——对商业保险重要性的个人小见解

【摘要】:

随着外资保险公司的进入，我国保险市场竞争异常激烈，各大保险公司都纷纷加大宣传力度，提高保险产品的开发能力，不断提升保险代理人营销能力，特别是人寿保险，竞争更是激烈。而保险公司的竞争，实际也是服务质量的竞争，只有提高了保险公司的服务质量，才能让顾客感到满意。因此，研究保险公司的服务质量对顾客满意的影响具有十分重要的实践意义。同时，服务质量的提高和各保险公司对中国市场的高度重视，也体现了商业保险在中国市场的普及，对调节市场经济起到一定的重要作用。

也随着经济社会的发展，我国商业保险实现了高速增长，本文通过市场实践经验，保险险种角度分析我国商业保险的区域发展，在商业保险区域发展差异的特征，发现各省市地区的保费收入、保险密度、保险深度等之间存在较大差异。商业保险的普遍发展和国家的高度重视，体现了商业保险的重要性越来越普及。加强保险意识教育与引导，以促进我国商业保险区域协调发展，是保险市场一直以来的任务和目标。

【关键词】:商业保险 发展历程 适应市场 重要性的普及

【正文】:

商业保险属于一种风险管控体系，在社会管理方面发挥着十分重要的作用。如今，随着市场经济的不断发展，商业保险已经形成了一套非常完善的理论体系，并且在应用的过程中也发挥出自身行业及潜能的优势。作为加强社会管理的重要推动力，商业保险在调解经济纠纷、处理社会关系及资源等方面都有着非常明显的优势。目前，社会矛盾现象一直呈现上升的趋势，要想对这些矛盾现象进行有效的化解，就需要将商业保险所具备的经济补偿能力充分发挥出来。

保险市场的发展历史及其特征

保险的舶来期

第一阶段（1805-1948）：我国保险业的产生和初步发展，第一个保险思想引入者魏源。第一家保险公司：英国人设立的“谏当保安行”。第一家民族保险公司：上海华商义和公司保险行。民国初期13年间，先后有30多家保险公司在上海、广州等地营业。

保险的中断期

第二阶段（1949-1978）：新中国保险业的产生与停办，1949年，中央人民政府对旧中国保险业进行了全面清理、整顿和改造。1949年，中国人民保险公司成立，独家经营，隶属国务院。1958年12月，全国财政会议决定“立即停办国内保险业务”。

保险的恢复期

第三阶段（1979-1987）：独家经营，1979年，国务院批准《中国人民银行分行长会议纪要》，明确提出逐步恢复国内保险业务，1980年12月，除西藏以外各地恢复人民保险公司分支机构。之后的1988年-2001年保险业进入了稳步发展期。

保险的发展期

第四阶段(2002年至今）：我国保险业的快速发展，2002年，党的十六大召开，保险业进入我国加入世贸组织后对外开放的过渡期，国有保险公司改革全面展开，新修订的《保险法》开始实施（1995年保险法才出台），我国保险业重新站在一个发展的历史起点上。这个阶段是行业面貌发生变化最大的时期。

我国保险业发展的现状及问题

1、如果留心观察过生活四周，就会发现，保险已经是非买不可了：30年前，天是蓝的，水是清的，空气是可以自由呼吸的；30年前，蔬菜是带虫眼的，猪啊羊啊是一点点慢慢长大的；30年前，癌症是罕见的，尿毒症是稀有的，白血病是难遇的；30年前，几把中草药，按配方比例熬制都是可以药到病除的；30年前，养儿是可以防老的，早出晚归的生活是没有太大压力的。可如今，天是灰的，水是浑的，蔬菜是带药的，肉是速成的，重疾是时常发生的，房奴、车奴、卡奴、孩奴是一抓一大把的。中国开始进入老龄化，年轻人压力过大，单靠社保无法实现老有所养，各种大病癌症越来越多，医保支付已超红线，只有依靠保险才能病有所医。国家要富强，老百姓就要知道用保险保护自己，那样才能活得有尊严！根据中商产业研究院，2016年，中国有163家保险公司。产险78家，寿险76家，再保险9家。保险代理人565万人。2016年，保险业资产总量超15万亿元，保费收入3万亿，同比增长27.5%。保险已成国家战略，家庭必备，人人必保。

2、2018清华五道口全球金融论坛上朱民发言，“我们的保险业，按照保费收入，仅次于美国和日本，是世界第三大保险市场。但是如果我们关注到保险的密度，我们人均保费今天只有280美元，美国是4000美元，日本是3500美元，甚至韩国都是3000美元，所以中国的保险市场进一步发展的前景广阔。” 

