摘 要。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。3

第一章 信用卡概述。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。4

第二章 我国信用卡市场的现状。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。15

第三章 我国信用卡市场的发展前景。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。17

第四章 我国银行业信用卡业务发展的策略选择。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。21

内 容 摘 要

 中国信用卡市场目前还处于其发展的初级阶段，市场规模较小，市场结构呈现出两寡头主导的垄断竞争格局，市场交易结构和收入结构还有待完善。从发展趋势上看，中国信用卡市场的规模将实现实质性的扩张，市场结构将转向多寡头垄断竞争的格局，市场交易结构和收入结构将不断趋于合理。

信用卡概述

信用卡的定义（Credit Card）

 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类，贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡则是先按发卡银行要求交存一定金额的备用金的信用卡。我们现在所说的信用卡一般单指贷记卡。

 最通俗的说法就是：当您的购物需求超出了您的支付能力，您可以向银行借钱，信用卡就是银行根据您的诚信状况答应借钱给您的凭证，您的信用卡将提示您，您可以借银行多少钱、什么时候还。信用卡也将记录您的个人资料和消费明细，以便为您提供全方位理财服务。

 在外形上，信用卡大小如同身份证，一般用特殊的塑料制成，正面上印有特别设计的图案、发卡机构的名称及标识，并有凸字或平面方式制的卡号、持有者的姓名、有效期限等信息；卡片背面则有用于记录有关信息的磁条、供持卡人签字的签名条及发卡机构的说明等。是一种消费支付工具，也是目前仅次于现金、最普遍受欢迎的塑料货币。

 由银行或公司签发的证明持有人信誉良好，可以在指定商店或场所进行记帐消费的信用凭证。普通信用卡尺寸大小如身份证，一般用特种塑料制成，信用卡上印有持有者的姓名、号码、有效期限等，均为凸字。为了防止冒领，近年来有的信用卡上印有持卡人照片。当顾客购货结帐时，只需将信用卡交商店，由收款员把信用卡放在压印机上压印一下，那些凸字就会印在一式三联的单据上，然后持卡人在单据上签字，商店收款员将单据上的签字与信用卡上的签字式样核对相符后，即承认记帐消费，持卡人不必付现金就可以购买所需的货物。信用卡的持卡人除了可以在特约商户凭卡签字购买各种商品、就餐、娱乐、住宿外，还可以向发卡机构指定的银行透支一定限额的现金。特约商户和指定受理银行凭持卡人签字的账单向发卡机构收款，再由发卡机构送持卡人核对，在规定的期限内付清。至持卡人付清时，发卡机构按规定计收透支款项利息。如到期未付清，则要计收罚息。

信用卡的由来

信用卡于1915年起源于美国。

 最早发行信用卡的机构并不时银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。

 据说有一天，美国商人费兰克-麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结帐。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（DinersClub），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记帐消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。

 1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。

 1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。

信用卡有哪些分类？

信用卡的种类很多，通常可按以下六种标准划分：

按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡；

按照信用卡信息存储媒介划分，可以划分为磁条卡和芯片卡；

根据清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡；

按照信用卡结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡；

按照流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡；

按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用卡；

按照信用卡从属关系，可以分为公司卡和个人卡；

按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡；

按照持卡人信誉地位和资信情况，可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡。

按照信用卡形状不同，可以分为标准信用卡和异形信用卡。

信用卡的外观都包括哪些内容？ 

信用卡正面一般包括以下内容：

该种信用卡的注册商标图案和卡组织标识；

信用卡专用标志或防伪标志；

发卡银行（或者公司）的发行银行代号、信用卡号码、持卡人姓名拼音、有效期限等内容。

信用卡的背面则有以下内容：

一个磁条性带，上面记录有持卡人的帐号、可用金额、个人密码等信息资料；

信用卡持卡人签字，签名栏上，紧跟在卡号末3位数字，用作安全认证；

发卡银行的简单申明；

24小时客户服务热线。

附卡与主卡有什么关系？

 附卡持卡人使用信用卡所发生的一切债务均由主卡持卡人承担，由主卡持卡人直接向发卡机构或特约单位履行债务，因此，主卡持卡人与副卡持卡人之间多为财产共有关系，或者彼此了解、信任，二者之间存在赠与、委托、有偿承担等约定，同时也决定了主卡和附卡属于同一帐户，信用额度共享。

在主、附卡持卡人关系中，主卡持卡人处于主导地位，有权决定增加或取消副卡，副卡持卡人则处于附属地位。如主卡被取消，副卡应主动交还发卡机构。主卡持卡人要求中途停止使用附卡交还发卡机构，其末了结的债务，仍由主卡持卡人承担。

信用卡有哪些优势？ 

持卡人不必支付现金就可以获得商品与劳务，免去了消费者携带大量现金的不便和风险，方便了消费者外出购物、出差和旅游。

银行可以以此作为争取商户及持信用卡客户存款的手段，并按垫付款总额收取一定百分比的佣金。

信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密地连接在一起，构成了循环往复的连锁债权债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。

