一、县域经济发展和金融支持的基本情况

二、金融支持县域经济发展过程中所存在的问题

三、金融支持县域经济发展不足的成因

四、支持县域经济发展的金融对策

内 容 摘 要

在经济欠发达地区，县域经济的发展在很大程度上依赖于金融的支持。本文以六安市五县为例，调查了县域经济发展和金融支持的情况，得出结论：金融支持县域经济的力度在下降，金融已经不能适应经济的发展；并分析了金融支持县域经济不足的表现以及产生这种情形的原因；最后，从金融的角度提出了进一步支持县域经济发展的对策建议，包括金融环境的完善、金融机构职能的定位以及金融支持战略的选择等。

支持县域经济发展的金融对策

——基于六安市五县的调查研究

大量的理论和实践表明：经济决定金融，金融反作用于经济，经济与金融是相辅相成的。县域经济作为国民经济的重要组成部分，它的发展对于解决“三农”问题、推动国民经济持续快速发展和全面建设小康社会具有十分重要的意义。而金融作为现代经济的核心，具有提供资金、配置资源、优化结构和规避风险的功能，在支持和推进县域经济的发展过程中具有不可替代的作用。

鉴于发展县域经济的重要性以及金融的独特功能，本文以安徽省六安市辖区的五县为调查对象，来了解金融支持县域经济的情况以及所存在的问题，并从金融的角度来寻求支持县域经济健康发展的有效对策，从而进一步发挥金融对县域经济的支持作用。

一、县域经济发展和金融支持的基本情况

（一）县域经济发展情况

近年来，随着改革力度的加大以及各方面的共同努力，六安市的县域经济获得了较快的发展，经济总量不断增长、内外贸易日趋活跃、城乡居民收入水平不断提高。经济的增长也带来了产业结构的不断调整和优化，二三产业在国民经济中的比重不断提高。具体数据见表1。

表1 六安市县域经济发展情况

 单位：亿元，万美元，元

年份

GDP

三次产业比例

社会消费品零售总额

进出口总额

城乡居民储蓄余额

农村居民

人均纯收入

2000

116.14

36.4：35.8：27.8

51.55

3483

52.76

1552.6

2001

117.81

34.9：36.2：28.9

54.54

4528

62.38

1618.4

2002

127.30

34.9：35.8：29.3

58.19

5558

75.28

1753.0

2003

137.46

32.2：37.8：30.0

62.03

6924

90.04

1730.6

（二）县域金融支持情况

 金融机构对县域经济的支持主要体现在其对县域的信贷发放上。近年来，农村信用社贷款余额连年增长，其对县域经济的支持力度不断加大。而与农村信用社相反的是，国有商业银行无论是贷款余额还是营业网点数都呈递减趋势，并且其贷款额的减少超过了农村信用社贷款的增加，使得金融机构对县域的信贷额总体上呈下降趋势。具体数据见表2。 

表2 六安市县域金融支持情况

 单位：亿元，个

年份

农村信用社贷款余额

国有商业银行贷款余额

贷款汇总额

国有商业银行网点数

2000

20.70

48.60

69.30

190

2001

24.33

49.06

73.39

162

2002

28.78

25.01

53.79

142

2003

35.94

20.63

56.57

123

 注：贷款汇总额为农村信用社贷款余额与国有商业银行贷款余额之和。

 

（三）金融支持与县域经济发展相脱节

通过对六安市县域经济发展以及金融支持情况的分析，我们可以看出，一方面县域经济不断增长，另一方面金融对县域经济的支持力度不断在减弱，说明金融已经不能适应县域经济发展对资金的需求了(具体数据见表3)。

表3 六安市县域GDP与金融机构贷款增长速度比较

 单位：%

年份

GDP增速

贷款增速

相差点

2001

1.44

5.89

4.45

2002

8.05

-0.27

-8.32

2003

7.98

5.17

-2.81

 注：贷款汇总额为农村信用社贷款余额与国有商业银行贷款余额之和。

 我们再以国有商业银行为例，通过直观的图示来说明这个问题，如图1。

图1 六安市县域经济发展和金融支持情况

通过图1我们看到，2000年以来，县域经济以及国有商业银行的存款余额处于上升趋势，而国有商业银行的贷款余额以及经营网点数却处于下降趋势，经济发展与金融支持之间出现了明显的背离。

