一． 我国中间业务发展的现状····································3

二． 商业银行中间业务发展中的主要问题··························4

（一） 观念问题················································4

（二） 实用品种问题············································4

（三） 收费机制问题············································4

（四） 业务竞争不规范··········································5

三．商业银行中间业务发展中出现问题的原因·······················5

（一） 认识不到位、成本意识淡薄································5

（二） 考核激励机制不成熟······································5

（三） 同业竞争的比较优势尚未建立······························6

四． 商业银行中间业务发展的对策思考····························8

（一） 要处理好资产负债业务与中间业务的关系····················8

（二） 要处理好业务发展与风险控制的关系························8

（三） 要建立专业的团队，实施差异化战略，建立产品优势··········8

内 容 摘 要

传统的国有商业银行以其传统的结算业务为主要经营方向，然而随着银行业的快速发展及客户对银行业务不断提出新的要求，银行业务也呈现出多样化的形式。发展中间业务就是其中之一。银行的经营思路及经营方略正发生着不断的变化，因为外资银行逐步经营人民币业务的发展，国内银行业的业务发展方向也正发生着明显的变化。其最明显的转变是由传统的结算型转为另售型的转变。以重视中间业务的发展为主要转变态势，各大商业银行在近几年的时间内着重提升了中间业务拓展空间，发展了中间业务的品种，大大提高了中间业务的收入，并在政策的变化上充分体现了中间业务的战略地位及发展中间业务的决心，但在实际操作和数据上，中间业务仍然是银行业务发展的薄弱环节，本文试从中间业务发展的现状出发，对商业银行中间业务发展的制约因素作了一定分析，提出了中间业务发展的对策思考。

我国商业银行中间业务发展思考

中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费的业务。参照巴塞尔委员会的分类并结合我国商业银行的实际情况，中间业务大体可以分为六类。代理性中间业务商业银行开展的最为普遍的中间业务，主要包括：各类代收代付款项，代理性政策银行和非金融机构业务，商业银行之间的相互代理业务，代企业和个人理财以及其它代理事项等。结算性中间业务。它是商业银行为客户办理的由债券债务关系引起的、与货币收付有关的业务。如传统的结算。此外还包括结售汇、外币兑换、国际收支申报、信用卡等。担保性中间业务包括担保、承诺、承兑、信用证等。服务性中间业务。包括提供市场信息、企业管理咨询、项目资产评估、企业信用等级评定、公司财务顾问、电子计算机服务等。融资性中间业务。包括租赁、信托投资、出口押汇、理财服务中的代理融通业务等。衍生性中间业务是由商业银行从事与衍生金融工具有关的各种交易引起的业务，包括金融期货、期权、远期利率协议、互换业务等。

一、我国中间业务发展的现状

中间业务是金融创新和资产证券化的产物，是银行信用提高和业务发展的一个重要标志。近年来，中间业务有了长足的发展，中间业务收入呈稳步增长趋势，且占银行业总收入的比重越来越大，但从总体上商业银行中间业务仍处于起步阶段，业务范围狭窄，发展不均衡，利润贡献率低，与世界银行业中间业务的差距十分巨大。中间业务以其风险小、收入稳定、成本且低，受微观经济与国家宏观经政策、金融政策的影响小，受到各大商业银行的高度关注和重视。中间业务还具有提高资源配置率、改善银行财务结构、增加业务收入和降低经营风险的特点，成了商业银行抢占的重点目标，各商业银行对中间业务的发展给予了高度的关注，由于中间业务起步较晚，就相关的制度、业务流程、业务品种、研发和创新、电子化建设、风险提示、风险管理、经管理等方面和外资银行还存在着很大的差距。湖州建设银行2007年的中间收入总量也只有7800万元，中间业务的收入只占主营业务收入的11.44%，而国外同业的中间业务收入一般占到总收入的30%－50%，一些著名的大银行，如美国花旗银行甚至达到79%，摩根银行更是占到83%。

