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中低收入家庭银行理财产品规划

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毕业论文范文题目：中低收入家庭银行理财产品规划，论文范文关键词：中低收入家庭银行理财产品规划
中低收入家庭银行理财产品规划毕业论文范文介绍开始：

人民币理财产品：人民币理财业务是银行推出的新生事物，由投资者通过储蓄存款的形式购买产品，签署一份承诺到期还本付息的理财合同，之后银行将募集的资金集中投资，最后扣除银行所得后按之前承诺还给投资者。储蓄的流动性很强，但是银行理财产品的流动性相对较差，同时收益可能存在不确定，因为购买时只看到“预期收益率”，最终收益率要根据理财期间实际得到的结果而定。

人民币理财产品可分为债券型理财产品，信托型本币理财产品，挂钩型本币理财产品，资本市场型的理财产品。收益类型分为保证收益型，保本浮动收益型，非保本浮动收益型。

2010年人民币理财新产品收益排行

产品名称

银行

收益率

“心喜”系列200

北京银行

95%

“利财通”代客境外

东亚银行

80%

非凡理财FOF-基

中国民生

50%

“金葵花”增强基金

招商银行

50%

银行QDII产品：银行代客境外理财产品又称银行QDII产品，QDII是Qualified Domestic Institutional Investor合格的境内机构投资者，简单意思就是老百姓将手中的人民币或者美元交给合格的境内机构投资者，让他们代为投资到境外的资本市场上去。

券商QDII：对于券商来说，QDII是集合理财产品，目前国内券商集合理财产品的门槛都较高，QDII的出现一定程度上降低了集合理财产品的门槛吸引了更多投资者。

基金QDII：是日益成熟的QDII产品，目前国内尚未有正式的诞生。

银行系QDII：在QDII中属于“资深型”，给人的印象就是稳健，一般是投资货币市场，特点是低风险，低收益，比券商QDII和基金QDII有更大的优势。

除了以上说的银行理财产品外，还包括了外汇理财产品，代理保险业务，基金组合等。

国内银行理财产品风险性，流动性，收益性对比表

产品

风险性

流动性

收益性

活期存款

☆

★★★★★

☆

定期存款

★

★★

★

外币存款

★☆

★★

★

国债

☆

★★★

★★

人民币理财产品

★☆

★

★★☆

外汇买卖

★★★

★

★★★☆

外汇期权类理财产品

★★★★★

★★★

★★★★★

外汇远期利率产品

★★☆

银行QDII产品

★★★

★

★★

2010年银行理财产品展示：

产品名称

发行银行

币种

预期收益率

阳光理财T计划2010年定向第十六期

产品5

光大银行

人民币

6.9%

非凡资产管理结构化证券投资理财

产品2号A

民生银行

人民币

6.5%

阳光理财T计划2010年定向第十六期

产品6

光大银行

人民币

6.4%

“金葵花”节节高升—安心回报澳元

48号理财计划

招商银行

澳元

5.7%

招银进宝之信托贷款159号理财计划

招商银行

人民币

5.6%

阳光理财T计划财富客户2010年第072期

光大银行

人民币

5.5%

“得利宝新绿”澳元理财产品

交通银行

澳元

5.25%

五、理财规划设计

（一）理财建议

作为中低收入家庭的叶先生家庭，银行理财产品的风险较低，种类简单，操作方便。主要理财产品包括银行卡，QDII等产品，以下是购买银行理财产品时的个人意见。

首先，购买银行卡时的策略，一是信用卡年费多种方式可免，免年费是最基本条件。二是充分利用免息还款期，免息期最短20天，最长60天左右，所以应选择在账单日后相邻的几天内消费，延长免息期。三是按期还款划算，为避免忘记还款而带来的利息负担，持卡人最好使用信用卡自动还款功能。四是不要用信用卡提取现金，因为信用卡现金透支款是没有免息还款期的。

购买人民币理财产品时应注意，一是识别理财产品的收益率，不要轻易相信银行的最高收益率。二是缩短银行理财到账目，比如购买基金，通过银行柜台购买不仅手续费高且到账时间长，应通过基金公司购买，有手续费优惠外还将到账时间提前。同时注意在假日前赎回理财产品。二是注意本金是否有保障，注意风险揭示。三是不买贵的，只买对的。要从一系列综合评定，收益率，期限，结构，风险程度，变现难易程度，计息计税方式等判断好坏。

购买银行QDII产品时，首先选择成熟的管理团队很重要，与中资银行相比，外资银行历史较长，市场经验较为丰富，但中资银行随着时间发展也日益成熟，包括工商银行。然后选择成熟的目标市场，注意投资方向，比如美国，日本，欧洲都是成熟的市场，香港，新加坡等亚洲市场属于次成熟市场，中国内地，俄罗斯，印度等地处于新兴市场。然后选择持仓比例较高的产品，持仓比例越高，所带来的收益率可能就越高。比如工行的“东方之珠”持仓比例为50%，意味着投资者可将50%的资金投于股市，同时也注意有无人民币避险机制。

