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对小额信贷问题的研究

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毕业论文范文题目：对小额信贷问题的研究，论文范文关键词：对小额信贷问题的研究
对小额信贷问题的研究毕业论文范文介绍开始：
XCLW130685 对小额信贷问题的研究

引言1

一、我国小额信贷发展现状和功能2

（一）小额信贷发展现状2

（二）小额信贷产生的功能2

1．调节经济发展的杠杆2

2．对农业发展的政策性支持2

3．是社会最低保障的源动力3

二、我国小额信贷存在的问题3

（一）金融信用环境差，资金供求矛盾大3

1．金融信用环境普遍较差3

2．资金的供求矛盾尚待解决4

(二)贷款风险多元化，贷款限制多4

1．贷款风险多元化4

2．贷款种类少、期限短、额度小5

（三）农民还贷能力低，缺乏风险保障机制5

1．农民还贷能力低5

2．缺乏保障机制，风险无法分散7

（四）管理体制落后，小额信贷机构发展滞后7

1．管理体制存在的问题7

2．小额贷款机构发展滞后，内部控制不完善7

三、发展我国小额信贷的策略8

（一）完善政策法律支持，加大资金投入8

1．完善政策法律支持8

2．加大资金投入8

（二）加大政府政策支持力度，放松贷款限制9

1．加大政府政策支持力度9

2．放松贷款限制9

（三）引导农民科学投资，降低坏账率10

（四）建立小额信贷科学管理体系，实现良性循环10

1．增加贷款的透明度10

2．建立科学管理体系，实现良性循环11

3．强化小额信贷机构的监管力度11

结束语11

参考文献13

致谢15

内容摘要

小额信贷自实施以来，已取得了卓越成效，成为国民经济发展的有益补充。但是，鉴于其还是新生事物，发展过程中不免产生诸多问题，有待进一步改进。本文分为四个部分，首先简单概述了小额信贷的基本概念以及特征；其次，描述了我国小额信贷的发展现状并且从三个方面简要叙述了小额贷款产生的功能；再次，从四个方面分析了我国小额贷款存在的问题；最后，有针对的提出了发展我国小额信贷的策略性建议。

引言

目前的理论界，对小额信贷这个概念尚未形成标准的概括。世界银行《小额金融信贷手册》一书对此的描述是：“它是作为当今市场经济的一种发展方式存在的现象，存在的职能是为了解决低收入的妇女以及没有生活来源（包括失业时间很长的）男人在生活上的困难，而提供的一种援助和解决途径。”杜晓山认为：“小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动,是通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的穷人提供信贷服务以帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式。”国际主流观点认为：小额信贷产生以及其服务的核心就是单个的个人以及个人的集合体（家庭）。其中，重点关注的对象是个人。与此同时，尽一切可能为那些拥有较低收入的人群以及小型微利企业提供一定额度的、无须严格意义上做出抵押担保的、制度化以及组织化的一种持续性金融信贷服务。

小额信贷除了具备传统金融服务的一般特性之外，还有着独立鲜明的特征：

第一是小额信贷所需资金在供给主体上的多元化。简单来说，小额信贷资金的供给者包含金融机构（以大量和广泛存在的商业银行为主要代表），专门组织（小额信贷公司或者机构）等等方面；第二是信贷的额度基本都控制在2000-5000元，额度相对适中；第三是小额信贷所服务的对象相对特定化。实施小额信贷的方式，其目的主要是为城市以及地区那些普遍存在的中低收入社会群体服务，提供资金的临时融通和资助，以助他们顺利度过眼前的危机，或者可持续性的未来发展；第四是贷款期限多数限定在1-3年，并且拥有典型的整贷零还的现金偿还方式；第五是以广泛的扶贫以及产业可持续发展为最佳关注点和落脚点。尽最大的努力去帮助那些贫穷的群体增扩大收入来源、缓解资金困难、摆脱贫困境遇、或者自由发展的机会，不断的创新和鼓励自己走可持续发展的良性循环之路；第六是所需资金的来源多样化。小额信贷的资金来源主要包括自身已经拥有的资本、国际多边和双边合作机构的无偿捐赠以及“软性贷款”、财政划拨专项使用资金以及中央银行贷款、商业银行贷款以及具备开发性的并且经过国家有关部门正规审批通过的金融机构作为大型批发机构，来提供的转贷资金和成员以及非成员的真实储蓄来作为主要内容。

