（二）通过比较，得出农行3年来的发展情况及与其它国有商业银行相比较存在的优势和劣势

三年来，温岭支行党委班子在农行基础薄弱，历史包袱较重的情况下，认真贯彻上级行的精神，紧紧围绕支持全市经济和自身业务发展这一中心，牢固树立“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的经营理念，始终坚持集中精力抓经营、集中精力抓发展的基本思路，创造性的开展工作。全行资产、负债、中间业务得到了新的发展，总体结构得到优化调整，财务状况持续改善，基础工作得到加强，干部员工的待遇明显提高，行风行貌出现了新的气象，取得了较好成绩。主要表现在以下几个方面：

 1、存款业务呈现跳跃式发展。各项存款从2000年初的12.5亿元增至今年6月末的22.3亿元，年增长幅度达37%。月均市场占比从22.14%到25.08%，提高2.94个百分点，存款总量排名在全省农行系统中从23位上升到18位，在当地国有商业银行中居第二位，向前移二位。大存款余额26.65亿元，比年初增加6.3亿元，增量位居全省农行第4位。储蓄存款余额已跃居全省第十位，比年初增2.8亿元，实际增量居全省农行第4位。存款结构进一步优化，活期占比达65%。全行有24个网点，10个分理处，14个储蓄所，至2002年6月末，所有分理处存款超亿元，其中超3亿元的分理处和超1亿元的储蓄所各有3个。

2、贷款业务发展势头良好。不仅余额和存贷比有了明显上升，更主要的是贷款结构得到了优化，资产质量明显好转。（1）是贷款操作上原则性和灵活性的关系处理得当，办事效率和服务水平有较大提高，深受政府和客户好评，为农行争取更多客户打下了基础；（2）是信贷品种和方式不断创新，在台州农行系统率先推出了“个人创业贷款”；（3）在基础设施及住房、汽车按揭等有效资产方面，比其它国有商业银行率先进入，争取了主动。发展了爱仕达、中马等优良企业，积极支持优秀中小企业发展。目前，全行上述优质资产的比例已接近50%，其中基础设施贷款已占据主要位置，住房按揭贷款占市场总份额的50%，汽车按揭贷款占70%。并储备了一批优质项目；（4）不良资产余额已从99年的2亿余元，下降到了2002年6月底的1.52亿元，不良占比从27.5%下降到10.97%，三年实现不良资产净现金收回额共7000多万元。在政府和居民眼里，资产质量差、农字号的银行形象正在改变，一个日益现代气息的商业银行形象逐步树立。

3、创利能力显著增强。上交利润以每年1000万元递增，99年、2000年、2001年分别实现利润1046万元、2016万元、3017万元，成为了全省农行的创利大行。2002年1-6月份实现利润1551万元，同比增359万元。2001年人均创利9.58万元，比1999年多创利5.3万元，增长近1倍。

4、银行卡业务、国际业务、中间业务等迅速发展。其中银行卡业务综合评价列全省农行县级支行第6位，居当地金融机构首位；国际结算今年上半年比去年同期增长154%，已超过工行列温岭金融机构第2位，并签署了全国农行第一笔保理业务协议。上半年，还开通了与城市信用社的天地对接业务，促进了中间业务的进一步发展。全行共有代收代付项目15个，2001年累计受理各项代理业务39.9万笔，收付金额达14.5亿元，中间业务收入133万元，较2000年初增3倍。

5、机构人事制度改革取得了进展。三年共撤并低效营业网点3个，对内设部门进行了整合，初步构建了以扁平化、中心化为特征的新型的经营组织体系。机关人员从80个减少到 71个，内部退养员工27个，辞退或处理、清退员工9人。至2002年6月底，全行正式员工总数已从99年的295人减少到 265人，并从一定程度上进一步打破了平均主义。通过人事制度改革，使一大批具有较高素质的年轻干部脱颖而出，改善了员工队伍结构，提高了员工的整体素质和工作积极性，有力地推动了业务工作。

 6、网点调整和建设速度明显加快，文明规范化服务水平有所提高。三年来根据温岭经济发展的新形势，共调整、迁建了3个网点，有效改善了网点布局结构。装修、改造网点8个，初步改变了农行网点层次低、条件差的形象。同时，三年来重视文明规范化服务工作，涌现了一批市、县级文明先进单位和个人，服务水平有较大提高，在政府和群众中的形象一天比一天提高。等等。

 但我们也应该清醒地认识到，在取得上述成绩和存在某些比较优势的同时，与工行等其它国有商业银行相比，农业银行在许多方面还处于相对的劣势，有些甚至存在较大的差距，困难不少。

 1、综合竞争力与工行比差距较大，与中行、建行比没有明显优势。表现在存款方面，我行目前的存款余额只有工行的54%，而与中行、建行基本上仍处于相近水平。外币存款不及中行十分之一，存款增量也是工行一枝独秀，其它3家行增量相对比较接近；国际结算尽管今年上半年已略超工行，但地位不稳固，并且只占中行结算额的18.4%；利润只占工行的30.4%，人均创利低于工行、中行。