商业银行对中间业务从任其发展到高度关注、从种类的单一到品种的多样化、从负债业务到资本市场，触角已延伸到多个领域，但与西方商业银行相比，我国商业银行的中间业务的发展还是处于一个起步阶段，在发展的规模上、业务的范围上、业务的品种上及收入的总量上还相距甚远。而1997年西方的商业银行中间业务收入占主营业务收入比重已达到了31%，经过十多年发展的我国商业银行中间业务的收入还未能与之相比。

近几年来，商业银行确立优先发展中间业务的战略导向，以客户经理为支点，以综合营销为手段，以传统的结算、代理业务为基础，以投行业务和国际业务为发展重点，大力推动不占用经济资本的中间业务的迅速增长，比重进一步提升。工商银行在总行推出的168个中间业务品种和551项收费项目中， 2006年吴兴支行已开办了47个品种和115项收费项目，分别占28%和21%，中间业务收入实现成倍增长，在发展中，各类中间业务增长参差不齐，其中同比增幅超过100%的业务有投资银行业务收入和代理业务收入。其中增幅和潜力最大的是投资银行业务，同比增长2.58倍，其新增额占全部中间业务收入新增额的52%，成为名副其实的主打强势品种。在各类中间业务中，对全行中间业务贡献度最大的五类中间业务分别是投行业务、外汇中间业务、代理业务、人民币结算业务和银行卡业务，分别占全行中间业务收入的36%、19%、16%、13%和10%。

二、商业银行中间业务发展中的主要问题

（一）观念问题

有不少从业者或者说在某些机构还未得到相应的重视，总以为做中间业务就有点不务正业，总认为银行的主要收入来自存贷利差，认为发展中间业务难度大，投入高，即期回报少，收入又零散，将中间业务当副业来对待。但从这几年的发展态势来看，各大商业银行对中间业务的发展趋势还是有一点感触的， 2001至2006年浙江省建行来说，中间业务收入从0.95亿元增加到8.18亿元，年均增幅达43%，中间业务收入占比由3%上升到了8%。

（二）实用品种问题

创新意识不强，缺乏新的增长点，实用品种少。银行业界现在的中间业务收入的主要来源仅一些常规的代理业务如：基金代理、保险代理、单位人民币结算、个人人民币结算、单位外币算、代理证券、结售汇、见证保证、财务顾问、造价咨询、借记卡、收单业务等，上述几类的中间业务收入占银行非利息收入很大的比例，但随着结算的多样化、客户要求的多样化，也随着商业银行自身利益要求最大化,仅靠传统的服务项目，想大幅提升中间业务收入是不现实的。

（三）收费机制问题

办理中间业务收取合理的费用是天经地义的事，但由于受多年来的习惯影响，大多数客户认为银行在办理这些业务的过程中是不应该收费的，在这种环境下银行的收费就显得比较困难了，如代收水电费、代发工资、信息咨询、理财业务等基本上是不收费的，其他一些如代理证券、代理保险、基金托管、银行卡业为等收费也是相当的低廉，远低于国际水平。《商业银行服务价格管理暂行办法》于2003年10月才出台，但其范围较窄，基本上是一些常规的业务种类。

（四）业务竞争不规范

由于同业的竞争，银行对部分所谓的中高端客户的争取，也自愿或不自愿地放弃了一些收费服务，如银行的利润高度依赖于20%的重要级客户，为了争取到这些户，银行在有微利可图的情况下，附带提供低收费或者免费的中间业务服务。这样就会造成竟争的不公平性，会成了为客户取舍的重要标志。在银行为卖方市场的今天，在执行过程中稍有不慎就会造成不可估量的损失。

