由订单农业演化而来的“企业+农户”的农业产业组织模式在降低交易费用和控制交易中的风险具有独特的功能，但是这种模式在农村经济发展中面临着广大农户缺乏生产资金难题即企业向农户提供生产资金，同时也由于农业产业弱质性特点以及抵押担保等相关服务的约束造成农户担保贷款难的困境。为此在农村经济发展中探索出“企业+农户”小额信贷模式即企业向农户提供贷款担保，农村金融机构向农户提供小额贷款，农户利用自己的土地和劳动力生产和提供企业需要的产品。

1、“企业+农户”模式的优势

在“企业+农户”模式中，企业的特殊地位决定了其作为农户贷款担保方的独特优势，首先可以很好的克服担保组织要对农户进行监督而产生担保费用给农户带来额外负担的问题，其次在面临信息不对称的时候，可以有效避免担保组织中所存在的委托—代理的监督问题，最后也可以很好地解决提供小额贷款商业银行所面临的问题，譬如信用风险等。总之，这种模式为活跃农村金融市场，为农户的资金需求和农业生产作出了巨大的贡献

2、“企业+农户”模式的缺陷

 “企业+农户”小额信贷模式在发展中热然存在着很大的缺陷，企业与农户之间的合作一般是项目性的，具有短期融资性的特征，只是具有满足短期融资的需要，另外，这种模式只有参与企业项目的农户才能获得融资，贷款对象不是普遍的农户尤其是贫困农户，起不到扶贫的宗旨。而且，企业的项目在农村也是短期，一般企业取消项目，农户的贷款又会陷入困境。

（三）村镇银行模式

中国的村镇银行模式，是一种非政府机构从事小额信贷的商业化模式，具有相对独立的经营机构和组织系统，该模式借鉴了GB模式，取得了很大的成功和突破。

1、村镇银行模式的优势

首先在贷款利率安排上村镇银行可以在不超过央行规定的同期基准利率的四倍内由法定双方自主协商，这样的利率安排可以用较高的利率来抑制风险。其次，村镇银行采用灵活的联保方式，是成员之间用人格进行担保，通过小组、中心、村镇银行的组织机构，层层建立约束机制。再次，村镇银行模式最大的优点就是拥有巨大的民间社会资本优势，据此可以充分动员民间的非政府组织的力量。我们必须相信民间力量能够充分整合，并动员地区性的社会资本，将这些社会资本为农村小额贷款服务，这是小额信贷健康发展的前提。

我国当前拥有广大的林木资源尤其是广西地区林木资源丰富，截止2010年目前广西森林覆盖率为52.71%，相当于全国森林覆盖率18.21%近3倍，在全国居第四位；全区人均拥有森林面积3.8亩，比全国人均水平多1.8亩，但是林区的农户并不是都脱贫致富。同时近几年国家林权改革的推行，大部分林区农户拥有林权证，这为林区创新新的小额贷款模式提供了重要前提。“林权+林农”小额贷款模式是以林业资源为基础，借款农户把林权证抵押给第三方，由第三方为借款农户提供担保的方式，由农村信用合作社或村镇银行向借款农户发放一定数额的小额贷款，采用“一次核定、分次发放、循环使用”的小额信贷模式。该种模式运用了对林区农户的信用等级情况、林农自律管理的优势以及林业资源产权下放给林农，解决了农村信用合作社或乡村银行对林权抵押担保贷款，有效的解决了农户融资难的难题。

该种模式的优势：首先，该模式以农户信用等级评定为基础，林业资产作为贷款抵押担保，同时借款人，担保人之间的感情，有利于增强借款人的还款率，优化信用环境，有戏规避信贷风险。其次，“林权+林农”贷款模式能拓宽农户的融资渠道，农户的授信额度增加，有利于加大农村市场的资本投入，有效解决农村融资难的问题。再次，这种模式利用立业资源作为贷款担保抵押，有利于林区农户保护林业资源和生态环境，为“林权+林农”小额信贷模式的持续发展奠定基础。

（二）“政府+金融组织+农户组织”小额贷款模式

我国牧区主要分布在北方而且比较分散，牧区的农户养殖的牲畜作为其主要的资产是受自然灾害影响较大，同时由于抵押品——牲畜的市场价值较低，不能为金融机构提供贷款后的保障，尤其是在面临的客观风险较大的时候，金融机构会引入一些外部的风险分担机制，因此在发展牧区小额信贷模式要推出一种比较稳定的主导的模式即“政府+金融组织+农户组织”模式，主要以农户养殖的牲畜作为借款抵押担保，但是牲畜在生长的过程不确定性大尤其是自然灾害的影响。

