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论商业银行的存款管理

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毕业论文范文题目：论商业银行的存款管理，论文范文关键词：论商业银行的存款管理
论商业银行的存款管理毕业论文范文介绍开始：

这两个指标与存款稳定性之间呈现正相关关系，即活期存款稳定率越高，活期存款平均占用天数越多，银行存款稳定性越高；繁殖，存款稳定性越低。

（2）影响商业银行存款稳定性的因素

①宏观因素：政局的稳定及社会的安定与否、金融市场的发展水平及金融资产种类的多少、利率政策及利率水平等。

②微观因素：存款的种类、存款人的动机、存户数量的多少、存期长短、服务质量高低、存款机构的竞争等。

2、降低存款的成本率

（1）降低存款的成本率（较高层次的目标）

（2）降低存款成本率的主要途径

①降低利息成本率

②降低营业成本率

③调整存款结构

3、提高存款的增长率（较高层次目标）

4、商业银行存款成本的构成

（1）利息成本：商业银行按约定的存款利率以货币的形式支付给存款者的报酬。

（2）营业成本：商业银行在吸收存款时除利息之外的其他所有开支，包括广告宣传费用、柜台和外勤工作人员的工资、设备折旧费、低值易耗品摊销、办公费以及为存户提供服务所需的开支等。

（3）资金成本：商业银行在吸收存款过程中发生的一切开支，即利息成本和营业成本。

（4）可用资金成本率

商业银行吸收的存款中，要扣除应交的法定存款准备金和必要的超额准备金后，才能实际用于贷款和投资。可用资金成本是指相对于可用资金而言的银行资金成本。既可以计算存款的可用资金成本率，又可以计算银行全部可用资金成本率。

（5）存款加权平均成本率

商业银行不同种类的存款，成本水平有高低之分，利用统计学中的加权平均法，以存款数量为权数可计算出存款加权平均成本率。

式中，Q表示各种存款的数量，X表示每种存款的单位成本，表示银行全部存款的加权平均成本率。

（6）边际成本

商业银行存款的边际成本是指银行增加最后一个单位资金所支付的成本增量。

式中，MC 表示边际成本，ΔTC表示成本增量，即新增的利息成本和营业成本，ΔQ表示新增存款数量。

5. 存款管理效益的目标体系

（1）存款管理效益的基本特征是增长性、稳定性与经济性的统一。

存款管理效益首先表现为存款量的扩大。只有不断扩大存款来源，才能增强银行经营实力，这是存款管理的基本要求。其次，存款量是一个时点指标，经常处在变化中。因此，存款增长必须以稳定为基础，而稳定又必须以增长为目的，只有将二者有机结合，才能体现出完整的存款管理效果。第三，获取存款管理效果，必须投入一定的利息支出和管理费用。存款管理实际上体现了“投入产出”关系，只有“投入”适时适量，才能“产出”更大的管理效果。因此，经济性是存款管理的综合要求。

（2）存款管理效益的目标构成。

①核算指标：是根据会计统计核算资料直接取得的绝对量指标，是进行比较分析和考核评价的基础指标。包括存款余额、存款日累计余额、存款利息支出额、存款管理费用额等。

②比较分析指标：是根据核算指标以及其它与存款管理相关的经济指标计算的相对指标，是反映存款管理要求和进行比较分析的中间变量指标，包括存款增长率、存款资源利用率、同业存款占用率、人均存款额、存款变动系数等。

③考核评价指标：是指以管理效果与管理成本为变量因素计算的相对指标，包括存款综合成本率、存款变动成本率、存款投入产出率等。

6. 存款管理效益的制约因素

（1）存款资源

存款资源是决定存款管理效益的基本因素。银行存款主要来源于已实现的社会产品的价值。社会再生产规模、国民收入水平以及分配比例，决定存款总量和结构。社会再生产规模不断扩大，经济效益不断提高，社会总产品的价值量必然增加，国民收入水平随之提高。而国民收入分配比例，又决定着存款资源的构成。因此，支持企业在提高经济效益的基础上扩大再生产和综合调控企业收入分配比例，是扩大存款资源、保持存款结构合理化的根本途径。

