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基于农户投融资需求的标会运行分析

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毕业论文范文题目：基于农户投融资需求的标会运行分析，论文范文关键词：基于农户投融资需求的标会运行分析
基于农户投融资需求的标会运行分析毕业论文范文介绍开始：
XCLW131662 基于农户投融资需求的标会运行分析

一、引言

二、湖街村农户投融资需求现状

三、湖街村标会运行分析：以陈春进标会为例

四、政策建议

内容摘要

民间标会在我国福建、广东、浙江地区十分流行，惠安县湖街村也很盛行，农户需要资金时往往通过标“会子”来解决，有了余钱，也往往通过入“会子”以获取一定收益以及在需要资金时标会获得融资，为解释标会为何能够满足农户的投融资需求，本文首先简要介绍了标会的概念、运行机制，进而以惠安县湖街村为个案分析了农户投融资需求的现状，进而分析了标会能够正常运行的原因，并从反面分析该村标会运行中存在的风险，认为标会很大程度上满足了农户的投融资需求，仍然具备生存空间，需要明确的政策引导，本文也给出了这方面的政策建议。

基于农户投融资需求的标会运行分析

——以惠安县湖街村为个案

一、引言

民间标会在我国福建、广东、浙江地区十分流行，惠安县湖街村也很盛行，农户需要资金时往往通过标“会子”来解决，有了余钱，也往往通过入“会子”以获取一定收益以及在需要资金时标会获得融资，为解释标会为何能够满足农户的投融资需求，本文首先简要介绍了标会的概念、运行机制，进而以惠安县湖街村为个案分析了农户投融资需求的现状，进而分析了该村标会能够正常运行的原因，并从反面分析该村标会运行中存在的风险，认为标会很大程度上满足了农户的投融资需求，仍然具备生存空间，需要明确的政策引导，本文也给出了这方面的政策建议。

合会（国外称“轮转储蓄信贷协会”），是各种金融互助会的统称，名称繁多，包括互助会、帮会、标会、呈会、成会、钱会、摇会、兜会、抬会、跟会、搭会等，通常建立在人缘、地缘和血缘关系基础上，带有互助合作的性质。其基本的运作模式为：它们一般由一个组织者(俗称“会头”) 发起，称为起会，召集亲友、邻居、同事等，并辗转介绍，加入合会作为会脚，总计数人至数十人不等，按照起会约定，每名会脚在每个规定时期交纳一定数额的资金(俗称“应会”) ，汇成一笔基金(称作“会款”) ，首期一般由会头所得，其余各期按一定的规则由众会脚轮流得会(成员得到会款称“得会”) 。互助会不是一个永久性组织，在所有成员以轮转方式各获得一次集中在一起的会钱之后，即告终结。已得会款的称为死会，未得会款的称为活会，每名会脚只能得到一次会款，不论死会活会，每期均需交纳会款。

标会则是入会会员之间通过对资金使用利息进行投标而决定资金使用先后顺序的互助会，根据会员利息支付方式的不同，标会又可分为两种：如果未来的利息是在所收会款中立即扣除的，即死会交纳约定的足额会款，活会则支付规定会款扣除标金(即利息) 后的数额，称为内标，又称贴现标(discount bid) ；如果未来的利息是以贴水的方式在将来支付的，即活会支付约定会款，死会则交纳约定会款外加自己得标的标金，则称为外标，又称贴水标(premium bid)。

在标会中，会头每期只支付会钱，不必支付利息，但必须承担相应的责任：首先，在每一期，会头必须按时安排收取会款，并把会款本息集中起来交付该期应收会钱的会员；其次，一旦有成员违约(无论出于何种原因) 未按时交纳会钱，会头必须及时垫付这笔会钱，这样会头与违约成员之间发生债权债务关系，而不是在当期应收会钱的成员与违约成员之间，即会头对会员承担财务上的风险补偿责任，对垫付会款承担无限责任。

二、湖街村农户投融资需求现状

湖街村隶属于泉州市惠安县净峰镇，处于斗尾港开发建设的前沿地带，大量农田被征用为工业用地，人均耕地少，农业生产方式较为落后，青壮年劳动力多外出务工或自己创业，随着国内经济的快速发展以及斗尾港的如火如荼建设，湖街村村民收入明显提高，生活条件日渐改善，文化教育事业也得到了极大发展，2008年还荣获惠安县“宽裕型小康村”称号。

（一）湖街村农户投融资需求

1．融资需求

尽管村民们的收入有着显著的提高，但是相对于大额生活开支仍然显得不足，需要通过融资来解决，例如改善住房条件、结婚、子女教育、大病医疗的问题。

以建房问题为例，据湖街村委会提供的数据，去年湖街村共新建住房70宗，这一数据包括通过惠安县规划局批准的10宗以及违章建设的60宗，按照每宗住房一层120平方米包括初步装修平均成本6万元，而这些开支不是一般农户在短时间内能够通过务工收入来解决的，他们需要资金的融通。

