一、引言

 二、嘉兴市工商银行代收代付业务发展现状研究

三、嘉兴市工商银行代收代付业务存在的问题分析

四、针对存在问题的解决方案

五、结论

内容摘要

[摘要]中国工商银行机构通过自行开发代收代付系统，较好地解决企业和个人代收代付业务，能够实现代收代付业务的批量处理。嘉兴市工行根据当地的经济条件、区域特点，因地制宜的选择自己的发展对象和合作伙伴，目前市场反映良好，前景广阔。但通过在嘉兴市工行中山路支行的调查,也发现了不少问题，目前嘉兴市工商银行代收代付业务种类还不够齐全，且各种代收代付业务开展程度不一，且市场占有份额不高，系统还有待完善等。

[关键词]中间业务 代收代付 发展创新 

嘉兴市工商银行代收代付业务

引言

商业银行经营的基本业务包括资产业务、负债业务和中间业务。在我国，银行业界历来重存贷款业务而轻中间业务，因此，一般习惯性地把前两项业务称为传统业务，而把中间业务看作新兴业务。 中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务，在《商业银行中间业务暂行规定》中，人行把商业银行中间业务分为九类：支付结算类业务、银行卡业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。 代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。

（一）代理政策性银行业务，指商业银行接受政策性银行委托，代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代理贷款项目管理等。

（二）代理中国人民银行业务，指根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务、金银代理业务。

（三）代理商业银行业务，指商业银行之间相互代理的业务，例如为委托行办理支票托收等业务。

（四）代收代付业务，是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。

（五）代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。此处有价证券主要包括国债、公司债券、金融债券、股票等。

（六）代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务。商业银行代理保险业务，可以受托代个人或法人投保各险种的保险事宜，也可以作为保险公司的代表，与保险公司签订代理协议，代保险公司承接有关的保险业务。代理保险业务一般包括代售保单业务和代付保险金业务。

（七）其他代理业务，包括代理财政委托业务、代理其他银行银行卡收单业务等。

二、嘉兴市工商银行代收代付业务发展现状研究

近几年来,工行市分行代收代付领域不断扩大,从单一的代发工资、代收学费,到代收移动电话费、代理征地补偿资金、代理他行现金寄存、代收石油款等,随着代收代付领域的不断扩大,代收代付的资金流量逐年增加,资金沉淀也增加较多, 2009年嘉兴市分行代收代付19个项目,代收代付资金流量181570.67万元,吸存资金100576.92万元; 2008年代收代付17个项目,代收代付资金流量101811.53万元,吸存资金23280.81万元; 2007年代收代付18个项目,代收代付资金流量97014.73万元,吸存资金29024.62万元;2009年截止目前代收代付资金流量42747.12万元,吸存资金15620.16万元。

代收代付实时缴费系统的使用，用户只需持存折即可在市各工商银行营业网点办理各种费用缴纳。缴费方式分为现金缴费、转账缴费和批量扣款三种方式。代收业务的开展将进一步拓展我市商业银行中间业务的服务范围，改变市民原有的专折专用、缴费地点集中不便等不利因素，解决收缴费难的问题。

中国工商银行集中代收付系统接，现已接入小额支付系统，可以集中办理代收代付业务的处理系统，开放灵活多变的企业接口，集中受理企事业单位委托业务等，集中代收付系统解决了“一行多企、一企多行”的问题，极大地方便了广大缴费人、收付费企事业单位，提高整体金融服务水平。代收代付范围从单一领域向多元领域转变。尽管发展态势较好，但从已开办此项业务的实践情况看，当前集中代收代付业务办理过程中还存在一些带有共性的困难和问题，制约了业务的快速发展。

为了更好的服务客户，发现工商银行代收代付业务中存在的问题，有针对性的采取措施，对来工行网点办理代收代付业务的客户进行了问卷调查，共向客户发放问卷70份，回收65份，回收率为92.86％，有交问卷63份，有效率90%。

三、嘉兴市工商银行代收代付业务存在的问题分析

（一）客户缴费途径较单一，自助缴费运用较少

公共事业收费主要包括水费、电费、燃气费、电话费等，它的缴付关系到社会公众和广大企业！通过调查发现公用事业费的缴付存在缴费手段单一、缴费手续繁杂等多种不便,由于很多缴费都是通过银行柜台缴纳，这些弊端直接造成银行排长队现象。如果不尽快解决这一问题，银行排队问题在今后相当长的时间里都是一个很棘手人问题。因此，探讨如何解决公用事业缴费问题，进一步提高金融服务效率水平，成为当前人民银行亟待研究的课题，具有非常现实的意义。