一、我国小额信贷发展现状和功能

（一）小额信贷发展现状

据统计，我国的小额贷款实施多年以来，其在广度和深度上都已经取得了长足的进步。在城乡各界的覆盖面基本达到并且超过了43.2%，尤其突出的是在一部分经济发展比较迟缓甚至落后的区域，其受到的小额信贷的收益和影响颇为深切。以苏北的一个城市宿迁市为例子来看：宿迁市在经济的发展水平上属于欠发达地区，农业在当地的产业结构中所占的比例很高，但是该市的信用社推行农户小额联保贷款和农户小额信用贷款较全国早2-3年，发展的速度相对来说比较快，并且一度使农户小额贷款受益面达58.7%，在全市95.5万个农户之中，大约总计54.3万个农户从当地信用社获得过小额贷款的有力支持。甚至在该市的部分乡(镇)、村小额贷款的覆盖面达82.6%以上，现有的贷款存量中小额贷款笔数和金额占比分别达94.3%、86.8%[数据来源:中国金融网2007年12月]。由此看来，小额信贷似乎已经成为了解决国内中那些典型的低收入群体在贷款困难、融资困难等等问题的“制胜法宝”，很大程度上也强力的提升了金融机构在经营成果上转化程度和力度，进而为小额贷款甚至经济的广泛建设以及可持续发展奠定了强大的动力支撑和经济支持。

（二）小额信贷产生的功能

在强力推动县域以下地方经济发展的同时，小额贷款机制本身也受益匪浅。逐渐成长为金融发展过程中的中坚力量，并且还突出了三大功能：

1．调节经济发展的杠杆

从政策推行之初，小额信贷都是以大力推动经济建设、飞速提高经济增长、壮大地方经济发展实力为根本出发点来全力提供金融服务的。这是小额信贷的基本功能,同时也是由金融机构所具备的企业化性质来严格决定的。在财务管理的基本理论中，以银行为代表的众多金融机构，都是以追求企业效益最大化作为自身经营管理目标的。

2．对农业发展的政策性支持

目前我国经济建设的基本国情是：农业所占比重大、人口较多、生产力总体水平不高。党中央提出的发展“三农”、支持“三农”的策略实施，其成败与否直接关系到我国经济体制改革的全局性发展。多年以来，各级党和政府都密切关注“三农”问题的建设以及发展力度。要想使农业生产的效益增加、农民的收入提高。关键要解决的是制约其发展的“瓶颈”——即资金的供给力度问题。在这个情势之下，小额信贷的出现恰好成为了突破这个瓶颈最好的方式和途径，当然这个政策也是符合中国现实的国情的。我国的农业发展有着“体质弱”、“风险高”、“规模不大”、“经营相对分散”等一系列的特点。此外，从小额信贷在体制上设计的特点可以看出，小额信贷所服务的对象主要是社会中发展相对弱势的产业和社会经济地位上处于弱势的群体。从这一点来讲，小额信贷的额度小、服务面比较广、发放的总量比较大、由此带来的管理成本相对较高。综合来讲，它的确承担起了党和政府在“三农”问题上的主要责任和功能。此外，它在一定程度上还具有“扶贫济危”的性质。如此以来，那些以贷款为主营业务收入的商业银行纷纷从撤走机构，因为小额信贷的出现吞噬掉的是他们未来的竞争力。

3．是社会最低保障的源动力

从目前发展形势来看：普遍存在的小额扶贫贷款、国家对困难学生的助学贷款以及下岗工人再就业贷款等社会保障性质的贷款，很大程度上是由合作金融机构以小额贷款的方式进行扶持和发放的。这实质上是国家在对民生问题重大关注的前提下所做出来的实际工作之一，切实体现了执政为民的先进性。此外，在该项政策实施的操作程序和形式上贯彻并且采用了“政府牵头+银行辅助+扶贫组织积极参与”的三项连环运作体制。这种崭新的运作模式实际上是政府职能的重要体现，因为政府的直接参与是这个模式的典型特点之一。