 二、金融支持县域经济发展过程中所存在的问题

 （一）金融体系职能弱化，不能适应县域经济发展的需要

六安市县域金融体系主要包括农业政策性银行、国有商业银行、农村信用社以及邮政储蓄机构等，相对来说还不够完善，在县以下乡镇和农村，商业性保险、证券、担保、信托投资和租赁等金融机构和服务基本上处于空白状态，这远远不能满足县域经济发展的需要。并且，现行县域金融机构的职能也在逐步退化，在制度方面存在缺陷，具体表现在以下几个方面：一是作为六安市县域唯一的一家政策性银行——农业发展银行业务范围狭窄、功能单一。目前，农业发展银行只专职于发放粮、棉、油收购专向贷款，对提升农村产业结构、增加农民收入的其他方面资金支持力度微乎其微，已退化成“粮食银行”。二是国有商业银行在县域的金融服务功能逐步萎缩。国有商业银行实行战略调整后，六安市县域的分支机构大多只吸存和收贷，新增贷款除投向医院、学校、电力等公益型和垄断型的企事业单位以及个人住房贷款外，不再办理其他信贷业务，其金融服务功能基本上处于“守摊”状态。三是农村信用社和邮政储蓄机构功能不全。农村信用社是“多病身子扛重活”，过多的承担了信贷支农的重任。但由于县域农村信用社的资金规模有限，并且很大一部分来源于支农再贷款，所以只能满足农民的小额信贷需求，而对农村基础设施以及中小企业的资金需求则是“心有余而力不足”。此外，邮政储蓄机构除能吸收存款外，不具有发放贷款等其他金融职能，业务上处于“跛足”状态。

 （二）金融机构服务滞后，与县域经济的发展相脱节

 从前文的分析中，我们看到六安市金融支持县域经济的力度已经落后于县域经济的发展，这表现在以下几个方面：一是金融机构网点逐渐减少。四大国有商业银行实施商业化和集约化经营过程中，大量撤并基层营业网点。据调查，2000年，四大国有商业银行在六安市五县共有营业网点197个，截至2004年8月，网点数已经减少到123个,减少了38%。特别是在寿县，四大国有商业银行网点由2000年的59个减少到2004年8月的21个，工商银行和建设银行更是从12个和9个减少到了3个和2个。金融机构网点的减少，使得县域经济发展中必需的金融服务如融资、结算等方面得不到很好的保证。二是县域商业银行信贷投放逐步减少。在国家宏观调控政策实施过程中，商业银行在信贷管理上出现了“一刀切”的现象，盲目的收缩对县域经济的信贷投放。据统计，2003年，县域四大国有商业银行贷款余额为25亿元，比上年的49.06亿元减少了近49.03%。截至2004年8月底，四大国有商业银行贷款余额为20.63亿元，而且还有进一步减少的趋势。三是金融机构贷款结构不合理。对六安市来说，县域经济发展的关键是要解决农村基础设施、 中小企业技术改造、产业结构调整等问题，这些问题的解决需要大量长期资金支持。但金融机构在对县域经济的信贷结构中逐渐减少了对长期信贷资金的投放。以舒城县为例，2003年，国有商业银行中长期贷款占总贷款的比例由2002年的39.33%下降到37.08%；其中，技术改造贷款占中长期贷款的比例由2000年的16.9%下降到9.16%，基本建设贷款占中长期贷款的比例由2000年的9.9%下降到1.45%。

