图表四

 通过对一切银行的调查走访，我了解到若要想避免这些来源于自身防范意识差所导致的风险安全问题，可以归纳为以下几点：

信用卡申请成功，领到卡片后，请在卡的背面签上本人的名字；若是拿到新卡，请先重新甚至密码，并在使用中将卡片与密码分开保存。不要向他人透露卡片密码，也不要用本人生日或简单的数字排列起来作为密码，例如：666666、999999、111111等。

不要把身份证、信用卡借于他人使用，或向他人透露卡片的帐号及其他与卡片相关信息。

刷卡消费时应让卡片保持在自己的视线范围之内并留意收银员的刷卡次数，避免多刷、误刷、错刷带来的不必要的损失；输入密码时，应注意遮挡，避免他人偷窥。

在ATM机上查询、存取款、修改密码等时应多留意是否有不寻常的装置，尽量不要被他人引开注意力，交易完成时，应及时取回卡片并妥善保管；如有现金交易，要保管好现金同时也应留意卡片，不要顾此失彼。

谨防可疑手机短信、陌生电话等诈骗，如若有任何疑问应及时与银行或客服取得联系。

卡片若发生丢失、被盗等情况，请及时与银行方面取得联系进行挂失、冻结等业务办理。

若每个人都能多加小心注意防范，信用卡的风险问题将不复存在。使用信用卡的人可以安心的使用，再也不会因为自身的防范意识差而抵触、拒绝使用信用卡。也会有越来越多的人接受并使用信用卡，使得我国经济发展再创新高，更能扩大我国的消费市场，刺激商家营造更多、更方便、更安全的消费体制。

（二）信用卡的风险管理

 由于信用卡业务风险的发生具有涉及面广、种类多样、危害性大等特点，使得加强信用卡风险管理对发卡行具有重要作用。不论是在信用卡风险发生前还是在风险发生后，加强信用卡风险管理都很有必要。

1.风险回避

 风险回避是发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失，有意识地采取回避措施，放弃或拒绝某项业务。也就是说，发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起的损失及冒这种风险可获得的利益进行分析的基础之上，认为利益小于损失，则设法避免。可以说这是最简单的风险处理方法。如在信用卡申领过程中，由于发卡机构难以对申请人的资信状况作全面的调查或不能确信申请人所提供的情况的真实性，为避免以后风险的发生而主动拒绝授予该申请人信用卡的行为就属于风险回避。

2.风险预防

预防策略是指信用卡风险尚未发生时，发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。预防策略与回避策略的最大不同在于它是一种主动、积极的策略，由银行主动通过采取措施减少风险发生的次数和损失规模。当前风险防范的手段大体有对持卡人风险防范、特约商户风险防范、发卡机构内部风险防范以及对利用信用卡诈骗的风险防范等。

(1)透支风险管理。信用卡透支实质上是发卡行发放的一种贷款，但是与其他贷款不同，它一般是在支付结算与授权过程中形成和发现的。

这其中包括善意透支和恶意透支。善意透支是指按照信用卡的透支额度，正常的消费所需，并按时对意透支部分进行偿还；恶意透支是指超过限定额度或期限不进行偿还的，在银行催促下仍无改善的。

(2)挂失止付的风险管理。信用卡止付是在信用卡业务中因持卡人信用卡遗失、被盗、恶意透支以及违反信用卡章程等，由发卡行实施的，为保护持卡人及发卡行自身利益的行为。止付可以提高发卡行和持卡人的资金安全，有效降低信用卡风险。实践中容易出现纠纷的是挂失时间的确定以及挂失止付后的风险责任承担问题。3.风险的分散转移

