一、国内商业银行个人理财业务现状

二、我国商业银行个人理财业务的优势和特点

三、我国商业银行个人理财业务存在的主要问题

四、我国商业银行个人理财业务的建设策略

内 容 摘 要

本文通过对我国商业银行个人理财业务中的现状,存在的问题及解决方法等方面进行了论述。全文分为四个部分，第一部分介绍了目前世界范围内银行业个人理财业务发展的现状以及我国商业银行开展个人理财业务的重要意义。其中涉及文中第二部分通过调查资料阐述了目前我国商业银行个人理财业务发展状况，了国内个人理财市场中较具代表性的几家银行的个人理财业务项目。分析了制约我国商业银行个人理财业务发展的因素：如理财产品还不够丰富且趋同化严重，分业经营和相关法律限制，理财顾问团队的建设不足等问题。本文第三部分提出了，国内商业银行个人理财业务的发展思路，比如理财产品的创新，准确定位，细分客户，培养个人理财策划师，引进 CFP等等。

我国商业银行个人理财业务的发展现状

和存在问题分析

一﹑国内商业银行个人理财业务现状

近几年，国内大多数商业银行都陆续开通了个人理财服务，部分商业银行已经取得了一定的成绩，比较成功和典型的是招商银行的金葵花理财服务。2002年10月，招商银行率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品———金葵花理财品牌及服务体系。其一经推出，即在国内银行界掀起波澜，实施客户分层服务策略、争夺高端客户也迅速成为国内金融服务的竞争热点。金葵花理财推出短短2个月，贵宾客户就达到3，07万户，较推出前增加了21%；金葵花贵宾客户的存款占储蓄存款的比例提高到28.9%，对存款增长的贡献率达到了49.8%；金葵花贵宾客户的交易占整个零售业务交易的比例超过了60%。金葵花理财成为招商银行零售金融业务的重要增长点。

此外，工商银行、建设银行、农业银行等大型商业银行以及深发、浦发、光大、民生等股份制商业银行都不同程度地推出了个人理财业务。下表是我国各个商业银行个人理财品牌情况介绍：

