图七：功能类同情况下受访者选择不同银行信用卡的原因

 对于每一个使用信用卡的持卡者来说，既然办理了信用卡，那一个银行信用卡体系的成熟度当然会显得很重要，体系不成熟，相对而言不健全，那对于办卡人而言首先在脑海里就留下了一个不好的印象，更别提会去办理信用卡申请了，其次是银行的规模，一个银行规模的大小，知名度的高低，马上会给持卡人在主观上留下一个印象，就好像封建传统思想一样，一下子很难改变，即使这个银行信用卡体系不是很分健全，但只要是规模大的银行，比如五大国有银行，办卡业务就会相对多很多。当然，因人而异，有些持卡者就会觉得国有银行服务态度差，办事效率低，而选择另外的银行，这就要看每个人的主观意识了。

 （四）居民对信用卡具体功能的了解情况

 在这份问卷中，有涉及到对于透支，还款方式，提高信用额度，取现套现等问题的调查，虽然一些受访者有对透支跟还款方式进行过一定的了解，透支过也还过款，但是我发现他们的还款方式都是很单一很传统，即通过发卡行进行还款，几乎没有人采用过另外的方法，比如第三方支付还款、跨行转汇还款等，因为他们觉得这是最安全最可靠的还款方式；而对于提额，取现套现更是少之又少的人会去关注，甚至有人会把取现与套现混为一谈，觉得它们是同一概念只是不同的说法而已。综上所述，我觉得萧山居民普遍对信用卡缺乏一个详细的了解与全面的认识。

 

四、调研情况的总结分析

基于前面对调查者的基本信息及从办理使用信用卡的原因、目的、对信用卡的选择、熟悉程度等方面进行调查显示，有两点很值得关注：

（一）萧山居民对于信用卡的认识度。萧山是一个城乡建设趋于一体化的大城镇，但农民还是占据着大部分，他们的消费态度通常属于保守类，喜欢遵循传统的消费习惯，对有关新产品的市场信息抱怀疑态度，有意无意地进行抵制（消费者行为分析），因此对于信用卡而言，明知其便利性，但由于被传统消费习惯束缚，从而对信用卡市场总抱有一种排斥心理，自然而然对于信用卡也不会有所关注，因此在信用卡市场的不断发展中，发卡机构首先要让消费者吃一颗定心丸，要让他们觉得信用卡比现金还要好用，比使用现金的风险还要小，只要他们对其有了一定的兴趣，再加上周围环境的影响，慢慢地他们就会去接触它，了解它。

 （二）萧山居民对于办卡及用卡环境相当看重（详见图六），随着萧山整体经济的稳步提升，城乡居民的收入也有了很大的提高，不少年青时尚的白领为了追求高品质，高质量的生活，将消费方式从现金渐接转变为刷卡消费，享受信用卡带来的方便与乐趣，与此同时由于自身的疏忽也会产生不少的烦恼，如果在使用过程中不能很好地处置风险，地这种风险很容易就会转变为持卡的损失，在信用卡产业快速发展的今天，信用卡的使用范围将会更加广泛，而不法分子也会趁机利用不同的欺诈手段实施欺诈，而对于在信用卡办理过程中的居民，他们则觉得银行的环境及管理方式是十分重要的，一个不小心可能会将他们的个人资料泄漏……种种的因素，不管是内因还是外因，首先我觉得要从自身做起，保护个人资料，不可将设置好的密码随意告知他人，注重卡片信息的保密，持卡人签字尽量个性化等等，把好关再对外界因素进行防范，才能将风险降至最低。

五、对未来居民办理信用卡的发展趋势的展望以及对发卡机构提出建议

 随着国民经济的不断发展，人民生活水平的不断提高，人均收入的不断增加，广大消费者尤其是年轻人时尚便捷的消费观念也不断深入人心，而今信贷消费也不足为一个稀有名词，虽然我国现在还处在信用卡发展的初始化阶段，与国外尚且完整发达的信用卡体系不能比较，但在经济全球化的背景下，中国在信用卡市场的发展还是值得期等与展望的。对于有着13亿人口的大国而言，在这种“先消费后还款”的大背景下，居民办理信用卡的欲望也会跟着有所提升，前景是美好的，但是过程还是值得考验的“如图八

