状态。五是农村小城镇建设、水利建设等期限较长的领域，近年来成为信贷资金投放的空白点。2002年后县级国有商业银行除消费贷款之外的贷款权限上收，加之先前所放的城镇建设贷款全部成为逾期贷款，使在城镇建设方面的信贷资金投入进一步受到限制。

 三、当前金融供需矛盾成因分析

(一)金融供给方面

近几年来，由于银行机构的撤并及贷款权限的上收，导致农村地区金融组织体系不健全，缺乏竞争机制，加之农业受自然灾害影响较重的因素，导致金融供需出现了以下矛盾：

1.资金流失问题突出。据统计，县域经济中资金流出现象比较严重，资金流出的方式多种多样，尤以金融环节流出为最，如国有商业银行县级行基本没有放贷自主权，2005年末存贷比仅为32.93％，其功能相当于上级行的储蓄所。邮政储蓄只存不贷,资金流出不流进，2005年末，华宁县邮政储蓄存款余额16999万元，占全县存款余额的10.83％。

2.农村金融服务不完善，宣传不到位。一是随着农业生产的组织化程度越来越高，与外部的联系越来越来密切，资金需求主体、资金用途和结算呈现多元化。而农村信用社目前不能满足农村各类经济主体及个人发展的资金结算需求；比如：2005年信用社发行的“金碧卡”，由于未实现全国通存通兑，持卡消费范围窄，目前仅发出1601张，只占其同期活期储户的2.7％。

3.金融机构不良贷款占比较高，限制了对县域经济的信贷投入。

表4、华宁县主要金融机构2005年末经营情况表 单位：万元

机构名称

存款

贷款

存贷比％

不良贷款

经营利润

农 行

46202

16343

35.37

9090

352

建 行

22692

5122

22.57

162

478

信用社

70719

35004

49.45

7077

2

合 计

139613

56469

40.45

16329

832

4、企业逃废、悬空银行债权，造成信用环境恶化，严重挫伤银行放贷积极性。据统计，至2005年末，全县金融机构被逃废悬空金融债务263笔，金额12966万元，占全县贷款总额的22.96％。

(二)金融需求方面

近几年，虽然农村经济发展很快，但农业低效的特点并未从根本上得到改变，这与商业性金融追逐利润最大化的目标相悖，使信贷需求与信贷风险的矛盾交织在一起，金融机构实际上处于两难的境地：一方面各金融机构存款增加，需要为信贷资金寻求优质的投放对象，承受着较大的放贷压力；另一方面农村地区有较大的信贷需求，需要银行、信用社提供贷款支持，贷款需求主体承受着较大的筹集生产建设资金的压力。而要把资金供给方和需求方，即银行和贷款户为共同利益撮合到一起又较为困难，这就形成了“贷款难”与“难贷款”并存的现象。其主要原因是，银企双方很难找到双方认可的信贷项目，农村地区信用体系没有建立起来，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难。比如：在调查中有银行负责人说，××企业为了应付不同的部门，有多套财务报表，根据需要提供对自己有利的一份，导致金融机构对其财务状况的真实性无法掌握。同时贷款需求主体缺少有效的担保、抵押，使农村地区需求量大、亟须支持的大额农户、个体工商户贷款、民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以得到满足。

（三）农村信用社信贷管理模式与农村经济发展的现实要求脱节

1.偏离支农重心，向多元化方向发展。由于信用社是“自担风险，自负盈亏”的金融企业，趋利性导致其向风险小、获利丰厚的领域转变，对开发农业信贷市场缺乏热情，削弱了对“三农”的支持。

2.农业贷款利率高、期限短成为制约农村经济发展的障碍。与农业生产收益率较低的现实相比，农村信用社的现行贷款利率偏高，农民难以承受，从而产生“惧借”心理，农户急需资金时，首先考虑向亲戚、朋友求助解决问题。在执行利率政策上，没有考虑按照借款人信誉、贷款风险程度以及自身资金的松紧状况实行差别利率，资金价格不能体现扶优限劣的政策取向。同时，农村信用社的贷款期限与农业生长周期也不相适应，基层农村信用社发放贷款多以小额、短期贷款为主；而农业生产周期较长，一般经济作物生长周期至少1年，经济效益较好的林果类则需2—4年后才初见效益，贷款期限远远短于农业生产周期，这就造成农村信用社在发放贷款时就明知此笔贷款不能按期收回，将成为事实上正常，帐面上是不良的贷款，而贷款户被罚息则是正常的。

四、政策措施和建议

（一）尽快建立邮储资金回流机制，开创农村金融竞争格局 邮政储蓄也是我国农村金融服务体系组成部分之一。我国的邮政储蓄自1986年恢复开办以来，对聚集社会闲散资金发挥了积极作用。但邮政储蓄的快速发展带来诸多负面效应，它不仅分流了农村资金，还削弱了当地金融对“三农”的支持力度。建议：一是将邮政储蓄存款按一定比例通过人民银行的支农再贷款，返还给当地农村信用社；二是降低邮政储蓄资金转存款利率，从源头上遏制邮政储蓄部门过快发展势头。三是邮政储蓄机构网点开办小额信贷业务，扩大邮政储蓄服务地方经济的功能，与农村信用社形成竞争格局。

（二）建立农业风险保障机制

农业是弱势产业，受自然灾害和市场价格的影响较重，一但发生风险，不但农户受损，信用社的贷款也难收回。目前，除烤烟可以参保外，其它作物一概不接受投保。因此，建立农业保险公司，一方面，可弥补因天灾给农户带来的经济损失。另一方面，可保证信用社信贷资金最大限度收回。农业保险可谓农村经济稳定发展的保护伞。

（三）建立县域贫困农户信用担保基金

信用社作为金融企业，它没有对“三农”的扶贫义务，相反，追逐利润最大化和保证信贷资金安全是其本能，也是其可持续发展的需要。另一方面，贫困农户授信额度极低，所获取的贷款远远不能满足生产生活的需要，而超过授信金额即需要担保、抵押。这一部分贫困农户基本没有符合担保、抵押的东西，要想获得贷款可谓难上加难。建议：改变贫困农户扶贫方式，可将扶贫资金用来建立“贫困农户信用担保基金”，由扶贫办寻找脱贫项目并出具担保额度证明，信用社按担保金额办理贷款。

四）加大对信用社支持“三农”的政策优惠力度

目前的优惠政策（改革试点的信用社免征企业所得税，营业税按3%征收）没有足够的吸引力，信用社对“三农”的资金支持出现弱化的趋势，向非农领域转移势头增强。因此，建议制定对信用社支农的奖惩措施，对投向“三农”的贷款免征企业所得税和营业税，对投向非农领域的信贷资金执行国有商业银行现行的税率。从而调动信用社发放“三农”贷款的积极性。

参 考 文 献

一、2000年－2005年华宁县政府统计年鉴。

二、2000年－2005年华宁县人民银行金融统计报表。

三、2005年末，华宁县农行、建行、信用社经营情况表。

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文