这三个组织机构中政府能够较好的解决牧区农户养殖困难问题尤其是在面对自然灾难时候，政府在该模式中定位于公共管理者和微观市场的介入者的职能，主要是政府提供资金成立专门的违约补偿基金，对小额信贷金融机构的贷款损失进行补贴或由政府提供资金成立专门的保险机构，剥离小额贷款的特殊风险。总之，当发生客观风险（主要是自然灾害）造成借款农户还款困难时，由政府成立的机构对金融机构进行补偿。而金融组织在解决农户扩大养殖规模融资难的问题起到有效的作用，农户组织将分散在广阔牧区的农户组织起来，管理引导农户贷款，同时也可以和外界进行沟通协调，发挥集体的优势。农户组织是该模式的核心力量，农户组织参与小额贷款，是一种节约信息费用，避免政府、金融组织在获取借款农户信息处于不对称的地位，从而能有效的避免逆向选择和道德风险的制度安排。总之，三者分工合作，完成小额贷款的农户信用评级、项目选择、贷款发放、担保等工作。在该种模式中政府主要负责制定政策、安排计划，组织协调、监督指导，提供二级担保，构建融资平台；金融组织主要是银行，负责贷款计划的下达以及贷款的分配、审批、发放、管理和回收；农户组织，自发的农户团体可以排斥低信用的农户，协调选择贷款项目，提供配套服务和协助银行收贷收息。

总之，作为两种创新模式“林权+林农”模式以及“政府+金融组织+农户组织”模式是针对我国林区、牧区等区域的发展特点所提出，符合林区、牧区的经济发展，有效的解决当前农村经济发展中普遍存在的农户农业投入不足以及农户借款难、农村金融机构贷款难的“双难问题”。

六、总结

近年来我国农村金融体制改革不断推进，尤其是我国农村金融机构以及政策当局在农村信贷和农户个人信贷方面不断进行积极的探索和研究。同时，当前农村经济发展中的农户农业投入不足以及农民融资难，借款难的现状还没得到很好的解决，这一切都直接或间接说明了发展农户小额信贷对农村经济的发展起着重要的作用，研究农户小额信贷发展问题具有重要的现实意义。农户小额信贷的可持续发展有利于农村金融体制改革的推进，完善农村金融制度，创造良好的农村金融环境，提高农民收入和促进农村经济发展。本文在通过对国外小额信贷发展模式的实践研究，对主要的小额信贷发展模式进行分析，借鉴国外发展小额信贷发展模式的成果以及了解其发展过程中的不足之处。同时，通过对当前我国主要的小额信贷发展模式：农村信用社模式、村镇银行模式、“企业+农户”模式等进行分析以及研究这些模式在实践过程中存在的缺陷。最后结合我国各地区的区域经济发展特点，探讨研究我国各区域选择主导的可持续发展的小额信贷发展模式。

参考文献

[1]何广文，李莉莉.正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效评价[M].中国财政经济出版社，2005。

[2]焦瑾璞等.小额信贷及小额信贷组织探讨[J].《金融时报》2005年10月20日第C11版。

[3]何广文. 农村金融学[M].北京：中国金融出版社.2008：120-176。

[4]杜晓山. 中国农村小额信贷的实践尝试[J].现代经济探讨，2004，（2）：7-11。

[5]杜晓山、孙若梅. 农村小额信贷：国际经验与国内扶贫试点[J].财贸经济,1997,(9)：11-15。

[6]黄 毅.中国小额信贷问题的研究[J].银行家，2005，（12）：12-16。

[7]王曙光. 孟加拉乡村银行小额信贷模式与中国小额信贷的发展道路 . 北京大学经济学院

://blog.sina.com.cn/s/blog_4b939ba2010005t4.html。

[8]中国金融教育发展基金会.中国小额信贷案例选编[M].北京：中国市场出版社，2009年。

[9]陈雪飞.农村金融学[M].北京：中国金融出版社，2007年 。

[10]陈鹏.小额信贷的贵州时间及经验[J].区域金融研究，2009年第10期:49-51.

[11]庞正阳.小额信贷的功能演进与发展创新-基于国际经验的比较分析[J].西部金融，2008年第11期：67-68.

[12]孔繁明.农村小额信用贷款模式研究[D].济南，农业大学，2008年.

[13]刘阳.农村小额信贷的国际比较及启示研究[D].重庆，西南政法大学，2009年.

[14]周小付.中国农村小额信贷发展模式探索[D].福州，福建师范大学，2008年.

[15]陶冠群.我国小额信贷发展研究[D].北京，首都经济贸易大学，2008年.

[16]谢彩文，吕欣. 广西人均拥有森林面积3.8亩 比全国多1.8亩[N].广西日报，2008年12月.

[17]张汉坤，方宣文.破解农户贷款难的一种担保方式—龙头企业担保模式研究[J].安徽农业科学，2009,37(1):391-393.

[18] 贾析勤，小额信贷的国际经验对我国农村金融发展的启示.广东广播电视大学学报，2008年第6期17卷：70—73

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文