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银行个人信贷现状的分析

作者: (字数：7584) 浏览:4次

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毕业论文范文题目：银行个人信贷现状的分析，论文范文关键词：银行个人信贷现状的分析
银行个人信贷现状的分析毕业论文范文介绍开始：

从调查了解的情况来看，大部分群众反映，各家银行的管理办法中，确定的限制条件比较多、门槛比较高，只适合于大中城市收入较高的白领阶层或有产业的富裕者。相对来讲大多数急需用钱的属工薪阶层，想贷款是比较难的。同时，商业银行上级行对县支行的授信额度过低，目前都是5万元，超过5万元的要层层上报审批，对借款人的条件要求就更高、审批也十分严格。这在很大程度上制约了个人信贷业务的拓展。对于消费者来说，我国目前办理个人信贷条件太苛刻，以个人信贷中的消费信贷为例，消费信贷付款期限较短，这要求消费者必须有高收入。我调查了解到，目前能够享受个人信贷的大多是公司或行业内的高薪者，这就将绝大多数消费者排除在外了。究其原因，主要是因为：(1)我国至今并未建立起完善的个人信用评价和监控制度，经营者对消费者的信用存在担心；(2)经营者害怕提供周期更长的信贷，总希望能尽快地收回债权。有人认为是因为我国消费者收入太低，实质上，收入高低只是相对于信贷付款而言，如果周期更长，相应的定期支付的还款额也就越少，也就会有更多的消费者贷得起款了。

银行个人信贷对策研究

（一）借鉴学习

绝大多数商业银行都设立了相关的个人信贷部，处理个人金融产品。但尽管如此，相对于西方成熟的操作模式而言，中国的个人信贷还没有走向“产业化”，和发达国家相比还存在着一定的距离。在这里我们不妨借鉴一下美国的信贷经验，具体说，美国信用体系的建设主要依赖于建立三个制度：

1、完善的国家法律制度

美国经过长期发展，已经形成比较完善的个人信用法律体系。在美国，关于个人信用的法律法规分为两大类：

一类是信息披露规定。如《真实贷款法》、《公正信用法》等。

一类是维护权益规定。如《信用机会公平法》、《公平债务回收法》、《申请破产程序》等。

2、严密的个人信用制度

美国个人信用得以迅速发展的一个重要原因是具有严密的信用制度。

一是具有严密的个人信用调查机制。在美国，有着发达的个人信贷资料网络，在信用网络中，每个人都拥有一个社会安全号码，它类似于我们的身份证号码，一旦拥有，终生不变。个人的收入、纳税、借款、还款等情况都记录在案。个人的不良记录都会被记录下来，以备其他银行查询。个人信用登记制度的建立，是由消费者信用报告机构来完成的。

二是具有规范的个人资信评估机制。美国的个人资信档案包括两个部分。一是借款人向银行申请借款时提交的贷款申请表，包括贷款历史、居住情况、婚姻情况等方面的信息；二是信用管理机构提供的与借款人信用历史有关的资料，包括未偿还的债务情况、信用卡透支情况、在其他金融机构的贷款记录等。

3、健全的风险防范制度

美国个人信贷防范风险的主要手段是担保、贷款证券化和保险。

（二）对策建议

目前我国应当借鉴国外成功经验的同时，真正结合我国实情，加快个人信贷的发展，以使信贷结构得到优化。当前，主要可以从以下几方面出发：

1、切实加强金融监管

一方面，建立适合个人信用贷款的政策环境。要消除以前遗留下来的限制性贷款政策、取消各种限制贷款的税费、进一步降低个人信用门槛、拓宽个人信用领域。另一方面，政府应重视相关法律建设，使个人信贷完全纳入法制化、制度化轨道，以规范个人信贷行为，鼓励和支持个人信贷的发展。需要有关部门尽快着手研究和出台法律法规，保护各方合法权益。

2、倡导消费观念积极转变

大力宣传个人信用贷款的优点，积极倡导这种消费的观念，改变人们旧的消费观念。同时要尽快完善社会收入机制和社会保险制度。增加人们的收入水平，缓解人们的心理压力，提高对个人信用的心理承受能力，让更多的人有能力、有信心接受个人信用贷款，稳步推进和拓展个人信贷业务。在我调查对象当中，有50%的人对银行信贷不了解，有2.5%的人没有听过说信贷。个人信贷在我国是一项新的信贷业务品种，各有关金融机构要加强宣传，向群众普及个人信贷知识。要根据各自业务特点，确定自己的营销策略和服务内容，积极开展个人信贷咨询业务。