（2）金融政策

金融政策包括信贷、利率等方面，既影响存款管理效果，又制约存款管理成本。存款决定贷款，而贷款又直接影响存款。信贷政策决定信贷总量扩张、收缩与结构调整方向，制约社会再生产规模，影响市场货币流通量与流通速度，决定存款派生乘数，是影响存款总量的重要因素。利息是存款的价格，利息支出是存款的直接成本。利率政策既影响存款总量与结构，又决定存款管理成本水平与结构。因此，利率政策是存款管理的重要信号。

（3）管理质量

管理质量是服务质量、结算效率和综合协调能力的集中表现。服务是银行的基本职能，质量是信誉的标志。提高服务质量是广泛深入吸收存款的重要手段。结算效率决定着结算资金的周转快慢，同时又影响银行信誉。提高结算效率，搞好结算服务，既可积聚大量的低成本存款，又可加速资金周转，保持存款稳定。综合协调能力是针对存款来源的广泛性和管理复杂性的基本要求，包括内部联动机制、外部促进机制和环境适应能力。内部联动机制是指通过存款管理目标责任制度的落实和科学规范的存款管理办法的实施，形成全员联动，整体吸存的功能。外部促进机制是指通过公关、信息、协调等手段从外部促进存款的功能。环境适应能力是指驾驭市场、参与竞争的应变能力和政策法规的适应能力，是管理质量的综合表现。

（4）存款成本

存款成本是影响存款管理效益的核心因素。成本分析、成本调节与成本控制是提高存款管理效益的重要途径。存款成本按经济用途分为利息支出，固定管理费用、变动管理费用和边际费用；按管理要求又可分为变动成本、固定成本和边际成本。在实行计划利率和存款结构不变的情况下，平均利率水平是一定的，并不影响存款管理效益，只有在合理配置存款结构时，才使平均利率水平发生变化，从而影响存款管理效益。变动管理费用是随着存款额的大小而变化的管理费用，变动管理费用支出是扩大存款效果的有效手段。固定费用包括存款管理所必备的固定资产折旧、低值易耗品摊销、机器设备运转费、职工工资等，一般不随存款额大小直接变化，相对比较固定。按照微分学原理分析，降低平均利率水平，需要改变存款结构，因此而增加的备付金费用支出相对于存款结构变化称作边际费用，亦称边际成本。这是提高存款管理效益不可忽视的一个因素。

7. 存款管理的量化分析

（1）存款数量比较分析模型

①

一般情况下，资源利用率高，存款管理效益好，同时还要结合资金周转率，积累消费比例等指标进行分析。

②

同业存款占有率用以衡量本行存款实力及发展趋势，反映一个行处在同业存款竞争中的实际效果。

（2）存款数量动态分析模型

①

就存款管理效果而言，稳定是基础，增长是目的，存款增长率越高，管理效益越好。

②

存款变动系数反映不同时点存款余额差别程度。在一定条件下，存款变动系数越小，稳定性越强，对资金营运影响越小，管理效益越好反之则越差。

（3）存款结构优化模型

①

存款相对收益是指个别存款利率低于平均利率的收益。提高存款管理效益，必须考虑提高存款相对收益率。由于存款项目不同，利率水平有高有低，当个别存款利率低于平均利率时，个别存款成本就低，管理效益就高，反之管理效益就低。存款相对收益率为零是存款相对收益的临界线，大于零为正收益，小于零为负收益。在一定条件下，优化存款结构应尽可能选择利率水平较低的存款项目，以减少利息支出。

