内 容 摘 要

经济全球化已经构成当代世界经济发展最主要的趋势性特征，而21世纪金融业的发展将以混业经营为趋势。因为金融业混业经营有利于金融创新,能改善金融服务,更好地服务于投资者和社会大众，从而提高金融资源的配置效率;同时，混业经营有利于金融企业开拓市场，优化金融企业的资产负债结构，增强其国际综合竞争力。本文论述了在新的国际竞争要求之下，我国的金融业在分业监管的前提下混业经营的初步实践和发展前景。 

关键词：金融业 混业经营 经营模式

目录

对我国金融业混业经营模式的思考1

引 言1

一、国际金融业的混业经营趋势及对我国金融业的影响2

（一）、国际金融业的混业经营趋势2

（二）、 对我国金融业的影响3

二、我国金融业混业经营的趋势及初步实践3

（一）、我国金融业的现状要求金融业向混业经营发展4

（二）、 我国金融业混业经营的可能性4

（三）、 我国金融业混业经营的初步实践5

三、未来我国金融业混业经营发展战略的思考6

（一）、我国金融业混业经营的模式选择6

（二）、我国实行混业经营的战略构想7

对我国金融业混业经营模式的思考

引 言

中国加入世贸组织，意味着中国金融业对外开放的程度将不断加强，所面临的国外金融业的竞争将更加激烈，这就要求我国金融业的发展也必须紧跟国际金融业的发展步伐，在贸易和投资的带动下，开始逐步融入世界金融体系。

随着金融市场对外开放程度的日益提高，我国的金融机构将面临日益激烈的国际竞争，分业 经营模式将面临更大的压力。　面对国外混业经营的强烈冲击和严峻挑战，如何在分业经营的法律框架下寻求突破，这是摆在金融企业、监管部门和立法机构面前的一个共同问题。金融控股公司“集团混业、子公司分业”的特殊性给我们提供了实现这种突破的有效途径，自上个世纪90年代以来，混业经营已经逐步发展成为国际金融业的主流趋势。如何走有中国特色的金融业混业经营之路，成为实践部门、监管机构和立法当局共同关注的热门话题。混业经营应该成为中国金融业的发展方向。 

一、国际金融业的混业经营趋势及对我国金融业的影响

（一）、国际金融业的混业经营趋势

国际潮流下的混业经营，是指同一金融机构可同时经营商业银行、投资银行、证券业务、保险业务等金融业务。形成混业经营的趋势有以下条件：首先，信息技术的进步，模糊了单一金融业务之间的界限。随着科学技术的创新与进步，尤其是信息技术的进步，信息共享已成为一种趋势，而信息共享必然会导致货币市场与资本市场的整合，从而模糊商业银行、投资银行、证券业务、保险业务之间的界限。其次，金融全球化发展趋势，决定了金融业混业经营的必然。金融全球化是当前国际金融发展的趋势，主要表现为国际资本的大规模流动，金融业务与机构的跨境发展和国际金融市场的发展。金融全球化的实质，一方面是金融活动跨越国界，另一方面是金融活动按同一规则运行，还有一方面是在统一的国际金融市场上，同质的金融资产在价格上趋于等同。第三，客户对金融商品需求的多样化，促使金融业改变陈旧的经营理念。客户对金融商品的需求是多种多样的，而且大多是综合性需求，客户需要存款、贷款、结算等金融商品，也需要买保险 、买基金、买债券、炒股票和使用信用卡，客户都希望是“一站式”全过程金融服务，即在任何一家金融机构都能得到各种各样的金融服务，就如同在“金融超市”选购金融商品。 

在 1999年11月，美国参众两院通过了《金融现代化法案》，彻底结束了银行、证券、保险的分业经营与分业监管的局面，揭开了金融业走向混业经营的新纪元。而欧洲各国的金融业，则一直实行全能银行形式的混业经营。混业经营已成为当前国际金融业的发展趋势。 

