图表 2

六、对国内网上银行存在的问题的建议

（一）发展环境

网上银行所依赖的发展环境就是网络环境，首先应该大力推进信息化、网络化建设，扩大网上银行的生存空间，电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人信用体系。

其次，针对网络银行的潜在安全隐患问题建立规范的安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是网络银行使用者最关心的问题，目前国内网上银行业普遍陷入客户需求激增和网上银行安全性问题未解决的两难境地。尤其是近期各家银行的网上银行系统频频被“网银大盗”攻击，令人谈之色变，使网上银行安全性问题突显。据部分统计，大部分中青年客户对网上银行都有所了解，也颇有兴趣，但均对其安全性表示疑虑，这已成为制约网上银行发展的关键瓶颈。

最后，需要建立一个统一的支付网络体系，解决跨行结算难题。支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。重视网上银行业务的技术保证。同时建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力侵害，发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复；增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力，要采用客户端的乱码处理技术、防火墙、数字签证和身份认证等技术措施来加强网络的安全性；建立全国统一的认证中心，起到认证中心中立、权威的作用；加快电子化应用环境风险防范。

（二）安全管理水平

网络安全已经成为影响网上银行发展的关键因素。随着网上银行的发展，必将出现很多金融新产品，也必将触及到现行金融管理体制和政策的空白点和禁区，同时计算机及计算机网上系统极易遭受黑客和病毒的入侵，这一切使得参与网络交易的行为具备潜在的更大的风险。建立新型的银行组织管理制度，适应网络金融发展，网上银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化，银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网上银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念，经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言。

（三）监管体制

任何一项业务，从开始就力求规范，必将促进该项业务的可持续发展，加强立法与监管。目前，我国对网上银行的建设和发展的监管缺乏相应的法规，传统的监管方式和程序已不适应于新的金融业务。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网上银行业务，并鼓励部分商业银行开展网上银行的试点工作，促进我国网上银行快速、健康发展。既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点，尽快制定网上银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制订和完善相应的监管办法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

互联网交互性的特点顺应了金融自由化的趋势，网上银行的发展为银行跨行业经营提供了便利条件，银行将不仅能提供银行服务，也能提供包括证券投资、保险服务、理财、信托投资等多种服务；同时，突破了金融机构经营的空间和经营方式的限制，网点规模和资产规模不再是金融机构取胜的优势，中小金融机构凭借技术条件能够获得与大型金融机构相同的竞争优势，能够突破区域的限制，进行跨地区经营和远程经营；网上银行的风险已经不再限于银行业务经营风险，监管当局还必须要对信息安全风险实施监管；另外，金融行业与非金融行业的相互渗透会进一步加剧，对监管当局的监管能力提出了进一步的要求。

1999年，我国通过了《中华人民共和国合同法》，其中第11条规定了数据电文为合同的书面形式之一，为电子交易形式确立了法律地位，为网上银行的立法创立了法律空间。2001年6月，中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》制定颁布了《网上银行业务管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），这是我国关于网上银行的第一部行政规章，自此，我国终于对网上银行业务有了专门的立法。

针对网上银行而制定的新的规则或指导性规范主要包括：1、市场进入。大多数国家都对设立网上银行有明确的要求，需要申报批准。2、业务扩展。包括两方面的内容：一是业务范围，除了基本的支付业务外，是否以及在多大程度上允许网上银行经营存贷款、保险、证券、信托投资、非金融业务、联合经营等业务，以及所采用的方式等；二是对纯网上银行是否允许其建立分支机构或代理机构等。3、日常检查与信息报告。一般都要求网上银行接受各监管机构的检查，除资本充足率、流动性等检查以外，还包括交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查。

七、总结

伴随网络整体水平的提高和综合实力的增强，网上银行日益成为国民经济增长的一个关键因素，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势。中国的网络银行发展既是机遇又是挑战,必将给银行的经营方式和环境带来深刻影响,对各银行而言,一定要有长远的眼光,积极参与,迎接电子商务时代的到来。网上银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快,世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张,采取“打出去,请进来”等多种途径、多种方式扩展业务,占领世界市场。目前,我国海外银行的分支机构多达600多家,引进外资金融机构200多家,估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢,而主要靠网上银行的发展来增加客户,扩展业务范围。因为网上银行的发展使整个金融市场融为一体,它缩短了国与国之间遥远的距离,模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统,业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争,在传统银行基础上的网上银行模式近几年可能有大的发展。但纯网上银行经过结构调整和休养生息后天,将会有一个大的发展。

参 考 文 献

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