一、近年来我县农村信用社支农服务的现状

 (一)农户小额信用贷款已成支农服务的“黄金”品牌

 (二)农业产业结构大幅调整，农民收入水平不断提升。

 (三)金融服务不断创新，农贷市场得到拓展。

 (四)新农村建设有序推进，社会经济环境良好。

二、贫困地区农村信用社支农服务面临的新形势

（一）信贷资金需求快速增长，供求矛盾日益突出。

（二）资金需求多元化，二、三产业的需求越来越旺。

（三）小额贷款户数量减少，单户贷款需求量增大。

（四）农业投资风险高，贷款管理难度增加。

（五）农村金融服务需求巨大,信贷服务面难以有效拓展。

（六）地方政府扶持不够，相关措施难以到位。

三、进一步加强和创新信贷支农服务的对策与建议

 (一)坚持市场定位，巩固农村金融主力军地位。

 (二)细分市场，巩固和扩大信贷业务领域。

 (三)创新金融服务，加大信贷营销力度。

(四)加大对农村金融的扶持力度,营造良好的信用环境。

内 容 摘 要

农村信用社历经中国改革开放30年的风雨历程, 从小到大，由弱到强，至今已成为联系广大农户，服务农村社区和县域经济的金融主力军。当前，随着改革开放的不断深化,我国的农业和农村经济发展已经或正在发生深刻变化，这既为农村经济和社会的发展带来了许多新气象和新机遇，也对农村信用社信贷支农带来了不少新课题和新挑战。农村信用社如何更好地支持“三农”经济发展，实现金融服务和自身经营同步，是农村信用社改革和发展中面临的一个重要课题。为此，本文从近年来我县农村信用社支农服务现状的调查基础上，深入分析农村信用社支农服务面临的新形势以及存在的主要矛盾和问题，进而提出农村信用社支持三农服务的对策与建议，试图从农村金融角度探讨促进“三农”经济发展的有效途径。

论贫困地区农村信用社支农服务的现状与对策

农村信用社历经中国改革开放30年的风雨历程, 从小到大，由弱到强，至今已成为联系广大农户，服务农村社区和县域经济的金融主力军。当前，随着改革开放的不断深化,我国的农业和农村经济发展已经或正在发生深刻变化，这既为农村经济和社会的发展带来了许多新气象和新机遇，也对农村信用社信贷支农带来了不少新课题和新挑战。为此，如何正确把握农村经济发生的新变化,进一步转换经营机制、推进业务创新、打造服务三农和中小企业的核心竞争力，实现金融服务和自身经营同步，是农村信用社改革和发展中亟待研究和解决的重要课题。下面，笔者将围绕农村经济的新变化与支农工作的新需求，试图从农村金融角度探讨支农服务的有效途径。

一、近年来我县农村信用社支农服务的现状

南江县位于四川北缘，陕西南侧，平均海拔850米。毗邻通江、巴中、旺苍、陕西省南郑县。南江是革命老区、边远山区、贫困地区、全国扶贫开发重点县，是“5.12”汶川特大地震重灾县之一。全县幅员3383平方公里，森林覆盖率62%，绿化率98%。辖48个乡镇、522个村、2408个村民小组，总人口65万，农业人口56.74万；现有耕地42.3万亩，人均耕地0.69亩；立体气候明显，自然灾害频繁，十年九灾，尤以旱灾为重。南江大叶茶云顶茗兰、云顶绿芽，米仓山牌核桃、核桃仁获得国家AA级绿色食品认证和国家有机食品认证；先后被命名为中国金银花之乡、四川省无公害金银花、茶叶、翡翠米、双低油菜生产基地县。南江县农村信用社自2004年10月正式启动改革工作，2007年9月28日，以县为“统一法人”产权制度改革基本完成并正式对外挂牌开业。目前，全县农村信用社共有营业机构75个，其中：定时定点服务20个，临时停业1个，对外营业54个。在职员工314人。近年来，农村信用社按照“立足农村，服务‘三农’、立足社区，服务中小企业和县域经济”的战略定位，紧紧围绕社会主义新农村建设这个中心，以促进农业产业结构调整和农民增收为切入点，创造性地开展金融支农工作，促进了县域经济的快速发展。