信用卡可以看作货币吗？

 可以。信用卡也可以叫做电子货币，为什么把信用卡看作货币呢？

首先货币和信用卡都是商品的一种，都是充当交换媒介物的特殊商品；

信用卡也介入商品流通；

信用卡作为支付手段，是一种先进的支付工具；

 鉴于信用卡的上述特征，使得信用卡作为交换媒介，能够在较大的范围和程度上取代现钞流通，而进入所谓的无现金社会，因而人们便把它看作纸币之后的新一种货币。

信用卡与货币有什么区别？

 信用卡与货币虽然有着密切的联系，但毕竟有本质的区别：

首先，货币是充当交换媒介的一般等价物，价值尺度职能是货币的最基本的职能，而信用卡则不同，它不是等价物，没有价值尺度作用，而只是价值转移的手段，是货币的载体；

其次，作为流通手段，货币与商品在买与卖者之间不断作换位运动，而信用卡则永远隶属于一个主人，在作为媒介完成商品交易时，价值转移了，信用卡并没有转移，它所媒介的仍然是货币与商品的换位运动。

再次，信用卡是一种先进的支付工具，它是货币支付手段的扩大和延伸，它突破货币的局限性，可在一地或数地多次地为它的持有者完成交易，可在银行授信额度以内以或大或小的金额支付货币换回持卡人所需要的商品和服务。在为同一持卡人服务时，它把货币的支付手段在时间和空间上大大扩大了；

最后，信用卡布局有储蓄手段，它在为客户服务时，所执行的仅仅是一种储蓄存折的作用；

它不会成为世界货币。尽管信用卡打破国界限制，在国际上广泛使用，但由于它不具有价值尺度作用，它所转移的仍是货币，它在货币执行世界货币职能时仍然是一种支付工具。

信用卡与现金、支票有什么区别？

 信用卡这种支付工具现在已经普遍成为很多国家经济中必不可少的交换手段，同现金和支票相比而言，它能够为消费者和商户带来更多的便利，充分的体现出信用卡的优越性。

现金无论从面积、重量还是金额上，现金都要比信用卡更为厚重、复杂；

现金容易被盗取，而且难于追回；

支票自身的缺陷。一是支票本不容易携带，二是支票难以跨区域使用，这主要是为防范空头支票风险。支票担保服务也只能部分地防范空头支票风险，而且担保费用高昂，一般为1%-2.2%，风险程度高的开票人甚至需要支付高达5%的担保费；

信用卡的使用促进了邮购、电话购物及网上购物等订货方式的发展。信用卡出现以前，人民必须在取得货物清单后填写订购单，并将它同支票一起邮寄出去，这样极其耗时。而通过信用卡则可以大大节省交易的时间，提高交易效率。

信用卡与票据有什么不同？ 

信用卡是一种商品，是一种特殊的金融商品，它要用货币去购买，而票据则不是商品；

票据作为支付工具，在发挥作用的时候，要受到时间、空间、金额和受益人的限制，在一定的时间里由特定的受益人到事前确定的地方按票据所填列的金额去支取。而信用卡则抛弃了票据的局限，它不像票据只具有使用上的一次性，而是可以多次使用，可在不同的地方、不同的商户多次支付，金额也不固定，受益人可以是不同的多人次，它把票据的功能大大发展了；

票据作为信用工具，只有在支付时发挥作用，而信用卡不仅是支付工具，结算工具，而且具有消费信贷作用，是任何票据、货币都不具有的。

你知道中国银行卡的发展吗？

1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。

1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡—中银卡，标志着信用卡在我国诞生。

1987年2月，中国银行珠海分行在国内首家推出ATM服务，打破了国内存取款必须到银行的传统做法。

1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。国际支付组织开始进入中国卡市场。

1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在200多国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始真正走向世界。

1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的“金卡工程”，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享。

1997年10月30日，由人民银行组织和发起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、邮政储汇局共同参与的银行卡信息交换总中心在北京正式成立。

1998年12月24日，银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。

1999年3月26日，由人民银行牵头，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行、福建兴业银行共同参与的CFCA（中国金融认证中心）工程正式启动。

1999年7月，首家具有中介性质的个人征信公司——上海资信有限公司在上海成立。2000年7月1日起，上海正式启动“个人联合征信”制度。

2000年6月29日，CFCA正式运行。

2002年1月10日，首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。

2002年3月26日，中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。

2002年5月17日，中国工商银行牡丹卡中心在北京正式成立。

2002年6月25日，银联公司正式成为万事达卡国际组织的会员。

2002年11月。银联同万事达卡国际组织合作建成外卡信息交换接口。该接口的建立，意味着将有越来越多的银联商户能够接受万事达卡外卡消费。

2002年12月，，银行卡联网通用“314”目标已全部实现，且绝大多数发卡商业银行系统内异地交易成功率都达到了80%以上，超额完成任务；在100个城市中同城平均跨行交易成功率达到75%以上；在推广普及“银联”标识卡城市中，各商业银行均全部完成了标准化改造和异地跨行业务开放工作，实现了“银联”标识卡在这些城市内和城市间的跨行通用。