 （三）存贷款资金逆向流出，加大了县域资金需求的缺口

 资金问题始终是困扰六安市县域经济发展的“瓶颈”之一。加快六安市县域经济发展过程中的结构调整、资源配置、基础设施建设、新经济增长点的培植等等，都需要大量的资金支持。而县域资金的大量流出，则加剧了资金的供求矛盾。六安市县域资金的外流主要是通过国有商业银行进行的。随着商业银行经营管理体制的改革，县级行的贷款权限逐渐上收，上存资金利率过高，金融机构受“逐利性”的驱使，把吸收的存款通过上存的方式来获取高额收益，造成县域资金流向域外。据统计，2002年、2003年辖内国有商业银行上存资金分别为18.3亿元、28.58亿元，占当年新增存款的56.17%和106.7%。除此以外，邮政储蓄机构成为县域资金逆向流出的另一个主要渠道。由于邮政储蓄机构只吸收存款，而不能发放贷款，并且其吸收来的存款可以以较高的利息转存人民银行，使得邮政储蓄机构产生较大的利益驱动，存款量大幅增长，加剧了县域资金的外流。2003年底，六安市五县邮政储蓄存款余额为15.56亿元，比上年增长27.22%，比2000年增长135.96%。到2004年8月末，五县邮政储蓄存款余额已达到17.84亿元。在六安市县域经济自身“造血”功能不强的情况下，上述金融机构却通过各种渠道大量“抽血”，造成县域经济严重“失血”。

 三、金融支持县域经济发展不足的成因

 （一）县域经济存在诸多的“滞后性”使得金融支持的动力不足

 近几年，六安市县域经济发展取得了显著成效，但是与全省甚至全国相比还有较大差距。据统计，2003年六安市县域人均国内生产总值为2880元，比全省平均水平少343元，比全国平均水平少2869元；人均财政收入为186元，比全省平均水平高34元，但比全国平均水平少38元。在产业结构方面，六安市县域经济工业化程度比较低，且结构雷同，小而全、低水平的问题突出。县域经济发展缺乏科学明确的指导思想和可行的可持续发展战略，没有因地制宜地确立具有各地特点、需优先发展的主导产业和行业。农业方面，具有弱质性，尤其是大部分县仍然以传统农业为主，产业化水平偏低，农业规模效益较差。中小企业方面，县域内的企业普遍规模小，产品单一、科技含量和附加值较低，自身积累能力较弱，经营效益相对较差，并且容易受到国家宏观调控和国内国际市场需求变化的冲击。如金寨县曾集中发展茧丝绸业，由于这些企业大多重复建设，科技含量不高，技术开发和市场拓展能力较弱，在近年来国家宏观调控政策的影响下，纷纷的破产、倒闭，使该县经济长期难以扭转被动局面。六安市县域经济正处于转型时期，还没有形成具有较强竞争力的优势产业，粗加工、低技术、低附加值的经营模式仍是县域经济的主体模式，缺乏能够吸引金融机构投放资金的经济亮点。

 （二）金融机构信贷管理体制、运作机制僵化限制了金融对县域经济的支持

 如前文所述，六安市县域现行的金融体系本身存在着一定的制度缺陷：农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄机构在功能上存在不足，不能满足县域经济发展的多种需求；国有商业银行实行战略调整后，大大减少了对县域经济所提供的金融服务，加剧了县域金融与经济之间的供需矛盾。一是资金及贷款权限上收。二级分行及县支行多数无贷款权，即使有好的项目、好的企业，贷款一般需到一级分行（省分行）审批。特别是在国家宏观调控政策的影响下，更是出现了“一刀切”的现象。如部分国有商业银行六安分行对基层行提出了压缩信贷规模的要求，加强了对信贷投放审批权的控制，限制了基层商业银行的放款能力。二是信贷投放门槛过高。大部分金融机构没有专门针对中小企业的信贷评级标准，多数企业获得贷款很难。以工商银行为例：根据工商银行总行评级标准，县域A级以上的企业几乎为零，其评级标准全国实行“一刀切”，没有考虑到经济欠发达地区和中小企业的实际情况。比如，工商银行舒城县支行的一家申请贷款的民营企业，资产800万，资产负债率20%，经营状况良好，但是按照工商银行的授信评级标准，只能得到6万元的贷款。三是普遍实行贷款终身责任制。金融机构在增加信贷人员责任的同时，没有建立相应的激励机制，使信贷人员的责任与权利不对等，大大影响了贷款营销的积极性。商业银行信贷管理体制、运作机制的僵化大大限制了基层行对县域经济的支持。