2．投资需求

一部分村民通过经商或者投资办厂，收入较高，家庭生活水平也得到提高，一小部分村民除了在本村建有住房，还在惠安、泉州、厦门等城市购置商品房，还有一部分村民因为耕地被征用，有一笔补偿金，大额的生活支出并不需要进行融资，并且在满足生活开支后还有节余，他们也希望自己的资金能够产生“钱生钱”的效应。

2008年12月湖街村一高利贷放贷人“跑路”，其以较低利息向村民借入资金，再以较高利息贷出，从中牟利，由于其生活消费极为奢侈，将借款用于建别墅、奢侈消费，造成数百万借款亏空，其“跑路”前仍不忘到某村民家中再借入数千元现金，而后落荒而逃。

以上实例说明了部分村民投资需求较强，他们除了把钱存入银行之外，资金量大的村民会把钱存入高利贷放款人手中，资金量不大但有固定现金流的村民则用于参加民间标会。

（二）正规金融体系对湖街村农户投融资需求的满足程度

1．正规金融体系不能满足农户的融资需求

惠安县正规金融体系包括四大商业银行、兴业银行、中国邮政储蓄银行、惠安农村信用合作联社以及中国人寿保险、太平洋人寿保险等金融机构，净峰镇目前设有农村信用合作社及农行网点，农户办理存款一般到信用社和农行办理。另一方面，由于农行基本不向农户提供贷款，而农村信用社提供贷款又有一定门槛，且手续繁杂，再加上僧多粥少，无法满足多数农户的贷款需求。

2．农户投资于正规金融体系方式单一，收益较低

在惠安的各家商业银行均有基金及其他理财产品销售网点，保险公司也有各种保险产品可供投资，由于农户普遍缺乏金融常识，再加上近年来股市行情低迷，进入证券基金市场风险较大，而农户保险意识不高，很少购买带有投资性质的商业保险，他们在正规金融机构的投资大部分是最安全的储蓄存款，而当前存款利率较低，通货膨胀率较高，存款实际为负利率，钱是越存越少，所以大多数农户在正规金融体系的投资是单一的存款，收益率也较低。

毋庸讳言，该村农户存在着较强的投融资需求，而正规金融体系无法满足他们的需要，他们的需求更多的是通过包括标会在内的民间金融来实现的。

三、湖街村标会运行分析：以陈春进标会为例

（一）湖街村标会概况

根据本人调查及湖街村委会提供数据表明，湖街村共有10个自然村，1000多户村民，有人口3500多人，约有400户村民参加标会。有的农户不止参加一个标会，每个自然村约有2-3个会头，而每个会头一般都组织1-2个标会，会员可能包括部分邻村村民，可粗略估算该村共有30个左右标会。该村标会一般为“月月会”，即每个月过一期，平均每期会款约为8000元左右，由此可推算出该村大概年融资额为300万，这些资金每年能够为400户村民提供8000元左右的融资，也能为暂时不需要资金而有固定现金流的村民提供一个具备一定收益性的投资渠道，极大程度地满足了湖街村农户的投融资需求。

陈春进标会是由该村一超市老板陈春进作为会头起会的，共有31名会脚，于2008年1月1日开始过第一期会，每期会金400元，该标会属于内标型标会，即“活会”会脚缴纳会金为400元扣除当期利息，最低利息30元，“死会”会脚缴纳400元会金，中标者所得会款为“死会”会脚缴纳会金与“活会”会脚缴纳会金之和，起会时31名会脚各缴纳400元共计12400元作为“会头款”供会头无偿使用，会头也参加一份会，事先规定会头在最后一期即第32期中标，则该期前31名中标会脚均为“死会”应缴纳的400元会金直接由起会时缴纳的“会头款”抵扣。该标会已于2010年8月完成32期会期终止运行，该标会原始会单如下。

会员同志：

感谢您加入本互助标会，本会会员共32名，死会为400元。2008年1月1日收会头钱400元，待最后1期（第32期免入）。标会2008年1月1日晚19：30起过第1期，每月1-14日收会子钱，中标者15日提款。（2008年1月1日至2010年8月1日完）

会主：陈春进

会期安排表

本入性****************************************************************************************************************************