（二）理财方案和组合

叶先生家庭资产负债情况良好，年度结余不算富裕，风险承受能力适合购买银行理财产品。

基金优选组合产品。建议选择由工商银行发行的QDII“东方之珠”系列，如富甲天下，或东方之珠4，预期年均回报率可能超过40%，这类产品与以前的QDII产品比较，投资起点低，流动性较好，投资组合最多可保留不超过10%的人民币资金应对日常赎回需要。委托起始金额50000，

港股直通车类产品。以民生银行为众多的港基中选择，如QDII“港基直通车”人民币，预计最高收益率18%，浮动收益。该基金由全球一流的投资团队管理，在追求利益最大化的同时有效分散投资与单一市场的风险，该基金的收益表现在香港基金中稳居前位。

人民币理财产品。包括中国概念基金，新兴市场基金，金砖四国基金，美元固定收益和货币市场产品等，通过衍生品工具使用来规避汇率风险，如可以选择由中国银行发行的中行第二款中银稳健增长（R），该产品在投资美元固定收益和货币市场产品的基础上，引入了香港市场的开放式股票基金作为投资对象。基金主要投资于中国企业股票、中资企业股票和香港本地企业股票。

挂钩投资热点类产品。选择100%本金保护的投资者，如连结股票表现不佳，到期时可得到全额本金保障，预期收益也较低，选择95%本金保护的客户，最大亏损为本金的5%，预期收益率较高。如可以选择，交通银行“得利宝.金橙3号－水涨铀高”95%保本美元1年期产品，该产品为保本浮动收益型，收益设计预期看好所挂钩5只股票，不排除由于在投资期内所挂钩股票价格出现下跌，导致投资者损失收益甚至部分本金的可能。本产品最大的亮点在于挂钩全球环保能源股票。

也可以选择，挂钩港股+打新股类产品，挂钩基金+打新股类产品，挂钩基金+挂钩股票类产品组合理财，但后者属于较高风险和高收益产品，鉴于叶先生的情况不予建议投资。可选择挂钩港股+打新股类产品的组合。

银行卡建议选择除原本拥有的牡丹卡外，可以选择由中国银行的庄胜崇光中银联名卡，免除首年年费，刷卡五次免除次年年费，币种是人民币+美元的形式，一卡双币，全球畅通，先消费，后还款，最长50天免息期，庄胜崇光中银联名卡“月刷月缤纷”消费积分奖励计划内容格外丰富，所有中银信用卡持卡人成功申领后均自动加入该计划。您凭中银信用卡每消费或取现1元人民币（或1美元），即可获得1分（或8分）的消费积分。累积了足够的消费积分，即可换取多达五大类共27种丰富礼品，包括：飞行里程、豁免年费、保险礼品、IP电话卡、旅游券等。

六、调研情况的分析总结

通过了解现中国各大银行的理财产品发展情况，为叶先生家庭设计购买银行理财产品，针对中低收入家庭不适合高风险的证券市场来说，银行理财有它的稳健增值之处。叶先生的理财目标是3年内购买一辆轿车，但单靠银行理财来增值是不够的，让资产更优化，进行合理的消费和节流，建议叶先生再进行相对保险的基金投资，或者购买债券来进行资产的升值计划，多种组合投资，降低风险。

这里所制定的理财计划仅仅是基于家庭基本信息以及资产负债和收支情况。最后还是建议叶先生前往银行理财中心，在更准确地了解家庭情况和需求后，为其量身定制更加细致、合理的家庭理财方案。理财投资是一个动态的过程，会随着社会经济以及投资环境而产生变化，可能会因为政策、市场等风险使得投资工具的收益存在较大的波动。理财方案需要定期进行适当的修改或更新，如果在投资中途出现资金变动或者投资目标、投资收益需要进行调整，应及时中止或者变更，进行有效的措施。

家庭理财的步骤从设定理财目标，审视财务状况，明确理财阶段，优化资产配置，到最后的跟踪账户信息，都是一个需要耐心精细的工作。在此让我们记住几句家庭理财的格言。

健康投资是最佳的首选投资项目，生命是人生的根基，健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，是最大的财富。

投资理财的最佳顾问就是你自己。不要盲目听从别人和专家的意见，要靠自己的眼睛去看实际的情况，用自己的大脑去分析与判断。

参考文献

[1] 赵凡禹《你不理财财不理你》企业管理出版社.2010

[2] 王光《让银行帮你理财》人民邮电出版社.2008

[3] 陈雨露、刘彦斌《助理理财规划师专业能力》中国财政经济出版社.2008

[4]彭振武《中国家庭的投资理财模型》机械工业出版社.2004

[5] 全球化与中国金融改革分析

(.china.com.cn/zhuanti2005/txt/2005-06/03/content_5876843.htm)

[6] 中国理财师网（://.18188.com）

[7] 中国银行（://.yinyuetai.com/）

[8] 中国农业银行（://.abchina.com/cn/default.htm）

[9]中国工商银行（://.icbc.com.cn）

[10] 中国邮政储蓄银行（://.psbc.com/portal/zh_CN/index.html）

[11] 新浪财经网（://finance.sina.com.cn/）

[12] 新浪财经-银行首页（://finance.sina.com.cn/money/bank/）

[13] 腾讯财经-银行（://finance.qq.com/money/bank/news.htm）

以上为本篇毕业论文范文中低收入家庭银行理财产品规划的介绍部分。

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