 2、网点布局依然不尽理想，城区业务占比偏低。至2002年6月底，我行城区常规本外币存款余额为9.02亿元，占全行常规本外币总存款额的40%。而同期工行城区存款为26亿元，中行14亿元，建行11.19亿元。其中支行营业中心与工行营业中心存款相差约4亿元。

 3、财务基础仍然薄弱，历史包袱沉重。在上交利润每年增加1000万元的同时，尚有近1.5亿元的不良资产和399万元的递延资产、财务挂帐需要逐年消化。网点设施条件较差，目前自有门面房只占全部网点的50%左右，有8个网点没有安装防弹玻璃，5个网点没有实行统一的门楣标识。支行办公用房和支行营业中心（不临街）在温岭所有金融机构中条件最差。

 4、业务经营费用非常紧张。2002年全年上级行核定的财务费用扣除工资总额和项目发展费用外，只有292.89万元，目前已入不敷出。在网点多、员工队伍庞大等客观因素影响下，人均费用水平明显低于工行和中行，影响了业务经营和拓展。

5、管理权限受到限制。自去年下半年以来，工行、中行的省分行在信贷审批权限上，给予温岭工行和温岭中行特殊政策，其支行有一定的法人客户授信权和法人客户增量贷款审批权，而我行却没有这两项权限，不但影响办事效率，而且对业务发展不利。

6、计算机网络系统和其它行比明显处于劣势。ATM我行仅安装在城区，而其他行已陆续投放到重点集镇，又如在四家国有商业银行中，唯独农行没有自助银行。

7、员工整体素质有待提高。员工队伍比其它行庞大，人头负担重（另外还有离退休员工108人）；员工队伍结构还需继续改善，年龄相对老化，文化素质和业务素质有待提高；员工收入和工行、中行比有较大差距，员工工作积极性受一定影响；服务尚需更上一层楼。等等。

二、农业银行下一步发展思路及需要解决的问题（或需要上级支持的方面）

二十一世纪之初，是我们温岭市农业银行实现经营状况进一步好转的关键时期。为了在关键时期实现业务经营的根本好转，我们要正确认识当前形势，牢牢把握发展机遇，遵循市场经济规律，审时度势，主动应对，充分发挥金融在市场资源配置中的核心作用和在调控宏观经济中的杠杆作用，发挥农业银行在服务于全市经济建设中的助推作用，为建设好“绿色工业城市”尽自己的最大努力，赢得生存、发展的更大空间。

 指导思想：以建立现代金融企业制度为目标，以管理体制、经营机制、人事分配制度改革为主轴，分析经济形势，结合当地实际，明确重点，抢占业务发展制高点，在巩固、打实传统业务的基础上，重点发展城区业务、个人金融业务和国际业务等新兴金融业务。

 目标：根据温岭“十五”规划蓝图，我们立足经济强市，建设区域强行。重点拓展城区业务，提高城区市场占有率，争取城区业务占比达到60%以上，同时不放弃乡镇阵地，特别是经济强镇，要争取更大的市场份额，形成城区业务、乡镇业务有所侧重、各有特色、相互补充、齐头并进的格局。到2005年实现以下主要目标：大存款余额达到35亿元，年均增长12%；各项贷款余额达到20亿元，年均增长15.7%；不良贷款率为5%以下；中间业务收入达到500万元以上，增长5倍多；国际结算量达到8000万美元，年均增长87%；银行卡发卡量达到13万张，年均增长7.8%；实现帐面利润5000万元以上，年均增长14.87%。

 具体思路和做法：

 1、继续在管理体制、经营机制和人事分配制度的改革方面进行探索和创新。主要是：（1）要协调好支行与分理处、储蓄所的责、权、利关系，努力建立适应现代商业银行条件的管理体制，充分调动各级、各部门和广大员工的工作积极性；（2）理顺前后台关系。以前台业务经营为中心，建立后台为前台服务，前台为客户服务的经营管理机制，重点是探索建立适应客户需要的客户服务、管理体制；（3）努力建立与绩效挂钩的考核分配体系，在人事、分配方面能市场化运作的，尽量市场化运作，以体现公正、合理。尽力压缩机关工作人员，人员和收入分配向业务一线特别是客户部门倾斜。

 2、坚定不移地把壮大资金实力作为第一任务来抓。巩固同业老二的位置，努力缩小与工行的差距。要深入研究社会资金流向特点和储源形势，细分客户市场实行差别服务；要开展全员综合营销活动，加大存款营销的考核力度，建立起有利于调动员工组织资金积极性的机制；要稳固与城市、农村信用社的关系，全面介入银证银保等业务，拓展合作领域；要适应新趋势，开拓社区金融、假日金融，努力创新金融服务。