(一)农户小额信用贷款已成支农服务的“黄金”品牌

农户小额信用贷款以其灵活、便捷的管理方式，深得农户青睐。自2001年以来，南江县联社把农户小额信用贷款当作支农的品牌来经营和打造，对农户的生产、生活、消费、多种经营等领域进行了大力扶持，使农户小额信用贷款成为农村信用社资金营运的主渠道，成为农村家喻户晓，深受农民欢迎的服务品牌。截至2008年12月末，全县发放农户贷款证396128户,对335312户农户发放了农户小额信用贷款，占辖内农户总数的61.2 %，农户小额信用贷款余额达65994万元，占贷款总额的74.3%，基本缓解了农民贷款难问题。目前，全县农村信用社农业贷款余额为8.5亿元， 农业贷款总量占全县金融机构农业贷款总量的60%。

(二)农业产业结构大幅调整，农民收入水平不断提升。

围绕县委、县政府关于优化农业产业结构调整的思路，南江县农村信用社充分利用当地地域特点和资源优势，有效发挥信贷在促进农业产业结构调整中的杠杆作用，不断加大信贷投入力度，大力支持和引导农民向“名、优、特、新”种养殖业及加工业发展，通过有针对性的支持特色农业、高效农业，催生了一大批支农亮点，打造和培育了“南江黄羊、银花、核桃、生猪、茶叶、翡翠米”等多个特色产业和主导产业，使之成为拉动县域经济发展的龙头产业，从而扩大了信用社的影响，有效增加了农民收入。

(三)金融服务不断创新，农贷市场得到拓展。

近年来，随着农业产业结构调整和新农村建设步伐的不断加快，国家相关惠民政策的逐步落实到位，农村信贷需求出现了一些新变化、新特点。一是农业生产资金的投入出现“四个转移”：即由单纯的农业投入向专项承包投入转移；由农业种植业投入向多种经营投入转移；由分散种养业投入向产业化养殖投入转移；由当地投入向异地投入转移。二是农业生产资金需求季节性特点弱化，出现经营发展多元化和无固定季节性的特点。三是农贷资金需求向产业化链条式的需求形式发展。为适应新形势发展和竞争的需要，农村信用社在信贷投向的定位上，做到既巩固传统农业，又重点支持产业化经营、现代流通体制建设、劳务经济、旅游、观光农业，促进传统农业向现代农业跨越；在客户定位上，既积极支持广大农户、专业大户、个体工商户、农业产业化龙头企业、农村专业合作经济组织和其他中小企业，又致力于探寻具有行业经营优势、处于行业领先地位的高端客户，从而促进农村信用社逐步走上可持续发展的道路，充分发挥农村金融的主力军作用。

(四)新农村建设有序推进，社会经济环境良好。

各级党政以科学发展观统领新农村建设，农村信用社把实现“生产发展，生活宽裕”列为信贷支农工作的重点，大力推动农业产业化和培育农村新经济组织。在新农村建设的推动下，我县农业结构调整已进入了一个新阶段，基本形成了“一乡一业，一村一品”的产业化格局。同时，在农业产业化的带动下，近年来由政府指导扶持、农民自愿组织的经济合作组织，遍布全县各地农村。据统计，全县建立了基本覆盖各类产业的服务指导型的协会、生产经营型的合作社和联合体等形式的农村合作经济组织3049个，目前已成为全县农业产业化的助推器和有效载体。

二、贫困地区农村信用社支农服务面临的新形势

随着农业科技进步、农村产业化进程加快、农民收入多元化以及粮食直补、退耕还林、“零税费”等惠农政策的落实到位，给农村信贷资金市场和支农服务带来了新的变化。具体表现在以下几个方面：