②

存款边际收益是指存款结构变化变动成本降低额减去边际成本后的净收入。存款边际收益率表明存款结构优化选择效益水平，用以评价存款管理效益实现的过程。

（4）存款成本控制模型。

①

存款综合成本率集中反映了存款管理的成本水平。

②

在存款综合成本中，变动成本占的比重最大，是存款成本控制管理的重点。存款变动成本率是单项存款变动成本率以单项存款占全部存款的比重作权数计算的加权平均变动成本率，降低存款变动成本率，既要降低单项存款变动成本率，又要优化选择存款结构，提高变动成本率低的存款的比重。

3、

存款投入产出率表明单位存款成本支出所取得的存款效果。按照考核的不同可分别计算总量投入产出率和增量投入产出率。总量投入产出率与存款综合成本率互为倒数，分别从存款效果和成本水平等不同角度综合评价存款管理效益状况。存款投入产出率越高，管理效益越好。提高存款管理效益，归根到底在于提高存款投入产出率。

8. 提高存款管理效益的措施

存款管理效益目标模式的构造与分析，为提高存款管理效益建立了一套科学量化的研究体系。提高存款管理效益就是要在定性和定量分析研究的基础上，做好深入细致的具体工作。

大力培植存款资源

培植存款资源主要依靠:

①集中资金支持重点企业扩大生产规模，提高经济效益。

②积极帮助企业盘活资金存量，挖掘资金潜力。运用信贷、结算等手段支持企业清仓利库、化解“债务链” 、多环节挖掘资金潜力，提高资金使用效益，可有效地扩大存款资源。

③加强帐户和现金管理，减少资金体外循环。要通过规范帐户管理，确保一个企业的营业收入通过一个结算帐户收支；要切实解决超负荷经营问题，确保现金供应及时和结算资金畅通。

④灵活结算手段，扩大结算存款来源。广泛推行银行承兑业务，引导商业银行信用，增加无本存款。

（2）强化综合服务功能

要在规范存款组织协调机制和落实存款管理岗位目标责任制的基础上，打破现有专业分工和组织形式，按照业务岗位和管理岗位分别设立经营部和管理科。

（3）讲求竞争策略

银行业务竞争说到底是存款的竞争，有了存款银行才得以发展。面向市场参与竞争，增强应变能力是提高存款管理效益的根本出路。

①要适应政策变化，把握竞争时机。根据政策变化，适时抓住增存、稳存、发展储蓄以及扩大对公存款等有利时机，加大措施力度，向瞄准的目标倾斜，将会收到理想的效果。

②要发挥自身优势，建立长期信用关系。做到以存定贷，以贷促存，发挥信贷优势，扩大综合服务的深度和广度，把客户的利益牢牢地系在银行身上。

③摸清存款变化规律，做到大户抓点，小户抓面。大户存款，存户数量少、存款占的比重大，是重点之重，务必抓实抓好；小户存款数额较小，但收支频繁，稳定性较强，且成本低，是不可忽视的重要存源。

二、商业银行存款管理现状

1. 存款竞争战略缺位

企业战略是对企业经营管理的所有方面都具有普遍的、全面的、权威的指导意义，企业战略通常着眼于未来3一5年乃至更长远的目标，它规定了企业在一定时期内基本的发展目标，以及实现这一目标的基本途径，发挥着指导和激励企业全体职工努力工作的作用。存款竞争战略是对未来存款经营方向和目标的纲领性的规划和设计，它所要解决的是未来相当长一段时期内的总体发展问题，制约着存款竞争的具体行为。从我所工作的成都银行近几年来存款管理的实践来看，存款管理以年度计划为主要目标，以季度考核作为存款管理的主要手段，缺乏具有全局性的、长远的存款管理的战略目标和战略规划.在正常情况下，其年度存款计划经常在1月份的中下旬才能出台，季度考核结果要等到一个月后才能兑现.存款的计划管理不仅缺乏前导性，而且还对存款的增长产生滞后效应。由于受传统的管理理念的制约，对存款的战略管理认识模糊，存款管理的战略性规划和设计欠缺，存款的长远目标不明，年度目标也缺乏连续性和科学性，表现在存款的年度计划完成率上，有些年份只能完成年初计划的一半左右，有些年份仅用一半的时间就能超额完成全年的计划任务。尤其是缺乏现代化的统计定量分析与预测手段，分解与下达的存款计划不太合理，从支行层面上看，个别支行年年超额完成分解下达的年度存款增长计划，而有些支行则年年完不成年初下达的存款任务；而且存款计划的分解下达严肃性不够，存在随意调整现象。