2008

标会人

利息

2009

标会人

利息

2010

标会人利息

本会共名，本期标利息元，活会名，计元，死会名 X400计元，活会元，加死会元，合计人民币元。

会员签名：

年月日

从各个方面因素观察，该标会在湖街村具有较强的典型性，故选取该标会为案例分析湖街村标会运行状况。

(二)会头会脚的基本状况

1.会头基本情况

会头一般是村落中较有声望的人物，来自于并贴近民间社会成员，在民间具有较强的号召力。陈春进标会会头陈春进在湖街村经营一家超市，有稳定的经营收入，在村民中有较高的信誉，能够邀请31名会脚加入标会就直接说明了其较强的号召力与信誉度。

2.会头起会原因

一般是为了满足生产经营或者消费需要，如补充经营资本金、建房、子女上大学或结婚、大病医疗、购置大件家电等，陈春进在2008年1月为扩大超市经营规模，需要改建店面、购置货架等，而其超市经营现金流不大，急需融资以扩大经营规模。

3.会头、会脚关系

陈春进标会大部分会脚是其本人及妻子的邻里、亲戚、朋友，具有明显的地缘和血缘关系。这种关系很大程度上保证了标会得以正常运转，因为会脚不是乡邻就是亲友，相互之间知根知底，甚至可以通过对资金融入者的衣食住行、言、谈举止等的变化来推测其经营业绩、还贷能力。

（三）该标会正常运行的维持因素

1.经济发展给农户带来的稳定的工资性收入

据惠安县统计局统计数据表明，1-3季度，惠安县农民人均现金收入5960.72元，比上年同期增加570.03元，增长10.6%，增幅提高1.5个百分点。呈三大特点：1.工资性收入较快增长。人均工资性收入4695元，同比增长21.9%，占现金收入的比重同比提高了7.3个百分点。2.农业现金收入量小增幅大。第一产业人均经营现金收入虽然仅有63.61元的绝对量，但增幅却比上年同期增长了29.6%。3.转移性收入高幅增长。以家庭非常住人口寄带回现金为主要内容的全县农村居民人均转移性收入达到472.22元，同比增长53.9%。。稳定的工资性收入为农户正常“入会”提供了保障。

2.标会规模不大，具有较强的互助性

陈春进标会共有31名会脚，一份会金为400元，最低利息为30元，最大融资规模也只能是11470元。所以即使参与者有投机、违约的动机,标会所提供的动力也远远不足。而且这些规模大都在参与者有能力承担的范围之内。

标会的立足点是满足参与者小额、短期和临时性的资金需求,互助性是其首要特征，标会金额一般都在200-500 元，整个标会的资金规模不超过2万元，小额借贷是标会的基本功能，一旦规模扩大，标会会金达2万以上甚至十几万、几十万以上的规模时，标会的互助性就很变弱，而其投机性较强，容易引发风险，且数额巨大，影响面较广，这方面典型的形式就是“以会养会”，如先在规模小的标会标得一万元左右现金，再到规模较大的标会投标可获得数十万元现金，且用途多为赌博、奢侈性消费等，“倒会”往往在这个时候发生，2004年5月我省福安市发生了大规模“倒会”事件，涉案金额高达25亿元，据了解当地“标会”规模较大、参与面广、投机性强、资金多用于赌博等非法活动。

3.标会利息稳定，不会给农户带来沉重的负担

陈春进标会利息较为稳定，表一为该标会利息及利率统计表，笔者将中标总会款分为两部分：投资部分、融资部分，投资部分即该会脚中标前所有已中标会脚支付的会金之和，而融资部分即尚未中标的会脚缴交的扣除利息后的会金之和，平均投资收益率与融资利率水平均为2%左右，折合年利率为24%，与该标会同期我国银行1-3年贷款基准利率5.40%， 1991年最高人民法院曾发布关于民间借贷利率可以在超过银行同类贷款利率的4倍以下范围内适当高于银行利率的专门法律解释，由此可知该村标会利率仍属于正常水平。