（二）、 对我国金融业的影响

随着我国改革开放程度的加深，全球金融一体化的趋势，混业经营必然对我国的金融业产生重大的影响。 

第一， 对我国银行业的影响。我国的金融市场一旦向外资银行开放，必将对我国的银行业带来很大的冲击。由于外资银行的资金成本低，贷款开发能力强，贷款质量高，有可能导致大量效益好、讲信用的优质客户向外资银行转移。并且因为通过国际市场筹集低成本资金的优势，能以较低利率对国内客户提供外汇贷款，对国内银行的外汇业务会产生较大冲击。外资银行的混业经营已经有一定的基础和经验，它们熟悉国际金融领域，长期分析国际金融形势，注重市场开发，有丰富的市场竞争经验，具备很强的技术和金融产品开发能力，在金融数据处理和咨询服务，混业经营等方面具有绝对优势。而我国银行业虽然在二十多年的改革开放中取得了一定的发展，但商业化 程度较低，激励机制扭曲，创新能力不强，不良资产比例高等，仍然没有得到根本解决，许多方面仍远远落后于国际先进水平。要摆脱现状，增强竞争优势，必须进行重大的改革。 

第 二，对我国保险业的影响。尽管我国保险业在改革开放后获得了迅猛的发展，但与具有几 百年发展历史的外国保险业相比仍显得十分稚嫩。国内各保险公司在经营机制、风险处理 技术、科技运用水平、资金运用能力、产品创新以及售后服务等方面也远远落后于国际知名的保险公司，这种差距意味着非常不利的竞争地位。而且，保险业的开放必将进一步促进市场主体，以及保险业务的多元化，对中国现行的保险管理体制和监管制度提出更高的要求。 

第 三，对我国证券业的影响。我国的证券市场与国际上比较成熟的证券市场相比，差距是相 当明显的。如市场规模较小，资本市场的深度不够；市场结构不合理，分割严重，流通性不够；各市场主体行为的高投机性等，决定了我国证券市场还不能适应对外开放的要求，在加入WTO后，我国的证券业必须进行一系列的改革，以适应全球金融一体化的要求。 

第 四，对我国金融监管的影响。在全球金融一体化的大背景下，金融市场及金融机构的发展会更加迅速，金融创新也更加活跃，对我国的金融监管是一个严峻的挑战：金融机构不断对其金融产品进行分拆组合，创造出新的金融工具；混业经营的程度越来越深，银行业、证券业、保险业相互交叉的情况越来越普遍，彼此之间的界限也更加模糊；金融集团的业务范围更广，金融品种更多，机构设置遍及全球，所有这些，都对我国的金融监管提出了新的要求。 

二、我国金融业混业经营的趋势及初步实践

（一）、我国金融业的现状要求金融业向混业经营发展

我国金融业现行的分业经营、分业监管制度，与国际金融改革趋势相悖。我国的分业经营制度，把银行、保险和证券业的业务范围分别限制在一个狭窄的范围内，实际上使金融业的风险更加集中和扩大。我国国有商业银行资产结构单一，信贷资产在总资产中具有举足轻重的作用，而证券资产与其他资产所占比例很小，信贷资产、投资与证券资产、其他资产的比例大约是77:3:20，而且在信贷资产中八成左右投向了国有企业。这种资产结构存在很大风险，特别是在当前国有企业普遍处于困境的情况下，导致了国有商业银行经营中的风险剧增、经营效益下降，使国有商业银行处于高风险运行之中。 

改革开放以来，我国资本市场迅速发展，商业银行许多优质客户进入资本市场，对商业银行的负债规模、资产规模与结构产生了重大的影响。据统计,到2007年4月底为止,我国的证券上市公司以达1400多家,至2007年期末A股流通市值大幅度攀升，相当于国内生产总值的 1/3左右。以直接融资为特征的资本市场的发展，凭借其较高的资产收益和便利的融资条件，与商业银行争夺金融资源，从而影响商业银行的生存和发展空间，极大地加剧了金融机构之间的竞争，加大了商业银行的经营成本，这也必然会影响商业银行的经营效益。商业银行要适应市场的变化，应对资本市场发展对商业银行造成的冲击，就必须调整经营战略，实行混业经营。我国金融业分业经营，事实上也造成了资源的浪费。我国的银行、证券商、保险公司分别处 于无差异经营和无差异竞争的状态，包括机构发展和市场定位在内，还没有形成一种有层次、有分工、有竞争、有合作的良性发展格局，对金融业资源的总量利用造成了极大浪费。 