通过调查发现，通过牡丹卡储蓄卡、信用卡等缴费的客户还未达到银行要求的最佳比例，还有相当部分人是在用活期存折在缴纳水电费等。但随着银行中间业务的增多（水、电、气、电话、移动通信、交通或行政罚款等等），以及利率的屡屡下调，银行在经营成本大幅度增加的同时，利润空间却下降了。在一些经济发达国家，中间业务收入已经成为商业银行经营收入的重要来源，甚至超过了利息收入所占的比例，而且近年来还在呈上升的趋势。（见图2—1）

 图2—1：缴费途径分析图

（二）工行代收业务品种不够多，且开展情况高低不一

通过调查发现工商银行代收业务品种还不够多，而且各项代收业务的办理程度极不均匀。水电燃气费等与百姓生活积极相关的公共事业收费办理程度较高，也最为客户所熟知。其它代收业务由于与群众生活关系并不是十分密切，因而缴纳的频率不是很高，客户的知晓度也相对较低。（见图2—2）

图2—2：业务分析图

（三）代收代付系统不完善，无法实现即时发票打印等

从方便客户和减少成本的角度来讲，客户付款行后为客户打印发票是一种比较经济、便民的发票处理模式。但由于代收代付系统功能上不支持将发票信息从收费企业传递至付款行，付款行无法为客户提供发票打印服务，造成款项支付和发票（付款依据）传递无法同步，发票（付款依据）滞后于款项，并且需要采取人工方式传递，从而影响了公用事业收费单位及时审核和及时入账。目前大部分的集中收付中心为收费企业提供发票打印及投递服务，但大都针对企业客户提供此项服务，对个人客户尚未提供此项服务。这是今后工行要努力解决的一个问题。

（四）客户办理代收代付业务的频率过高

通过调查发现客户来银行办理代收代付业务的频率过高，大部分在1-3次/月，还有很大一部分超过3次以上，如此高的频率直接导致长时间排队等问题的产生。（图2—3）

图2—3：代收付频率图

（五）工商银行代收代付业务市场份额占有日益减少

通过调查发现近年来嘉兴市场上工商银行代收代付业务市场占有率不断下降，特别是其它四大行，大有赶超之势。（图2—4）

图2—4：2009年市场份额表

（六）企业与工行联网，存在着系统安全问题 

委托银行代收业务的技术实现一般采用两种方式，一种是利用软盘（或光盘）将用电客户的电费数据定期拷贝到银行，收取完成后再将数据反馈供电局。由于无法及时更新电费数据库，此种静态数据的交互，既不方便也不安全，同时也无法实现多家银行的同时代收，所以当前几乎已不再采用。另一种方法是通过租用电信部门的DDN专线、拨号线路或自行施放通讯电缆，实现银行工作终端对电费数据库的直接读取，即实时代收系统，所有电费数据同步更新，此方式既快捷又安全，被广泛使用。但是，以上两种方式均存在一个致命的弱点，即整个代收的基础都建立在银行营业期间计算机通讯完全正常的基础上，通讯就成了代收业务的瓶颈，一旦由于任何原因造成通讯的中断，均会造成代理业务的中断。另外，供电方负责通讯服务的前置计算机一旦有任何故障，也会造成代收业务的全面瘫痪，它不比供电部门在自行收取电费阶段的内部计算机网络那么安全可靠。还有一个更大的问题，就是由于双方可以实现数据交换，就不可避免地存在一方进入对方计算机系统的隐患，一旦这种隐患变为现实，其给双方造成的后果将是不可想象的

四、针对存在问题的解决方案

（一）充分发挥客户经理与大堂经理的作用

针对客户缴费方式单一这一情况，工商银行应当大力发挥大堂经理的作用，积极引导客户通过自助设备和网上银行等现代化途径进行代收代付业务的办理；同时，柜台柜员办理代收代付业务时，及时告知客户可以通过自助设备、网上银行等途径办理业务，不断引导客户通过更加方便的途径办理业务，不断培养成熟客户，提高银行办事效率。此外加强中间业务人才的引进和培养，不断提高从业人员的整体素质，银行高附加值中间业务是知识密集型业务，业务种类繁多、涉及面广、服务内容复杂、服务领域宽广，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融业的高技术产业，发展高附加值中间业务需要一大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。这就要求一是要不断完善激励约束机制，以更加优惠的条件加快优秀人才的引进，为商业银行全面开展高附加值、知识密集型中间业务奠定坚实的基础。二是要重视对现有从业人员的培训，全面提高中间业务从业人员的综合素质，以满足中间业务多方位发展的需要。