表1. 我国商业银行个人理财品牌

金融机构

理财品牌

品牌管理

管理机构

客户进入门槛

目前全国理财中心数量分布

中国银行

中银理财

总行

个人金融部

50 万人民币/ 同等外币/ 交易量达要求/ 尊贵人士

超过100 家理财中心

工商银行

理财金帐户

总行

个人金融业务部理财处

30万人民币

2200 家理财中心

农业银行

金钥匙理财

总行

个人业务部理财处

20万人民币

600 家左右的金融超市

建设银行

乐当家

总行

个人金融业务部理财处

30/50万人民币两种等级

200 家理财中心

2000 家左右的理财网点

交通银行

圆梦宝

总行

私人金融业务部私人银行处

50 万人民币的账户总资产/规定交易

大城市建设统一的理财中心

招商银行

金葵花理财

总行

个人银行部

账户总资产日均50 万人民币/ 季度

67 个“金葵花”理财中心、228 个“金葵

花”贵宾室、250 个“金葵花”贵宾窗口

广发银行

真情理财

总行

个人银行部

30 万人民币

北京、上海、深圳、杭州、广州、郑州、大连、东莞、佛山、江门10 个城市分行

光大银行

阳光理财

总行

私人业务部业务管理处

分地区标准不一

北京, 青岛, 郑州等城市分行

民生银行

非凡理财

总行

零售银行部

10 万人民币

上海分行　设立为理财工作室

中信银行

中信贵宾理财

总行

零售银行业务总部

分地区标准不一

先期在北京、大连、杭州、南京、武汉、石家庄、重庆、福州、苏州和济南10 个城市

兴业银行

/

/

个人业务部

/

/

深发展银行

发展理财

总行

个人业务部

/

/

浦发银行

轻松理财

总行

个人金融部

/

深圳，上海地区

华夏银行

华夏理财

总行

本外币日均储蓄存款合计超过20 万元, 或卡消费次数超过10 次、年累计卡消费超过5 万元, 或个人消费贷款额年累计超过50 万元, 且无违约情况

北京

以上表格内容来自上述各家银行业务整理得出　

总体来看，目前国内各商业银行已经对个人理财业务给予了足够重视，并陆续在产品设计、服务体系完善、理财顾问队伍建设、同业合作、信息化建设等方面有了一定的规划和投入。

二﹑我国商业银行个人理财业务的优势和特点

（一）丰富的理财产品

（1）融资产品

商业银行可以为客户提供大量的融资性产品，这是其他金融机构无可比拟的。包括购房贷款、汽车贷款、个人耐用消费品贷款、教育贷款、信用贷款等在内的大量贷款品种，在个人和家庭的理财服务中发挥着重要的作用，这些具有融资性质的金融产品可以缓解短期的较大资金压力，提高生活质量，将短时间内较大的资金压力分散到一个比较长的还款周期内，减轻支付压力。

（2）外汇产品

外汇交易和外汇存款是理财服务市场上的重要产品。随着外汇管制政策的不断放松，中国的家庭和百姓可以进入外汇交易市场，享受外汇汇率变动和相对较高的存款利率所带来的收益。在外汇交易和外汇存款方面，商业银行有着先天的优势。目前,由于美国联邦存款利率的不断上升,各个银行纷纷推出了各种外汇理财产品,且年收益不断增加,吸引了大批外汇持有者到银行购买。其他金融机构在这方面也明显不如商业银行有优势。

（3）代理同业机构的理财产品

目前，商业银行作为开放式基金的重要销售渠道，在基金产品、基金公司的选择等方面都有着非常大的优势。目前一些大型商业银行代理销售的基金产品已经达到40-60只左右。此外，随着银行和保险业合作的不断深入，商业银行在过去销售很多“标准件”保险产品的同时，也增加了很多针对个性化保险产品的销售和服务内容。商业银行和保险业、证券业的合作，使其为客户提供综合性个人理财服务的同时，拥有了得天独厚的优势———完善的理财服务产品线。

（4）其他保值储蓄性产品

商业银行有大量的传统存款产品，定期、活期、零存整取、存本取息等产品在利率波动不大的前提下为家庭提供了一个良好的资产保值渠道。此外，商业银行在储蓄性产品方面也进行了很多创新工作，例如部分银行现在推出了组合储蓄存款业务，可以视用户结算账户的余额情况自动替用户办理不同储蓄品种的存款切换业务，当客户帐户内余额达到一定金额时，自动转存为定期存款或帮助客户自动申购一定金额的基金。

（二）多样化、便捷的服务渠道

与其他机构相比，商业银行在服务渠道方面的优势也比较明显。商业银行一般有分布较为广泛的营业网点，有着数量庞大的业务人员队伍，可以广泛接触普通客户。另外，商业银行借助于现代化的信息技术手段，将客户服务渠道扩充到电话、传真、手机、互联网、PDA、笔记本电脑等方面，极大地提高了服务渠道的广度，可以用客户最喜欢、最方便的渠道提供不同类型的个性化服务。

（三）雄厚的科研和创新实力

商业银行有着雄厚的专业人才资源，加上同业间合作、与教学和科研单位合作等方式，可以创新出充分发挥自身资源优势的新型金融产品和新型金融服务。

（四）先进的信息基础架构

商业银行的信息化工作开始的比较早，因而在国内的金融机构中较早建立了包括集中式的综合业务系统、会计系统、办公自动化系统、客户服务系统、影像系统、中间业务平台系统等信息技术网络。目前，很多商业银行已经开始在决策支持、风险管理、人力资源管理和绩效评估等系统上进行投入，进行更加深层次的信息化建设。以工行为首的几大商业银行和其他股份制商业银行都已经完成或者正在进行大集中工程，目的是将原来分散的信息系统、分散的客户信息进行整合，在全国范围内建立一个或者两个数据处理中心，或者以大区为中心建立多个信息中心。这样可以使银行不同系统之间实现互通与共享，提高信息使用效率，使银行信息基础架构更加完善。

（五）相对庞大的服务团队

随着金融机构客户服务意识的不断增强，服务已经不仅仅限于金融服务和金融产品本身，而是开始延伸到其他领域，例如部分商业银行已经为自己的贵宾客户提供包括缴费、旅游、通讯、教育方面的增值服务，甚至深化到预定酒店、预定机票、就医服务、用车服务等细致环节。服务范围的延伸必然涉及到自身服务团队的建设以及服务联盟的发展。比较而言，银行已经在中间业务和其他业务的推广过程中，培养了熟悉其他服务领域的业务人才，并且和其他服务机构进行了良好的合作。