 发卡机构类型

 2008年

 2009年

 发卡量

（张）

市场份额（%）

 发卡量

（万张）

市场份额（%）

发卡机构（家）

国有商业银行

 7384

 57.40

 10332

 62.86

 5

股份制商业银行

 5032

 39.12

 5389

 32.79

 9

外资银行、地方性商业银行及其他金融机构

 448

 3.48

 714

 4.35

 44

数据来源：中国银监会《银行卡业务情况表（2007—2009）》。

 图八：商业银行及其他银行机构信用卡发卡量及市场份额

 当然，作为信用卡的发卡机构——各大商业银行，还是有许多因素值得深思。其中之一就是不可一味地追求短期效益不注重长远利益而盲目地发行信用卡，只求数量不求质量，不仅损害了消费者利益，给银行的长远发展也留下了不良隐患。对于发卡机构而言，在整顿信用卡体系的基础上，要能够抓住消费者的需求，针对不同的需求不同的消费心态来制定适合不同人群的信用卡营销策略，而不是千篇一律。当然，对于消费者有所顾虑的资金、用卡环境是否安全等敏感话题，银行还可定期举办一些座谈会，在取得消费者信任的同时也可让消费者在知识方面有所提升。

参 考 文 献

[1] 中国信用卡产业发展蓝皮书（Zhongguo Xinyongka Chanye Fazhan Lanpishu)2009/中国银行业协会银行卡专业委员会.—北京：中国金融出版社，2010.8

[2] 林功实,林健武.信用卡.—北京：清华大学出版社，2006.5

[3] 张积慧.走近信用卡.成都：西南财经大学出版社，2002

[4] 周宏亮，穆文全 . 信用卡风险管理 . 北京：中国金融出版社，2002

[5] 汪彤彤.消费者行为分析.—上海：复旦大学出版社，2008.8

[6] 王生辉.消费者行为分析与实务.北京：中国人民大学出版社，2006

 萧山居民信用卡问卷调查

尊敬的调查者：

 您好，我是西南财经大学网络教育的学生，因为毕业设计的需要，所以想耽误您两三分钟的宝贵时间，做一份有关信用卡的问卷调查，希望您能够如实填写，感谢您的支持与配合！

基本信息

您的性别:

 A 男 B 女

您的年龄:

 A 18~24 B 25~35 C 36~45 D 46~55 E 55以上

3、您的文化程度

 A、小学 B、中学 C、高中 D、大专 E、本科及以上 

4、您的职业：

 A 金融机构 B 政府机关 C 一般性事业单位

 D 个体经营 E 种植大户 F 其他

5、您的月平均收入大至是：

 A 1500元以下 B 1500~3000 C 3000~5000

 D 5000~8000 E 8000以上

问卷主体

1、您持有的信用卡张数：

 A 0张 B 1张 C 2张 D 3张或3张以上

2、您的办卡原因(可多选）：

 A 卡面设计漂亮 B 办卡有礼物送 C 便于消费，有优惠活动 D 功能多

3、您使用信用卡的频率高吗？

 A 很高 B 一般 C较少 D 办理了但是不太用

您去年一个月的平均消费大概是多少？

 A 800以下 B 800~1500 C 1500~3000 D 3000~5000 E 5000以上

5、您使用信用卡主要用于（可多选）：

 A 购物消费 B 汇兑转账 C 信用积累 D 其他

6、您的信用卡大多在哪家银行办理（可多选）：

 A 工商银行 B 农业银行 C 建设银行 D 中国银行

 E 交通银行 F 招商银行 G 浦发银行 H 其他

7、您熟悉信用卡的哪些功能？（可多选）

 A 可以透支消费 B 额度可以临时或永久提升

 C 积分换礼 D 分期或逾期还款 E 其他 F 一点也不知道

 8、有用信用卡进行透支消费吗？

 A 有 B 没有

 9、您最常用或者您觉得最适合自已的信用卡还款方式是哪种？

 A 发卡行还款（如：网点、ATM、网银、电话银行等）

 B 第三方支付还款（如：，如银联在线、支付宝等）

 C 跨行转汇还款（如通过拉卡拉自助缴费终端还款）

 D 没有接触过还款

10、您对于信用卡的额度在意吗？

 A 在意 B 不是很在意

11、您观注信用卡提额吗？您知道信用卡可以申请永久提额吗？

 A 观注 B 不观注

12、您觉得信用卡提额中哪个方法最好？

 A 频繁使用 B 按时返款 C 无不良记录 D 消费类型多样化 E 少取现

13、出于您对信用卡的了解，您觉得信用卡取现与套现一样吗？

A 一样 B 不一样 

14、您在办理信用卡时或办卡前有所顾虑吗？如果有，是什么原因？

 A 资金安全问题 

 B 信息面临被透露的风险

 C 年费、透支还款、手续费问题

 D 银行管理不当

 E 使用环境存在风险

15、在功能类同的情况下，您选择不同银行信用卡的原因是什么？

 A 银行规模 B 银行服务态度 C 银行经营管理模式的好坏 D 信用卡体系的成熟度

 

 

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