二、我国小额信贷存在的问题

（一）金融信用环境差，资金供求矛盾大

1．金融信用环境普遍较差

首先，广大农民对贷款的功能认识不足。绝大多数的农民认为这种小额的贷款只是单纯的扶贫济危。所以导致在小额信贷发放之后，此类贷款的实际利用率以及最终的有效偿还率偏低。在贵州某些地区甚至出现了将发放的扶贫贷款用来买烟酒等滥用现象；其次，信用危机在真个社会群体中蔓延。由于政府部门常常用行政命令或者非市场方式干涉的方式来治理社会以及控制事物的运转和进行。所以为了某种利益或者现实情况的变化不得不让使政府行为自身产生经常性的“前后不一致”，失信于民，进而给农业的信贷带来了很大的负面影响；再次，坏账或者赖账户的大量存在。坏账挥着赖账户在贷款户中产生了诸多不便和消极影响。它的大量存在，使得多数的贷款户在贷款到期需要偿还的时候试图抱着观望和拖延的态度，一拖再拖，拖不过了再还，给贷款的回笼和正常运转带来了严重的低效率，与此同时在信贷的归还上也没有相应真实、有效的惩罚性措施，农户缺乏还款的激励和制裁体制和动力，使得贷款回收率大大降低。

2．资金的供求矛盾尚待解决

从国内小额信贷的发展现状可以了解到，随着信贷的不断发展，对资金的需求不断增加，导致了小额信贷在资金供给上的严重不足。并且由于社会主义市场经济体制的广泛建立以及经济结构的大力调整，广大的农民参与市场竞争的热情高涨，他们有很大程度上进行投资和贷款的迫切需要，如此就给资金支持的力度提出来很大的难题。与之相反的情况是，当前我国农业银行正在对原先设置在各个乡镇的网点和办事机构进行逐步的转移和撤并，其工作和服务的重点正在不断转向大中城市以及市场投资回报率比较高的产业和项目上去。农民想扩大投资、进行经营所需的资金来源渠道越来越少、范围越来越狭窄。这无疑在更高程度上激化了小额信贷的资金供求矛盾。此外。设置在的各类农业发展银行，其在业务上的单一化导致了服务经济的目标和功能正在退化和萎缩，邮政储蓄机构也变化成了只吸收存款，不发放贷款的机构。使得从而本来需要大量填充的资金发展到了相反的方向——出现了严重的分流现象，更加加剧这一矛盾的激化。

(二)贷款风险多元化，贷款限制多

1．贷款风险多元化

首先是自然风险。根据国内目前阶段的农业发展现状来看，农业实际上是弱质的产业，而其背后的农民是作为社会的弱势群体存在的。农业的发展受到自然条件的冲击较大，充满了不定性和风险性。一直以来，种植业都是我国农民增加自身收入的最直接有效的途径。可是，种植业的发展对土壤肥沃程度、气候变化敏感度等自然性质的条件和影响因素有着很强的依赖性。广大的，农业基础设施的建设力度不够导致了其本质上的积贫羸弱、交通运输条件落后。农业的发展是典型的“靠天吃饭”型产业。如果遭遇自然灾害或者不可抗力的因素发生，农业受灾，农作物减产，农产品的销售进程严重受阻等等现象都将使得农民的贷款偿还能力减弱。由此，使得农业所遭受的自然风险通过整个机制的整理直接转化为贷款难以偿还的风险；其次是市场风险。农产品的销售量以及能销售的市场价格受国际和国内市场的影响都很大。由于市场上信息不对称现象的大量存在、多数农民的文化和思想道德素质不高导致的对市场发展趋势的认识大受局限，所以出现了农产品价格和农民收益的波动幅度都在加大；再次是政策风险。政府每颁布一项法令政策，对经济建设政策都具有很大程度上的导向作用。一定意义上来说，随着经济形势的不断变化，我国的农业政策也是不断变化的。所以，某种意义上来说农作物的种植品种多寡、品种取向、规模大小方面也都要“相时而动”。最终就会导致广大农民的收入无法稳定。

