一、某县经济发展和金融服务现状

二、县域金融服务缺位制约县域经济发展矛盾凸现

1、信贷投入不足，影响县域经济的可持续发展。

2、机构撤并，影响服务功能和服务效率。

3、资金外流严重，加剧供求矛盾。

4、信贷品种单一，无法满足县域中小企业需求。

三、县域金融服务缺位的成因思考

1、金融体制改革滞后于县域经济体制改革。

2、国有商业银行改革只管“条”不管“块”。

3、金融生态环境遭受破坏。

四、完善和建立县域金融服务体系的构想

1、有金融机构框架下完善县域金融服务机制

2、一个适应县域经济发展的金融服务体系

内 容 摘 要

县域经济是国民经济的重要基础和支撑力量。经过20多年的改革、开放、发展，县域经济呈现出蓬勃发展的态势。其中尤其是欠发达地区县域经济，正处于发育成长期，孕育着重大生机和突破。金融是经济系统的一个子系统，与经济活动有着高度的依存关系。金融能否为经济发展提供合适的、优质的、高效的服务，促进经济持续、健康发展，同时赢得自身效益，互为良性循环，是区域经济正常运行和可持续发展的基础条件。本文以安徽省某县为例，分析欠发达地区金融服务与县域经济的进一步发展的关系，从县域金融服务缺位的成因进行研究，提出完善和构建县域金融服务体系的构想。

关于欠发达地区县域经济发展与金融服务问题的研究

县域经济是国民经济的重要基础和支撑力量。经过20多年的改革、开放、发展，县域经济呈现出蓬勃发展的态势。其中尤其是欠发达地区县域经济，正处于发育成长期，孕育着重大生机和突破。金融是经济系统的一个子系统，与经济活动有着高度的依存关系。金融能否为经济发展提供合适的、优质的、高效的服务，促进经济持续、健康发展，同时赢得自身效益，互为良性循环，是区域经济正常运行和可持续发展的基础条件。为此，我们对安徽省某县2000—2005年经济发展情况和金融服务（本文主指银行业，下同）现状进行了调查分析研究。

一、某县经济发展和金融服务现状

安徽省某县地处皖西南大别山南麓，集老区、山区，库区为一身，面积2030.7平方公里，人口55.83万人，是一个欠发达的农业县。2000—2005年地区生产总值、财政收入，社会消费品零售总额、社会固定资产投资总额，金融机构存、贷款余额和金融机构数见表一。

