，任何一方利益的取得都不能建立在损害另一方利益的基础上。

第二，互相依靠，硬性约束。

银企双方合作的基础是信誉，严格遵守市场经济法则，恪守诚实守信、公平竞争的商业道德。围绕资金借贷关系，银企之间的运作及业务往来活动，都必须按照一整套规章制度有序进行，呈现出一种规范有序的特征。银企之间的权利义务关系是通过契约、合同形式制度化、规范化的。商业银行在贷款管理上，严格执行信用审查委员会制度、审贷分离制度和“三查”制度，大力推行抵押、担保贷款，尽量减少信用贷款，使债权落到实处，切实减少贷款风险。强化信贷资金回收工作，认真做好贷后检查、分析，确保贷款企业如期还本付息。

第三，双向选择，配合发展。

市场经济的一个重要内容就是通过资金、产品的流动与组合逐步实现资源的有效配置。新型银企关系就是双方自由选择的体现，其内容包括三方面：一是银企依存关系的市场选向，即双方严格遵循市场取向原则，保持一种依存关系，而非“依附”；二是银企交易关系的市场方向，即银行选择企业、企业选择银行是双向的，通过双向选择，形成对自身最为有利的交易条件，从而使双方的自主意识和利润动机得到最大限度的满足；三是银企效益关系的市场取向，即银企在权利、义务对等及公平竞争法则下，通过双向选择实现整体利益的最大化。在双向选择过程中，银企双方逐步由存取款、贷款、还款等简单经济关系演变企业参股银行、银行代企理财的一体化配合，并成为银企合作的显著特征。

四、构建和谐银企关系的银行行为

1、建立完善CRM系统，识别放贷对象

我国银行的呆、坏账的问题一直困扰着政府，政府的几次剥离都没有起到明显的效果，剥离的呆、坏账马上就会被新的所代替，我觉得这就是我国银行的贷款的盲目性以及政府的干预作用的结果。解决这种盲目性的主要方式就是要求企业加大信息披露的力度，同时还要银行充分运用先进工具加深对客户的认识程度。

目前，许多国内银行的数据库虽然积累了大量的客户资料，但银行的这些信息系统是相对独立的，不能有效地结合在一起，也缺乏一套有效的数据分析系统进行信息分析，银行的业务处理流程还是沿用旧的体制，仍基于内部管理和内部核算的需要。对银行来说，这些信息资料没有充分利用起来，从这些客户资料中很难分析出正确的信息，从而不能为银行的管理层提供正确的决策支持，对银行本身提升竞争能力和赢利能力都是极为不利的。建立CRM（custom relationship manage）系统无疑是一个很好的解决之道，它能加强对客户的管理，寻求对客户最大程度的了解，从而使客户与银行的关系以及银行从客户身上获取的利润得到最优化。

同时采用专业的信用评级机构对企业的资信评级，银行也参与企业的资信评估，其中不仅要考核其财务状况还要考虑到经营者的行为与信息、技术成长性和发展前景。在同业之间互通信息、协调行动让没有信用的企业无容身之地，对于风险大的客户贷款可以采用银团贷款，共担风险，降低了单个银行的借贷风险，这样既满足了客户的需求又改善了银行和企业的关系。银行还可以根据贷款的质量和自身的需要采用“信贷转让”，将该笔贷款卖给另一家金融机构，此项业务能够解决银行和企业对贷款质量的争议，进一步稳定银企的关系。

2、增加服务意识，提供针对性的服务

银行长期以来对客户仍然采取的是传统的“一视同仁”的服务模式，不能针对不同客户提供不同的需求。虽然中国银行业这几年花大力气改善自身的服务质量，更新金融产品，但总体而言，对“以客户为中心”的理解仍停留在表面，不能深入了解客户的潜在需求，不能适应日新月异的客户变化，不能抓住真正的赢利客户，为客户提供一对一的服务。作为改进的措施，对已经接受贷款的企业银行可以作为投资顾问，设计出与授信企业相符的金融工具或衍生金融工具为其服务。同时银行还可以考虑向某些企业提供投资，银行作为企业的股东就可以更好地了解企业对企业本身的运作状况，银行就可以根据企业的自身状况制定或创造出更为有效的金融工具为企业服务。德国的银行对于其投资的企业，会派驻专门的董事监督企业的决策、指导企业的投资。

3、以客户为中心，增强自身创新意识

中国银行业必须转变观念，做到真正“以客户为中心”，了解客户真正的需求。CRM是与“客户关系一对一理论”密切相关的。该理论认为每个客户的需求是不同的，只有尽可能地满足每个客户的特殊需求，银行才能提高竞争力。并且每个客户对企业的价值也是不同的，通过满足每个客户的特殊需求，特别是满足重要客户的特殊需求，企业可同每个客户建立起长期稳定的客户关系。客户同企业之间的每一次交易都使得这种关系更加稳固，从而使企业在同客户的长期交往中获得更多的利润。

五、构建和谐银企关系的企业行为

首先，从我国企业的融资的结构来看，我国企业的融资主要还是间接融资。贷款融资占融资总量比率2002年为94.8%，2003年为97.9%，2004年为94.3%。在现今企业资金紧缺的时候，为了得到发展的资金，企业首先要转变“躺在”银行身上的老习惯，要量力而行；同时要生产市场适销对路的产品，注重产品的生命，保持好企业的良性发展，适应时代的要求，跟上社会的需要。