（六）在投资者心目中的良好声望

随着几大商业银行、股份制商业银行多年来不断改革而更加稳健发展，商业银行在民众心中树立的诚信经营、坦诚负责的形象更加牢固。这也是为何众多保险公司，基金公司都愿意和银行合作的原因，它们正是看好老百姓对银行的信任，老百姓都认为在银行发售的产品可靠安全，值得信任。

三﹑我国商业银行个人理财业务存在的主要问题

虽然国内商业银行的个人理财服务已然蓬勃地开展起来，但是我们必须清楚地看到，与国外老牌的商业银行相比，国内银行的理财业务在服务和产品设计，营销理念、客户服务的深度和广度，理财绩效评估等方面还存在着很多不足。存在的主要问题可以归纳为以下几类：

1. 理财产品还不够丰富且趋同化严重

我国商业银行的个人理财业务涉及的投资组合往往大同小异，几乎都是保险，证券，外汇基金等投资产品的组合。就目前我国商业银行个人理财产品与外国银行个人理财产品相比，更多的只是形似，还没有达到神似的程度。对于这个问题可以具体从下面几个角度讲：

（1）产品品种多，名牌服务产品少。经过多年的发展，我国商业银行已基本改变了理财品种单一的局面，传统业务的品种增加许多的同时，银行卡，住房贷款，汽车消费信贷等新兴业务发展迅速。但是，各家商业银行的理财产品呈现出趋同性，缺乏自己的特色，社会认同度低，没有形成自己固定的客户群。

（2）单一产品多，复合性产品少。近年来，银行推出的储蓄，信用卡等许多品种，在很大程度上丰富了过去单一的业务品种，但从整体上看，商业银行的产品比较单一，缺乏深度挖掘，例如投资理财顾问等业务没有没有进行深入下去。理财产品之间界限分明，缺乏相互联系，对理财产品没有整合，没有形成系列化的产品线，整体竞争力比较弱。

（3）低附加价值产品多，高附加价值产品少。目前我国商业银行推出的理财产品大量是易于掌握，操作简单，科技含量不高的“劳动密集型”产品，而科技含量高，知识资本密集，他人难以模仿的高附加价值产品品种少，如金融衍生产品，个人综合理财产品，个人网上银行服务等比重低或不具规模。

分业经营和相关法律限制制约了个人理财的发展

由于国内金融体系的分业经营制，使得我国商业银行个人理财业务开展的束手束脚。这样，我国银行间个人理财业务在内容上没有明显的差异性，没有各自特色。银行业，证券业，保险业在个人理财业务中的作用是互不相同的，而且具有一定互补性。由于严格的分业经营体制，使得金融机构无法结合三者优势跨越行业壁垒，无法利用有效的资产组合分散风险，也就不能为客户制定个性化的理财管理计划，以及将资金进行有效配置。结果，导致了个人理财的业务空间十分有限，基本上只有咨询，建议或投资方案设计等，这其实算不上真正意义上的理财。

而且，在政策和法律方面也存在许多限制。我国商业银行法规定，金融机构只能分业经营，银行不能经营证券，保险业务。法律还明确金融机构不得代客理财，这使得我国商业银行个人理财业务不能有效开展。

