图-5：杭州主要商业位置图

据调研，泰隆银行杭州分行所处在的经济大环境良好，仅杭州企业黄页中收录的各类大中小型企业就有33593家。杭州有三大商业区：杭州核心商圈，主要包括吴山广场商圈、湖滨商圈、武林商圈；杭州西城区商圈，主要包括文一路、文二路、文三路等三条典型的商业街；杭州东城区商业市场，主要包括天城路商务商业区、艮山路汽配街、庆春凤起商业圈、四季青服装街等。由于投资环境好，各银行也都纷纷抢占杭州这个大市场，造成杭州的以银行为代表的各类金融机构竞争相对激烈。在这个环境中，小银行凭什么与大银行竞争？

银行业的竞争如此激烈，小银行为了大银行竞争就需要要各个方式进行创新。银行创新就由此产生了一些新的金融风险，降低了金融系统的稳定性和安全性，影响了货币政策的实施效果，加大了中央银行的监管难度。其次，着重提出银行创新所产生的风险种类及其特点。银行创新不仅增加了原有的市场风险、信用风险、操作风险和法律风险，还产生了制度风险、经营管理风险、表外风险、过度投机风险、伙伴风险、电子风险和国际风险等一些新的风险。这些风险具有隐蔽性和累积性、突发性和加速性、扩散性和传染性的特点，这就更增加了对商业银行创新风险进行管理的难度。

四、关于完善浙江泰隆商业银行信贷风险控制的建议与对策

（一）建立完善的泰隆银行杭州分行组织架构体系

稽核监督是内控机制中不可缺少又无法替代的一个重要环节。而当前泰隆银行内部稽核部门设立不完全，作用发挥不到位。审计人员、事后监督人员和内审人员岗位分工不明确，履职不到位。因此，泰隆银行要确立稽核工作的权威性地位，首先就必须尽快构造一个具有独立性、超脱性和超前性的现代化稽核监督体系。同时充实和加强内部稽核力量，加强稽核人员业务培训，提高稽核人员整体业务素质，为有效内部稽核提供强有力的保证。其次，应积极推进业务流程整合，加强事中和事后监督。三是应发挥银行机构各业务部门的专业检查作用，制定专业检查制度，加大专业检查力度。对内外部检查提出的意见要高度重视，结合实际，认真整改。同时，应适当借助外部审计和社会中介力量。

（二）进一步完善泰隆银行杭州分行内部信贷风险控制制度

商业银行内部风险控制制度的建立，是有效防止商业银行发生金融风险的关键，同时也是商业银行内部风险控制的基础。当前，泰隆银行目前有些地方还存在内控制度不健全，不适应业务发展的需要的问题。面对这样的情况，首先，我行要进一步完善内控制度，应对各项业务制定全面，系统的政策，制度和程序，并在全系统范围内保持统一的业务标准和操作要求。内控制度应覆盖所有风险点，贯穿决策，执行，监督全过程，重点岗位，主要风险环节做到相互制约，相互制衡。其次，在开发新业务新产品的同时要对新业务，新产品更应事先制定相关规章制度以准确计量和评估风险，防患于未然。在开展新业务的同时把新的相关规程捆绑下发，做好对基层单位业务开展过程中的释疑工作，如遇到新问题，及时出台相应办法并传达到每个基层单位。基层单位则要做好客户的宣传和解释工作。再次，对现有制度应不断进行评估、修订、补充和整合，确保各项制度在各部门，各层次得到贯彻执行。应严格按照《商业银行内控指引》与《商业银行内部控制评价试行办法》要求，规范和加强对商业银行内部控制的评价，建立内部控制体系，健全内部控制机制。

（三）立足泰隆银行杭州分行所在的经济环境建立规范的业务操作制度

泰隆银行目前员工违规操作现象屡见不鲜，有近半的员工不同程度上存在违规操作的现象，建立规范的业务操作制度迫在眉睫。针对泰隆银行的员工职责不明的情况，首先，要严格岗位分工、明确岗位职责。切实根据业务运作的实际要求，因事设岗、因岗定人。针对不同的业务部门、不同的岗位、明确工作任务，赋予各岗位相应的责任和职权。其次，针对泰隆银行的员工存在的违规操作问题。要制定严格的业务操作程序，不管是贵宾客户还是普通客户，一律按章办事，保证各项业务按一定程序有效地进行。通过规定的环节及处理顺序，达到防范风险的目的。做到有章必循、违章必究。三是建立固定的轮岗制度。既可使员工了解更多的业务和部门，从而得到全面的锻炼和发展，成为业务的多面手和综合管理人才，又可及时发现岗位存在的问题，采取救急措施，杜绝隐患，不给企图作案者以可乘之机。

参 考 文 献

1、王婷婷 邹翠玲 宋莹莹，《信贷扩张下商业银行信贷风险控制策略分析》，《知识经济》2009年第9期

2、全莉，《城市商业银行信贷风险控制》，《合作经济与科技》2009年第6期

3、黄嘉聪 郑涵尹,《我国商业银行信贷风险控制研究》，《现代商业》2008年第3期

4、张卫国 刘伊生,《商业银行信贷风险控制要素研究》，《技术经济》2008年第12期

5、魏宝，《商业银行信贷风险控制模式研究》，《现代商业》第2007年第9期

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