鉴于金融服务行业高增长性及各种新业务市场空间巨大，ATM运营相比ATM引进更应该享受高估值。如今，ATM机发展的速度相当快，与银行机构的比例达到4∶1。中国市场ATM机07年总规模估计已达到3.5万台，其中ATM新增数量2万台，换机量约1.5万台，相比06年的不到2万台，大幅增长超过70%。07年底中国联网ATM达12.3 万台，预计08年ATM市场规模仍会继续增长，但增速将有所下降。 ATM在银行的运营是指：银行负责将ATM网点向中国银监会或其授权机构报备、提供加钞和清算等服务，合作银行则收取跨行交易的代理手续费。

人民银行于去年发布了《关于改进个人支付结算服务的通知》，对人民银行1999年制定的《银行卡业务管理办法》中部分规定进行调整，提高了自动柜员机取款交易上限，将借记卡在ATM机取款的交易上限由每卡每日累计5000元提高至2万元，并允许各银行在2万元的限度内根据实际情况确定每日具体提现金额。该《通知》发布后，浙商银行和另外几家商业银行，率先将自助ATM机、存取款一体机等自助设备的参数进行重新调整。借记卡在ATM机上的单日取现限额提高至2万元。但是，单笔取现最高额度不变。除了在本行的自助设备上单日最高可取现2万元外，浙商银行的借记卡用户在已经加入银联的其他银行的自助设备单日最高也可取到2万元。

三 自助金融服务与传统服务对比与联系

（一）对比 

 传统金融服务是建立在多柜面、多网点、多投入上的，无论是对银行或者客户本身而言，都是耗时、耗力的成本支出。例如一笔电汇业务，客户在银行柜面办理，需要算上排队等候的时间，以及柜员操作的时间，然后核算该比电汇的手续费和工本费。如果客户选择网上银行或者自动转账机来做该笔业务（和传统办理方式一样也是实时到帐），则可以省下前面支出的时间，而且在手续费和工本费上也是比在柜面上办理要减少支出。对于银行来说也减少了柜面办理所耗费的时间成本。

（二）联系

传统银行业务内涵的延伸就是要了解和重新定义客户，满足他们不断变化的需要，以及随时随地为消费者提供便利的服务，无论客户是否在银行营业厅内。 

支付方法一直在不断变化着。现今的客户也期望和需要服务的多样化。现在,客户对新兴科技接受速度一直在迅速上升，这充分预示了自助金融服务的光明前景。创新应用的新浪潮将会推动传统金融服务向自助金融服务方向发展,同时也带来交易发展的新趋势，这种创新应用把自助服务为客户提供的便利与新的结算形式切实结合起来，使客户与其银行之间能够建立更好、更深入的关系。认识到了这一点以后，收款机和自动转账机(汇款机)开始兴起，收款机被安装在诸如商店和加油站这类人们最常去的便利场所，为消费者提供便捷的帐单支付服务。它们最初定位是服务于没有银行业务关系以及信用受限的人群，而这些人中的大多数通常更喜欢现金交易。当然,现金的交易方式仍然是主流的支付结算方式。大多数客,特别是个人零售客户仍然认为现金的交易方式是最值得信赖的。但是，自助金融服务形成的目的就是要从观念上改变市民使用传统银行服务的习惯，引导市民使用电子银行设备，改变市民传统故有的银行消费理念与方式，通过采用渠道分流来改善柜面排长队的现象以及银行网点分布集中等弊端！

四 自助金融服务存在的一些弊端

(一)ATM机的故障问题

ATM机的产生，在解决了部分人工与操作间的矛盾问题的同时，也出现了安全隐患的相关问题，在发展初期和早期的标准化过程中都未考虑安全问题，直到1995年ATM的安全问题才逐步引起人们的关注，然而，由于ATM安全问题所特有的复杂性，至今仍有许多问题有待研究。ATM网络安全性需求分析，同其他网络技术一样，ATM网络在安全性方面也面临着类似假冒、伪造、服务拒绝、设备故障等少数问题。

(二)网上银行的网络安全隐患

网上银行作为传统银行业务的延伸，已经吸引着越来越多的用户。比尔·盖茨曾经预言：“传统商业银行是要在21世纪灭绝的一群恐龙。”但安全隐患使相当一部分人对网上银行“望而却步”。据调查，目前国内80％的网站存在安全隐患，20％的网站有严重的安全问题。虽然迄今还没有一家银行网站被黑客入侵，但由于网络安全未能完全解决，利用互联网犯罪个例在逐年递增，仍然是屡见不鲜。

现在网络金融盗窃的作案方法包括：释放计算机病毒使计算机金融网络系统瘫痪；通过可以发现网站上软件程序薄弱之处的“扫描器”；用窃取密码有关软件破译关键密码；通过破译密码修改计算机系统内账户数据，制造混乱或达到窃取资金的目的等等。从这些作案手段中不难看出，网上银行的安全问题主要出在资金支付上。虽然目前还没有什么有效的方法可以彻底遏制网络盗窃犯罪，但各家银行为了争取更多的网上银行用户，防范支付风险，也在积极做着多方面的尝试,努力应对这一系列的隐患.