3. 理财顾问团队的建设不足

理财顾问建设的各个环节中，最为关键的是客户经理队伍的建设。客户经理是连接银行与客户的桥梁, 其素质的高低决定了个人理财业务的水平。由于银行自身的产品与证券公司、基金公司、保险公司相比，侧重于资产的保值性，在对客户自身的保障性（与保险产品相比）和资产的升值性（与证券公司、基金公司等相比）方面没有优势。而理财服务本身不仅要考虑资产的安全性，还要在对客户的保障、资产的升值方面有所考虑。因此，理财服务不仅仅是销售银行自身的金融产品和服务，还要结合客户人生规划中其他方面的目标，选择其他金融机构提供的金融产品。因此客户经理既要有较丰富的业务知识, 熟悉银行的各项产品和服务; 还应该对个人理财涉及到的其他金融领域, 如证券、保险, 也有透彻的了解; 对关联领域的知识, 如税务, 法律, 也要有基本的了解; 同时还要有良好的与人沟通能力。但是，国内商业银行的个人客户经理多是从原有的个人业务岗位临时抽调出来, 综合素质不高。可以说银行业提供的个人理财服务的员工还未达到严格意义上的“个人理财规划师”的要求，既熟悉公司类业务，又精通银行卡，银证结算，证券交易，保险，投资等零售业务的专业人员十分缺少。现在商业银行的绝大部分个人理财服务的员工更像银行产品的推销员，而不是顾客的理财顾问。

银行对客户细分程度不够

现代社会是一个多样性社会, 消费者之间的需求和欲求存在着广泛的差异。商业银行开展个人理财业务, 必须进行目标市场营销, 而目标营销的首要工作是进行有效的市场细分, 然后根据不同的客户需求,提供不同的产品和服务, 满足客户需求, 创造客户价值。现阶段我国商业银行提供的个人理财业务主要是通过销售银行产品，包括银行自有产品及代销的基金，保险，信托等产品来实现的。并不是根据客户年龄，职业，收入，家庭等实际情况开展综合理财咨询，为客户提供量身定做的个性化理财方案，协助客户实现财务目标。客户只是被动地接受商业银行提供的理财产品，银行对客户细分程度明显还不够。

5. 银行普遍缺乏风险意识

目前，我国商业银行在开展个人理财业务的同时，对业务操作过程中将遇到的风险认识不足，甚至有些风险本部没有考虑到，风险意识普遍缺乏。虽然从发达国家银行发展趋势来看,个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定而成为商业银行最为重要的业务之一, 但是对于还处在发展初级阶段的我国个人理财业务, 从其发展过程中出现的种种问题来看, 其带给银行的风险不能小视。从客户与银行两方面讲，双方面临的风险主要来看有:

(1) 市场风险

首先,银行的个人理财产品投资的主体为国债和央行票据, 虽然两者有国家信用作为支撑,但作为一个债券品种,有很多不确定因素都可能导致市场风险的产生; 其次,银行理财产品严重的同质性,造成了各家银行恶性的价格竞争,不断提高产品预期收益率,为了吸引投资者,银行大多销售保证收益理财产品,而银行是通过运用这笔资金投到其它市场上去获得收益，因此，其他市场上的产品收益就切实影响着银行的盈利；第三,目前银行销售的固定期限、收益明确的外汇理财品种,给银行带来了不可小视的汇率风险和利率风险,美联储不断升息,人民币升值压力不减,结构性存款利率水涨船高,银行外汇资金成本不断上升,银行面临的市场风险也越来越大。

 (2) 信誉风险

银行面临的市场多为低风险偏好投资者,这导致银行在开展个人理财业务时盲目保证收益率,这是对银行信誉的透支,为银行种下了信誉风险的隐患。银行在其长期发展的过程中,一直以国家信用作为支撑,投资者对银行的信任远远超过其他金融机构, 这是银行发展个人理财业务的优势所在。但是在现阶段银行为了吸引客户购买其自己开发的理财计划或向客户介绍其代理销售的各种基金产品, 往往只强调“固定收益”,将“预期收益”概念淡化,所面临的风险更是绝口不提， 让投资者对投资过程中的各种风险认识不清, 一旦市场发生变化客户无法得到承诺的高收益率理财产品的利息, 银行信誉受到的损失将难以估量。

6. 绩效评估管理与考核机制不完善

目前，我国商业银行对本行员工个人理财业务多少都有一定的任务，有轻有重，但是很少有银行能够给出一个最合适的任务要求，如果任务给轻了，员工不够尽责，不愿意去开拓客户，就认为做好自己的事就成，这对商业银行业务发展产生不良影响。如果任务给的过重，就会出现员工为了完成沉重的任务为了销售理财产品经常片面地夸大其收益而有意回避其风险性，客户在没有完全获得知情权的情况下购买了产品，将来发生问题对银行将是非常麻烦的一件事，同时还涉及到银行信用问题，但目前我国商业银行似乎还没有一个合适的绩效评估管理与考核机制。