一是信贷资金需求快速增长，供求矛盾日益突出。新农村建设的浪潮有力冲击了因循守旧、安于现状的小农经济观念，激发了农民创业致富的欲望。开拓生产领域，寻求致富门路，改变贫困落后面貌，成为大多数农民追求的目标。随着党的惠农政策的全面贯彻落实，吸引大批农民进入农业新产业，不少外出打工的农民返回家乡投资创业，寻求发展。然而，他们碰到的最大困难是启动资金不足，阻碍了发展步伐。随着农业产业化程度的提高，在农业生产中需要一次性投入的成本越来越多。据调查，开发一亩高标准的水果园，挂果前三年最高投资约要1万元，十亩需要投资10万元；建一座能饲养100头猪的猪场，固定资产和流动资金也在10万元以上，这对一般农户来说无疑是一个天文数字。许多农户不缺土地，不缺劳力，不缺技术，唯独缺资金，即便有最好的项目也只能望而却步。

二是资金需求多元化，二、三产业的需求越来越旺。农业产业化意味着农产品的商品化，必然会带动二、三产业的发展。近年来，信贷资金需求量增长很快，迫切需要金融的信贷投入和有效支持。目前，新经济组织和龙头企业收购农产品资金不足的问题尤为突出，生产经营者之间相互赊销欠账已成为农村常见的现象。这不仅增加了生产成本，还潜伏着信用危机，成为影响农村金融市场稳定的因素。

三是小额贷款户数量减少，单户贷款需求量增大。目前，农村虽然还存在大量自给自足的小农户生产方式，但生产所需资金量小，农户一般可以自筹解决。需要小额信用贷款支持的农户数量逐年下降，小额贷款资金需求市场开始萎缩。而在农业产业结构调整中，产业化、规模化生产经营的大户不断增多，对大额贷款的需求量远远不是小额信用贷款可以满足的。同时，新经济组织也已成为大额贷款需求的新群体，尤其是兼营生产、收购、加工、储藏、销售的农业龙头企业对资金的需求量更大。

四是农业投资风险高，贷款管理难度增加。由于农业生产的特殊性，客观上造成了农户贷款风险较高，回报率低、自然风险和市场风险并存。而农村信用社的市场定位决定了贷款的对象主要是支持弱质产业—农业、服务弱质区域—农村，扶助弱势群体—农民，除了直接面对市场风险外，还要面对自然灾害的风险。因此，对产业化、规模化生产的农户发放大额贷款，需要承担更大的风险，一旦遇上自然灾害，将蒙受巨大资金损失，这直接增加了贷款管理难度。就 “5.12”地震为例：全县因地震灾害而当年形成的新增不良贷款达21260万元。如果按照我县农村信用社现有的盈利能力来消化这些业显性或隐性损失，必将是一个漫长的时间过程。再加之，当前各级党委政府把整个灾后倒房重建所需资金缺口解决的渠道全部寄托到了农村信用社身上。据县政府统计，全县倒房户5052户，按每户5万元计算，全县大概需要信贷资金2.53亿元。而12月末，全县农村信用社的存贷及投资运用比例已达80%，可用资金仅有1.69亿元，3个信用社还超负荷运行，即使全县农村信用社的可用资金全部投入，也难以满足此项贷款的需要。同时，由于受地震灾害的影响，灾区农户的偿债能力普遍下降，还款意愿不强，如果农村信用社大量、集中投放灾民建房贷款，必将会形成新一轮的较大风险。农村信用社按照“自主经营、自担风险、自负盈亏、独立核算”的性质，要生存、要发展，就必须以效益为目标，以效益为基础，而农业投资的高风险与农业低回报矛盾，直接制约了农村信用社信贷资金的安全性、效益性，是当前农信社支农工作中面临和解决的主要矛盾。

五是农村金融服务需求巨大,信贷服务面难以有效拓展。我县是个拥有总面积3383平方公里、48个乡镇、525个行政村、164019户、总人口65万人、农业人口56.74万(其中农业人口占90％以上)的山区农业大县，“三农”要求的多样化金融服务非常大，要全面满足“三农”的金融服务需求，就必须要有一个与之相适应的金融服务机构和服务队伍，以便及时掌握和解决“三农”金融服务需求，并及时足额的服务到位。而目前我县农村信用社只有314名从业人员，其中信贷人员93名，以全县平均计算，每位员工承担了537户城乡居民的金融服务需求，每位信贷外勤人员要承担5.6个行政村1764户城乡居民户的信贷服务，再加之信贷人员的日常事务，其工作量不言而喻，要全面深入满足支农服务需求，依然任重而道远。

