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杭州市居民个人住房贷款情况的调查

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毕业论文范文题目：杭州市居民个人住房贷款情况的调查，论文范文关键词：杭州市居民个人住房贷款情况的调查
杭州市居民个人住房贷款情况的调查毕业论文范文介绍开始：

图6：还款方式分析图

1．等额本息还款：这是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

采用这种还款方式，每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，一般选择这种方式。

但是，它也有缺陷，由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息相对较高。

2．等额本金还款：所谓等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

使用等额本金还款，开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上，很多中年以上的人群，经过一断时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就会选择这种方式进行还款。

3．提前还款

对于提前还款，从调查的情况来看，人们对它并不陌生。甚至超过半数的购房者已经选择了提前还款。提前还款虽然是个很普遍的现象，但在升息预期的经济环境下，选择这种方式确实需要“三思”而后行。

（1）住房贷款属于长期贷款，其利率是一年一调，也就是说，即便近期利率调整，个人房贷新利率也要从明年１月１日开始实行，提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，同时承担较大的资金压力。要知道，和银行打交道可是“还钱容易借钱难”，因此提前还贷应量力而为。

（2）借款人是否有更好的投资渠道。有点余钱与其去银行还款，不如寻觅好的投资渠道进行“钱生钱”。比如，利用股票、债券、基金等市场进行投资，收益会远远超过还贷利息，也就是说如果选好投资理财渠道，就等于利用银行贷款来赚取更多收益。

（3）时间价值的损耗应考虑。在住房贷款中，提前还款之所以少付了许多利息，原因就是归还本金的速度在加快，所占用的银行资金减少了而已。但是货币是有时间价值的，所以在物价上涨时，那些本来打算一次付清房款的人，可以去找银行贷款，而对于已经贷款买房的，一般也没有必要提前还清。

（六）有关银行服务质量的调查

调查显示：有七成的调查者对其贷款银行的服务表示基本满意，几乎全部的调查者都表示，银行的服务质量会对将来选择贷款银行有着很大的影响。

同时购房者在贷款过程中会或多或少遇到这样或者那样的问题。根据调查统计,主要有如下几方面的困难：1.房贷政策的影响；2.大多数贷款者都觉得借贷手续比较复杂；3.在还款过程中，经济状态突然有了很大的波动；4.房价与实际的经济能力在不同还贷阶段表现出的各种矛盾等。

三、杭州居民个人住房贷款存在的问题

（一）高房价与低收入的矛盾较突出

房价与居民收入比过高，超出大多数家庭可承受的极限，这在一定程度上影响了居民的购房需求。

（二）居民消费观念跟不上

虽然现在贷款买房在杭州居民心里是再正常不过的事情了，但是对于一部分购房者来说，消费观念还存在一定的滞后性，他们普遍还停留在攒钱买房的阶段，不具备花未来的钱购置住房的魄力，拿多年的积蓄，或以按揭的方式“用明天的钱，圆今天的住房梦”在心理上还有个转变的过程。

因为贷款消费在国人看来心还是不踏实的。首先表现为不敢借，其次是不敢借长期贷款。

（三）惧怕繁杂的借贷手续

根据各种个人住房贷款的操作程序办理贷款，需要很多的借贷手续，特别是面对特别繁杂的，在办手续过程中还要相应支付较高的费用。这在一定程度上影响了居民需求贷款的积极性。

（四）还款能力发生变化

购房者也就是借款人，未来收入状况的稳定性不是一成不变的。一旦贷款人病故、失踪、家庭发生意外事故，或其他方面所必须的开支增加，便直接对贷款本息按期偿还产生影响。借款人在还贷期间可能出现收入下降或下岗失业等情况，这也会导致贷款本息不能如期偿还。