3、完善个人信用管理制度

建议由人民银行统一领导和规划，尽快出台科学、合理、规范的资信评定标准和实施办法。在银行业内成立专门行使信用管理职能的事业机构负责管理，组建金融系统联网的个人信息库，实行信用记录信息共享，形成银行之间的信息交流机制，各行要将诚信记录与信贷发放有机结合起来。然后，充分联合政府及有关司法部门，努力实现全社会范围的个人信息集中管理和资源共享。在建立起个人信用制度方面，政府应出台政策，积极筹备组建个人信用评级机构，以使银行有据可查。

4、密切注意防范信用风险

强化管理，防范和化解风险，促进个人信贷健康发展。主要是个人信用与担保、保险相结合。落实好抵押和担保，有效防范风险。各级财政可出资组建个人贷款担保及具有独立法人资格的担保公司，为个人信用特别是长期贷款提供政府担保。要对每个个人信贷品种和方式制定科学、周密的制度和办法。但也不要盲目推广，要在取得经验的基础上逐步开展。要加大惩处力度，对有不良信用纪录的借款人，除了坚决不予贷款外，还要予以公开曝光，使其难以进行信用消费。切实加强日常的信贷管理，努力提高信贷人员的自律意识和责任意识，加强对员工的培训，培养高水平高素质的个人信贷工作人员，以适应业务不断发展的需要。

5、简化个人信贷服务手续

在我所调查的人群中，有51.25%的人认为简化信贷手续，提高办事效率尤为重要。因此，在有效防范风险的前提下，尽量简化个人信贷手续，以便为客户提供高效便捷全方位的服务。同时要积极采取措施方便顾客申请贷款，缩短贷款评估和审批时间，提高办事效率。

6、开发特色个人信贷品种

加大个人信贷投入，逐步扩大个人信贷的服务领域，开发新的个人信贷品种。发展个人信贷要立足于国产品牌，将支持个人信贷与支持国产品脾的生产相结合。在继续做好个人住房、汽车消费贷款的同时，各银行可在具备条件的情况下，试办一些新品种的个人贷款。同时，为生产厂家和商家提供多种形式的金融服务，促进开展信用销售。鼓励将银行卡作为个人信贷行为的支付工具，各行可对有信用的客户发放信用卡。

在近几年扩大内需的过程中，通过发展个人信贷来促进消费增长是一项重要举措。几年来，贷款在我国得到了很快发展，对于推动消费增长，从而保持国民经济的持续快速发展起到了重要作用。但纵观个人信贷的发展，它在我国仍处于起步阶段，有很多方面的问题需要总结、完善。今后一段时期，要想继续保持国民经济的持续快速健康发展，需要大力发挥个人信贷的作用。

经过这几个月的研究分析，我对银行个人信贷有了一定的了解。但是，在我写论文的同时，也突然意识到自己仅仅只是学到了一点表面的知识，对银行个人信贷了解得还太少，我要学习的东西还很多，在今后我会以此为方向，更加努力的学习。最后，在此我要感谢参与回答问卷的朋友以及参考文献的作者，感谢他们对我此次论文的帮助。

参考文献

1、岳忠宪、顾志坚：《商业银行经营管理》，中国财政经济出版社2001年版，第23页。

2、金维红：《个人银行业务》，中国金融出版社2004年版，第64页。

3、何乐年：《货币银行学》，上海财经大学出版社2003年版，第132页。

4、陈文玲：《美国信用体系的几个特点》，中国工商管理研究2004年7月。

5、马家驹、李胜宏：《我国个人消费信贷的现状分析及其对策研究》，技术经济与管理研究2004年5月。

6、刘清娟：《美国个人信用征信体系借鉴》，新疆金融2004年6月。

7、李同勋：《我国个人信用体系构建策略》，农村金融研究2004年6月。

8、柴彭颐、蔡瑶：《浙江消费信贷个人信用评价的调查与分析》，浙江金融2002年12月。

9、王迅：《当前社会信用环境对银行信贷投入影响的调查报告》，《济南金融》2001年第10期。

10、李晓安、阮俊杰：《信贷申办指南》，北大出版社2004年11月1日。

11、王松奇：《金融学》，国金融出版社2000年。

12、陈志昂：《论政府在信用体系建设中的职能》，《商业经济与管理》2002年第5期。

以上为本篇毕业论文范文银行个人信贷现状的分析的介绍部分。

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