2003年6月底，中国已有发卡金融机构91家，在近6亿张的发卡总量中，借记卡5.44亿张、信用卡2499万张；银行卡帐户人民币存款余额已达9941亿元；可以受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约20万户；各金融机构装备的自动柜员机总计5.3万台，销售点终端机31万台；全国受理银行卡的电子化业务网点发展到14万个。2003年上半年，通过银行卡的交易总额达7.57万亿元，其中购物消费金额为1321亿元，转账交易金额为1.7万亿元，存取现金5.74万亿元。

2003年12月31日，花旗、汇丰银行获得银监会批准，在内地发行双币信用卡。外资银行迈出进入中国银行卡市场第一步。

2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理。

2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理业务，此举意味着银联卡继在香港、澳门地区实现受理后，首次在真正意义上走出国门。

信用卡如何为银行创收？

 有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为信用卡几乎是“公益”事业，其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于：

年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块，这是与国际接轨的做法）

循环利息（年息18%以上，任何其他业务均无法与之相提并论）

刷卡手续费，虽然顾客按标价付款，但商家却要付手续费给发卡行，收单行和结算组织（收单行代收），这也是发卡机构的一份重要收入。

信用卡的运作流程是怎么样的？

其流程为：

持卡人用卡消费并在签购单上签字。

商户向持卡人提供商品或劳务。

商户向发卡银行提交签购单。

发卡银行向商户付款。

发卡银行向持卡人发付款通知。

持卡人向发卡银行归还贷款。

受理银行卡对于特约商户有哪些好处呢？

 在日常工作生活中，银行卡以其方便、安全、快捷的特点越来越受到消费者的青睐，人们现在也逐渐习惯了用银行卡来进行消费，同时越来越多的商店已把接受银行卡作为结算支付的重要方式。据统计，截止2004年底，我国已经发行了8亿张银行卡，能够受理银行卡的特约商户也达到了34万家。受理银行卡对于特约商户有哪些好处呢？主要有以下几点：

方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额。使用银行卡进行消费，消费者可以避免随身携带大量现金，而且由于银行卡消费结算过程中，没有实物现金付出的概念，消费者往往容易产生冲动性购物的欲望和购物消费的随意性。统计数据也表明，使用银行卡交易的平均消费金额要高于使用现金交易的平均消费金额，这些都大大地增加了商户的销售量和销售额。

比收取现金安全、卫生，还减少了从客户—收银员—商户会计—银行的现金清点环节。商户在收取现金过程中往往需要识别假钞假币，收取后还需要对钞票进行清点、保管，在每日营业终了还需要将现金押解至银行，在这期间安全始终是商户需要面对的问题，通过受理银行卡则避免了现金所带来的这些安全隐患问题。同时，众所周知，现金在流通过程中不可避免地沾染了各类细菌和病毒，给消费者和收银员的身体健康带来了威胁，而受理银行卡则可以有效减少细菌和病毒的传播机会，创造了一个安全、卫生的消费环境。

提升了交易处理速度，加快了商户资金的使用效率。商户受理银行卡，不仅在消费结算时交易速度更快，而且款项入账及时、财务清楚，方便商户对资金的调度，提高了商户资金的使用效率。

吸引了更多的消费者。由于不少消费者已经习惯利用银行卡进行消费，商户接受银行卡交易，可以提供消费者更多的方便和选择，吸引更多的新消费群体，也提升了商户形象。如果商户开办了受理国际卡业务，还可以接受类似威士（VISA）、万事达（MASTERCARD）等国际卡组织的国际卡，从而吸引更多的境外旅游者。目前，还有各种非传统的交易渠道，如电话、手机、传真、互联网等购物方式，使得更多的消费者足不出户便享受到商户的多样服务。

帮助商户在市场竞争中的建立优势地位。通过受理银行卡，商户能够收集到相关消费者数据，通过对数据的分析、研究，可以制订出具有针对性地客户服务计划，开展多种形式的促销活动，和其它行业的企业结盟进行联合营销等，使得商户在激烈的市场竞争中建立并强化优势地位，并树立起良好的企业形象。

信用卡、借记卡和普通银行卡的区别

 信用卡借记卡都是属于银行卡的范畴

 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指代记卡。

 借记卡是商业银行向个人和单位发行的，持卡人在卡内存入现金后，可持卡办理消费，取出现金，转账等金融业务。

总的讲：

 信用卡可以在卡里没钱的情况下，先消费，然后在一定时间内把钱还给银行。借记卡就是持卡人先把钱存进卡里然后再持卡消费。

国际信用卡组织介绍

 在国际上主要有威士国际组织（VISA International）和万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有相公司（AmericaExpress）、大来信用证有限公司（DinersClub）、日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。

 威士国际组织（VISA International）是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织。威士国际组织的前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。1974年，美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于1977年正式改为威士（VISA）国际组织，成为全球性的信用卡联合组织。威士国际组织拥有VISA、ELECTRON、INTERLINK、PLUS及VISA CASH等品牌商标。

 威士国际组织本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加威士国际组织的会员（主要是银行）发行的。目前其会员约2.2万个，发卡逾10亿张，商户超过2000多家，联网ATM机约66万台。