2. 存款市场定位模糊

定位就是对企业的产品或服务进行设计，从而使其能在目标顾客心中占有一个独特的、有价值的位置的行动。它起始于产品，但并不是对产品本身采取什么行动，而是指要针对潜在顾客的心理采取行动。它所要做的不仅是要在消费者心目中加强和提高自己现在的定位，而且还要寻找为许多消费者所重视的和未被占领的定位。具体到存款市场上，由于目标顾客需求的差异性，可以细分成多个子市场，存款市场上的竞争者只能定位于一个或几个细分市场进行差别化竞争。大部分商业银行由于受到思想观念、人员素质、技术手段等诸多因素的制约，对存款市场的调查、分析和细分较为欠缺，导致其在存款市场上不顾自身人力、信息、技术手段等资源的承受能力，四处出击，与国有银行在存款领域进行全方位的立体式竞争，最终导致存款管理上的顾此失彼，存款总额也难以实现稳定增长。

3. 内部组织结构不完善

组织结构就是指对于工作任务如何进行分工、分组和协调合作。它是企业正式的配置机制、程序机制、监督和治理机制及授权和决策过程，反映了企业经理人在企业所选的战略下做什么、怎么做的决心。它是实施组织战略、实现组织目标的一项重要工具，它的设立与否以及职能的大小必须随着组织战略的变化而及时调整。适应组织战略的、完善的内部组织结构能有力地促进组织目标的实现，往往起到事半功倍的效果。只有企业所选择的组织结构与所制定的战略相适应时，企业才能具有强大的竞争力。在组织结构的构建中，企业必须以战略为导向来配置自身的组织结构。当外部环境发生变化和企业战略发生调整时，企业的内部的组织结构也必须进行调整，以适应企业外部环境的变化和企业战略的改变。现阶段，大部分商业银行的内部组织结构在设计上划分为总部与支行两个层次，总部内设办公室、信贷部、财务部、计划统计部、资产部、审计部、计算机应用部、营业部等七部一室：支行内设营业部、综合部、财务部、信贷部等部门。这种以自我管理为中心的内部机构设置模式明显滞后于市场环境的变化和时代的进步，尤其是在内部人、财、物等资源的配置上没有进行优化配置。在事关自身生存和发展的存款业务方面，没有进行资源的重点倾斜，没有设立专门的职能部门和配备专职人员进行存款业务的管理与协调，支行间对同一存款户的相互间的无效竞争不仅提升了竞争的成本，也损害了整个企业的形象，另外存款管理的流程也没有达到高效化、节约化经营的目标。

4. 激励约束措施不到位

科学健全的激励约束机制是企业健康运转的重要保证。科学的激励约束措施是实现组织目标的必要手段。它通过对人的激励与约束，达到整合人力资源，挖掘吸储潜能的目的。从成都银行的存款管理实践看，存款的管理与考核，与职工的工资收入和支行的费用挂钩，在实际操作过程中，对完成和超额完成存款任务的支行与职工发放一定数额的奖金，对没有完成存款任务的职工按一定比例扣发部分工资，对没有完成存款计划的时序进度的支行按比例扣减年度的费用。由于综合性的激励约束措施的缺乏，以及激励约束手段的单一化（主要是经济激励），激励措施的刺激力度不够，约束措施的约束力度不强，对存款增长的贡献率有限。在现代社会内，企业员工的需求是多样化的，工作的动力不仅仅来源于简单的经济刺激，更重要的是通过科学完善的激励与约束，激发员工工作的积极性，发挥主观能动性，在激励措施的激励下产生内在动力，在约束措施的约束下产生外在压力，只有通过内在动力与外在压力的有机结合，才能使员工对企业具有使命感和归属感，才能激发员工的工作热情，使工作的潜能得到最大程度的发挥。