表一： 某县2000—2005年度经济、金融主要数据表

 单位：万元、个

年度

项目

2000年

2001年

2002年

2003年

2004年

2005年

GDP

168716

176281

187166

211796

241053

276756

增加值

7112

7565

10885

24630

29257

35703

增幅（可比价）

4.5%

4.0%

6.2%

7.0%

9.1%

15%

财政收入

12237

12188

10808

10766

11128

10468

增加值

—302

—49

—1380

—42

362

—660

增幅

—2.41%

—0.40%

—11.32%

—0.39%

3.36%

—5.93%

社会消费品

零售总额

48676

52180

55920

60394

64063

75018

增加值

3056

3540

3740

4474

3669

10955

增幅

7.00%

7.20%

7.17%

8.00%

9.73%

17.1%

社会固定资

产投资总额

30893

33295

39136

46638

59498

77153

增加值

1522

2402

5841

7502

12860

17655

增幅

5.18%

7.78%

17.54%

19.17%

27.57%

29.67%

金融机构

存款余额

73744

84029

96872

118673

145168

186021

增加值

3645

10285

12843

21801

26495

40853

增幅

5.20%

13.95%

15.28%

22.50%

22.33%

28.14%

金融机构

贷款余额

86152

89034

93197

100117

107525

114405

增加值

—6472

2882

4163

6920

7408

6880

增幅

—6.99%

3.35%

4.68%

7.43%

7.40%

6.40%

银行机构数

107

104

101

83

82

56

增加值

0

—3

—3

—18

—1

—26

增幅

0

—2.80%

—2.89%

—17.82%

—1.22%

—31.71%

根据表列数据，我们相应进行了调查研究分析，归纳表述如下：

1、国民经济发展速度和经济运行质量都有所提高。地区生产总值，社会消费品零售总额均呈稳步增长趋势，2005年达到最高水平。地区生产总值2005年底完成276756万元，按可比价计算，比上年增长15%。其中第一产业实现增加值104058万元，同比增长4.6%；第二产业实现增加值69629万元，同比增长34.4%；第三产业实现增加值103069万元，同比增长15.3%。经济结构继续得到调整，第一、二、三产业结构比重由2000年的44.8：21：34.2调整到2005年的37.6:25.2:37.2。社会消费品零售总额2005年达到75018万元，比2004年增长17.1%，首次出现两位数增长，其中县城以上消费品零售额24146万元，增长12%，县以下消费品零售额50872万元，增长19.7%，反映出城乡商品交换及居民消费的总规模和总容量也在继续扩大，保持着良好的势头。农业稳步增长，工业态势强劲，服务业尤其是旅游业的发展取得长足进步（2005年旅游业收入26723万元，比上年增长12.3%），县域经济呈现蓄势待发的迹象。

2、银行业金融机构存、贷款双增，信贷服务相对萎缩。从数据来看，存款、贷款这几年都是增加的，但存款增幅大大高于贷款的增幅。我们以1999年余额为基期，计算出2000—2005年存款净增了115922万元，贷款净增了21781万元，贷款的净增额仅占存款净增额的18.79%，以致全辖存贷比下降了70.63个百分点。其中尤其是国有银行县支行，存款净增了67273万元，贷款却是负增长（—2872万元），信贷服务明显萎缩。从信贷结构来分析，农业领域贷款占据了县域信贷投入的大头，2000—2005年分别为72.02%、76.38%、75.76%、73.82%、78.08%、81.33%，这一方面反映出欠发达地区以农业为主体的经济形态，另一方面也暴露出县域银行业信贷结构调整的滞后。

3、银行业营业网点还在继续减少。据统计资料显示2000—2005年之间，银行业营业网点减少了47.66%。2005年达到高峰期，一年之内撤并了26个营业网点，占减少数的50.98%。随着金融体制改革的进一步深化，银行业营业网点减少的趋势依然存在。

4、社会固定资产投资规模不断扩大，从2002年开始均呈两位数增长。2002年增长17.54%；2003年增长19.17%；2004年增长27.57%；2005年增长29.67%，完成投资额77153万元，其中基本建设投资21106万元，更新改造投资10154万元，房地产投资9557万元。“十五”期间累计实现投资额255720万元，是该县历史上投入增加最多的时期。在银行信贷服务萎缩的同时期，社会固定资产投资拉动经济增长是不言而喻的（详见表二）。据调查，这部分投资主要来源：一是国债资金；二是扶贫资金；三是招商引资带进的资金；四是民间融资。

5、财政收入逐年下降，运行质量得到提高。综观六年的财政收入情况，基本上都是下降的，2004年比2003年略有增长，为3.36%，但仍未恢复到2000年的水平。调查分析主要有这么两个原因，一是没有树立正确的政绩观，财政收入“水份”较大，近几年挤“水份”挤了部分；二是中央政府减免农村各种税费政策，使地方财政收入减少，有不可比因素存在。以2005年为例，共完成财政收入10468万元，比上年下降5.93%，但其中工商税收比上年增长10.55%，财政运行质量得到提高。财政支出不足部分，全靠上级政府转移支付来实现。

综上所述，我们不难发现，该县县域经济在地方政府大力实施农业稳县、工业富县、旅游兴县、开放活县和城镇化发展战略，国民经济保持了较好的发展态势，也有可能取得突破性的进展。而金融服务没有跟上经济发展的步伐，信贷服务明显萎缩，服务网点逐年减少，服务功能继续弱化。按照经济增长和信贷供给关系理论，县域经济发展与信贷供给严重不匹配，县域经济持续发展与县域金融服务缺位形成鲜明的反差。

表二：太湖县2000—2005年度经济、金融主要数据增幅分析

二

二、县域金融服务缺位制约县域经济发展矛盾凸现

由于县域金融服务与县域经济发展的不协调，当前县域金融服务缺位制约县域经济发展的矛盾日益凸现，突出表现在以下几个方面：

1、信贷投入不足，影响县域经济的可持续发展。一个区域的经济发展，特别是欠发达地区，信贷资金的有效投入至关重要。但从2000年以来，县域贷款的增长率均低于同期GDP增长率，且二者之间的差距有继续扩大趋势。全县人均贷款余额2049元，只占全国农村地区人均贷款余额的40.98%。县域经济主体旺盛的资金需求与“贷款难”的矛盾日益尖锐，中小企业融资难的呼声一浪高过一浪。可以肯定的是，随着县域经济的进一步发展，县域经济主体投资规模会逐年增加，对信贷资金的需求也会越来越大，县域经济发展的资金供需矛盾会进一步激化，将影响整个县域经济的可持续发展。