 万事达卡国际组织（MasterCard International）是全球第二大信用卡国际组织。1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协议（Interbank Card Association），并于1970年启用Master Charge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为现在的MasterCard。万事达卡国际组织拥有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。目前其会员约2万个，拥有超过2100多万家商户及ATM机。

征信对信用卡申请人有什么好处？

 征信对信用卡申请人来说最大的好处就是节省时间，银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。所以，征信的第一个好处就是给您节省时间，帮您更快速地获得银行的信任。

 俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。

 如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您提供贷款时必然要慎重对待。银行极有可能让您提供抵押、担保、或降低贷款额度，或提高贷款利率，或者拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，担心您负债过多难以承担，可能会拒绝再给您提供贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。

 公平信贷。征信对您还有一大好处是，帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响，让您得到更公平的信贷机会。

信用卡申请条件？

 信用卡主卡申请人如果是本国居民年龄需在18-60岁之间，如果是境外人士年龄需在25-60岁之间；附属卡申请人需为主卡人的父母、配偶或子女（年龄在18周岁以上）。以上内容为信用卡申请的最基础条件。但是符合以上条件的人不一定能够申请到信用卡。

 严格的讲不同银行信用卡的申请条件属于银行的机密，因为一旦银行公布自己的申请条件肯定有人会根据条件造假造成信用评估不再准确。一般来讲只要您拥有稳定的工作和良好的收入都可以尝试申请信用卡。

我国信用卡市场的现状

 信用卡进入我国基本上是与我国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在我国的发展就一直落后于改革开放的步伐。从1995年到2000年的时间里，我国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入初步启动阶段。2000年中国加入WTO后，面对我国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，我国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。

 1979年8约，在我国刚刚开始的改革开放政策的许可下，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了代理国外信用卡协议，外国信用卡开始进入我国。1985年6月，中国银行珠海分行发行了我国首张有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡，此后工商银行、农业银行、建设银行、交通银行都相续发行了准贷记卡，这一时期准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用。从1985年到1995年的十年时间里，除了准贷记卡的发展之外，我国真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1998年，中国银行发行了长城国际贷记卡，在上海、广东进行了人民币贷记卡试点发行。广东行和中行的信用卡发行拉开了我国信用卡市场的序幕，谱写了中国信用卡与国际接轨的新篇章。从1995年到2000年，我国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。

 进入2000年来，面对加入WTO后中国金融市场开放趋势的不断加速，面对虎视眈眈的外资银行的潜在竞争威胁，国内银行开始大举进军信用卡市场，积极改进产品和服务，努力与国际接轨，我国信用卡市场开始进入实质启动阶段。2002年5月，工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系。同年7月，工行开始发行牡丹贷记卡。建设银行于2002年12月开始发行贷记卡（国际卡），并于2003年第3季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡。2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。目前已有美国、欧洲系等众多的国外商业银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权，希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行，共同发展信用卡业务，中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。

最近几年，我国信用卡市场发展更加迅速，据中国人民银行总行调查统计司的最新统计，我国各类信用卡的发行种类已达二十多个，发行总量约为两千万张，个人持卡数约为一千二百万张，约占我国人口总数的1%，由此看来，信用卡在我国还有相当广阔的市场。并且部分中小商业银行已开始了赢利。

 

我国信用卡市场的发展前景

 我国的信用卡市场经过各家商业银行几年的艰苦努力，有了较大的发展，已初步形成一定的规模，主流是好的，在促进市场经济发展和银行业务发展方面起到了一定的积极作用。但无论是从持卡人数量占人口总数的百分比，还是从信用卡的消费金额占全国总消费金额的百分比来说，和经济发达国家相比远远不够。信用卡市场不仅在我国有广阔的市场，而且我们还要打入国际市场，因此信用卡的发展任重而道远。要使我国的信用卡市场有一个大的发展，逐步赶上或接近国际水平，我们应结合中国的国情，抓好以下几个方面：

统一管理

 信用卡是市场发展到一定程度的必然产物，它与生俱来的要求就是统一的有序的大市场。因此，在我国发展信用卡业务时，必须坚持统一规划、统一领导、统一管理的原则。在组织上成立由中国人民银行（中央银行）统一领导的，有各商业银行参加的中国信用卡公司，负责协调各商业银行之间的相互合作与支持，负责信用卡名称、章程、卡徽及核算制度的制订，负责信用卡的同城和异地清算系统、授权系统和支付系统。信用卡公司有权对违反金额法规及信用卡规定的情况给予纠正和处罚。

加快金融电子化建设，统一技术规范

 在统一管理的前提下，为了更好地发展信用卡业务，开拓我国的信用卡市场，应由中国信用卡公司尽快制定出与我国金融电子化总体规划相协调的信用卡发展规划和政策，在技术上制定一整套信用卡的技术规范，打破目前由于体制上的原因而造成的各自为阵、技术规范各异、设备重复投资的局面。