2．贷款种类少、期限短、额度小

首先，目前我国小额信贷主要发放在种植业和养殖业的相关类目上对象上、贷款的使用方向上出现了结构单一、额度“一刀切”的低效率趋势。并且贷款的可行种类以及范围上大大受到限制；其次，多数主要的农作物存在生长周期长的特点，这就使得放出的资金回笼速度变慢。并且。随着经济的发展，养殖业、经济作物种植业、非农产业的资金利用周期和使用额度也相继产生了差异性和额度的不同程度变化。《中国农业银行“小额贷款”扶贫到户贷款管理办法》、《信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和《信用社农户小额信用贷款管理指导意见》三个文件都把小额贷款的期限定义为“一般不超过1年”，实际执行的结果多为半年以下。

此外，信用合作社发放的小额农业贷款都把10000元作为发放的额度上限，多数徘徊在500－3000元之间。《中国农业银行“小额贷款”扶贫到户贷款管理办法》规定，农业银行小额贷款规模上限为2000元；这仅有的2000元额度无法满足小规模种植群体农民的资金中长期需求。当然更不用说对那些产业大户和民营经济的贡献力度了。最终无法支持农户在农产品加工和流通的过程中对资金的强大需求度和空间。

（三）农民还贷能力低，缺乏风险保障机制

1．农民还贷能力低

（1）农业投资回报利润偏低

国家以保护价和敞开价大量收购余粮的同时，加大了针对农业生产的补贴力度，确确实实在某种程度上给农民收入提高带来了实质性的转变。可是农产品价格的强力增长所带来的正面效应很快就被农资产品价格的高速膨胀所抵消。诸如农药、化肥、农机、农膜的使用成本升高。此外，伴随着市场经济的飞速发展尤其在加入WTO以后，农业发展面临了崭新的挑战和机遇，与此同时一起出现的还有不断变化的自然风险以及多元化的市场风险之多重挑战和冲击，又加上传统农业中普遍存在农户经营的不规模经济现象，使得农民的收入不高、农业利润波动幅度和空间相对较大，平均投资利润率较低。

（2）农民负担沉重

第一是冗繁复杂的农业税收费项目虽然多数已经被被取消，但其他收费渠道依然存在：农业的灌溉排水、桥梁以及其他交通的基础设施建设、农机管理力度、牲畜的屠宰、广大的农民住房自建等都很快发展成为乡村各级胡乱集资、散乱摊派、滥收费的渠道和来源之一。此外还有“上有政策，下有对策”中不断涌现的新项目、新形式都很可能成为广大低收入农民的新负担；第二农资的使用成本增高“谷贵伤农”；第三是教育的产业化，使农民对子女教育的投入的总额和力度不断加大，最终使得家庭经济状况不容乐观；另一方面是农民看病难已成为持久性难题；第四是事务性、政令性的负担有增无减，农民受到的不公平待遇不断涌现，政府部门的某些公职人员“官本位”腐化意识凸显。广大的农民丧失了基本的话语权，办事程序复杂、效果减弱；第五是借新还旧隐藏巨大的资金链断裂风险。作为操作机构，多数的信用社为完成新增贷款回收任务和业绩考评，常常违反相关规定要求借款的农户将原欠贷款本息合计，重立新借据。如此以来导致账面利润剧增，很大程度上掩盖信贷管理的风险，助长了农户逃债的恶性行为，加剧了金融信用环境的不断恶化，违反了在推行小额信贷的初衷；第六是盲目注重贷款在规模上的扩大，大量放贷的同时风险意识淡薄。小额贷款涉及的农户面相对来说比较广泛并且在受众所在的区域范围上比较分散、但是贷款笔数比较多。又加上信用社的人力、物力的配备都受到一定程度上的客观条件限制，部分信用社在发放贷款之后的后期管理体制比较松散并且低效率，个别机构甚至根本没有风险控制程序和相应的措施，缺乏长远和创新的机制和眼光，最终给小额农贷发展带来了风险。