2、机构撤并，影响服务功能和服务效率。金融机构及其营业网点的撤并，是近几年来金融体制市场化改革取向所采取的普遍措施，对单个金融企业而言，无可厚非。但对欠发达地区县域经济的发展来说，无疑是雪上加霜。该县县域原有农业发展银行县支行、工商银行县支行、农业银行县支行、建设银行县支行和农村信用联社及其分支机构。经过改革，工商银行县支行撤销，又恢复（2000年撤销，2005年恢复），建设银行县支行的营业网点全部撤并，农业银行县支行的营业网点所剩无几，就连改革方向为社区银行的农村信用社也在撤并机构。经测算2005年未平均约3000户10000人才有一个银行服务网点。不但削弱了金融机构的服务功能和服务效率，使融资渠道更加单一和狭窄。同时也增加了社会公众和经济主体在办理存款、贷款、汇兑、结算、结售汇等业务时的经济负担和时间成本。

3、资金外流严重，加剧供求矛盾。从2000年的贷差12408万元到2005年的存差71616万元，反映出县域资金逆向流动难以调控，并有愈演愈烈之势。一是国有商业银行县支行只存不贷，2005年上存资金46015万元，存贷比为59.41%，其中建设银行县支行的存贷比只有18.81%；二是邮政储蓄2005年未余额达到33622万元，二项合计上存资金79637万元，剔除存款准备金等因素，约有6亿多资金县域经济无法利用。县域可用资金的严重分流，加剧了县域资金的供求矛盾。

4、信贷品种单一，无法满足县域中小企业需求。信贷品种单一，也是困扰当前县域经济，特别是中小企业发展的突出问题。县域中小企业在发展过程中要求金融机构提供灵活、多样的金融服务，并具有时间急、金额小、频率高的特点。但我们的金融机构除了上级授权的质押贷款外，没有更多的应对措施，开发出更好的适应县域中小企业发展需要的信贷品种，满足县域中小企业经济交易方式多样化的需求。前几年曾经组织金融机构至经济发达地区学习保全仓库贷款、订单封闭贷款、动产质押贷款及票据融资等多种融资服务手段，但都没有得到有效推广，不了了之，给人一种“不作为”的感觉。县域金融与县域中小企业难以找到有效的结合点，实现银企共赢。

三、县域金融服务缺位的成因思考

考察县域金融服务缺位的深层次原因，我们认为主要有以下几个方面：

1、金融体制改革滞后于县域经济体制改革。金融作为经济系统中的一个子系统，按协调性理论应同步改革，以解决其配合程度或适应度问题，建立起服务于不同规模，不同层次，不同需求的实体经济的金融服务体系，为不同的市场经济主体提供相应的金融服务，然而由于我国特殊的国情和经济转轨的复杂性，使金融体制改革大大滞后于县域经济体制改革。再加上在计划经济条件下形成的我国大一统的金融体系，是否按照市场经济主体的不同规模，不同层次，不同需求分化为不同的金融服务体系，既没有现成的答案，也没有可供借鉴的成功经验。因此，当县域经济体制改革初步完成后，县域金融与县域经济的不协调性日趋严重，县域金融服务缺位制约了县域经济更好更快发展。

2、国有商业银行改革只管“条”不管“块”。四大国有商业银行改革除农业银行以外，工、中、建均已上市。按照改革的路径和目标，光“条”的工作就够艰巨了，也就无暇顾及到“块”的具体问题。然而我们的国有商业银行实在是太庞大了，其分支机构又扎根在不同的经济区域之中，其改革的一举一动都将直接影响区域经济。如果不考虑不同经济区域经济发展水平的差异和不均衡性，都是“一刀切”的话，那后果是可想而知的。当前县域金融服务缺位现象的出现就是例证。保持金融与经济的协调发展，既不能造成资源的闲置和浪费，又能保证金融、经济自身正常运行和可持续发展，这是金融的主要职责，也是其应履行的社会职能。