 (三)金融运行环境欠佳影响了金融机构信贷的有效投入

 市场经济条件下，经济金融运行的好坏在很大程度上取决于经济金融环境的优劣，但二者又是相互依赖、相互影响的。六安市作为经济欠发达地区，县域经济的基础较落后，其经济金融环境方面还存在着许多不足。一是社会信用环境较差。在六安市各县，以政府为主导的不规范企业破产行为，恶意逃废金融债务的现象时有发生。据寿县人行不完全统计，仅1999年至2003年该县棉纺织厂、酒厂、水产冷冻公司、寿春水泥有限公司、县化肥厂等十四家县属骨干企业破产、改制和租赁，共造成县国有商业银行信贷资金损失7800万元，悬空债权2438万元。由于企业信用意识淡薄，不能及时归还贷款，使得近年来金融机构的不良资产率一直居高不下。2001年至2003年，县域国有商业银行的不良贷款率分别为66.35%、62.12%和58.39%。政策性银行的不良资产率更高，如农业发展银行霍邱县支行2001年至2003年的不良贷款率分别为66.48%、65.68%和76.33%。二是担保体系落后。从担保机构数量上看，截至2004年8月，六安市辖五县共有四个担保机构，而且其中一个还不具有法人资格。从担保机构的能力看，大部分担保机构规模小、业务拓展困难，能力不足；有的担保机构仅仅是为了发放下岗失业人员小额担保贷款而成立，并不是市场经济的“催生物”。同时，担保机构财产评估收费较高，大大增加了企业的贷款成本，制约了其贷款融资。

 四、支持县域经济发展的金融对策

 （一） 创造良好的金融环境 

 1、加强信用环境建设。在信用环境建设方面，政府应该起到积极的推动作用。要建立起政府主导的、社会各方共同参与的信用建设良性互动机制。（1）各地政府要积极支持金融机构维护金融债权，协调司法部门加大行政执法力度，强化对违约失信的查处。（2）继续深入开展金融安全区创建活动，积极推进信用村镇创建活动。（3）加快建立企业、个人征信系统和社会信用服务系统，通过技术手段实施信用监督和管理。（4）加快信用立法，推进信用法规建设，为开展信用征集、信用评估、信用咨询和信用服务提供法律支持。

 2、建立中小企业担保制度。要有效解决县域中小企业“贷款难”和金融机构“难贷款”的问题，必须积极推动建立专门的中小企业贷款担保基金及担保机构，按照“政策引导，多方出资，市场运行”的模式，为中小企业提供担保。同时尝试联户联保等多种担保形式，为民营企业和个体工商业贷款提供便利。协调有关行政管理部门和中介机构，切实解决资产评估、公证、转让中的收费过高、手续过繁问题，减轻企业负担，为县域金融机构开办抵押担保贷款业务创造条件。

 （二）完善金融机构的职能定位

 1、加强人民银行的窗口指导作用。人民银行要切实加强窗口指导，引导金融机构加大对县域经济发展的信贷支持。要进一步加强信贷资金结构分析和贷款投向引导，研究适合六安市县域经济特点的信贷政策指导制度，建立信贷风险预警分析体系，为商业银行信贷投放提供准确及时的信息服务。要加强对县域经济金融形势的分析研究，及时与政府部门进行沟通，提出建设性意见，为政府科学决策提供依据。

 2、重构县域商业银行经营管理体系。县域各家商业银行机构要根据六安市县域经济发展的实际状况，向上级行争取政策倾斜和支持，增加贷款规模。进一步改进和完善贷款责任制，建立健全贷款营销的激励和约束机制。建立和完善适合中小企业特点的评级和授信制度，及时根据中小企业的信用等级确定授信额度。创新信贷方式，拓宽中小企业融资渠道，积极推行票据融资，推广商业汇票业务；扩大抵押和质押贷款范围，允许县域中小企业以适销对路的库存产品和可靠的应收款作为保证向银行申请贷款。

 3、强化农业发展银行的支农职能。农业发展银行作为农村政策性金融机构，应进一步发挥其对“三农”的基础性支撑作用。一是下伸营业网点，将营业网点设到县以下中心乡镇，从组织机构上贴近农村经济；二是延伸服务对象，由目前的仅支持粮食收购环节向粮食产前、产中领域延伸；三是扩大业务范围，围绕农业结构调整和产业化经营做好政策性金融服务。