5. 业务创新不够

发展、竞争和变化是绝对和永恒的，一个企业要保持发展和竞争优势，就必须善于总结和提高，永远地追求卓越，不断超越自我，不断进取和创新。所谓创新就是根据市场和社会变化，在原来的基础上，重新整合人才、资本等资源，进行新产品研发和有效组织生产，不断创造和适应市场，实现企业既定目标的过程。它主要由技术创新、产品及工艺创新和管理创新所构成。企业创新的主体是决策层、技术层、中间管理层和生产一线管理层。创新能力表现为创新主体在所从事的领域中善于敏锐地观察原有事物的缺陷，准确地捕捉新事物的萌芽，提出大胆新颖的推测和设想，并进行认真周密的论证，拿出切实可行的方案付诸实施。现阶段，存款业务与存款工具的创新已成为金融业务竞争的重点和焦点。为了吸收更多的闲散资金，满足更多的储户需要，存款领域的创新层出不穷。商业银行由于自身人财物的匾乏，在存款创新的广度、深度与速度上都无法与国有商业银行、外资银行相抗衡，基本上以传统的存款业务为主，在开拓新的存款领域，吸引新的存款客户方面难度较大。

6. 存款营销不力

营销是计划和执行关于商品服务和创意的观念定价促销和分销以创造能符合个人和组织目标的交换的一种过程。它是一个过程，包括分析、计划、执行和控制，覆盖了商品、服务和创意，它是建立在交换的基础上，其目的是产生对有关各方的满足。现代营销的本质是建立一个有效的制度来进行营销分析、计划和控制。它存在于任何一个市场。以存款市场为例，在连续八次降息后，利息对存款的重要性已经让位于服务。在实行存款利率管制的我国，存款领域服务的重要性表现得尤其明显，储户在注重利息收入的同时，更加注重对附加价值的追求。而商业银行无论在营销观念、营销工具、营销手段等方面，还是在营销意识上，尚停留在原始的初级阶段。大部分商业银行存款营销基本上维持了城市信用社时期的模式，以支行为主体的分散式营销为主，没有形成整体营销的合力优势，而单一的支行在面对大集团大客户以及某一细分市场进行存款营销时往往显得力不从心；在营销工具和营销手段的选择上，仅仅停留在提升硬件设施上，比较注重营业网点门面的装修以及计算机等办公工具的升级换代，而对最能体现商业银行特色的服务的软环境重视不够，在潜意识内还是等客上门的传统观念，以整个商业银行为整体进行主动出击式的营销尚不多见，且营销的目的不明确、营销的投入不够，结果必然导致营销的结果不佳。

三、提高存款管理效益的措施

1. 大力培植存款资源

培植存款资源主要依靠：

（1）集中资金支持重点企业扩大生产规模，提高经济效益。

（2）积极帮助企业盘活资金存量，挖掘资金潜力。运用信贷、结算等手段支持企业清仓利库、化解“债务链” 、多环节挖掘资金潜力，提高资金使用效益，可有效地扩大存款资源。

（3）加强帐户和现金管理，减少资金体外循环。要通过规范帐户管理，确保一个企业的营业收入通过一个结算帐户收支；要切实解决超负荷经营问题，确保现金供应及时和结算资金畅通。