2．缺乏保障机制，风险无法分散

原则上来讲，对金融机构发放的贷款进行一定程度的担保可以保障贷款债权的安全性。但是，现行的小额信贷体制在标准设置上降低了门槛和要求，广泛采取无强制性抵押担保或可采取灵活多样的抵押担保形式。由于其贷款的对象都是处于社会收入底层的农民，即使设置了担保机制和要求，其收效也甚微。我国大部分地区的农业发展和经营模式仍处于原始自然经济的粗放型模式之中。当农业遭遇灾害使得作物收成下滑的时候，农民的还贷已经成为一种泡影，随之就会出现授信额度缩小。进入一个恶性的循环，所发出的贷款多数成为坏账、死账。

（四）管理体制落后，小额信贷机构发展滞后

1．管理体制存在的问题

从管理体制来说，对小额信贷发展进程的最大阻碍来自于行政管理的弊端。目前，由于我国的特殊国情，国内多数的小额信贷机构根本无法完全在体制和管理上与政府进行完全的独立，它们或多或少的在某种程度上受制于各级政府。并且这该类的小额信贷机构想完全转化成独立极高的机构困难重重、希望很小。因为地方政府在资金所有权、管理人员安置以及理事会的职权范围等方面进行了严格的行政干预和控制。

2．小额贷款机构发展滞后，内部控制不完善

首先，小额信贷机构产权设置不清晰、自身的治理结构不合理、内部控制薄弱等等是阻碍其自身发展的关键性因素。资金来源渠道的狭窄和多元化使得产权无法清晰界定，我国非政府性质的小额信贷机构所拥有的或者项目所带来的资金在很大程度上是靠国际无偿捐助来实现的。并且在自身的治理结构方面，虽然很多的小额信贷机构都设置和建立了科学决策以及合理监察的机构，但从其实施的过程以及实践取得效果来看：多数是流于形式的，绝大部分根本没有起到预定的理想状态和作用。在实施过程中多数是将行政管理的传统机制直接套用到小额信贷的经营管理过程中，如此便带有很大程度上的信用合作社色彩。最终会出现典型的内部人控制、职权无法明确等等消极现象。

其次，在小额贷款的审批过程中，由于信息不对称现象的普遍存在，依靠裙带关系、人际关系而来的“人情借贷”现象层出不穷。滋生了银行贷款的腐败现象，银行往往把大量的贷款发放给了有关系网络的富人和关系户，严重忽视了穷人的贷款力度投放。使得基层农业银行、信用合作社以及农户贷款总额中信用贷款所占的比例低于20%，并且抵押性质的贷款和质押性质的贷款达到50％－70％，部分抵押贷款和质押贷款占比甚至达到90％以上；机构在贷款发放之后缺乏对资金在流向上的合理审核以及控制程序和政策上面的监督，导致了大量的资金被私吞和滥用，回收和还贷的难度加大。

三、发展我国小额信贷的策略

（一）完善政策法律支持，加大资金投入

1．完善政策法律支持

我国的金融改革包括了两个方面，一方面是对中国农业银行进行股份制改造，另一方面是对中国邮政储蓄银行进行的重新组建。中国银监会于2006年12月31日正式颁布相关规章规定允许中国邮政储蓄银行开办业务，批准中国邮政集团公司以全资控股的方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司，并核准《中国邮政储蓄银行有限责任

公司章程》。经过这一政策的颁布和推行，中国邮政储蓄将永远告别此前只吸纳存款不能放贷的历史，在很大程度上我们的政府可以依托邮政储蓄遍布的强大业务体系和办公网络，为新建设提供信贷上的大力支持。