比如，浙商银行等多家银行已经开通了安全认证服务，通过发放数字证书和数字签名来确认身份，并定期对网上银行的安全系统进行升级改造，以确保数据传输安全，从而保证网上支付的安全。很多银行都向客户提供用E－MAIL通知账户信息的服务。例如浙商银行更是推出了利用手机短信提示客户网上银行登录、操作信息等的服务，将手机和网上银行“捆绑”，使客户时刻掌握自己账户的情况。 

五 总结

2007年标志着自动柜员机(ATM)诞生四十周年，它的出现也标志着智能化自助金融服务革命的开始。纵观历史，ATM不断演变和完善，为客户和银行两者都提供了最大的便利和最佳的盈利机会。如今，新的创新解决方案使得自动取款机可以部署在“任何地方”。早年，ATM是被作为一种品牌塑造工具来推广的，而最近几年，作为降低成本的渠道，银行等其他的金融机构目前都在寻求除ATM之外，提供更为丰富的自助金融服务为他们创造额外的收益。要为客户提供简单便捷的交易服务，自助金融服务界面的易用性和设计至关重要。而现在的ATM渠道实现了服务的灵活性和个性化，更加重视客户的接受度和易用性。

结合这些优势，自助金融服务将能为消费者提供满意的服务。当消费者发现除了取款之外，自助服务渠道还能为他们提供其他便利时，新的盈利机会就随之产生。与此同时，基于新标准的硬件和技术与软件升级相结合，降低了银行迈入自助金融服务市场的门槛.银行不再必须是许多分支机构和营业大厅的集合；银行可以在任何时间任何地点存在，为消费者提供24小时的全天候服务。这也是新兴商业银行生存发展的前景。

当然，自助金融服务的实现得益于核心技术和人口因素的发展，两大因素共同的作用。在向开放架构软件平台过渡的过程中，许多新的服务项目应运而生。创新自助金融业务伴随着科学电子技术的进步而不断发展，在业务模式、交易处理、价格体系、风险管理等诸多方面与传统业务相比都有着巨大的差异，因此，其自身运营的完善，以及对传统金融业务的替代都必将是一个长期的过程。

自助金融服务系统的建成，提高了金融服务效率和水平，为企业和普通人民的生产、生活提供了极大的方便，促进了和谐金融、和谐社会的进一步发展。在过去的二十年，由于网络信息技术在支付领域的不断应用，支付体系经历了革命性的大发展。如今，支付体系在降低交易成本，提高交易效率，支持经济发展，促进经济一体化，密切和金融市场间的有机联系，以及转变货币政策机制等方面发挥的作用越来越明显。随着科技金融事业的发展，我国也必定会不断完善新型的支付结算体系，启动第二代支付系统的建设，推动支付清算服务专业化和管理集中化的进程，进一步提高银行业整体服务水平。人们也终将提升对自助金融业务的认知程度。

自助金融服务将是银行业改革发展的新动力!

关于银行自助金融服务的调查

1，被访者年龄：

A.18——28岁 B.29——40岁 C.41——50岁 D.50岁以上

2，被访者性别：

A.男 B.女

3，您所从事的职业：

A.教师 B.公务员 C.公司工作人员 D.普通务工者 E.企业高层 F.自由职业者 E.其他__________

4，您目前的收入大约为：

A.1000以下 B.1000——2000元 C.2000——3000元 D.3000——4000元 E.4000——5000元 F.5000元以上

5，请问：您是否经常在银行办理业务？

A.是 B.不是

6，请问：您最常在银行办理的业务是(可多选)：

A.转账类业务 B.存取款业务 C.支付结算类业务 D.汇兑业务 F.其他_____________（请举例）

7,请问：就您目前在银行办理业务过程中，最让您不满之处是（可多选）：

A.柜员操作不熟练，办事效率低 B.常常因为上点小业务，需要花费大量的时间排长队 C.办理的业务时常出现差错 D.网点设立太少 E.柜员服务态度不够好 F.处理业务时间有限 G.其他______________（请举例）

8,请问：您是否会愿意为解决您在银行传统金融服务过程中面临的实际难处而选择自动金融服务？

A会 B也许会 C不会

9，请问：您是否了解，并使用银行银行的自助金融服务设备？

A是 B偶尔 C从未用过

10，请问：您认为，自助金融服务比传统金融服务的优势在哪些方面？（可多选）：

A较方便，省时 B无时间限制，随时办理业务 C操作便捷 D选择多样化，形式新颖 E没有空间限制 F没有优势 G其他______________（请举例）

11，请问：就目前您所知，都有哪些自助金融服务种类？（可多选）：

A网上ｅ银行 BATM机 C电话（手机）银行 D其他_______________（请举例）

12，请问，就目前而言，哪几家商业银行的自助金融服务比较让您满意？（可多选）：

A工商银行 B建设银行 C浦发银行 D中信银行 E招商银行 F浙商银行 G广发银行 H深圳发展银行 I光大永明银行 J交通银行 H其他_________________（请举例）

13，请问：就目前而言，您对自助金融服务的顾虑及不满之处有哪些？（可多选）：

A推广程度不够，不知道 B程序复杂，操作难 C没人教，不愿意使用 D可信赖程度不高 E机器设备容易故障，网上银行存在较大隐患 F效率低 G业务种类少，没有我需要的业务 H其他_______________(请举例)

14，请问：您认为您会选择或终将有可能接受自助金融服务产品吗？

A会 B不太会

15，请问，您认为，造成自助金融服务在我市使用推广不大的原因有哪些？（可多选）：

A对传统金融服务的依赖程度大 B新型自助金融服务不可靠 C设备制度体系还不完善 D人们意识转换不大，不愿意接受新事物 E没必要改变原有金融服务 F其他______________（请举例）

参 考 文 献

[1]浙商银行个人银行部编译《浙商银行企业网银使用手册》．2007

[2]中国银行《网上银行安全指导手册》．2008

[3]张劲松编译《网络金融》．2007

[4]浙商银行《浙商银行电话银行规章与指导手册》．2007

[5]中国金融协会《金融时报》.2007

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