3、金融生态环境遭受破坏。从计划经济向市场经济转轨过程中，社会信用受到重创，企业诚实守信意识淡薄，不良贷款双降和治理逃废金融债务困难重重；有的企业在贷款前信誓旦旦，一旦贷款到期，则以种种理由拖延还贷，甚至恶意逃废银行债务，以致银行不敢冒风险发放贷款；司法部门执法不严，执法成本过高，“赢了官司输了钱”、“法律白条”等现象还不同程度存在；社会中介组织机构不健全，服务不规范，权威性、可信度都很低等等。金融生态环境遭受一定程度的破坏，金融运行的外部环境不佳，这也是造成县域金融服务缺位的一个重要原因。

四、完善和建立县域金融服务体系的构想

通过对该县县域经济发展和县域金融服务实际情况的分析研究，可以认为，目前县域金融服务的缺位，已经成为县域经济可持续发展的“瓶颈”。要解决好这个问题，就要进一步完善和建立一个适应县域经济发展的、相对独立完整的县域金融服务体系。考虑到欠发达地区的实际情况和金融体制改革的时空关系，我们提出“二步走”的构想。

（一）在现有金融机构框架下完善县域金融服务机制

1、国有商业银行县支行要立足本地，深入调查研究县域经济发展特点和金融服务需求，不断创新和完善适合县域经济主体（中小企业）的金融服务手段和方法，发现和培育优质客户，促进县域经济主体做大做强。同时要积极向上级行报告、反馈地方政府区域经济发展战略和实施进展情况，争取一定额度的贷款审批权，建立科学的风险考核机制，客观评价贷款风险和责任，使约束与激励并重，权利与责任对等。

2、农业发展银行县支行要逐步扩大经营范围，在围绕粮棉油深加工龙头企业做文章的同时，要根据地方特色，将涉农（如茶叶、畜禽等）深加工企业或支柱产业纳入其政策性范围。对符合国家产业政策、产品有市场、经营有效益且有利于增加就业和农民增收的县域经济主体给予必要的信贷服务，以体现国家政策的导向作用。

3、农村信用社在继续支持“三农”的同时，要发挥其在服务县域经济主体方面的补充作用。尤其是服务范围在城区的农村信用社，应大力调整信贷结构，积极参与县域经济主体及中小企业的金融服务工作。这样既可以拓展农村信用社的生存空间，也可以展开与商业银行的适度竞争，优化信贷资源的配置。

4、县域经济主体应努力提高经营管理水平，规范经营行为，完善财务制度，加强银企沟通、交流与合作，建立社会主义市场经济条件下新型的银企关系，共同构建互为良性循环的和谐局面。

（二）构建一个适应县域经济发展的金融服务体系

1、重组县域商业性金融机构。建议中央政府结合农业银行的改革，重组区域商业性金融机构，分经济区域（或省级行政区域）组建股份制商业银行，以此取代现有国有商业银行对县域经济的服务功能。可以考虑以农业银行为主体，接管其他国有商业银行从欠发达县域退出的资产、财产、人员等，重新整合县域金融资源，组建以县域经济主体（中小企业）为主要服务对象的股份制商业银行。至于资本金的多少，股权的设置、风险防范、监管制衡等问题，国家应结合欠发达地区的实际情况，做出有效的制度安排。原国有商业银行县支行的历史包袱问题，应按照国有商业银行改革的总体思路予以处置。这样做的好处是，既配合了国有商业银行的改革，又解决了县域经济金融服务缺位的问题，同时又充分利用了县域原有的金融资源。不但减轻了金融体制改革的震荡，而且大大降低了金融体制改革的成本。

2、再造县域政策性金融机构服务功能。农业发展银行县支行作为我国在县域设立的唯一的政策性银行，随着粮棉流通体制改革，其政策性服务功能基本丧失。中央政府应当机立断，对其政策性服务功能进行再造，迅速调整其服务职能和服务范围，为县域经济尤其是农业经济和新农村建设提供政策性金融服务。农业是弱势产业，农民是弱势群体，应该得到国家政策的扶持和保护；市场经济固有的缺陷，也只有政府用“看得见的手”才能得到补救。而且我国目前已初步具备了对农业、农村、农民进行支持和保护的能力和条件，把农业发展银行县支行从单纯的“粮棉银行”转变为支持农业产业化、农业综合（扶贫）开发、农村基础设施建设、农业科技推广、农村生态环境建设、农产品进出口等县域农业经济发展的综合型政策性银行，具有一定的可行性。但值得研究的是，在对政策性金融机构服务功能进行再造时，要充分考虑在社会主义市场经济条件下弱势产业、弱势群体的实际状况，对政策扶持、融资渠道、融资方式等做出可靠的制度安排，真正体现出国家的经济战略和政策意图。