（五）存在政策风险

宏观经济的变化可能给银行带来一定的风险。如经济不景气、房地产价格下降，有可能使借款人产生道德危机，认为原借款合同偿还的贷款不合适，增强了拖延或拒付赖账的意愿。

四、合理解决问题的思路与方案

(一)设法缩小高房价与低收入的差距

1．提高居民收入水平，完善社会保障体系。努力提高居民的现实收入与预期收入，把重点放在提高居民的预期收入上。如加大对失业保险、医疗保险、养老保险的投入，解决居民的后顾之忧，从而刺激居民的现时住房欲望。

2．改革现行的住宅市场税费并重局面，在商品房开发过程中引入市场竞争机制，降低开发成本。对空置房实行高税负政策，使住宅供给呈现应有的价格弹性，从而改变高房价或由开发商单方面规定价格，而广大消费者被动接受的局面。

（二）转变居民消费观念

提高消费者对个人住房贷款的认识。主要是加大对住房贷款的宣传，形式可以是深入社区，或者是专门设点，也可以组织一些讲座，通过各种可行且人们较易接受的方式加深消费者对个人住房贷款的了解，在了解的基础上消除顾虑，转变消费观念。

(三)加强银行风险管理

1．信用风险其实是银行防范个人住房贷款风险的重点。针对于贷款者还款能力上发生的变化，银行应建立和完善个人信用等级制度，加强资信评估，对借款人的借款资格及偿债能力进行严格审查。

2．加强银行内部风险管理。积极稳妥地发展个人住房贷款业务，在努力营造良好的房地产消费信贷环境的同时，必须加强银行信贷工作的队伍建设，建立和完善房地产信贷经营管理机制和内控制度。发放贷款，要严把审贷关，实行审贷分离、分级审批、职责分明；降低经营成本，减少操作风险；努力做到放款数量分散化，放款对象多样化，放款期限搭配合理化；增加服务、减少环节、强化管理，积极推动住房消费信贷业务健康有序地向纵深发展。

附件：

杭州市居民个人住房贷款情况的调查问卷

您好，现在要对杭州市居民个人住房贷款情况做一个调查，感谢您抽出宝贵的时间接受我们的访问。

您有购置房屋的打算吗？

A 有 B 没有 C已经购置

2．如果现在购房，是第几次？

A 第一次 B 第二次 C第三次或三次以上

3．您理想的房屋面积是多少？

A 60平米以下 B 60-70平米 C 71-80平米 D 81-90平米 E 91-100平米

F 101-110平米 G111-120平米 H 121-130平米 I 131平米以上 J其他

4．请问您买房是出于何种目的？

A 自住 B结婚用房 C作为一种不动产投资 D 为父母或子女购房 E其他

5．您会选择何种类型的房屋？

A 经济适用房 B 商品房 C 其他

6．在购买时，您会选择哪种贷款方式？

A 商业性贷款 B 公积金贷款 C 组合贷款 D一次性付清 E 其他

7．您选择该贷款方式的原因？

A 贷款利率低 B 贷款手续简单、条件不苛刻 C 其他

8．在选择还款方式的过程中，你会考虑哪些因素？（多选，按比重由大到小排列）

A 当前的经济形势，例如加息

B 哪种方式最省钱

C 各种还款方式的优缺点

D 月还款额占家庭收入的比例是否在承受的范围之内

E 在该种方式下，银行是否可提供较优厚的售后服务

F 其他

9．结合您考虑的因素，您会选择哪种还款方式？

A 一次还本付息 B 等额本息还款 C等额本金还款 D 等额递增还款 F 等额递减还款 G其他

10．如果经济允许的话，您会提前还款吗？

A 会 B 不会

11．到目前为止，您对您选择的贷款银行服务是否满意？

A 满意 B 基本满意 C 不满意

12．银行服务的质量，是否会影响您将来对贷款银行的选择？

A会 B 不会

13．您在整个贷款过程中遇到过哪些困难？

14．请您预测一下，杭州市个人住房贷款市场的前景：

参考文献

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