四﹑我国商业银行个人理财业务的建设策略

结合我国商业银行在个人理财业务竞争格局中的优势和存在的一些问题，本文在对我国商业银行个人理财业务存在问题进行指出的同时，针对商业银行在个人理财业务开展情况提出以下建议：

加强金融产品的创新，打造信息整合平台

由于创新的不足, 当前商业银行推出的个人理财产品种类不多且缺乏特色, 而市场、客户的需求是多种多样、千差万别且不断变化的, 如何满足客户多样化且日趋变化的需求? 商业银行最好的办法就是进行理财产品的创新。

进行理财产品的创新要注重以下几点: 一是要新, 商业银行设计产品或服务时, 不要一味地模仿别人, 要充分体现本行的智慧, 优势, 要做好市场的调研, 做到他无我有、他有我新、他新我优; 二是要适用, 产品适用才有客户、有市场, 也才能给银行带来利润。 如何才能适用？ 关键是产品要有准确的市场定位，突出产品的个性、差异, 这样的产品才适用, 才可以满足客户群投资理财的需要; 三是产品要有一定的含金量, 即能给客户带来增值收益。商业银行设计的理财产品或提供的服务不能仅停留在方便、快捷或微笑服务阶段, 更重要的是要能给客户带来增值收益, 这才是客户委托理财的主要目的。最后，，商业银行还要打造自己的信息平台，及时发布关于国内外经济动态，金融变化形式等方面的最新消息，让客户能通过这些信息发现自己新的需求。

打破分业经营的限制

分业经营的限制对我国商业银行开展个人理财业务有很大影响。因此，商业银行开展个人理财业务要积极争取政府和中央银行的支持，并且需找机会绕开混业经营的壁垒，而金融管理部门也应该逐步放开对商业银行实施分业经营的束缚，减少行政干预，最终达到混业经营。

实行混业经营对我国商业银行有何意义？我们可以看到，混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式,我国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要, 也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。如果我国的商业银行在政策松绑后实行混业经营, 那么它们可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体, 它们也可以像美国的商业银行一样, 为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务, 到那时, 一旦政策壁垒打破, 我国商业银行个人理财业务将有长足的发展。

最近几年，金融混业经营已经出现端倪，商业银行允许设立基金公司被业界认为是向混业经营迈出了坚实的一步。相信在不久的将来我国的金融体系实现混业经营。

3. 培养优秀客户经理

客户经理队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展, 所以加强专业客户经理队伍的建设, 提高客户经理的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。专业客户经理队伍的建设应重点从以下两个方面逐步推进: (1) 要加强对现有客户经理的培训, 培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排, 可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置, 主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程, 同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识, 通过培训, 使我们的客户经理变成既有金融专业知识、理财知识, 又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”。而且这种培训要形成制度, 定期进行, 以不断更新客户经理的知识, 更好地适应个人理财的需要。(2) 建立我国的个人理财师资格认证制度。按照国际惯例, 做理财专家需先取证, 所以我国需要借鉴国外特别是美国的注册理财规划师CFP (Certified Financial Planner) , CFP证书由“国际财务策划人员协会” ( International Association of Financial Planning , 简称IAFP) 推出, 是目前世界上最权威的理财顾问认证资质。建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系, 以规范银行客户经理的职业道德、执业行为及提高其专业理财水平, 打造真正的理财专家。

目前，我国金融策划协会和美国国际标准委员会已经实现对接，2005年已经对我国自己的注册理财规划师(CFP)制度体系的建立进行了试点工作，在这个体系建立以后，我国商业银行个人理财的从业人员将更加规范，也能更好的为客户提供理财服务。

4. 对客户进行准确定位，做好客户细分工作

商业银行应该确立以客户为中心的经营理念,根据不同种类个人理财顾问服务的特点,以及客户的经济状况、风险认知能力和承受能力等,在对客户数据分析的基础上进行市场细分,明确各种理财业务和理财计划及产品的目标客户群,向不同的客户层提供差异化的服务。可以根据年龄，性别，收入和职业，家庭生命周期，居住地理位置，生活方式及对风险态度等各种方面进行细分。例如，男性就比女性，年轻人就比老人，高学历的人就比低学历的人有更强的风险承受能力。