近几年来，尽管我国国有商业银行在不断深化改革，严格管理，采取多种措施捉高经营管理水平，但经营效益没有得到明显改善，其原因固然不少，而业务范围狭小则是一个重要原因。实行混业经营，发展全能银行是提高经营效益的有效途径，因为随着业务范围的扩大，多样化的业务具有内在平衡特征，可利用内部补偿机制来稳定银行的利润收人，分散金融风险。 

（二）、 我国金融业混业经营的可能性

当前国内外经济环境都发生了重大的变化，在这种情况下，我国商业银行由分业经营向混业经营转变，是我国商业银行适应国际金融市场竞争，应对世界经济一体化和金融自由化浪潮的必然要求，也是我国商业银行市场化进程不断加快条件下实现自身的发展和推动国民经济发展的必然要求。我国发展混业经营的可能性是存在的。现阶段我国商业银行分业经营、分业管理和分离银行制度对于保证商业银行的规范运作和证券市场的健康发展是十分必要的，但是这种分业只是阶段性的，并不是一成不变的。从总体上看商业银行实行混业经营的基本条件是：首先，商业银行具有良好的行为规范，追求利润最大化是商业银行的基本经营目标，但要实现这一目标，必须兼顾安全性和流动性，商业银行要将效益性、安全性、流动性的原则作为经营管理必须遵循的基本原则；其次，具有健全的市场机制，不仅有完善的市场主体和市场体系，市场信号能够灵敏及时地反映市场供求情况，而且拥有公平竞争的市场环境；再次，具有完善的法律环境，拥有健全的法制体系，从法律上来规范商业银行的经营行为；第四，具有强有力的宏观金融调控能力和有效的金融监管。 

从目前我国情况来看，我国分业经营的根基开始动摇，虽然我国目前法律规定的仍是分业经营的模式，但是随着投融资体制改革的逐步深入和金融市场的逐步完善，我国目前已在政策上打破了银行、证券、保险和基金业四业之间的资金壁垒，银行、证券、保险、基金业之间的“合作”与业务交叉有了明显进展，为下一步的规范的“混业”经营奠定了基础。 中国人民银行于1998年8月19日颁布了《基金管理公司进入银行同业拆借市场管理规定》 和《证券公司进入银行同业拆借市场管理规定》，允许证券商和基金管理公司进入银行间 同业市场；1999年10月，中国证监会和中国保监会同意保险基金进入股票市场；2000年2 月，中国人民银行与中国证监会联合发布了《证券公司股票质押贷款管理办法》，允许证 券公司以自营的股票和证券投资基金作为抵押，向商业银行借款；2001年10月8日开始实 行的《开放式证券投资基金试点办法》中规定，商业银行可以接受基金管理人委托，办理 开放式基金单位的认购、申购和赎回业务，可以受理开放式基金单位的注册登记业务。以上政策的出台，使得货币市场与资本市场得以相互融通，使得银行、证券、保险三业的资金可以直接流动、渗透和补充，在一定意义上也正意味着我国分业经营的金融框架将会发生根本的变化。前中国人民银行行长戴相龙在“二十一世纪论坛”上指出：中国将积极迎接全球化挑战，全面加强银行、证券、保险三大监管局的协调与合作。6月中旬，中国人 民银行货币政策司司长戴根有也在研讨会上提出：我国“十五”时期的基本路线应该是分业经营、分业监管，而发展趋势是综合经营。由此可见，我国金融业混业经营有着较大的可能性。 