三、商业银行中间业务发展中出现问题的原因

（一）认识不到位、成本意识淡薄

国内商业银行由于受传统银行经营理论影响较深，在经营观念上仍存在一定偏差，没有对商业银行中间业务进行准确定位。经营重点一直都放在负债、资产规模的扩张及资产质量的提高上，中间业务在我国银行商业经营中长期处于从属地位，从经营战略上没有把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。各商业银行基本上未单独设立中间业务部，中间业务职能管理分散在各个部门，缺乏一个统一的业务规划、业务指导和有效协调机制。现今各行为追求短期经营业绩，普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段，许多中间业务诸如代发工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为多数银行的无偿服务。同时，为吸引顾客，许多银行还因此提供了客户需要的大量办公设备，致使银行中间业务办理扭曲错位，中间业务收入流失严重。特别是有的银行为了吸收存款，不能全面的进行成本效益核算和安全综合分析，虽耗费了大量人、财、物力却不能带来良好的收益，做成许多亏本买卖。再如不少商业银行这两年银行卡收入已经超过结算类业务，成为中间业务收入的第一大来源，但为了完成上级行下达的银行卡发卡数量和代发工资户数，许多银行员工弄虚作假，通过借用、盗用、编造身份证明等方式虚开大量的空卡、休眠卡，耗费了大量的银行成本。即使近来不少商业银行对发展中间业务的必要性和重要性有所认识，并将中间业务作为一项任务考核指标，但许多基层行消极的疲于应付，认为中间业务不但在银行经营收入中占比低，收益少，而且加大了工作量，操作有难度。另一方面，不少基层行对员工的中间业务的培训力度与深度都明显不足，许多员工对中间业务品种不是很了解，业务操作不熟练，不少职工甚至对办理一些中间业务时或多或少产生了畏惧心理和厌烦情绪，直接导致中间业务的发展缺乏积极性和主动性。

（二）考核激励机制不成熟

许多商业银在中间业务考核方面注重对基层单位整体任务完成量的考核，确忽视了对职工业务工作量与贡献的考核及效益兑现，甚至将职工应得的一些手续费层层克扣，使许多职工产生了对中间业务干多干少一个样的念头，一定程度上挫伤了职工学习中间业务、争办中间业务的积极性。如一些职工在代理开放式投资基金（特别是货币型投资基金）、保险、国债、代收代付、信用卡等业务时不能得到应有的代理手续费等。部分机构仍然存在将资源向有利于取得即期利润和经济增加值的业务倾斜的现象，中间业务的考核激励机制不尽完善。部分营销绩效未能得到准确充分地反映，直接导致客户经理缺乏营销中间业务的内在动力。同时，考核对联动营销缺乏更为有效的激励措施，造成了中间业务与资产负债业务的综合营销关联不紧密，信贷资源的整合利用率仍然偏低。

（三）同业竞争的比较优势尚未建立

受传统思维方式和实践经验的制约，一些商业银行在利率市场化和金融市场全面开放后，对面临的生存、发展压力认识不足，仍然不自觉地把中间业务当成拓展存贷款业务的辅助手段，甚至宁愿牺牲中间业务收入来拓展存贷款业务，认为发展中间业务难度大，投入高，即期回报少，收入零散，不如存贷款立竿见影、直接有效，把中间业务当副业对待。一定意义上讲，很多从业者对中间业务重要性的认识程度，决定了中间业务的发展程度。中间业务的发展，也主要是依靠政策和制度的外在驱动。发展中间业务的意识尚未深入人心，中间业务是主业的观念理念还未真正到位，促进中间业务快速发展的内在机制还没有真正建立，中间业务持续增长的动力还显不足。

同业竞争的比较优势尚未建立。随着各大银行股改上市工作的完成，利率市场化改革深入推进，资本市场快速发展和外资银行步步逼近，中间业务市场更为激烈的争夺战已经拉开序幕。从四行比较情况来看，建行一直远远落后于工行和中行， 2006年勉强处于第3位，但仅比农行多48万元，与工行、中行差距在4亿元以上，短期内很难超越。工行、农行和中行都有自身独特的、他行短期内难以超越的优势产品，如工行的结算业务，农行的银行卡业务，中行的外币业务和资金业务等。一些股份制银行也凭借经营机制灵活等优势，不断推出新产品、新业务，积极拼抢市场份额。此外，2006年人民币业务对外开放之后，外资银行也纷纷介入中间业务市场，其优质的产品和服务已经对国有银行业造成一定的冲击。相比之下，国内银行虽然在房改金融、国内保函、造价咨询等方面稍具优势，但这些产品的收入总量不大，难以支撑中间业务的发展大局。