 根据中国人民银行金融电子化公司制订的“中国金融电子化总体规划”，“九。五”期间我国将开始实施称为“金卡工程”的全国性的信用卡联网工程，其最终目的就是在加快金融电子化建设的同时，借助于邮电通信事业的发展，采取逐级联网的方式，让特约商户通过公用分组交换网（PDN）、数字数据网（DDN）、综合业务数字网（ISDN）与本地的信用卡发卡行联网，信用卡发卡行又与上级联网，该行又与各同一城市的信用卡分公司联网，并利用中国人民银行业已投入使用的卫星电子联行系统，以北京为中心形成一个全国性乃至世界性的信用卡联机网络，实现实时授权和及时清算。无论信用卡持卡人在何时何地消费，信用卡联机网络都可以为持卡人提供快速、方便、准确的服务，通过刷卡录入消费金额这样简单的操作，集“黑名单”查对、授权、清算和划汇为一体，这样可以给商户、个人带来极大的方便。同时各家商业银行应做好特约商户的思想工作和培训工作，邀请其共同投资，建设与信用卡的发展相配合的ATM网络、POS网络，逐步实现信用卡业务的自动化处理，并从技术上努力提高信用卡的安全性，为客户提供优质服务，从客观上为信用卡的发展和普及创造条件。

加快特约商户的发展

 在目前我国已经拥有的10多万家特约商户中，约有15%的特约商户根本不受理业务，还有15%的特约商户一年难得办理一笔业务，而经常办理业务的一些特约商户中普遍存在业务生疏、操作不熟悉的现象。针对这些情况，各发卡银行应加强宣传，使更多的商户受理信用卡，通过培训，使更多的商户受理好信用卡。在巩固已有的特约商户的前提下，积极发展铁路、航空、医疗卫生、保险以及社会公益事业如公路养路费、邮电费、水电费、煤气费、养老金等收费领域。形成一个数量多、质量高、各种行业齐全、布局合理的特约商户网络。

加强信用卡知识宣传普及

 目前社会公众普遍缺少信用卡方面的知识，各信用卡发卡行需要尽快通过各种方式和媒介广泛地宣传和普及信用卡知识，让人人了解信用卡、办理信用卡、使用信用卡。让每个商户受理信用卡，并且通过适当让利，使信用卡消费可以享受一定的优惠，从而刺激信用卡的发展。

简化办卡手续

 今后在公安部门实行磁卡身份证后，申办信用卡的全过程，其实也可以用计算机办理，首先通过读取申请人和担保人身份证磁卡上的内容，并通过与公安部门进行联机查询，及时核实申请人和担保人身份，对申请人所填的表格进行扫描录入，由计算机自动核对申请人身份和表格的正误，如果无误，可马上进行信用卡制作，这样大大缩短办卡周期。

确保用户的资金安全

 利用先进的计算机多媒体技术，通过采集持卡人的声音、指纹等，在全国各个城市实行信用卡被盗或丢失电话挂失、指纹验证挂失，为持卡人资金安全提供更好的保证。

改革信用卡的营销体制

 信用卡的营销，是指信用卡机构或信用卡发卡银行通过特定的方式，向社会公众宣传信用卡知识，介绍信用卡的特点和功能，从而引起公众的兴趣，激发公众申请并领用信用卡的欲望，以扩大信用卡发行和交易的一切活动和手段。

 根据国外信用卡市场发展的经验，各家发行信用卡的商业银行应改革过去的信用卡营销方式，建立一套完整的信用卡营销政策。主要应做好以下几点：

明确市场营销的策略

 应根据发卡银行的业务范围、信用卡章程及所有信用卡的特点，确定信用卡市场的大小、发卡的主要对象、本年度的发卡目标、本年度信用卡消费的期望金额等等，通过宣传、创新、增加功能、给予特约商户便利、给予消费者适当的优惠等手段，达到发展特约商户、增加发卡量、提高信用卡消费金额的目的。当然，营销策略的确定也应充分考虑自身能力、市场效应及投入和产出的比例关系，切忌盲目行事。

扩大广告宣传

 广告实际上就是通过某种普遍化、艺术化、科学化和专业化的方式，借助一定的媒介，将某一种商品和服务传播给公众的促销活动。信用卡广告也不例外，各发卡银行应制订明确的广告宣传策略，通过各种广告媒体如广播、电视、报纸、建筑物广告牌等，利用不同的时间、空间、用文明、高雅、幽雅、直观的文字、图形和图像，对社会公众进行广泛的宣传，使公众对信用卡发卡银行和其信用卡建立明确的映像，从而唤起消费者申请和使用信用卡的热情，达到信用卡促销的目的。

建立高素质的营销队伍

 应建立一支高素质的营销专业队伍，根据我国的国情，从事信用卡营销的工作人员应该热爱信用卡营销工作，并有强烈的事业心；要有广博的信用卡业务营销专业知识和熟悉信用卡营销技术；要有及时了解且准确把握持卡人经济状况、心理活动和行为规律的能力；要有强烈的信用卡营销观念，善于沟通经济主题间的各种经济金融信息；要有热情的服务态度，为持卡人提供优质的服务；要有强健的身体，具备良好的身体素质。

 我相信，我国的信用卡市场经过几年的探索，通过广大银行职员的努力，加上社会各界的支持，依托于不断发展的通信技术和电子技术，以“金卡工程”为最终目标，在今后不长的时期内将会有飞速的发展。同时我国的信用卡也将打入国际，走向世界，“一卡在手，走遍全球”将不再遥远。