（三）、 我国金融业混业经营的初步实践

从我国现时的情况来看，尽管金融混业经营还没有成为金融发展的主流，特别是金融混业经营还存在着一些法律上的障碍——法规规定了分业经营的框架，但是法律上并没有禁止银行、证券公司和保险公司拥有共同的大股东，这就在客观上为金融控股公司留出了法律空间；另一方面为了适应金融全球化发展的需要和金融机构本身发展的需要，不同金融部门间的业务合作和交叉、金融控股集团的发展等已经初露端倪。比如光大集团北京总部和光大集团香港总部各自为独立法人，分别直接、交叉控制着境内外银行、证券、信托、实业等涉及各行业的上市、非上市公司1 9家和1 0家，间接控制的孙、子公司几十家。以保险公司名义注册的平安保险公司全资控股平安信托投资公司，信托公司又以61%的比例控股平安证券公司。 

银保合作、银证合作等这些不同金融机构在业务方面的相互结合更是势不可挡，因为目前国内外金融市场竞争不断加剧，为居民提供多元化金融理财服务和为企业提供一揽子全方位的金融服务，已成为各家银行的重要战略目标之一。银行业和保险业的合作，丰富了银行的金融服务内容，使银行有能力为客户提供全方位的综合性金融服务，有利于银行提高竞争力。例如；中国农业银行南海支行已与中国人民保险公司、平安保险公司、太平洋保险公司等十多家保险公司建立合作关系，双方的合作从银行代理销售保单延伸到代收保险费 、代支保险金、融资业务和资金网络结算等方面，由于近两年市民投资保险的热情逐步升温，保险公司凭借银行的信誉和网点优势，银行代理保险业务量不断上升，银行和保险公司达到双赢的局面。而近段时间四川农行开通的“银保通”业务更使先前银行代理柜台保险业务需要3到7个工作日才可完成的投保工作在5分钟内即可完成，这表明了银行与保险公司的合作已扩展到又一个新的技术领域。另一方面，银证合作也日趋紧密。如农行南海市支行与广发证券开展的“银证通”业务，投资者可以利用自己在广发证券南海营业部和农行南海市支行开设的帐户，通过该支行的“电话银行服务”系统或“网上交易”系统， 买卖深沪交易所的证券。买卖证券的资金清算均在银行帐户内进行，投资者无须在证券营业部存放资金，就可以使用银行的存款帐户及时买卖股票，极大地投资人士。现在几乎所有的银行都与各大券商签有银证转帐协议。 

除了银证合作和银保合作外，银行与信托业的合作也越来越广泛和深入。例如：2003年5月29日银监会发布2003年1号令(从7月1日开始信托资产托管业务由审批制改为报告制) 后，7月15日中国建设银行河南省分行与百瑞信托投资有限责任公司签订了(信托资产托管 协议)，内容为百瑞信托本次发行的证券投资资金信托计划委托建行担任该计划的代理资 金收付银行和托管银行。由此建行成为国内金融市场上第一家开展信托资产托管业务的商业银行，而百瑞信托成为第一家将信托资产交付商业银行托管并接受全面监督的信托机构。 

三、未来我国金融业混业经营发展战略的思考

（一）、我国金融业混业经营的模式选择 

混业经营模式可以分为两大类型：一类是全能银行模式，另一类是金融集团模式，其典型代表是金融控股公司。全能银行模式下，银行内部设置不同业务部门，可以全面经营银行 、证券和保险等各项业务，其优势在于能最大限度地扩张单一机构的功能和经营规模，缺点是风险可能会在全能银行内传递，整个机构要面对其内部任一部分发生的风险。金融控股公司是在同一控制权下，完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金融行业大规模提供服务的金融集团公司。其特征是全资拥有或绝对控股一些包括银行、证券 、保险等具有独立法人资格的附属机构或子公司。金融控股公司主要有银行控股公司、非银行金 融控股公司和非金融控股公司三种类型，区别在于银行控股公司和非银行金融控股公司是以银行或非银行金融机构作为控股公司，而非金融控股公司的母公司则是一个非金融机构。 

