与此同时，调查还发现，在网络银行用户量进一步攀升的同时，用户使用网络银行的活跃度也在迅速提升:2009年活动个人用户人均每月使用网络银行5.6次，2008年为5次：交易用户平均每月使用次数更高，为5.9次，也高于2008年的5.5次。企业用户方面，月使用频率则更高：2009年,平均每家活动用户使用网络银行的次数从10.3次增长到11.3次。企业网络银行对于柜台业务的替代比率达到了50.7％。在活跃度提升的背后，是用户对于网络银行功能的进一步了解和更多的尝试。活跃度的提升以及对网络银行功能的更多尝试表明，对于很多网络银行用户来说，“使用网络银行”正在由对新鲜事物的浅尝辄止转变为日常生活和企业运营的必须，网络银行普及正向纵深发展。

总的来说，目前，中国的网络银行发展呈现出以下特点：

1、开办网络银行业务的银行数量增加。

2、外资银行开始进入网络银行领域。目前，在我国开办网络银行业务的外资银行有渣打银行、恒生银行、花旗银行等。

3、网络银行业务量在逐步增大。截至2008年12月31日，中国网民规模达到2．98亿人，普及率22．6％，超过全球平均水平。

4、网络银行业务种类、服务品种迅速增多。目前，网络银行业务仍然是作为传统业务的补充，没有出现纯粹的网络银行经营模式。

四、影响我国网络银行发展的主要因素及基本对策分析

1.影响因素

(一)外部环境因素

1、电脑技术的使用及Intemet的社会普及程度还有待提高。

2、法律 、法规尚需完备。网络银行的出现带来了新的金融法律问题网上银行的个人金融服务开展诱发新的网络犯罪，个人与银行之间的各种风险也不断加大。

3、信用机制不健全，市场环境不完善。

设备成本高。

安全体系不成熟，制约了网络银行的发展。

6、网络银行有效监管陈旧。

(二)银行内部环境因素

1、缺乏使用网络银行的信息化环境。

2、内部难以实现联网。

3、银行业内人士对互联网认识不足。

4、银行内相关人才储备不足。

5、网络银行营销力度不够，未实现以顾客为中心的营销模式。

6、管理观念陈旧。

7、产品或服务品种大同小异，缺乏创新，服务不齐全。

8、网络安全问题使网上银行服务受到质疑。

2.实现我国网络银行发展的基本对策分析

根据国内外银行的发展状况，网络银行必然是未来银行业的主力军，是银行业发展的必然趋势。要发展网络银行就必须从解决网络银行存在的问题入手，充分考虑我国网络银行发展的实际情况，借鉴国外的成功经验之于余，制定相应的完善对策。

（一）大力营造我国网络银行发展的良好环境。

l、大力推进信息化、网络化建设

扩大网络银行的生存空间，电子商务与网络银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，必须进一步推广应用网络银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网络银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网络银行对于促进国民经济发展的重大作用，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网络银行发展的前提，也是当务之急。

2、结合信贷登记系统和存款实名制。建立和完善社会信用体系

要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快完善个人信用评估体系建设。

建立和规范安全认证体系，确保网络银行的正常运行

具体地讲 ，把网络通信技术和现代密码技术结合起来。尽快建立客户终端浏览器编码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被人侵的三重安全防护措施。在充分分析网络脆弱性的基础上，通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA．认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心(CA)系统，建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度，实现统一授信的监控，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须尽快完善，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境，从而保证网络银行的业务健康、有序地运行。

4、建立统一的支付网络体系。解决跨行结算体系

支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。

5、建立健全自身的网络安全系统

随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以及防止自然灾害恶意侵入、人为破坏、金融诈骗等各类因素。

6、完善网络银行发展的法律环境

尽快制订并执行我国的有关电子商务、电子资金转移、电子签名等与网络银行发展密切相关的法规，并且应尽快建立一系列行之有效的认证体系和认证机构或仲裁机构，制订相应处理规则，使网上交易有法可依、纠纷处理有据可依，使我国的网络银行能健康快速地发展。

(二) 积极转变观念。加强网上银行经营管理

1、建立新型的银行组织管理制度。网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化，银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念、经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实

现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。

2、树立全新的银行理念。在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。

3、开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，银行业务拓展、银行业。实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。

4、坚持客户为中心、以市场为导向。将金融创新与传统业务相结合将虚拟网络与现有的物理网点相结合，外延式服务手段与市场客户的需求变化相结合，逐步将现在的自助设备网、移动电话网和有线电视网等各种分销网络和终端与Internet连接，全面拓展网络银行服务，为客户提供全方位、立体化的服务。