（二）大力推广牡丹借记卡

工行牡丹借记卡是一种具有多种功能的金融产品。要想使工行的借记卡业务在短时间内得以迅速发展，就必须寻找出适合工行自身业务发展的生长点。而代收代付业务的兴起和迅速发展，确实为工行借记卡业务的发展找到了突破口，不仅为扩大牡丹卡发行量，提高社会知名度，扩充服务领域和业务范围起到了积极的作用，而且极大地增强了工行的借记卡业务优势和综合竞争力。目前这一业务其他专业银行开展的尚不普遍，因此，各行要紧紧抓住这一有利时机，把办理代收代付业务作为今后一个时期的主要工作来抓，尽早占领这一市场，并通过这一业务的不断深入，推进整个工行借记卡业务的发展。

（三）制定方案，营销优质客户

针对工商银行某些市场占有率不够高这一情况，工商银行应当制定对市场优质客户的吸引政策，不断扩大市场占有率，提高银行利润

 1．筛选客户

选择优质客户，积极开展营销，对客户情况十分了解的客户经理逐一进行访谈。 2．针对性强的培训

将该项业务划分成几个关键步骤，制定具有可操作性的业务流程，精细到每一个操作环节，明确各个环节及客户经理的职责，并把收益明确标出，让客户经理了解做成一单业务应有的收益。

3．跟踪客户经理的推广工作

明确几个目标客户，设专人督促客户经理落实业务的进度，从而保证营销的成功率，这一点至关重要。

 4．专题研讨、信息交流

可以像解剖麻雀一样相互沟通营销方式，传播行业信息等。

（四）投入资金，开发完善新系统

针对客户在银行办理代收代付业务时，不能现场出具有效发票给客户这一情况，工商银行应该投入资金，研发代收代付业务的机具和软件！例如近期刚开发的银保通系统，很好的实现了保险公司与工商银行系统的联动，今后可以在工商银行网出具保费收取情况的发票，不必再由保险业务员亲自跑到银行拿保单，极大了节约了人力物力等 

（五）简化代收代付业务签约，完善现有代收付系统相关功能　

建议进一步完善系统功能，支持通过定期借记业务报文同步传输发票信息或通过通用信息单独传输发票信息，从而实现发票的同步传递；允许代收代付中心办理实时信息业务，依托小额支付系统平台构建商业银行－代收代付中心－收费企业之间的实时信息通道，满足客户跨行主动缴付公用事业费用的需求；调整定期贷记业务的金额上限标准，满足大额定期贷记业务的办理需求。

加大集中代收代付业务的宣传力度。集中代收代付业务推广作为一项便民工程，有助于解决目前银行存在的排队难等问题，也是新闻媒体关注的焦点。集中代收代付业务推广应充分发挥新闻媒体的舆论导向作用，利用报纸、电视、网络等新闻媒介对集中代收代付业务宣传，通过新闻通气会、业务推介会等多种方式加大集中代收代付业务的社会影响，努力扭转社会公众传统的付款理念。

 简化合同的签订和传递流程。在不影响合同效力的前提下，对合同的签订和流转进行简化，可通过合同授权或承诺的处理方式，尽可能减少合同签订和传递的环节。

(六）完善代收代付中间业务的组织管理体系

目前,各项代收代付中间业务分散于相关职能部门管理的模式已经不适应中间业务的要求。有必要成立中间业务专门管理机构，统一规划，协调发展，规范管理各项中间业务。商业银行应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广，对中间业务进行日常的管理与协调。并且根据自身发展实际，制订明确的中间业务发展规划，定期督导、考核、奖惩中间业务的经营状况，协调各部门关系，搞好市场调查，保障中间业务稳步健康的发展。

五、结论

中国加入世界贸易组织以后，将逐步实现银行业的全面对外开放，中外资银行间的竞争将更加白热化。中间业务作为商业银行三大业务之一，又是吸引优质客户和高端客户的主要方式，自然成为中外资银行竞争的焦点。中间业务是西方国家商业银行收入的重要来源，而我国在中间业务领域发展滞后，存在着许多不足。因此我们就有必要找到问题的根源，提出切实可行的建议和措施，以加强中资银行在中间业务方面的竞争力。本文在简单介绍了银行中间业务中的代收代付业务概况之后，从以下几个方面对此展开了讨论。首先，简单阐述了工商银行中间业务发展的现状并从发展背景、经营范围和品种、业务规模和收入贡献率等几方面进行对比分析；然后从多角度全面分析工商银行中间业务发展滞后的成因；最后，根据前面的分析，提出如何提高工商银行代收代付中间业务的竞争力提出个人的建议。

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