表一：陈春进标会各期利息利率统计表

中标人

中标利息

总会款

投资部分

融资部分

投资收益率

融资利率

会脚1

11470

0.49%

会脚2

11170

400

10770

8.11%

0.71%

会脚3

11153

800

10353

6.33%

0.78%

会脚4

11028

1200

9828

5.04%

0.92%

会脚5

11428

1600

9828

4.31%

0.69%

会脚6

11360

2000

9360

3.50%

0.80%

会脚7

11350

2400

8950

3.00%

0.87%

会脚8

11344

2800

8544

2.64%

0.95%

会脚9

11342

3200

8142

2.37%

1.04%

会脚10

11542

3600

7942

2.16%

0.91%

会脚11

11560

4000

7560

1.95%

0.98%

会脚12

11560

4400

7160

1.78%

1.08%

会脚13

11488

4800

6688

1.65%

1.31%

会脚14

11518

5200

6318

1.55%

1.41%

会脚15

11669

5600

6069

1.46%

1.29%

会脚16

11760

6000

5760

1.37%

1.27%

会脚17

11785

6400

5385

1.29%

1.38%

会脚18

11854

6800

5054

1.22%

1.40%

会脚19

11854

7200

4654

1.15%

1.62%

会脚20

11872

7600

4272

1.09%

1.84%

会脚21

11872

8000

3872

1.04%

2.19%

会脚22

11960

8400

3560

1.00%

2.18%

会脚23

12013

8800

3213

0.96%

2.34%

会脚24

12072

9200

2872

0.92%

2.47%

会脚25

12078

9600

2478

0.88%

3.15%

会脚26

12130

10000

2130

0.85%

3.52%

会脚27

12200

10400

1800

0.82%

3.62%

会脚28

12252

10800

1452

0.79%

4.00%

会脚29

12283

11200

1083

0.76%

5.31%

会脚30

12338

11600

738

0.73%

5.55%

会脚31

12370

12000

370

0.70%

8.11%

会头

12400

0.67%

平均值

41.35484

2.00%

2.07%

4.信息对称的“熟人社区”对违约者的制约

陈春进标会同该村大多数标会一样，范围不大，基本上只限于亲戚朋友及乡邻间，即处于“熟人社区”之内，信息高度对称，而且熟人社区对违约者有着隐性的处罚权，一旦恶意违约，便在整个“熟人社区”中失去信用，违约成本较高。

（四）湖街村标会运行中存在的问题

尽管湖街村多数标会仍平稳有序的运行，但是随着经济发展，新的问题不断涌现，本人通过实地调查，从村民中了解实际情况，认为主要存在如下问题：

1.经济发展、物价上涨带来的标会规模扩大、利息提高的问题

2010年第一季度，我国居民消费价格同比上涨2.2%。其中，城市上涨2.1%，农村上涨2.4%。分类别看，八大类商品四涨四落：食品上涨5.1%，烟酒及用品上涨1.6%，医疗保健和个人用品上涨2.4%，居住上涨2.9%；衣着下降0.9%，家庭设备用品及维修服务下降0.9%，交通和通信下降0.1%，娱乐教育文化用品及服务下降0.1%。部分生产生活基本资料价格大幅上扬，农户手中的货币实际上是缩水的，直接导致了标会利息升高，新运行的标会规模扩大等问题，随着规模的扩大，利息的升高，标会互助性逐渐减弱，投机性增强，风险也将随之而来。

2.“六合彩”骗赌活动对正常标会运行的冲击

“六合彩”骗赌活动是影响农村稳定的毒瘤，一旦六合彩在哪个村落开始疯狂起来，这个村落的标会利息也会跟着疯狂，这是因为“六合彩”活动造成的部分庄家和赌徒的资金需要，会直接将标会利息拉高，使标会风险无限扩大。

3.缺乏法律法规进行规范化管理

标会在我国法律条文中无法找到规范的依据，一旦发生“倒会”或其他纠纷无依据可寻，发生纠纷只能参照民间借贷的相关规定处理，且我们常常看到的是当一个地区发生一起大规模倒会案件后，当地政府一般会大规模清理现有仍在运行的标会，要求予以解散，因此，无法可依是该村标会运行中的一个隐患。

四、政策建议

本文通过对标会在湖街村的参与程度、利率水平及运行状况进行了详尽的分析，认为尽管标会还存在着一些尚待解决的问题，但是仍然能够有效满足该村农户的融资需求，笔者建议从以下几个方面改进以更好地满足农户的投融资需求：

（一）、加快立法工作，真正将标会纳入法制化轨道

由于标会在法律上的无法可依，笔者建议立法部门或人民银行尽快出台相关法律法规，并出台具体的实施细则，承认标会的合法地位，实行标会备案制度、标会动态监控制度以及标会行业自律制度等一系列措施，以维护参加标会群众的正当权益，为民间融资拓宽渠道。

（二）、严厉打击“六合彩”骗赌活动，维护标会正常运行

疯狂的“六合彩”骗赌活动是当前造成标会“倒会”的重要诱发因素，必须采取坚决有力措施予以遏制，公安机关应高度关注此类案件，一旦发现依法从重从严处罚。

（三）、加强农村金融服务，使正规金融体系真正服务于农户

正规金融体系无法满足农户投融资需求原因并非是其不想为“三农”服务，而是其产品设计与“三农”定位偏差较大，因此，加强农村金融服务，为农户量身定制金融产品应当成为农村相关金融机构的一个重要课题，可喜的是，我们看到了中国农村信用合作社已经在这方面开始了有益的探索，其推出的万通宝正是一个为农户量身定制的金融产品。

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以上为本篇毕业论文范文基于农户投融资需求的标会运行分析的介绍部分。

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