 从中间业务收入在营业收入中占比来看， 2005年度均在8.6%以上，农业银行占比高达17.23%，这主要是因为农业银行近年来不良贷款率有所上升，导致总收入中的净利息收入占比下降，从而推高了中间业务收入占比。如表1、2所示：

工 名

中间业务收入

营业收入

中间业务收入（%）

工 行

138.00

1505.51

9.16

农 行

95.64

554.95

17.23

中 行

124.12

1160.28

10.70

建 行

110.92

1287.14

8.62

表1： 2005年四大行中间业务收入占比（单位：亿元）

四行占比

工行

农行

中行

建行

2006年

32.67%

19.41%

28.50%

19.42%

2005年

28.65%

20.18%

32.99%

18.18%

市场份额变动

4.02%

-0.77%

-4.49%

1.24%

表2：四大行中间业务占比表（2006年）

产品类别

工商银行

农业银行

中国银行

建设银行

收入

占比

排名

收入

占比

排名

收入

占比

排名

收入

占比

排名

合 计

141384

32.67%

1

84000

19.41%

4

123361

28.50%

2

84048

19.42%

3

支付结算

24518

18.81%

4

33667

31.99%

2

86179

70.77%

1

31965

39.91%

3

个人结算

10552

8.10%

1

638

0.61%

4

1193

0.98%

3

7091

8.85%

2

银行卡

18333

14.07%

3

48605

46.18%

1

11062

9.08%

4

19703

24.60%

2

代理

14929

11.46%

1

9680

9.20%

3

5939

4.88%

4

9705

12.12%

2

担保及承诺

5049

3.87%

2

3181

3.02%

3

13

0.01%

4

5497

6.86%

1

交易类

183

0.14%

1844

1.75%

14752

12.11%

2206

2.75%

托管

3566

2.74%

1

2293

2.18%

3

3200

2.63%

2

276

0.34%

4

融资顾问

33436

25.66%

1

22

0.02%

3

0

0.00%

4

7876

23%

2

其它

30311

23.26%

1

5957

5.66%

2

631

0.52%

3

523

2%

4

表3：四大行中间业务大类产品排名表（2006年） 单位：万元，%

从表3中间业务收入总额来看， 2005年工、农、中、建四行实现的中间业务收入分别为138.00亿元、95.64亿元、124.12亿元和110.92亿元，各行均已突破或接近百亿元大关；2006年上半年，工、农、中、建四行分别实现中间业务收入88.91亿元、56.46亿元、70.41亿元和65.64亿元，建设银行仍排名第三，但与排名第二的中国银行的差距在逐渐缩小，与排名第四的农业银行的差距在拉大。

四、商业银行中间业务发展的对策思考

（一）要处理好资产负债业务与中间业务的关系

必须确立以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的新思路。相对来说，中间业务潜力巨大，市场前景广阔，更需要我们加大工作力度，认认真真抓好、抓实。尤其是在座的各位，必须深刻理解发展中间业务的战略意义所在，真正将发展中间业务提升到可持续健康发展的战略高度来看待，确立资产业务、负债业务与中间业务“三驾马车”并驾齐驱的发展战略思维，进一步加大中间业务发展的工作力度。每个业务部门、每个网点、每位客户经理，都要有中间业务的计划任务，还要有与之相对应的中间业务贡献度考核。同时，对每个客户也要有相应的中间业务贡献度考核。在资金充裕、流动性过剩的情况下，银行凭借利率管制获取丰厚利差收入的时代即将结束。随着传统业务利润占比的逐步下降，要保持利润的可持续增长，实现各项业务的顺利转型，就必须充分借鉴国际优秀银行的发展经验，在经营模式、业务结构、收入来源等方面进行战略调整。而加大中间业务拓展力度，逐步改变传统的赢利模式，开拓更广阔的盈利空间，建立一种多元化协调发展的收益增长格局已经是大势所趋。