（4）灵活结算手段，扩大结算存款来源。广泛推行银行承兑业务，引导商业银行信用，增加无本存款。

2. 强化综合服务功能

要在规范存款组织协调机制和落实存款管理岗位目标责任制的基础上，打破现有专业分工和组织形式，按照业务岗位和管理岗位分别设立经营部和管理科业务岗位融信贷、结算与存款业务于一身，对公业务一步到位，全面实行“柜员制” ；储蓄业务可分步推行多功能业务和“柜员制” 。为了便于管理，业务岗位可按服务对象分户到人，设组（所）管理。管理岗位可按计划、信贷、储蓄等职能设岗，但应做到精简高效，主要管理职责是调查分析、监督考核和协调综合，不具体经办业务。这样既可以改变服务功能单一、相互牵制、经营管理脱节的现状，又可以做到分工明确，责任具体，调动各岗位人员的积极性和主动性，有效地促进存款管理效益的提高，这也是向综合型多功能国有商业银行发展的方向。

3. 讲求竞争策略

银行业务竞争说到底是存款的竞争，有了存款银行才得以发展。面向市场参与竞争，增强应变能力是提高存款管理效益的根本出路。

（1）要适应政策变化，把握竞争时机。根据政策变化，适时抓住增存、稳存、发展储蓄以及扩大对公存款等有利时机，加大措施力度，向瞄准的目标倾斜，将会收到理想的效果。

（2）要发挥自身优势，建立长期信用关系。做到以存定贷，以贷促存，发挥信贷优势，扩大综合服务的深度和广度，把客户的利益牢牢地系在银行身上。

（3）摸清存款变化规律，做到大户抓点，小户抓面。大户存款，存户数量少、存款占的比重大，是重点之重，务必抓实抓好；小户存款数额较小，但收支频繁，稳定性较强，且成本低，是不可忽视的重要存源。

四、商业银行存款竞争能力分析

对企业内部战略条件进行分析的目的及任务主要是了解企业自身各种条件及其组织的状态，确认企业在行业中的竞争地位、优势与劣势。具体内容包括企业当前经营运行状态分析和企业实力分析。对企业内部条件进行分析，就是要确定和评价企业内部战略要素，从而发现企业的能力及不足之处，进而确定企业的战略地位。对企业内部战略要素进行评价的目的，是为了发现能为企业提供经营优势及劣势的战略要素。所谓优势是指企业各项要素中具有的独特能力。由于这类要素能为企业提供市场竞争的比较优势，因此，是企业应尽量维护并利用的。当企业对某项要素执行效果较差，或比竞争对手差时，该项要素便成为企业的经营劣势。应尽力改变自己的劣势。

从商业银行存款管理的实践看，其劣势主要表现在：存款规模小，资产质量差，业务创新能力弱，人员素质低，管理相对滞后等方面。我国加入WTO后，随着外资银行的进入，人民币业务的逐步放开，存款领域的竞争将日趋激烈，外资银行、国有商业银行、全国性股份制银行对优质存款客户和基本客户的争夺，将极大的挤压商业银行生存与发展的空间，这是城市商业银行在存款领域面临的主要威胁。管理层次少、反应速度快、具有明显的地缘优势和人缘优势、与原城市信用社的组建单位存在千丝万缕的联系及易与股东形成利益共同体等，则为商业银行的竞争优势之所在。在社会主义市场经济发展过程中，商业银行也同样面临着巨大的发展机遇。