 3、组建农村商业银行。农村信用社改革已取得阶段性成果，具备条件的农村信用社都在向以县联社为统一法人的体制过渡，太湖县也是如此。按照这种模式的改革，使农村信用社的商业化程度更高了，其组织机构特征和经营形态是完全商业化了的金融机构，它的发展方向和现实选择，必然是股份制的农村商业银行。因此，建议政府及有关部门对欠发达地区县域金融服务缺位情况进行考察，对国有商业银行退出或完全退出的区域，要适当放宽农村商业银行市场准入条件，加快农村信用社改革创新步伐，将具备基本条件的农村信用社组建为农村商业银行，为县域经济提供相对应的金融服务。

4、规范和发展民间金融。欠发达地区民间借贷等非正规金融活动非常活跃，并已形成相当规模，其顽强的生命力足以证明其存在和发展的坚实的社会基础。在满足县域农业经济多样化资金需要和中小企业融资需求，促进农村消费、投资等方面发挥的积极作用不容抹杀。我们不能因为民间金融可控性差、风险大而予以“棒杀”，而应采取保护和规范的政策支持其发展。国家应尽快出台民间融资的有关法律法规，加强规范，保护借贷双方的合法权益，积极引导，界定借贷双方的责任和义务，把民间金融引导到正确的轨道上来。在条件成熟的地方，要鼓励和支持建立以投融资为目的的民间合作金融组织，如民营融资公司、民营金融公司和农民资金互助社、合作金融站、所等等，把民间金融组织纳入我国的正式金融体系，并以此为基础培育和发展我国的农村合作金融体系，为构建县域发育充分、竞争适度的农村金融市场创造条件。

5、改革邮政储蓄资金管理体制。邮政储蓄资金目前的管理体制确实从县域以下农村地区“抽走”了大量可用资金，这对视资金为稀缺资源的欠发达地区带来一定的负面影响。建议结合国家邮政体制改革，彻底改变邮政储蓄资金管理体制：一是按照县域邮政储蓄资金上存的总额，强制购买农业发展银行债券，通过政策性银行回流；二是以县为单位，以银行间拆借市场利率为依据，批发给县域金融机构使用；三是把县以下邮政储蓄业务改为农村信用社或县域金融机构的代理业务。总之，不管邮政储蓄体制怎么改革，都必须认真考虑把在农村地区吸收的资金留在农村，用于农村经济发展，从而实现农村资金的良性循环。

6、完善县域中小企业信用担保体系。根据县域的实际情况，地方政府应大力支持建立和完善中小企业信用担保体系，不断增强其担保能力和防范风险的能力，以弥补中小企业自身信用不足的缺陷。现在的问题是，各地相继建立的中小企业担保机构，由于担保基金难以落实或担保基金规模过小，一直难以有效运作。这要引起地方政府的高度重视，采取切实可行的措施，不断扩充、增加担保基金的规模，不断完善中小企业信用担保体系，为更多的中小企业提供援助。同时，各级政府还要借鉴国外为中小企业服务的成功经验，建立专门为中小企业服务的政策性机构和风险投资机构，为中小企业提供全方位的服务。

7、创建良好的金融生态环境，为县域经济及中小企业发展打下可持续发展的基础。要积极开展以政府为主导的、社会各方面共同参与的社会信用环境建设；坚决维护金融债权，加大执法力度，严厉打击和查处逃废金融债务和违约失信的种种行为；大力整治市场经济秩序，推进信用企业、乡（镇）村、社区建设，从经济规律和法制的角度倡导诚实守信的社会新风，为县域经济及中小企业的发展创造一个良好的金融生态环境，充分发挥资金要素集聚的效率。

科学的发展观要求的是全面协调和可持续的发展，金融与经济的协调是经济正常运行和可持续发展的基础条件。服务于县域经济实体的县域金融，只有建立和完善适应县域经济主体及中小企业发展的金融服务体系和机制，才能实现互为良性循环，取得“共赢”。这是县域经济与县域金融共同协调发展的内在规律，也是县域经济与县域金融共同协调发展的客观要求。

参考文选

吴大庆 《中国区域经济发展与金融支撑问题研究》

范德胜 《经济转型时期的中国金融发展与经济增长》

尹优平 《中国区域金融协调发展研究》

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