（二）要处理好业务发展与风险控制的关系

虽然中间业务是一项低成本、低风险、高收益的业务，但它的风险并非等于零。中间业务可能产生信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等。需要指出的是，形成或有资产、或有负债的中间业务，以及与证券、保险业务相关的部分中间业务，风险相对较大。在拓展业务时必须注意控制风险，尤其要加强对或有资产和或有负债的风险控制。目前，我国银行业中间业务内部控制体系尚未完全建立，部分基层行还存在对中间业务是“零风险”的错误认识。为降低风险，必须建立统一规范的核算体制和风险评价体系，防止出现盲目追求扩大中间业务规模的现象，尤其要加强对客户的信用调查和信用评估，强化信用管理，使费率与客户的信用等级和风险状况紧密关联，全力避免企业经营风险的转嫁，确保中间业务健康发展。

（三）要建立专业的团队，实施差异化战略，建立产品优势

要建立专业的任务型团队。主要有两层意思，一是人员要做到专业。不仅国际业务、投资银行、个人理财和财务顾问等业务，需要专门人才，综合管理岗位，由于牵涉面广、协调工作多，也需要强有力的人员。二是要组建任务性团队，聚集来自各业务条线和各层面的优秀人才，以攻关课题形式，直接解决问题。现阶段，提倡任务型团队模式，主要有以下两点：一是可以更加合理、有效的配置资源，发挥部门、层级联动的最大效能；二是弥补了传统营销在处理非常规任务上的缺位，避免关系营销、单打独斗的简单服务方式，发挥团队战斗力。要组建中间业务综合管理、境内外IPO业务、短期融资券承销、企业年金等专门实施团队，提高专业化服务水平。中间业务发展短期靠政策，长期靠产品，除了传统的中间业务（基础性的品种）要大力研发新的中间业务种类，比如建行在08年3月为长兴经济技术开发总公司设计的一款产品“人民币理财产品---利得盈”年化收益预计在5.55%，但建行5000万的归集资金做成贷款给长兴经济技术开发总公司中间利差大约有1.4个百分点，要建立专业的任务型团队。

商业银行的中间业务发展须借鉴国外银行界的先进经验和技术，转变观念、抓住机遇。加大科技力量的投入，大力研发新的可持续发展的品种。从认识上、观念上、制度建设上培育中间业务发展的基础环境，做到中间业务收的稳步增长，最终成为我国商业银行除利息收入以外的最主要的收入来源，也为我国商业银行的收入结构的调整打下基础。

参 考 文 献

1、中国建设银行湖州分行2008年工作会议纪要. 2008年1月

2、李政，《商业银行大力发展中间业务的对策》2007年12月

3、陈立平 边涛 周磊《商业银行中间业务发展研究企业经济》2007年12月

4、张波 黄薇，《我国商业银行中间业务的问题及拓展思路》，商业文化（学术版），2007年09月

5、刘胜君，《制约我国商业银行中间业务发展的主要问题》，商业文化（学术版）2007年4月

6、申凯 雷芳，《商业银行中间业务现状及对策建议》，《金融与经济》， 2007年11月

7、陈素，《商业银行中间业务创新发展剖析》，《金融电子化》，2007年10月

8、余静波，《在2007年全行中间业务工作会议的讲话》，建行内部刊物，2007年12月

9、邵承伟，《国有商业银行发展中间业务的基本思路及对策》，中国金融家网， 2007年6月11日

10、张信琼，《我国商业银行中间业务面临五大发展机遇》，《上海证券报》，2006年4月05日 

11、2007年全省分行中间业务工作会议参阅材料之一、之二、之三，建行内部刊物，2007年

12、2008年长兴建行为企业设计的一款人民币理财产品，长兴建行公司业务部的内部资料，2008年3月

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