其次，企业要建立科学规范的决策、内控机制，健全财务成本，健全质量、人力资源等制度；提高经营管理能力、科学决策水平、专业技术水准和职业道德素质；加大信息披露力度，提高信用观念，管理好资金用途，确保资金有借有还；积极稳妥地推进自身改革。企业贷款时向银行提供真实、可靠、完整的信息，信息不仅应包括企业的财务报表和公司的组织结构，还应包括真实的贷款用途。如果是特定项目，提供真实的项目信息。不利用虚假信息骗取银行贷款，维护自己的信用等级。因为一些在金融市场出现问题的公司在出问题后，往往暴露出此前利用复杂的、不透明的、外人往往摸不清的公司组织结构，利用复杂的股权控制结构，通过控制多种融资渠道，甚至是通过参股控制一些金融机构或准金融机构进行关联融资，最终不仅害了银行，而且还毁了自己。

其三，企业还应努力提高资本金实力。从全国范围来看，总体而言，企业资本金不足的现象比较严重。虽然说目前的状况和上世纪90年代上半期相比已经有很大的改善，但是就市场经济的规律而言，我国企业资本金的总体比例依然较低。企业资本金比例较低可能带来的第一个问题就是向银行借贷的杠杆率较高。如果企业资本金偏低，企业发展所需要的资金中需要向银行借贷的比例就比较高，即杠杆率较高。杠杆率较高意味着企业自身承担的风险比较小，而银行承担的比例风险相对比较大。因此，企业获得银行再贷款的机会就会减少甚至丧失。 

六、构建新型银企关系的对策

构建新型银企关系，必须坚持互利、平等、自主、双向选择和协调发展的原则，稳步推进经济、金融体制改革，实现银企双赢。

第一、对银行讲，关键是要进一步建立健全贷款发放管理制度，严把贷前审查和项目审批关，通过科学、严密的决策程序，降低不良贷款、防范金融风险。在资金的投放上，要以抓重点骨干企业和产品为载体，走龙头企业带动经济发展的路。工作中应尽可能地减少一般信用放款，一切工作围绕着有利于企业发展，有利于防范金融风险来进行。同时，要下大力改善金融服务，多形式、多渠道、多方位地为企业提供优质服务，促使企业尽快驶入市场经营快车道。

第二、对企业讲，要积极适应市场经济体制发展的需要，深化改革，把建立现代企业制度作为工作的重点，加快产品调整步伐，要让工厂适应市场，而不能让市场去配合工厂。市场经济是法制，是信用经济，市场经济越发达，要求企业的法律观念和信用观念也越强，所以企业在市场经济中必须树立良好的信用观念和法制观念。企业信用是整个社会信用的主体，要积极行动，坚决抵制赖账、逃债的不良风气；要自觉遵守金融法规，理解金融政策；要积极申报、创建信用等级，力争更高的等级，赢得银行信贷支持的筹码。总之，企业的信用等级创建需要政府的关心、部门的配合、银企的联手协作。

第三、对政府及有关部门讲，要打消计划经济时期的国有理念，牢固树立为中小、民营企业服务的思想，尤其是财政、国土、房管等部门，要结合县情，灵活理解、用好用足政策，有效支持地方经济发展。要进一步转变职能，转换思维方式，工作中不仅不干预银行和企业的经营，而且要积极为银行和企业发展搞好服务，创造良好的外部环境。不仅要关心贷款，而且要关心金融资产质量。不仅要扶持企业发展，而且要规范企业改制，制止逃、废债行为，维护金融债权安全。同时要善于引导银行和企业经营行为，从政策上指导银企工作。

总之，完善市场机制是构建新型银企关系的基础，促进银行和企业走上市场经济轨道是构建新型银企关系的有效途径，而构建新型银企关系是走出银企两难困境的关键。

参 考 文 献

1、剖析银企关系----中国企业信誉未及格（张维迎/智识学术网/ 2005-05-24） 

2、论新型银企关系（温振华 仇晓洁/内蒙古工商联网站/2005-08-22）

3、构建新型银企关系的准则和途径（李文江/河南社科院网站/2004-10-5）

4、安邦独家分析：重审银企关系正当时（中金在线/2004-07-02）

5、关注银企关系新变化（中华工商时报/2004-09-06）

6、银行上市四大争议 专家提新型银企关系（中广财经网/2005-11-25）

7、构建新型银企关系　实现银企双赢（房小明/文金网站/2000-11-16）

8、当代银企关系须重新定位（陈支农/财会世界/2001-09-06）

9、以宏观调控为契机构筑新型银企关系（杨小苹/金融时报/2004-10-19）

10、特殊银企关系下之“双赢”策略（王建淑 王志成 黄江涛/农发行经纬 /2002-05-13）

11、政银企三方联手构建和谐银企关系（李绍坤 黄金志 陈吉扬/金融潮/2004-03-02）

12、如何塑造市场化的银企关系（陈伟/西部论丛/2004年第8期）

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