2．加大资金投入

加大资金投入的重中之重就是要化解资金供应和资金需求之间的矛盾，转变小额信贷机构吸收存款的相应规定和政策方向。大量的吸收限制的存款是小额信贷机构扩大自身业务覆盖面和经营规模的关键因素和环节，也是小额信贷机构能够在经营方式以

及财务管理上实现可持续发展、市场化运作的主要决定力量。如果该项措施可以成功实施，最终可以增加小额信贷的资金供给渠道和来源，在很大程度上可以化解或者说可以缓解小额信贷的资金需求和供给之间的矛盾。

如果将小额信贷机构作为独立的金融机构来运行，那么吸收存款就是维持存续的基本保障。在小额信贷机构发展的初期，为了防范金融风险和避免一系列的社会问题，制定这样的政策无可厚非。但是，如此以来，此类形态的金融机构是难以长期存续下去的。我们的小额信贷是在政府扶持下的金融衍生物，根本不能自主发展。在非政府小额信贷

机构运行初期，其贷款资金来源可以依靠机构的资本金以及批发资金或者央行的再贷款。在今后条件成熟时，可以考虑适当开放其他的金融产品和服务。将目前的小额信贷机构真正转变成专门为低收入阶层和微型企业服务的独立的金融机构。

（二）加大政府政策支持力度，放松贷款限制

1．加大政府政策支持力度

首先要依法明确小额信用贷款的发放对象。它应包括一切需要救助的社会弱势群体，不能仅仅局限于某一个小部分的人群或者单位。

其次要依法明确承办小额信贷业务的存款及非存款金融机构。在中国境内的商业性金融和政策性金融机构均能获取此项业务的经营权，并且在条件成熟的地区组建城、乡风险投资公司，让其对需要救助的弱势群体投入创业资金，帮助广大的弱势群体及早符合申请小额信贷的法定条件。

再次，要依法加大社会信用治理力度，对一切不守信用的行为和人员依法追究刑事责任。在加强立法的同时也要加强政策的支持力度，一方面可以借鉴一些国家的成功做法，并结合我国实际，培育出更多的符合小额信贷发放条件的借贷主体；另一方面借鉴国际小额信贷的通行做法，由地方政府、金融机构共同出资建立小额信用贷款风险补偿基金，以解决小额信用贷款的风险补偿问题。

最后，组建政策性保险公司，创立政策性保险基金。主要为农户、农业和提供互助性的保险，为开办小额信贷的金融机构提供保险服务和补偿业务

此外，还可以对开办小额信贷业务，并且达到一定量业务规定标准的金融机构给予政策上的优惠。比如税收方面的减免，以调动各种金融机构开展此项工作的积极性。

2．放松贷款限制

可以根据实际，合理确定对不同资信情况农户的贷款方式：对经济实力强、信誉高、从事生产项目效益好的农户，要克服“惧贷”心理，对其发放小额信用贷款；对经济实力较差、有实干精神、从事生产经营效益一般的农户，也可在实行抵押担保贷款的同时，小额度地试行信用贷款；对超过小额信用贷款限额、借款者本人又无法提供有效抵押、担保的农户贷款，可采取联户联保的办法；对于市场前景难以把握的较大规模生产和经营的农户的大额资金需求，应按《贷款通则》的有关规定，坚持审贷分离，逐笔核贷，确保信贷资金安全。

此外，目前我国的小额信贷对象仅限于生产性贷款，可以按照消费信贷模式方面来拓宽小额信贷的种类和领域。在总结农户小额信贷和推行农户资信评价系统的基础上，尝试对一些具有代表性的、有一定经济基础发展高效农业并且从事农产品加工、流通和畜牧养殖业的农户提供额度较大的中额、中期的信用贷款。在扩大小额信贷种类和额度的同时，要对小额信贷实行灵活的贷款期限。根据农户的不同贷款需求合理确定贷款期限，力求在贷款期限方面进一步贴近生产经营的实际。