 4、发挥农村信用社对农村经济主体支持作用。实践证明，农村信用社点多面广，对县域经济发展有着举足轻重的作用。 2003年底，六安市县域农村信用社贷款余额为28.78亿元，比上年增长18.31%，比2000年增长72.07%，占到金融机构贷款总额的39.25%。特别是农户小额信用担保贷款增长迅速，2003年贷款余额为8.35亿元，比2001年增长70.3%。要继续发挥农村信用社对农村经济主体支持作用，就要高度重视农村信用社经营风险的化解问题，并逐步放宽对农村信用社的政策限制，为农村信用社参与县域金融竞争创造良好的条件。

 5、深化邮政金融改革。为促使县域资金最大程度地用于支持县域经济发展，必须改革现存的邮政金融体制。一是取消对邮政储蓄转存款的利率优惠。人民银行接受的邮政储蓄存款按对其它商业银行转存款同档次利率执行，遏制邮储资金增长过快的势头。二是改进邮储资金管理。对邮储转存资金以县域为单位，由人民银行转贷给农业银行或信用社，同时允许邮储资金就地同农业银行、农村信用社自由拆借，允许委托县以下银行机构发放委托贷款等。

 （三） 构建促进县域经济发展的金融支持战略

 1、支持工业化发展。在推进工业化进程中，中小企业以其产权清晰，机制灵活，适应性强，创新能力强等许多内在优势，成为最活跃的经济主体和促进工业化发展的重要力量。支持县域中小企业的发展既是金融金融机构义不容辞的责任，也是自身发展的需要。金融机构要研究制定支持中小企业发展的具体措施，重点支持那些符合国家产业政策要求、有一定科技含量、有良好发展前景的中小企业。对资信良好、确能偿还贷款本息，尤其是对已经经过本行信用等级平评定的中小企业可以发放信用贷款。同时，要合理确定中小企业贷款期限和额度，防止脱离中小企业生产和流通的实际需要，人为延长或缩短贷款期限，给中小企业增加利息负担和贷款困难。

 2、支持农业产业化发展。金融支持县域农业产业化的发展，关键是支持农业产业化龙头企业。对处于不同发展阶段的农业产业化龙头企业，金融机构要充分满足其固定资产投资、技术更新改造及流动资金的合理需求，针对各地农副产品收购加工资金周转季节性强、流量大的特点，及时做好信贷资金的调度。要重点支持那些能带动具有高起点、外向性的农产品生产加工基地，拥有国内外市场竞争力的处于成熟期的龙头企业；重点支持依托当地资源优势，能带动千家万户农民增收，发展经果业、畜牧业、粮油等大宗农副产品的产加销一体化的经营企业；重点支持具有较强科技创新能力和可持续发展能力，主营产品优势明显的处于成长期的特色农业企业。

3、支持农村城镇化建设。要有选择、有重点地支持那些基础好、条件优越、资源优势明显的中心镇、建制镇先行发展。在城镇化建设过程中，重点支持以下项目：（1）供水、供电、供气、道路交通、污水和垃圾处理等经营性城镇基础设施项目建设；（2）有实力、有效益、有良好生源和稳定服务对象的初、中、高等教育学校，医疗卫生，广播电视，信息通讯等项目的建设；（3）有市场需求、风险低的普通住宅和经济适用房项目，出让前景明确、效益好的土地开发项目，以及个人住房贷款；（4）有产业支撑、有经济增长潜力的高新技术园区、工业园区、生态园区建设；（5）以本地资源为优势的经营性省级以上风景名胜区旅游项目的开发与建设；（6）有区域经济特点和传统经营优势的各类专业批发市场、商品集散中心、物流中心等流通体系项目的建设。

参 考 文 献

〔1〕赵志华，《论县域金融服务中的深层次利益冲突与体系优化》，《金融研 究》2004年第9期

〔2〕梁志刚，《县域经济发展与县域金融体系重构》，《宏观经济研究》2004年第6期

〔3〕彭化非，范 闽，《金融发展与县域经济增长——基于湛江五县的实证研究》， 《当代财经》2003年第10期

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