分散转移方法是信用卡风险管理经常采用的一种方法。这种方法是指发卡行通过某些合法的交易方式或业务手段将自己所面临的信用卡风险分散转移给其他经济主体承担的一种策略。

4．风险的补偿

所谓信用卡风险补偿是指发卡行通过一定的途径，对业已发生或将要发生的金融风险损失寻求部分或全部的补偿，以减少或避免信用卡风险损失的一种管理方式。

三、信用卡的发展前景

　在一次访谈中,工商银行性能用卡中心的负责人曾说: “工商银行卡业务的发展，和中国的银行卡发展业务共同经历了风风雨雨。我最大的感受就是信用卡是舶来品，但我们要有自己的中国特色。中国国情大家知道，我们要在中国国情中去研究、发展我们的信用卡。这样，我们的信用卡才能更好的服务于我们数以亿计的持卡人，才能更好的引领信用卡产业健康、快速的发展... 我们中国的特色，信用卡应用的时间很短，而且我们作为发卡机构，工商银行作为最大的发卡机构，我们应该承担社会义务和责任。信用卡需要对整个社会的信用建设，做出我们应有的承诺。否则的话，我们信用卡的发展不会健康。这是我最大的一个感受。我觉得我们信用卡一定要把信用做出来，一定要成为我们中国信用社会建设的一个推进者。 ”

在这个信用卡即将普及的时代，众家发卡机构所看重的问题也是不一样的，有的关注信用，有的关注数量，有的关注应怎样培育新的持卡人等等。就专业人士的发言而言，中国的信用卡发展前景应该是非常广阔的，我们只要创出自己的“新产品”，并引领出更多接受信用卡的新持卡人，那么我们就会有自己的信用卡品牌，就会有自己的信用卡市场。在我国，社会开始向消费型的社会转变。高端产品、高档产品的要求更多元化、更苛刻、更高。由此便刺激并带动了我们的消费水平的不断上升，随之而来的是更多的人需要使用信用卡。信用卡即有着一般银行卡支付功能，也有着一般银行卡所不具有的透支功能、融资功能、消费信贷功能。现在发卡行办卡主要看的是收入、社会地位、学历、办卡人的年龄，长期以来，办卡中心审核的一个关键因素便是由办卡人的收入来评定其社会地位。卡片办下来了，便表示办卡人已经与银行建立了一定的信用关系，随着信用额度的不断上升，在其他方面便标识着卡片持有人与银行的信用关系好。信用卡最本原的东西就是要让它能够体现出某个持卡人和银行之间的信用关系，这个时候信用卡就是你的信用身份、经济身份。由此可见，信用卡在我国的有着深不可测的发展前景。

经过几个月的调查、研究、分析，是我对信用卡有了更深一步的了解，知道了我国信用卡的现状、问题、及将来的发展前景。但是，在我写论文的同时，也深深的感受到了作为一个年轻人，我对信用卡的了解也只是一点表面知识，并没有更深层次的了解过，我要学习的知识还有很多，日后我会更加关注这些，使自己能够掌握更多的社会发展中的新事物，紧跟社会的脚步，不断向前！最后，我要感谢参与回答问卷的朋友以及参考文献的作者，感谢他们对我此次论文的帮助。

注释：

①百度百科

②工商银行官方网站

③百度知道

④马春峰：商业银行信用卡业务运作[M]，北京：中国财政经济出版社1998年版第133 页。

参考文献：

.xinyongka123.cn

://.duyan.cn/html/jrx/jrgl/4697.html

://baike.baidu.com/view/8153.htm#4_5

卫容之：上海百亿打造银行卡产业[N]，上海：《国际金融报》2003年3月26日第5版。

单惟婷：商业银行信用卡业务与案例[M]，四川：西南财经大学出版社1998年版10页。

郑顺炎：如何确定信用卡担保责任的范围——评一起信用卡透支欠款纠纷案[S],北京： 北大金融法研究中心《金融法庭》第10期。

姜丽勇：信用卡挂失的风险责任[S]，北京：北大金融法研究中心《金融法院》第26期。

马春峰：商业银行信用卡业务运作[M]，北京：中国财政经济出版社1998年版第133 页。

工商银行信用卡中心网站

招商银行信用卡中心网站

中国银行信用卡中心网站

北京银行信用卡中心网站

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