（三）引导农民科学投资，降低坏账率

由于小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大，必须经过调查摸底、评级授信、发证放贷和贷款回收、贷后检查等多个环节的工作，其中调查摸底是基础，是评级授信的重要参考依据。农户基本情况的真实与否，直接关系到农户信用等级评定的客观公正；决定着信用贷款发放、使用与回收的风险评估及其控制。信用社要注重发挥当地镇、乡、村级行政组织的作用，充分利用他们熟悉村情、民情和管理村民事务的有利条件，与信用社一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作，做到依靠而不依赖。同时在工作协调，规范操作程序，强化后续管理等方面注重发挥其作用，使小额信用贷款的营运切实纳入规范管理的轨道。各信用社要在对农户信用评定等级的基础上，实行限额核定，随用随贷，周转使用。要主动加强与村两委的联系，取得支持和配合，依靠村两委推动信用评定制度的建设。地方政府要积极支持信用社工作，为其创造良好的经营环境，对一些“钉子户”、“赖债户”要协助上门做工作，或通过法律、教育等手段，保护信用社债权。

（四）建立小额信贷科学管理体系，实现良性循环

1．增加贷款的透明度

由于小额信用贷款发放流程具有高度分权特性，应用于一般商业银行监管的现场检查手段，不适用于信用社。因此，对信用社监管的重心应从对各笔贷款的具体分析转向考察信用社是否有合格的信贷人员，是否建立了对信贷人员有效的奖惩机制，以及监督评估和控制信贷人员业绩表现的完善机制，是否建立了完善的内控制度和风险管理体系，即将重心由现场监管转向非现场监管，这样才能够在降低监管成本的同时提高监管效率。

2．建立科学管理体系，实现良性循环

首先，疏通正规金融机构间资金融通的渠道。当前，我国大多数以信用社作为主要的资金调度机构，我们可以在此基础上，建立区域性的信用社资金融通网络，在有条件的地方还可以逐步扩大规模。最终形成全国性资金市场。

其次，要加大投入，建立健全一套责、权、利相统一，激励与约束相结合的、适应小额信用贷款建设发展要求的信贷管理责任制度。即对信贷人员实行依据贷款发放的数量和质量进行业绩评价的机制，并据此来严格制定相应的奖惩措施。以激发和调动信贷人员开拓业务的积极性和能动性，鼓励和促进信贷人员“多放款、放好款”。同时实行贷款风险比例管理制度，根据金融机构的实际业务量和收息情况，按年核定不良贷款的相对数或绝对额，制定相应的收款政策，保证贷款的按期收回。

3．强化小额信贷机构的监管力度

针对目前的非政府小额信贷机构，应实行不同于普通金融机构的非审慎监管对于非法集资的小额信贷公司坚决取缔，把监管的重点放在小额贷款的发放对象控制上。小额信贷主要的任务是为低收入阶层和微型企业提供金融服务，关键在于发放贷款。其获得贷款的方法和程序上比较简单，并不需要任何的抵押和担保。据调查，由于此项规定，使得目前我国有些小额贷款公司出现了贷款额度偏大的现象。以此同时，有些信贷公司倾向于支持小型企业甚至中型企业，而对微型企业和农户不太感兴趣；贷款过程中使用的贷款工具仍然是传统的抵押和担保贷款少有信用贷款，这就使得小额贷款难以到达微型企业和贫困户手中。这与国家发展小额信贷的初衷是完全背离的。因此，央行在对这一类特殊贷款发放的贷款对象控制上应该制定一套有效的监控机制。

结束语

自从1999年下半年总行下发《信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法》和《信用合作社农户联保贷款》两项文件和实施相关政策以来，各地信用社和相关机构不断的加大支持“三农”的建设力度，争相制定适合自己区域的细则，通过开展小额信用贷款、联保贷款、等等多种方式，在改进支农信贷服务、改进贷款方式、服务“三农”等方面做除了实际贡献，有效地解决了农户“贷款难”和信用社“难贷款”危机和矛盾，深受广大民众的欢迎。但是，由于各地经济发展水平不一以及经营环境存在差异等原因，小额信用贷款在实际的操作过程和应用中尚存偏差以及局限，需要在今后实践中不断的进行改进和完善，以推动小额信贷向健康、稳定、可持续方向发展。

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