六是地方政府扶持不够，相关措施难以到位。主要体现在帮助清收不良贷款和优质资产置换上无实质性的优惠政策和帮扶措施，认为清收信用社贷款是信用社自己的事，虽然也制定了一些帮助信用社清收不良贷款的办法，但雷声大，雨点小，收效甚微。

三、进一步加强和创新信贷支农服务的对策与建议

针对当前农村经济发生的新变化以及发展中存在的问题，对农村信用社信贷支农提出了更高要求。作为服务“三农”的农村信用社应把握这一变化趋势，适时创新支农服务方式和业务品种，加强对信贷支农手段的完善和补充，切实增加符合农村经济发展需求相适应的信贷资金投入，及时满足农民发展多元化经济的资金难题，按照把“种植业调优、养殖业调大、加工业调强、流通业调畅”的信贷取向，积极支持农村经济向“精、专、优、效”的方向发展。

(一)坚持市场定位，巩固农村金融主力军地位。

准确的市场定位，对于农村信用社优化信贷资产结构、控制市场风险、提高经营效益、增强市场竞争力等方面，都具有十分现实的意义。贫困地区农村信用社要根据目前所面临的现状及形势，始终不渝地巩固和保持农村信用社农村金融主力军的地位和作用，坚持“立足农村，服务三农，立足社区，服务中小企业，服务县域经济”的市场定位。在形象定位上，要树立“农民银行、社区银行、中小企业银行、零售银行”的形象；在区域定位上，既要巩固农村市场，又要抢占城区市场、工业发展区市场，拓展服务领域；在信贷投向的定位上，既要巩固传统农业，又要重点支持产业化经营、现代流通体制建设、劳务经济、旅游、观光农业，促进传统农业向现代农业跨越；在客户定位上，既要积极支持广大农户、专业大户、个体工商户、农业产业化龙头企业、农村专业合作经济组织和其他中小企业，又要积极探寻支持具有行业经营优势、处于行业领先地位的高端客户，从而促进农村信用社真正走上可持续发展的道路，发挥好农村信用社的主力军作用。

(二)细分市场，巩固和扩大信贷业务领域。

各农村信用社信贷部门和客户经理要深入信贷市场，加强调查研究，在信贷投放上要结合当地的地理位置、基础条件、经济结构等实际，坚持因地制宜、分类指导和有所为、有所不为的经营策略。一是农村地区信贷市场，坚持以“三农”为主、非农信贷投放为辅，加大对区域内的各类优质客户的营销和支持力度，积极培育潜在的优质客户。重点是满足新农村建设、农业产业化、农村基础设施建设等方面的资金需求，积极支持农村工商、服务业和中小企业。二是城区信贷市场，要以零售类金融产品为突破口，积极拓展社区金融市场。重点是加强对个人类客户的营销力度，大力支持社区居民购房、置业和其他生活保障、消费以及失地农民安居与就业等；积极支持各类个体工商户、商业和服务连锁经营、各类专业化市场建设；适度支持建筑、城建、环保、教育、医疗卫生、交通、通讯、燃气及其他服务业中的优质项目和中小企业。三是工业集中发展区信贷市场，要结合我省工业产业布局特征和本地区特点，突出区域工业经济特色，以渗透和支持高端客户为目标，努力拓展工业集中发展区的信贷市场。重点支持高新技术产业和现代制造业、优势资源产业和农产品、机械配套加工企业、绿色资源产业等。

(三)创新金融服务，加大信贷营销力度。

一是改进服务方式。贫困地区农村信用社要清醒地认识到“没有营销，就没有市场；没有市场，就没有生存和发展”，彻底转变“等客上门”的经营观念，以市场为导向，以客户为中心，不断创新服务方式，导入先进的营销理念，建立反应灵敏的信贷营销机制，捕捉信息，深入市场，主动营销，挖掘和培植一批黄金客户。