中国20多年的经济改革经验表明，适合国情的改革才能取得成功。因此，尽管从国际上混业经营的实践来看，全能银行模式与金融控股公司模式各有优劣，但从中国金融业发展的现实出发，我认为，金融控股公司模式是更为合理的最终选择。 

首 先，金融控股公司有利于提升金融业经营效率。金融控股公司通过提供跨业经营、公司分拆及合并、共同营销、资源共享，可以整合旗下不同机构的金融资源，扩大金融经济规模 。面对全球化的竞争，惟有大型金融机构才能够在 全球占有重要地位，而金融控股公司是促使金融机构大型化的有效工具。消费者也希望金融机构能够提供单一窗口多元化商品服务，金融控股形式的多元化子公司才可以满足需求。 

其 次，金融机构发展现状是决定选择金融控股公司模式的首要原因。我国金融机构的典型特征业务结构、资产结构、人才结构都特别单一。这种状况决定了在混业进程中，它们很难依靠其白身的力量重新成立以前完全没有涉及的业务部门，特别是在面临开放压力的背景下，而依靠并购方式，通过收购控股的方式，组建金融控股公司，进入新的业务领域将是最为迅速有效的手段，在人才、客户、经验等各个方面也都将有利于新业务的快速发展。 

再次，中国已进行的金融控股公司实践为选择控股公司模式和实现向混业经营平稳过渡积累了经验。尽管自1993以来我国实行严格的“分业经营、分业监管”，但是仍然有不少金融机构通过控股公司的方式在进行混业经营实践，诸如光大集团、中信公司，平安保险进行的金融控股公司实践。此外，中行、建行、工行等在香港或内地进行的混业经营实践都采 用金融控股公司模式。尽管这些 机构的混业经营比较初级，但是，以银行、保险公司甚至实业公司为控股公司所进行的多样金融控股公司实践积累了比较丰富的经验，为采取金融控股公司模式提供了有益的借鉴。 

（二）、我国实行混业经营的战略构想

国内金融发展状况比较复杂，不同金融行业发 展程度存在差异，行业规模、行业结构、竞争状况各不相同，金融机构发展水平业呈现多层次性，不同金融机构的业务结构、资产结构、人才结构差异很大，产权结构也不相同。因此，在向混业经营过渡过程中不可能同步推进，要有步骤、分层次地推进金融控股公司发展。 

第 一、对现有初具形态的金融控股公司进行改革和规范，允许其在已有混业经营实践基础上，进一步加大混业经营实践的力度。改革和规范的方向是以集团内部的股份制商业银行或证券公司或保险公司为核心，组建真正意义上的金融控股公司，形成完整的金融控股公司架构。同时，应允许在控股公司内部实现包括资金在内的金 融资源的合理、有效流动，真正体现金融控股公司的协同效应。政府应在政策上给予这些机构更大的支持，创造更宽松的环境，并给予适当的引导，为全面混业经营积累监管经验。 

第 二、由于居主体地位的金融机构转型影响重大，特别是占绝对优势的国有独资商业银行尚未进行产权改革，加之其自身激励约束机制不健全，内部风险控制能力还比较薄弱，迅速向金融控股公司转型可能带来较大风险。因此，应在现有“交叉经营”实践的基础上，借鉴实践经验，积极为向金融控股公司转变做准备。根据十六大报告的要求，明晰国有金融资产所有权主体与国有商业银行之间的关系，明确赋予国有商业银行法人财产权，实际支配银行资产，实现自主经营．由此在最终解除分业经营限制之前的过度时期，我认为可将四大国有商业银行作为主体，成为集团控股公司，集团控股公司以设立子公司的方式，在银行、保险、证券和资产管理等业务领域开展分业经营，并对其实施统一管理，然后，逐步向金融控股公司过渡，实现混业经营。 

