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浙江省农村小额信贷的实践与思考

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毕业论文范文题目：浙江省农村小额信贷的实践与思考，论文范文关键词：浙江省农村小额信贷的实践与思考
浙江省农村小额信贷的实践与思考毕业论文范文介绍开始：

2000-2006年浙江省农业存款和农业贷款规模

二、浙江省小额信贷制度创新

在目前的情况下，要发展中国的小额信贷，最需要的是创新。小额信贷创新包括小额信贷机构的创新、小额贷款与其它金融工具的创新、小额信贷服务体系的创新和政府政策的创新。“浙江模式”依靠市场化手段，政府、银行与微型企业等多方面的创新“合力”有力地推进了小额信贷的发展。

1．政府的制度创新

2005年6月，浙江省中小企业局下发了《关于开展“三年万家”微小企业培育工作的意见》，并明确在三年内，从信贷、管理和服务三方面培育1万家微小企业上规模。为此，浙江各级政府大胆地进行了多项制度创新。

（1）试点小企业贷款风险补偿模式。2005年初浙江在国内率先开展小企业贷款风险补偿工作，积极探索以政府对放贷银行进行补偿为核心的“小企业贷款风险补偿模式”，即将小企业风险补偿贷款1%的不良率由各级财政消化掉，降低银行的风险。2005年度该专项资金规模为4 000万元，试点银行为浙江工行与浙江农行，小企业贷款由此新增40亿元。经试点成功后，该模式现已全面推广。

（2）试点中小企业投融资公司。浙江在温州试点“中小企业投融资公司”，它的主要业务是对中小企业进行股权投资，并联合银行、担保公司提供贷款，资金来源主要有法人机构入股、股份制商业银行入股、同业拆借。

2．银行业的业务创新

（1）大银行的服务对象下移。2005年2月，浙江工行、浙商银行、国开行被银监会正式确定为微小企业贷款试点银行，各自推出创新方案。例如浙江工行计划“三步走”：对小企业信贷现有贷款标准予以放宽；进一步完善对中小企业的信用评级；对贷款规模进行资本约束，施行风险限额授信。随后，省内各大银行纷纷宣布跟进。

（2）草根金融的创新。近年来，浙江的草根银行，如台州市商业银行、泰隆商业银行，在小额信贷方面成绩斐然，引起国内外广泛的关注。其中，台州市商业银行的“小本贷款”试点最为典型。台州市商业银行有占员工总数30%的小额信贷客户经理，天天奔波在台州的厂矿企业、大街小巷、集市社区，专职进行“小本贷款”服务。2005年11月，世界银行、欧洲复兴银行与国开行合作进行“商业可持续发展微小企业贷款项目”试点，台州市商业银行因其出色业绩而成为国内两个试点单位之一。

3．民间的信用创新

（1）“萧山经验”的互助担保模式。萧山的互助担保模式是：中小企业和乡镇政府合股成立担保公司进行担保；其中企业以10万元为起点入股，只要当地乡镇政府和其他股东认可，该企业可获得股本金5倍的贷款额度。所谓“萧山经验”实质上是一种“封闭式、会员制、非赢利”的金融担保制度。

（2）瑞安供销社的担保平台模式。温州瑞安供销社利用身处农村、熟悉民情、贴近农民的优势成功地设立担保平台，对农业龙头企业、农副产品购销大户等提供担保服务。担保平台选择农村信用社为协作银行，在基层供销社建立办事处，指定专人作为农信调查员，负责社区范围的授信调查和担保监控工作，对借款人由农信调查员会同信用社共同对其进行实地调查，担保平台审查后提供担保，信用社对经担保平台担保的借款人发放贷款。截至2006年底，已对314个农业单位与农户授信，累计担保贷款额407万元。

（3）传统担保公司创新的“桥隧模式”。“桥隧模式”是指在担保公司、银行和中小企业三方关系中导入第四方，包括风险投资或行业上下游企业。第四方事前以某种方式承诺，当企业发生财务危机而无法按时偿付贷款时，只要满足一定的条件，由第四方来购买企业股权，为企业注入现金流，偿付银行贷款，保持企业的持续经营。通过引入第四方，该模式大幅降低了担保公司的或有风险，颠覆了传统担保模式。

三、浙江省小额信贷中存在的主要问题

（一）浙江模式存在的问题

“浙江模式”的小额信贷已经取得了可喜的成绩，但下列问题仍然存在：

1．政府对小额信贷机构要有所为有所不为。政府在小额信贷风险补偿资金支持、小额信贷信用登记系统建设、小额信贷机构后续资金保障等方面仍然大有所为，而在金融产品创新等方面则可以实行非审慎监管。

2．大银行的服务对象下移不够。纵观各大银行的现有举措，尤其从它们对小企业贷款对象的界定来看，这与国际上单笔贷款不超过本国人均年GDP的1-3倍的小额信贷数量标准存在太大差距。