5、注重网络银行的专业人才培养与引进。网络银行发展的核心问题是人才问题，如卫法银行早在1992年就开始建设自己的网络银行服务信息系统，至1997年12月，通过网络与卫法银行交易的客户已超过43万个，远远多于安全第一网络银行。它的成功经验之一是在自己的网络银行开业前的2-3年就开始着手进行人才的准备和培训工作。我国网络银行发展对人才的需求，应采用内部培养与国外引进相结合，其中以内部培养为主。一方面要重视对现有员工的培训;另一方面要从国内外大力引进人才，从政策和待遇上予以倾斜，建立一支既精通银行业务，又懂IT技术的复合型人才队伍。

6、充分利用营梢手段，拓展网络银行市场。网络银行营销的核心是“以客户为中心”，一切的营销策略都追求“顾客满意”，在顾客满意的过程中获取利润。如花旗银行的营销策略，凡申请开立花旗银行Citibank Regular Checking账户的用户，存人一定数量的资金并在60天内通过网络银行发生两笔网上支付业务的客户，便有机会获得一台SONYDVD播放机。我国银行业应以此为鉴，开展形式多样的营销推广，从而扩大网络银行的影响度。

(三) 强化银监会对网上金融风险的监管

一般认为，政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性，都极易给消费者带来消极影响。引发消费者对银行体系的不信任。因此，需要政府进行干预，政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。

五、我国网络前景趋势

推进我国网络银行的可持续发展

网络银行以其明显的优势在全球金融业间迅速发展，我同的银行也不例外。各家银行积极进行系统升级、业务创新，先后推出了自己的网络银行，为用户提供网上业务服务。我国银行业大力发展网络银行，不断创新网络银行业务，把发展网络银行作为新的战略重点和新的利润目标。近几年我国网络银行发展进入了较为完善的阶段，经营模式更趋于虚拟化，经营理念更趋于人性化，产品服务也更趋于个性化，给网络银行的发展带来了新的生机与活力。为了能促进我国网络银行实现可持续发展，我认为应考虑以下几点要素：

（一）我国网络银行发展模式应分阶段选择，以促其长远发展考虑网络银行发展模式。

各阶段的选择，要考虑到三个因素：本围的宏观经济形势、网络银行依附的传统实体银行的发展状况以及银行网络信息技术的发展程度。就我国而言，整体宏观经济运行良好，国有商业银行的改革正在继续中，银行互联网信息技术的发展迅速。因此，就现阶段而言，我国网络银行的发展模式应选择以传统银行转型为主。但是随着网络信息技术的发展、网上业务品种的创新和社会对网络银行需求的增加，现阶段发展模式是不利于网络银行发展的。随着我国各大银行的改革发展，网络银行需求正在不断增加，因此，就我国网络银行发展中期来看，适合选择发展“银行分支机构”模式。即把网络银行作为传统银行的一个分支机构。从我国网络银行长期发展出发，应选择“企业化混业经营”模式，这种发展模式即可以扩大银行的利润来源，同时也可以提高银行的抗风险能力。

（二）我国网络银行应着力打造网络银行品牌，以获得竞争主动性。

 在未来，银行的竞争将不再是过去那样的凭借实力进行的地域扩张式竞争，而是要借助于品牌的竞争。然而目前，我国很多银行的网银业务都基本来自于传统业务的延伸，或者讲是传统业务的另一种实现形式，并没有形成自己的特色，业务容易趋于同质化，难以取得很大的竞争优势。尤其在经济全球化的今天，银行业务已经不再局限于本国市场，有越来越多的银行走出国门，去占领国外金融市场。我国银行要想积极参与国内外金融市场竞争的话，就需要快速有效地发展网络银行，而发展网络银行的重点就是大力发展网络银行品牌，树立品牌意识、进行品牌定位，以获得竞争的主动性。同时还要不断寻找突破，追求创新，努力发展成为全球范围内的领导品牌。

我国网络银行应坚持“以客户为中心”。

以巩固和扩大自身的客户群实现“以客户为中心”的经营理念，提供多样化、个性化的产品服务已经成为网络银行可持续发展的前提条件之一。因此～我国网络银行应全面实现“以客户为中心、以客户需求为导向”的经营理念，强化“以客户满意为目标”的服务理念，通过对客户进行细分，掌握客户的行为爱好和投资兴趣等详细资料，从而实现对网上客户资源管理战略。进而针对不同层次的客户提供具有个性化、多样化的产品服务，以获得客户最大的满意度。这就说明，我国商业银行只有充分利用和发展网络银行，才能满足客户日益增多的金融需求，才能留住更多更好的客户，从而促进网络银行的可持续发展。