我国银行业信用卡业务发展的策略选择

 根据以上对信用卡业务本质和特点的分析，我国银行业要开辟一条既与国际惯例接轨、又富有中国特色的信用卡业务发展道路，笔者认为应采取以下几个基本策略。

总体规划策略

 我国银行业开办和发展信用卡业务，首先必须对业务目的、市场定位、产品开发以及分步发展等主要方面做出方向性的总体规划，否则总体思路的摇摆或混乱将使发卡行很难在激烈的同业竞争中抢占先机、赢得主动。

业务开办目的的选择。开办信用卡业务，一般有两种目的，一种仅仅是完善为了银行卡产品功能、实现银行卡产品系列的完整而推出信用卡；另一种则是为了今后几年从信用卡业务中赚钱、赚大钱，为了适应利率市场化以寻找银行业新的利润增长点。业务开办目的的不同直接影响实施策略的选择：前者是以尽可能的小的系统投入推出信用卡这一产品，尽量降低业务开办与发展的各种风险，同时业降低对业务利润的要求，经营管理人员基本为现有人员，营销推广队伍业依托现有客户经理。后者以获取高额利润为目标，首先必须保证在先进系统和营销推广的大规模持续投入，使信用卡业务达到一定的规模效益；其次在风险控制上需要适度而不是最小，风险控制过于严格，将难以吸引客户，无法实现规模效益，再次应有完整的中长期发展规划，在经营管理上应考虑利用外部具有丰富业务经验的人力资源，采用当今国际通行的理念和方法，标准化、规模化地经营管理信用卡业务，并逐步建立专业化的营销推广队伍。

市场定位选择。开办信用卡业务有两种不同的市场定位，一种是市场领先者，另一种是市场跟随者。市场领先者拥有较大的市场机会，需要持续不断超过竞争对手的高额投入。而在市场跟随策略中，又分为两种，一种是积极的市场跟随者，另一种是被动的市场跟随者。具体的策略选择也是信用卡的开办目的相关，以赚取利润为目的开办业务，应采取积极的市场跟随策略，在实际运作过程中，一方面积极进行开办信用卡业务的各项准备工作，加强业务调研，努力把握即将到来的市场时机，并在市场全面启动前，抢先强力推出信用卡产品，并大力进行宣传与营销推广工作。另一方面，在初期充分了解主要竞争对手的市场定位，避免战线过长而与市场领先者全面竞争，在细分市场上追求某一指标取得业内第一，并在建立竞争优势的基础上逐步向其他市场或指标渗透。如果以银行卡产品与功能的完善为业务开办目的，则可采取被动跟随市场变化的策略。

分步实施与分步发展点选择。信用卡相关产品类丰富，有必要对产品的开发进行总体规划，目前主要有人民币贷记卡、国际卡、信用卡收单业务等信用卡产品，这些产品可以单独开办一项或几项同时开办。其中，一步到位地直接发行一卡双币、国内和国际通用、符合国际标准信用卡将成为市场的主流。同时，在信用卡业务发展初期，应根据客观规律，采取以增加发卡量、增加刷卡交易量、获取高端客户量为核心的积极策略，努力在相对较大的市场空间下，通过增加发卡量直接带来年费与刷卡手续费收入的增长。在业务成长期，应将重点放在产品开发上，着重在市场分析和商业智能分析的基础上开发符合市场需要的新产品、新功能，以特色挖掘与保持目标客户，满足客户的差异化需求，同时赚取客户使用循环信用的高额利息收入，并注意加强授信政策的调整和风险控制。在业务成熟期，则应注意把控制信用卡中心的运营成本作为一切工作的重点。这一时期由于竞争充分、利润空间狭小，发卡机构降低成本的压力很大，因此业务发展主要围绕在降低成本、突出核心竞争力上下功夫，中小发卡机构应努力将非核心业务处理外包，以降低运营成本。

（二）、采取专业化经营策略

 目前国内信用卡普遍专业化程度不高，且职能和机构重叠。采取信用卡业务经营管理的总分行体制模式，容易带来信用卡业务经营管理不规范、标准不统一、维护成本高、经营风险大等不利因素。因此，专业化经营是目前信用卡业务发展的战略选择。一是实现集约化经营的需要。信用卡的经营管理是一项复杂的系统工程，需要建立一套严密的组织管理体系和一支专门专业的运营队伍进行独立运作。通过建立信用卡中心，对业务、产品及机构进行了整合，构建业务集中经营的基本组织架构和业务运作模式，建立优胜劣汰的人才竞争机制和规范有效的工作运行机制，实现从机关向企业、从专业管理部向信用卡业务专业化经营机构的过渡，形成一个强有力的发卡与信用卡控制“中枢”。二是加强成本控制的需要。围绕信用卡业务建立完整的利润算体系，全面修订信用卡业务规章制度，规范作业处理流程，完善系统功能，利用信息集中的有利条件，加强成本控制，实现由传统的按机构核算转变到按产品核算、精细化管理。三是与国际接轨的需要。采取事业部式的信用卡经营管理模式，式境外银行的通常做法。这种模式有利于建立有效的发展信用卡业务发展的激励和约束机制，培养专业人员队伍。四是为客户提供专业服务的需要。通过搭建集中的有世界先进水平的业务处理平台和客户服务中心，可以为客户提供更加周到的有特色服务，最大限度地满足客户多样化需要，以服务作为特色，建立同业竞争优势。