首先，我国正处在并将长期处在社会主义初级阶段，生产力还不发达。国家“十五”规划明确提出实行鼓励中小企业发展的政策。因此，个体、私营等非公有制经济大量存在并将进一步发展，非公有制经济对国民经济的贡献率越来越高，地位不断上升。目前我国中小企业数量已占到全国企业总数的99%以上，创造的新增就业机会比例高达80%，尤其是中小型工业企业在全国工业总产值和实现利税中所占比重分别为60%和40%(((中国金融》1999.3.P24)。由于个体、私营等非公有制经济面广量大、发展水平参差不齐，对银行服务的需求千差万别，商业银行只要能够定位准确，就能在拾遗补缺中发展壮大。其次，市场差异化程度扩大。随着我国社会经济的发展，市场日益走向差异化，消费者的偏好和选择日益多样化。存款市场也不例外，银行提供的存款服务在收费、质量、时间、空间和形式上往往存在很大差异，消费者对银行服务的选择更为敏感，也更为主动。相对而言，商业银行提供的服务总能满足某些细分市场上的特殊需求，从而求得自身生存和发展的空间。再次，社会消费的相对分散性拓宽了商业银行的发展空间。银行服务作为一种特殊的劳务商品，其最为重要的特点就是生产过程与消费过程的同一性，它是不可贮存的。在生产社会化程度提高的同时，社会消费却呈相对分散的趋势。在我国的城镇化进程中，众多的新兴小区功能日臻完善，银行服务已经成为社区服务的重要内容之一。城市社区服务功能的强化和众多居民小区的兴起，为商业银行的发展提供了契机。其四，根据国民经济布局的战略性调整和国有企业的战略性重组，四家国有商业银行集约化经营的改革步伐加快，将逐步把业务重点转移到大中城市和大中企业，为商业银行的发展腾出了更多的业务空间。

五、总结

存款是商业银行的主要负债业务，也是金融同业竞争的重点。存款营销策略的选择，既是积极参与同业有序竞争的客观需要，也是存款稳定健康增长的实际要求。

1. 研究存款主体的需求是营销策略选择的前提

客户在存款需求上存在着个性与共性的差异。首先，有必要了解客户的存款个性需求。其次，要深刻地剖析客户存款的共性需求。

分析客户存款行为的不同需求，其本身就隐含着许多有益的营销机会。建立以客户为中心的金融服务系统，必须以深刻了解客户的需求为前提，通过客户需求的研究和分类，界定营销策略；经过目标市场的选择，对市场要素进行合理细分，所有这些努力都是市场营销过程所要考虑的因素。

2. 分析银行内部运作的差距是营销策略选择的关键

由于商业银行营销的标的具有无形性、金融产品的共同性以及金融服务的灵活性，决定了银行市场营销的复杂性和艰巨性。因此，有必要对现行的银行存款系统运作情况进行分析，寻找差距，方能有的放矢，立竿见影。

在以下几点的差距上也要对银行自身有充分的认识和判断：

（一）观念上的差距；

（二）市场定位的差距；

（三）服务上的差距；

（四）大众传播及公共关系的差距；

（五）经营管理和规范市场的差距。

　3. 优化客户需求与银行促销关系是存款营销策略的正确选择：

（一）树立以客户为中心的营销观念；

（二）坚定集约化经营的营销方向；

（三）奠定优质服务的营销基础；

（四）组织人员开展存款营销；

（五）开通大众传播的信息和促销管道；

（六）强化商业银行的公共关系促销。

综上，存款是银行的生存之本。存款管理作为银行负债管理的重要内容，是实现经营效益的基本手段。但是，存款管理作为一个整体，本身又体现着手段与目的的统一，必须讲求效益性。存款管理效益，系统、完整地体现了存款管理的目的和要求，客观综合地反映了存款工作成就。因此，必须围绕提高存款管理效益，开展存款管理活动。

参考文献

1、阎冰竹，《城市商业银行的可持续发展道路》，中国金融，1999年1月

2、郑先炳，《欧洲商业银行组织架构改革方向及启示》，中国金融，2001年12月

3、刘冀生，刘伊伟，《中小企业经营战略》，中国人民大学出版社，1999年

4、肖健，《入世后中小银行的竞争战略》，金融时报，2001年12月15日

5、邓军，《现代商业银行营销管理》，中国财政经济出版社，1999年

6、邓世敏，《商业银行资金营运管理》，中国金融出版社，2000年

以上为本篇毕业论文范文论商业银行的存款管理的介绍部分。

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