二是要拓宽营销思路。农村信用社应该适应新形势下的农村经济发展的需要，从过去单一支持传统农业、种植业的“小农模式”中解脱出来，树立“大农业”观念，提高支农层次。为此，各级信贷部门要加强对国家产业政策、市场动态和客户群体的深入研究，在满足农户和农村经济组织、种养业基本需求的前提下，借助现有的服务平台，努力拓宽服务领域，从支持传统单一的农业向多元化经济农业转变，突出支持特色农业和民营经济发展；从支持分散经营向集约化经营转变，突出支持现代农业发展；从支持单一客户向支持产业链上的客户发展，突出支持效益农业发展，重点支持一批规模大、起点高、效益好、影响大的农业项目，提高农产品的附加值，实现农业产业化。

三是要创新服务手段。一要全力打造小额信贷黄金品牌，扩大有效农户贷款面和小额信用贷款额，积极推开城镇居民小额信用贷款和城镇居民联保贷款。二要积极支持发展“基地＋农户”、“公司＋农户”、“公司+基地+农户”、“专业合作社＋农户”等模式的板块化、标准化、规模化生产经营，有效支持农户、农业龙头企业、农业园区、农业基地和中小企业客户的发展，不断拓宽业务领域；三要及时跟进地方政府发展县域经济的思路，全方位、多领域地发展贷款业务，大力扶持和打造品牌工程、亮点工程，积极主动地融入到县域经济发展战略之中，不断创新和开发适用型信贷服务产品，以满足县域经济发展中多元化的需求，提升金融服务水平。四要对具有行业经营优势、处于行业领先地位的高端客户和优质项目，采取社团贷款、银团贷款方式，予以积极支持，从而增强农村信用社整体业务的拓展能力。五要进一步加大对基地建设、龙头企业和农产品市场体系的信贷投入。在坚持依托市场、立足资源、围绕特色调结构的前提下，信贷支持要实行区域布局，连片发展，重点培植一批种养专业户，重点支持农产品市场体系建设，切实解决农业生产进程中“有场无市”或“有市无场”的问题，培植壮大“龙头”企业，实现规模效益，提高市场竞争力，使支农资金的低产出、低效益转化为高产出、高效益，加快农业产业化进程。六要加强与担保公司的合作，切实解决企业担保抵押难、融资难问题，尽力满足城乡个人客户和中小企业的融资需求，努力为信贷支农提供平台。

(四)加大对农村金融的扶持力度,营造良好的信用环境。一是各级政府部门要尽快落实国家为改革中的农村信用社提供的各项优惠政策，帮助农村信用社消化历史包袱，提升农村信用社支持地方经济发展的后劲。二是要营造“守信光荣、失信可耻”的信用环境，倡导“诚实守信”的美德。把评选“信用村镇”和“信用农户”工作列入乡风文明建设的重要内容，使之成为政府推动新农村建设的重要工作。通过打造“信用工程”，提高民众的信用意识，建立良好的信用环境。三是要坚决打击和制止信用缺失行为。对拖欠贷款的党政干部，要采取强有力的行政措施协助农村信用社共同清收；对恶意逃废债务的企业、个人，政府要牵头组织有关部门严厉打击；敦促司法部门加大对农村信用社信贷诉讼案件的执行力度，维护农村信用社债权。五是要找准新的经济增长点。根据县域实际情况，科学决策经济布局，引进和开发特、优、高效产品，向农村信用社积极推荐投资回报稳定、风险较小的涉农基础设施项目，打造市场化、规模化、效益化的龙头企业和主导产业，以此促进农村信用社信贷资金的快速回笼，提高信贷资金的使用效率，更好地支持县域经济的发展。

参 考 文 献

【1】国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知，国发[2003]15号 （2003.6.27）

【2】中国人民银行关于农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见，银发[2001]397号

【3】中国银行业监督管理委员会关于农村信用社进一步做好信贷支农工作的通知。银监发[2004]19号 （2004.3.28）

【4】中国银行业监督管理委员会关于农村合作金融机构社团贷款指引，（2006年5月29日）

【5】中国银行业监督管理委员会关于农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引，银监发[2006]7号

【6】中国银行业监督管理委员会令(公布《商业银行市场风险管理指引》) 2004年第10号 (2004.12.29)

【7】中国银行业监督管理委员会关于印发《银行开展小企业贷款业务指导意见》的通知 银监发[2005]54号 (2005.7.25)

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