 从信用卡专业化经营的模式选择上分析，总的原则是应坚持信用卡业务与传统银行卡即借记卡业务相对分离，保持相对独立性和系统性，核算体系明晰，成本管理集中，专业分工明确，形成以发卡中心为核心、商业银行经办机构与外部服务商等多种营销服务渠道并存的银行卡专业化服务体系。总行设立相对独立的信用卡中心，全权负责办理全行的信用卡业务，规模化处理业务；采用帐户集中、财务集中的集约化管理模式，实现信用卡业务专业化经营管理；信用卡中心内部设置若干经营管理部门，并分步骤在几大重要目标区域设置若干个信用卡营销推广的分中心，分中心人员由信用卡中心统一招聘、安排和调度，实行垂直管理。信用卡中心集中进行市场营销推广与业务经营管理活动，如集中审核客户资信、授信、发卡、授权、风险管理、催收、市场营销推广、帐户信息数据处理和财务会计核算等，分中心主要负责市场拓展和客户服务工作。信用卡中心与分支行之间是业务代理的关系，分支行柜面办理信用卡业务（如存款、取款、开卡申请等），信用卡中心需支付一定的代理费用给分支行。信用卡中心的一些非核心业务可以采用外包的方式来运作，如技术支持系统、制卡、催收数据录入等，而重要的业务（如授信、授权等）必须由中心自行处理。信用卡的市场推广工作也可以聘请外部的销售人员参与或委托给一些信用卡销售公司，信用卡中心按照发卡量等指标支付一定的费用给营销人员或销售公司。

（三）采取强势而有特色的市场营销策略

 根据信用卡市场营销活动的不同特性，信用卡营销策略可分为服务、价格、市场、细分、推广和多渠道的策略。

服务策略。以向持卡人提供高附加值服务为主的服务策略，重点是：一要建立一套完整的客户信息系统。通过与原有的银行业务系统结合，定制基于信用卡业务流程基础上的销售管理、市场管理、客户服务与支持等的应用系统。通过集成各种与客户接触的渠道，建立统一的、与客户互动的接触界面，形成完整的信息数据库供分析。通过数据分析，搞清楚不同客户的贡献度，为客户推荐合适的产品、提供更加优质的服务。三要提供高附加值服务，提高客户的忠诚和贡献率。

价格策略。由于竞争激烈，信用卡客户尤其是新客户对价格敏感度较高，降低价格已成为最基本的信用卡营销策略。发卡行可以通过降低甚至免除各种手续费用来争取客源，最典型的是免费办卡、豁免年费、免费转帐，或是通过馈赠礼品、特别推广期优惠等来吸引客户。为鼓励消费者的长期消费行为，还可以推出低透支息和优惠积分计划，以借此增加持卡人的持卡消费量和消费额，提高佣金收入。有条件的还可以增加信用卡附加值，如信用卡附带购物折扣、免费购物机率有保障、飞行里程激愤、长途电话费折扣i、全球紧急支援服务、道路救援等措施来吸引客户。

市场细分策略。市场细分将有提高信用卡业务管理的效率，目前应侧重从以下几个方面对客户进行细分：一要对客户的资产状况进行细分。把高端客户的需求作为重中之重进行研究，努力为其提供全面的服务。二要对客户为银行创造收益状况进行细分。如果将客户分为四类：即在免息期内还款、在合理期限内及时还款、无法在合理期限内偿还所有款项、卡的使用率低（睡眠卡），那么应积极发展第1类和第2类客户群，特别是要把第2类客户群作为信用卡的目标客户，降低或是取消对第3类客户群的授信额度，同时稳妥发展第4类客户群的数量。三要对客户的需要进行细分。个性化在消费市场已是大势所趋，信用卡这种与个人消费紧密关联的金融产品要赢得客户，必须高度关注不同消费群体的个性化需求，准确把握目标客户的消费特征，进行市场细分、准确定位。如推出女性卡、大学生卡、联名卡、网上购物专用卡、体育赛事卡等。

统一与特色相结合的营销策略。通过统一推广、持续营销、发行联名卡、信用卡和借记卡互动发展等有效的推广模式，不断提高信用卡的知名度和市场占有率。同时，营销推广方式要讲求创新、注重个性化。作为一种时尚消费品，在信用卡的营销推广中也应关注消费者的审美情趣和情感体验。如美观、独特的卡片设计、新颖出众的品牌形象、俱乐部营销、节日营销等。

多渠道相结合的营销推广策略。建立信用卡直销队伍、本行现有分支机构代理、借助外部力量营销、通过电话银行中心、手机、互联网等中介进行电子营销等，都是当前发展信用卡可以选择的营销方式。应注意这些渠道的特点，针对不同客户群区别对待、分类使用，必要时还需进行整合，配套采用。