对客户进行分层不仅可以使客户得到更加完善和多样化的各项金融服务以及便利,也可以从根本上降低银行个人理财产品的同质性。商业银行可以在客户分层的基础上面对不同风险偏好的投资群体积极创新,开发不同风险程度个人理财产品,提供不同程度不同收费的专业服务,避免现在商业银行盈利手段单一, 理财产品雷同造成的保证收益型理财产品充斥市场,“预期收益率节节攀升”的恶性价格竞争给银行带来的重大市场风险等。

表2 家庭生命周期与银行理财需求表

阶段

时期

理财优先顺序

阶段一

单身期

节财计划>资产增值计划>应急资金>购置住房

阶段二

家庭形成期

购置住房>购置硬件>节财计划>应急资金

阶段三

家庭成长期

子女教育计划>资金增值管理>应急资金>特殊目标规划

阶段四

子女大学教育期

子女教育计划>资金增值管理>特殊目标规划>应急资金

阶段五

家庭成熟期

资金增值管理>养老计划>特殊目标规划>应急资金

阶段六

退休期

养老计划>遗产规划>应急资金> 特殊目标规划

以上表格内容来自：林承祖.商业银行个人理财业务如何发展[J].管理现代化,2002年第3期,56页

5. 建立完善的风险管理体系

商业银行在开展个人理财业务时,应根据自身业务的性质、规模、复杂程度建立相应的风险管理体系,并将其纳入商业银行全面风险管理体系当中。对于商业银行,建立完善的风险管理体系是有效防范个人理财业务各项风险的必要基础。具体措施指：第一,银行应该意识到个人理财业务面临的多种风险, 确定在风险管理体系中覆盖所有风险, 并在事前进行全面的风险评估, 根据银行的发展策略、资本实力等来确定所能承受的总体风险程度;第二,在管理过程中,银行应对可承受的风险程度进行指标量化,针对不同的风险进行不同的风险限额管理。在管理过程中,根据自身情况开发或购买风险管理模型,使用多重指标,进行充分的风险测试。第三,银行应该建立有效的内部审核监督机制,保证银行各相关部门都必须在规定内进行交易以及各项操作过程的合规性。最后,银行应对理财产品或理财计划进行充分的信息披露, 及时向客户提供其所持有的所有相关资产的账单和其他有关报表与报告,完善市场外部的监督机制,从事前、事中、事后实现对个人理财业务风险的全面管理

完善绩效评估管理与考核机制

完善绩效评估管理与考核机制对商业银行开展个人理财业务意义重大，涉及面广，平衡好对银行员工所下达的任务量，对一个银行个人理财业务持续开展有很大帮助，建议银行在考核时，应该规定好本职工作与所下任务在考核时的比重，不要只强调任何一个方面，应当全面考虑。举例来说，商业银行可以规定院共完成本职工作在考核时占70%的比重，完成银行下达的客户拓展任务占30%的比重，这样就可以较好的平衡员工在工作中所花费的精力，同时也会减少一些员工为了完成任务不顾一切而产生的道德风险。

参 考 文 献

[1]菲利普.科特勒．市场营销管理[Ｍ]．北京;中国人民大学出版社，1999

[2]易 纲．货币银行学[M]．上海;上海人民出版社，1999．

[3]彼得·S·罗斯．商业银行管理[Ｍ]．北京;经济科学出版社，1999年3月．

[4]毛英.我国商业银行个人理财业务分析[J].西安金融,2005，年第（9）期:9

[5]张旭 佟伟俐 李彦春．商业银行呼唤客户经理制[Ｊ]．商业研究，2001，年第（8）期：23-25页 ．

[6]王文.让银行给你设计理财菜单[N].经济日报,2000-03-31

[7]何孝星.证券投资基金运行论[Ｍ].北京;清华大学出版社,2003

[8]喻 强.我国商业银行个人理财业务发展探析[J].金融研究,2004第8期

[9]中国人民银行. 商业银行个人理财业务管理暂行办法[Z]. ://.sina.com.cn

[10]中国人民银行. 商业银行个人理财业务风险管理指引[Z]. ://.sina.com.cn

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