3．“浙江模式”中的成功之处也存在一定局限性。例如萧山经验是成功地将政府信誉和银行的市场行为捆绑在一起、封闭的会员制与贴近乡土降低了信息不透明、严格的会员准入和存在发展到一定程度的中小企业集群;草根银行的成功在于发达的民营微小企业群落、银行业激烈的竞争现状迫使它们专注微小企业市场、信贷员与个体私营小客户从“共存共荣”关系中突破“信息不透明”障碍、地方政府和金融行政部门“开明”等，撇开这些特定前提容易出现“水土不服”现象；而桥隧模式虽然在理论上完全可行，但是实际效果要看具体操作，例如担保公司与风险投资公司的配合度、四方合作框架下整体效率问题、担保公司的风险识别能力问题等。

（二）农村小额信贷中存在的问题

“浙江模式”存在的问题，影响和制约的小额信贷的发展：

1．小额信用贷款需求不平衡。对富裕的农户来说，其自有资金或自我筹措资金能够基本满足生产经营的需要，对小额信贷需求较少。而农村小额贷款的发放要根据农户的信用状况进行信用等级的评定，然后根据信用等级的评定来确定信用贷款的限额。真正需要贷款的农户由于相对贫穷而信用评级较低，无法满足信贷条件，而信用级别高的农户对小额贷款的需求又不旺盛。

2．农村多种经营集聚发展，小额信贷额度难以满足。浙江农村经济发展迅速，过去以传统种养业为生产对象的农业发展模式逐步向多种经营方向发展。农民依靠农村资源优势，大力发展特色农业、生态农业、旅游农业、都市农业和高新农业，逐步形成了农业产业化、规模化经营。这种依托传统优势、区位优势、资源优势发展起来的多种经营，具有带动、吸附作用，形成了片状、块状的集群、集聚发展，一般起点高、发展规模大、对资金的需求也大。而农村小额信贷资金量小，适合农村中低收入者解决临时性或小规模生产经营所需，与当前农村经济发展的实际不尽相符，无法满足农村多种经营的需要。

3．农户面散量多，信用核定和贷款管理成本较高。目前，农户小额贷款手续采用的主要还是为农户建立信用档案，进行信用等级的评定，根据信用等级核定借款额度，并发放贷款证，然后根据核定的额度凭贷款证随用随贷的方法。这种方式虽然节省了多次贷款的审批手续，但农户分布在广大的农村，贷款前期，信用社和银行需要做大量工作建立和管理农户信用档案，贷款发放的过程中还要对农户的经营状况密切关注，对农户的经济和信用状况及时跟踪，以便对农户的信用档案及时更新，保证档案的时效性，所需人力物力成本较高。贷后由于农户生产经营不确定性因素较多，收入存在不稳定性，贷款监测和回收管理难度较大，面临的信贷风险也大。

4．缺乏正向激励机制，开办农村小额信贷业务积极性受损。人民银行存款准备金政策和近两年实行的信贷规模控制，使得农村信用社发展小额信贷缺乏鼓励性政策。在内部管理上，小额信贷和其他贷款一样被纳入贷款管理，一同考核，同样奖惩，使得小额信贷在收益、管理成本上明显处于劣势，缺乏专门针对小额信贷的正向激励措施，信贷人员办理小额信贷的积极性不高。

5．小额信贷办理程序繁琐，农村民间借贷替代作用明显。尽管小额信贷前期调查工作已通过建立经济档案的形式完成，但在办理过程中仍要经过审查、审批等手续，相对农民来说仍觉得繁琐。随着农民收入水平的快速提高，农村富余资金和游资明显增多，农村民间借贷日趋盛行，利率也趋于规范，手续简便，随借随贷，成为农村小额信贷的有益补充，得到了农民的认可和接受，农村民间借贷替代作用明显。

四、进一步发展小额信贷业务的建议

1．积极探索小额信贷业务理论。同西方发达国家相比，我国市场体系和信用体系不够发达，因此不能完全照搬其他国家的小额信贷模式。我国小额信贷业务的发展必须从促进城乡经济发展平衡出发，以金融机构改革为基础，突破传统的金融理念，不断尝试，总结出适合我国经济发展的小额信贷业务开展模式。

2．充分调动农村金融机构的积极性。发挥政策引导和政策倾斜的作用，制定促进小额信贷业务发展的相关政策措施，在资金、税收等方面给予优惠，建立正向激励机制，调动各金融机构的积极性，鼓励各农村金融机构积极主动地拓展小额信贷业务。

3．健全小额信贷担保机制。设立小额贷款担保基金或由政府出资成立专门担保公司，从事农民小额贷款担保工作，同时鼓励其它担保公司开展小额贷款担保。积极发展多种信贷担保形式，对“产业大户”“、龙头企业”和“公司+农户”等新型农业经济主体，采取联保、公司为农户担保等方法，缓解小额贷款担保较难的状况。

4．大力发展小额信贷组织。发展和壮大农村小额信贷组织，包括小额贷款公司及其它新型农村小额信贷组织，降低贷款门槛和条件，以信用贷款为主，担保贷款为辅，把风险和收益作为经营管理的核心，直接为农民和低收入者提供服务，使这些微观层面服务提供者的发展和成长得到正确引导，充分发挥小额信贷组织对农村金融市场发育和农村金融市场创新的作用。

5．创造良好信用环境。以金融生态建设为契机，继续加快推进农村信用体系建设，加强农村信用宣传，积极创建信用户、信用村和信用镇，进一步优化农村信用环境，提高农户、农村企业的信用度。

参考文献

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