第三、 在混业实践的基础上改革金融法律制度，全面实行混业经营。在该阶段，根据混业经营实践进程选择适当时点对分业体制进行彻底改革，最终实现全面混业经营。在混业经营实践基本完成的基础上，根据相关国际规则，立足中国国情，全面系统地修订、完善和制定金融管理法规，推出金融制度改革的一揽子法案，全面实行“混业经营”制度，同时，改革监管制度与结构，建立与混业经营体制相适应的监管模式。在我国金融市场充分发展、金融监管水平大幅度提高、国有商业银行改革基本完成之后，就必须修改《商业银行法》、《证券法》、《保险法》和《信托法》等相关法律法规，全面推行“混业经营”模式，允许银行、证券、保险和信托全面涉足银行、证券、保险业务。 

第 四、改变金融分业管理体系实行金融业统一监管。我国目前的金融监管是分业监管，监管部门有银行监督管理委员会、证券监督管理委员会和保险监督管理委员会，分业监管的初衷是良好的，但随着混业经营成为国际金融改革趋势，统一监管也将成为一种必然。因为面对全能型的外资金融机构和即将成为全能型的中资金融机构，不能不进行统一监管。为此，应制定统一的金融安全标准和监管标准。但是根据我国的具体国情和金融发展阶段， 现在还没有实行统一监管的情况下，当前提高金融监管效率的关键在于群策群力、专心致 志地做好银行、证券、保险的分业监管工作，不断提高银行、证券、保险监管 的专业水平，并在此基础上团结协作，形成监管合力，强化金融监管的有效性，提高金融运行的效率，而银监会的成立是目前做好分业监管工作和实现金融统一监管的前提和基础。 

当金融市场变得越来越一体化时，通讯和计算机的运用使得金融风险在现行监管体系下难以集中控制和监管，这就要求更集中，或者至少很协调的监管体系。正如美国联邦储备委员会主席格林斯潘所言“监管体系应适应被监管对象的变化而变化。”在英国，政府已提出将9家金融监管机构合并，成立金融服务管理局，统一负责对每个金融机构和各类金融市场进行监管。日本政府则打破银行、证券活动的限制，并成立独立的金融监管厅，统一监管银行和其他金融机构的经营活动，大藏省则只负责监管法规的制定。我国的金融监管机构比较理想的模式是由中国人民银行统一监管金融机构。在现阶段，则应加强银监会、证监会和保监会之间的协调与合作，统一标准，联手行动，切实防范金融风险。同时，要完善各项监管手段，制定金融风险国内、国际预警指标体系，实现非现场检查的电子化、 规范化、程序化，运用电子技术进行适时监管，及时跟踪监测，分析各类金融机构的变化，提高防范和化解金融风险的预见性、针对性和快速反应能力，提高监管水平和监管质量。 

加入世贸组织后，随着外资银行、保险公司、证券公司和信托机构的进入，中国的金融业走向混业经营是大势所 趋，也是形式所迫。要从现在的分业经营走向混业经营，这中间有着很长的路，但通过我国金融监管机构的改革，金融服务品种的创新，我国金融业的混业经营必将逐步走向成功。 

参 考 文 献

[1]陈彪如、冯文伟：《经济全球化与中国金融开放》上海人民出版社2006，5

[2]陈彪如：《迈向全球化经济的思索》华东师范大学出版社2005

[3]潘英丽：《全球视角的金融变革》江西人民出版社2000

[4]陈连华：《香港商业银行实务》上海人民出版社2006年3期

[5]王松奇：《WT0：给中国金融业带来什么》中国经济时报2001年11期

[6]郭洪林：《对我国实行金融混业经营的分析与建议》，《经济研究参考》2002年40期 

[7]刘菊喜：《国有商业银行走向混业的途径》，《农村金融研究》2002年11期 

[8]雷立钧：《金融控股公司：我国金融业向混业经营过渡的必然选择》，《金融与保险》2002年5期 

[9]白凯：《混业经营：我国金融业的发展规律趋势》，《金融理论与实践》2005年8期 

[10]肖晖：《金融业从分业到混业的诱因》，《农村金融研究》2004年5期

[11]何德旭：《银监会是一种较长期的制度安排》金融时报2006年218期

[12]李运：《国有商业银行的“信使之路”》《金融研究》2005年6期

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