（四）借助系统与非核心业务双外包的发展策略

 信用卡系统与业务的操作是非常复杂的，国外经过多年的发展已经形成了一定的规则和成熟的经验，而国内处于刚刚起步阶段。要缩小这种差距，最快捷的方法就是利用系统外包和业务外包，借助专业化的力量，高效运作信用卡业务。

 信用卡技术与业务外包符合目前国内银行业的实际。此外，通过外包还可以使发卡行更加灵活地应对市场动向和技术更新。信用卡业务发展日新月异，无论是规则的调整还是技术的变化，都呈现出快速的特征。如国际信用卡组织每年对信用卡有关规则的调整至少达两次，如果每家银行都自己来更新系统，要花费很大的人力物力。而通过外包给实力专业公司，不仅反应迅速，而且系统一次调整后就可以同时服务于每一家客户，成本由每一家来分摊，达到减小费用，多方受益的目的。

 因此，从降低初始投资成本、转嫁经营风险、迅速获得竞争优势的实际出发，国内商业银行目前信用卡系统与业务外包的重点应在两个方面：一是信用卡系统外包。据业内人士估算，自建信用卡大系统的一次性投资在1.5亿至4亿元人民币之间，而信用卡系统外包除了一次性的一笔前期投资之外，今后只需按卡量和每月交易量收费。所以，银行选择系统外包方式，可以极大地降低初期的固定投资，将固定成本转化为可变成本，并将节省下来的大量资金用于市场营销、客户开发与客户服务上，以迅速扩大市场份额。二是信用卡业务后台支持外包。协调运用社会资源，借助社会分工的优势，将信用卡非核心的“后台支持”交给资质好、实力强的专业化服务公司来做。发卡行集中精力研究制定信用卡业务发展策略，包括产品设计、市场营销、风险控制和客户服务的呢个。通过建立手续费分配机制，实现资源优化配置，降低经营成本，提高经营效益的目的。

（五）注重严格的风险控制与防范策略

 信用卡业务的风险主要是信用和欺诈风险。有效防范信用卡业务风险，减少信用卡业务的信用风险和欺诈损失，对一家银行信用卡业务的持续健康发展是至关重要的。

以规模发展和规模效益来防控风险。研究表明，信用卡业务风险遵循大数法则，一般来说，存在信用风险的客户毕竟只是少数，只要强力营销做大信用卡业务规模，就会相对降低信用风险，为银行带来可观的收益。在发展信用卡业务中，要注意处理好规模发展与防范风险的关系。以合理风险而非最低风险作为风险控制的尺度，通过做大规模，实现在风险可控的范围内业务收益的最大化。

通过严格筛选客户群来规避风险。客户群的定位和选择，不仅涉及业务发展而且也涉及风险控制。在具体客户群选择时，初期要把那些收入稳定、注重维护信誉、还款意愿强、消费积极性高的人士作为重点客户目标，远离高风险客户群体。

利用先进的信用卡业务处理系统技术预防、降低风险。先进、成熟的信用卡系统对于信用卡业务的风险能起到很好的预防和监控的作用，同时，利用先进的信用卡系统，可以减轻内部业务处理的压力，减少业务处理的差错，降低内部风险。在一家银行拥有一定发卡量时，应适时购买国外先进的风险识别系统和客户消费行为分析系统，以更有效地分析、识别、评估、防范、控制信用卡客户风险和欺诈风险。

通过加强管理来控制内部运作风险。制订有效的信用策略，建立严谨的审批审核程序，合理安排各部门分工与职责，做好对持卡人的资信审查，做到各项业务和各个环节相互制约，严格控制内部运作风险。

采取合适的催收策略。建立全面的催收计划，面对迟缴客户，首先要正确判定其是否为恶意迟缴，在此基础上制定相应的处理方案，如电话催收、寄发律师函催收、上门催收等，在无效的情况下最后采取法院起诉等办法。同时，必须认识到迟缴客户所承担的利息恰恰是信用卡业务的重要利润来源，那些出现了迟缴、最终又如数归还了欠款的好客户往往是最需要用卡、最想用卡、最会用卡的客户。客户经理应增进与这部分客户的沟通，适当考虑提高其信用额度，为其提供更优质的服务。催收工作的基本原则是区别对待迟缴持卡人，在业务发展与风险控制中找到平衡点。具体操作中应对催收过程和被催收人的还款情况加以完整记录，将不同情况客户的风险等级区分开来，采用不同的催收策略。

参 考 文 献

英语维基百科（中文gfwed）：://en.wikipedia.org/wiki/Credit_card

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新浪财经：“信用卡条款变更全额罚息案当事各方聊天实录”，://finance.sina.com.cn，2005年3月15日

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张培娟：“信用卡还款差零头客户受责难”，全景网，2007年3月14日

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劳安：美国“全民使用信用卡（市场扫描）”，《市场报》，2007年5月13日

崔丽霞：“信用卡业务的行销攻略”，: //.hc360.com，2007年9月8日

黄飞鸣、吴晓丽：“银行差异化服务与竞争优势塑造”，《河南大学学报（版）》，2007年第2期

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