 3、把信贷结构优化作为我行持续发展的保障。要讲究贷款综合效益、长远效益，严格控制风险。要顺应中等城市化的发展趋势和重点集镇的建设步伐，继续支持基础设施建设；要扶植一批产权清晰、效益优良、前景广阔的民营企业；要争取实力强、信誉好、效益好的优良客户，确保农行的发展后劲；要把低风险信贷业务作为信贷进入的重点，大力发展贴现、存单质押、国债质押等业务。

4、把调整网点布局作为资源优化的着力点。要以“大潜力、高效益、新形象”为目标，巩固和迁建一批业务量大、发展前景好、高起点、高规格的网点；在旧城区要加大网点的整合力度，在新城区重点是要抢在其它行尚未在开发区设立网点前，抓紧成立开发区分理处，创造先发优势；要完善网点功能，打造农行的精品网点，在新的营业中心开办金融超市，突出个人金融业务；全面推行临柜规范化服务，加快服务功能创新，用特色化的核心产品巩固和吸引优质客户。

 5、把发展新兴业务作为提高经营效益的重要途径。要加快本外币经营一体化步伐，迎合温岭经济外向化程度的提高，全速发展国际业务，力争在三年内国际结算量达到中行的50%。要以提高银行卡创利贡献为目标，加强卡市场的宣传促销，努力营造良好的用卡环境，提高有效发卡量；要以效益为尺度，巩固和发展代收付业务，扩大农行影响力。

 6、加快员工岗位交流力度。加强员工继续教育和业务培训工作，不仅为开展现有业务提供强有力的知识和技能保障，而且为农业银行今后可能开展证券、投资银行业务、保险代理业务等储备复合型人才。关心员工的生活，扩大沟通渠道，增强员工对农行的信任感和认同感，增强队伍的凝聚力和向心力。

三、四点建议

（一）在业务拓展方面。做到贴近市场，整合网点资源，提升服务功能。根据区域经济特色将市区作为业务拓展战略要地，对现有经营效益低、内部资源未挖掘的分理处，通过对各种资源的重新洗牌、组合、撤并和设点布局，实现对人力资源有效配置及业务功能的有效编排。根据温岭市经济主要集中在市区及部分专业市场的特点，调整优化网点布局，网点向市区、专业市场黄金地带转移，部分网点升级为二级支行，其他网点升格为分理处，全面开办综合业务，通过做大做强“精品网点”，为各中小企业提供信贷、结算、信息咨询、贸易融资、投资理财等全方位的服务。1、在加强监管的情况下，扩大经营自主权。省分行在确定权限时要按资产、负债的规模和效益情况来授权，对直接关系到业务经营活动和竞争能力的职能进行特别授权。如法人贷款审批权、财务费用权。2、发挥整体优势，加强系统公关，增强整体经营能力，避免基层经营行的无效劳动。近几年来，我们在业务开拓中，深深感受到由上而下系统攻关的重要，常常是我们殚尽竭虑争取的客户，因与上级信息的不对称或文件规定的冲突而被否决，只好望客户而兴叹。

 （二）在资源配置方面。对经济强县的费用配置，要从增强发展后劲出发，增加业务发展所需的财务费用额度，对创利大行实行利润留成的办法，根据业务发展水平确定指标，对费用指标采用相对额指标，如利润费用率和资金费用等；在工资方面，要确保创利大行的员工工资高于微利行、亏损行，每年都有上升指标，能跟上当地中等收入水平，充分保证员工的积极性；对固定资产指标，省分行应留出一块专门用于强县行的网点配置、设施配置等。

 （三）在经营管理方面。要把握宏观经济变化，明确市场营销重点，坚定不移以积极的信贷着力支持开发维护重点优良客户。在储蓄业务中，从以账户为中心向以客户为中心转变；从以中低端客户为主向以中高端客户为主转变；从单纯组织存款向提供综合增值服务转变，进一步提高储蓄业务工作水平，树立特色品牌。个人业务将作为农行业务发展的一个重要方向。在加强风险管理中，有机协调好质量与速度的内在联系，努力实现个人贷款提质工程要求。还要做好以下两点：1是调整经济强县支行与管辖二级分行的关系，确保人员、机构优先向强县行倾斜，将工资费用、固定资产、信贷权限等一部分经营资源直接由省分行调配，减少中间环节；2是要建立经济强县与省分行之间反映和解决问题的绿色通道，缩短决策链。省分行要确定专门的处室与经济强县对口指导，试行联络员或派驻员制度，重点联系。

 （四）在电子化建设方面。深入市场，加快有核心竞争力产品的开发和推广，加快网络改造步伐，提高网络运行速度和运行质量。围绕业务发展的要求，提高应用软件和系统软件的综合化程度和可操作性程度，加大系统产品和企业整体形象的宣传。

参考文献：

温岭市二零零二年统计年鉴。

中国农业银行温岭市二零零一统计年鉴。

中国农业银行温岭市二零零二统计年鉴。

二零零零年《银行家》。

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