(四）我国网络银行应以发展企业网银为重点。以提高核心竞争力。

网络银行业务可分为个人网上银行和企业网上银行两大类。个人网上银行大概有账务查询、个人转账、转账支付、个人贷款、代理业务、个人理财、电子商务、客户服务等业务功能。企业网上银行大概有账务查询、网上转账、代理业务、企业贷款、集团账户管理、客户服务等业务功能。两者业务种类相差无几，但是个人网上银行的客户数量和交易笔数是企业网上银行无法比拟的，可必须看到的事实是：企业网上银行的交易额却远远的超过了个人网上银行。因此，为了尽快占领网络银行市场，我国银行应大力发展企业网上银行，满足企业集团客户高效率管理资金，合

理调拨资金，调整各分支机构资源的需求，以“产品特色化”吸引更多的企业客户，以提高网络银行的核心竞争力。

(五）发展全能型银行

如前所述，信息和交易成本对金融业的发展起着极其重要的作用。网络经济的发展使银行业与其他金融机构、非金融机构的界限变得模糊，不同金融机构的分工日趋淡化，从而为银行、证券和保险等分业经营的金融市场走向融合创造了条件。网络经济时代的金融机构必须积极推进广泛的战略联盟与合作，采取灵活的组织结构和经营方式，向客户提供多元化的金融服务，如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托和保险等。1999年11月美国通过了《金融服务现代化法案》，废除了30年代大萧条时期实行的限制商业银行、证券公司和保险公司混业经营的格拉斯一斯蒂格尔法(Glass-Steagall Act)，允许银行、证券、保险三者跨业经营，这将使美国的金融业迈人一个新的发展阶段。我国的银行业尽管还不成熟，分业经营、分业管理的体制还将持续一定阶段，但随着网络金融市场的不断发展和监管水平的日益提高，以及加入WTO日程的临近，我国对金融市场的管制将逐步放松，银行业将发展成全能型银行，为客户提供多元化的金融服务。

(六)我国网络银行应加强风险管理和运行监控。以保证其可持续发展

网络银行安全是网络金融可持续发展的前提条件之一，网上支付的安全性、稳定性和便捷性更是关系到网络银行发展的重要内容。绝大部分消费者在决定是否选择网上银行进行交易时，都把“网络银行的安全性”作为他们首先要考虑的因素。这表明，网络银行只有不断加强交易安全性、降低交易风险性，才能在更大程度上提高消费者使用网络银行进行交易的信心。因此，网络银行的安全防范措施必须要及时更新，不断升级，同时也要尽快建立完备而有效的网银监管体系，从而打好这场没有终点的网络安全攻防战。

可以预见，随着我国国内信息基础设施建设的不断加强，社会信用环境的逐步好转，金融业改革的不断深入和立法监管的不断强化，我国网络银行必将实现可持续发展，在不久的将来定能构筑起一个“和谐”的网络银行系统。

 结束语

本文从网络银行的产生到发展过程，网络银行未来的战略进行分析，结论是中国正处在网上银行发展的黄金时期。网络银行的产生与发展是国际银行业发展的重要特点，也是中国银行业发展的必然趋势。坐在家里理财是人们由来已久的愿望。Internet的诞生，使这一愿望变成现实。随着网络的日益普及，Internet正在逐渐发展成为国际网络银行超市。Internet让人们享受到坐在家里办理业务的种种便利，集中体现了现代银行的魅力。正如美国《福布斯》杂志的精辟之见：现在金融机构取得消费者信任不再取决于以往意义上的豪华大理石、地毯和锃亮的黄铜装饰物，而是信息技术。网络银行是随着Internet的普及而发展起来的一种高科技银行业务手段。

从国内外网上银行的发展状况的分析可以看出，网络经济正在爆炸性增长，网络银行的发展符合电子商务的发展潮流。

对我国银行业的未来来说，是挑战也是机遇。如何更好的为客户提供安全、方便、个性化、感性化的服务，是网络银行成功的关键。一方面要抓住网上银行高速发展的机遇，争取更多的客户和市场份额，一方面要尽快克服自身的种种劣势，寻求可持继发展道路。必须要把握时机，适应时代潮流，迎接这一世纪挑战。让我国的银行业立于不败之地。

参 考 文 献

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