3、“面对新一轮金融行业的开放，更重要是是要加快金融行业的人才培养，新时代要有新保险，新保险要有新目标，新目标要有新征程，中国保险企业需要做好思想与物质的双重准备，同时做好应对准备。中国保险业要赢得市场首先要赢得消费者认可，要把保护消费者利益放在突出位置上，做好市场开发，细耕市场空间，挖掘市场潜力，开发新产品，拥用新的保险服务理念，来应对新时期保险业开放。”周延礼在2018金融五道口全球论坛上的谈到保险的部分发言。了解了保险在我国所走过的坎坷路程，随着国家的高度重视，整个行业也将越来越规范，重要性也越来越值得重视。

中国保险发展的地区性差异

1、国内保险发展起步较晚，发展时间不长，因此中国保险存在着一些问题，保险的发展存在地区差异。人口多的地区，保险消费就大，从我国的人口结构来看，西部地区的人口无论是从人总量上还是从密度上都要远低于东部地区。此外，人才的择优也是导致保险业地区差异的重要因素。北京、上海等经济发达地区能够吸引更多的人才。使得该地区保险从业人员的素质较高，有利于规范保险供给方的行为，这是保险发展不可或缺的条件。东部地区人们受到的教育程度也会相对高一些，保险意识也会强一些，较好的教育使得人们具备风险较好的保险需求。择优选择的结果导致集聚效应，使得保险资源更加向北京、上海等第一层次的保险市场聚拢，从而加剧地区间的差异性。

2、地区经济发展的不平衡是形成我国保险市场区域发展差异的决定性因素，解决这个问题要从消除东西部经济发展的不平衡着手，加大对西部地区的经济投入。其次，要根据各个地区保险业发展的不同特点，差异化的发展各地的保险业。如西部地区保险资源较为匮乏，应当在大力发展经济的同时，培养保险资源，可以通过政策扶持西部区域性保险公司，鼓励外资保险公司投资西部地区，增加保险市场主体等。

3、作为世界人口第一大国，我国本来应该对保险有很多的市场需求，但是大多数百姓的保险意识不强，保险观念落后，保险人员的素质不高制约了保险业的发展。随着我国保险市场化程度提高以及进一步对外开放，保险业做大做强将成为保险业发展的主旋律，国家也越来越重视保险业的发展。未来随着人均收入水平的提高，国民保险意识的不断增强，我国保险业的发展水平必将迈入一个新时期，也体现了保险在国家的作用也越来越强大。

我国居民对保险的基本态度和接受程度

1、自从1980年恢复国内保险业务以来，我国的保险市场一直保持着持续快速的发展态势，在此过程中，大多数中老年人群都遇到过上门推销的保险业务员。27.18%的人选择受推销、被动购买保险。而有36.18%的人会主动购买保险，亲自光顾保险公司或者委托代理经济公司。这些人中有人将保险视为一款能够结合投资理财的工具，对其寄于了除能提供保障外还能带来可观收益的期望。不同年龄阶段的人对于保险的倾向不同，愿意购买的险种不同，但是各年龄层的人都愿意购买医疗保险与养老险可见人们对于自身保障的重视。另外，各年龄段选择的保险品种较多，可见随着我国经济社会的发展和人民生活水平的提高，企业和居民的保险意识不断增强，对保险的投保需求也越来越呈现出多样化和专门化的趋势。

2、有调查数据显示，有50%的人倾向于用收入的20%以下购买保险，一部分能愿意用收入的20%-33%购买，也存在少部分人能接受33%-50%。对此，年龄层次不同的人对保险的倾向不同。国家颁发的《国十条》，加快保险业改革发展，充分认识保险业的重要意义，为推动和完善中国的保险事业起着重要作用。

3、马云说保险是后路，在春风得意时布好局，才能四面楚歌时有条路！放在银行和放在保险公司的钱都是钱，不同的是，银行肥在现在，瘦在未来，保险规划将赢在未来，保险让现在有钱的你，变成未来值钱的你。事实证明：生了病的人想买保险，不是他认可保险了，是花自己的钱心疼了！所以，没有切肤之痛，不知道买保险的好处，总觉得买保险没有用。一个人一生中的健康状况会随着时间的推移走下波路，生病是不可以替代的。一是罹患重疾，收入严重下降，不但生活品质下降，甚至做人的尊严都会受到影响，所以收入越高，健康保险的保额也要越高。这也就是商业保险的特别之处，也是社保和商业保险的最大区别。

五、保险能促进经济建设和稳固经济

1、商业保险是社会经济发展的基础，根据相关的调查结果可以了解到，我国保险的总资产在最近几年一直是呈现上升的趋势，商业保险作用的发挥对于我国社会经济各个方面的增长状况都有着十分重要的意义，从而在很大程度上推动我国的保险企业在价值上得到了很大的进步，不但可以提高企业的竞争力，同时还能有效保证国家资金的增长，为我国社会经济的发展做出巨大的贡献。

2、保险公司的基本市场和资源配置，保险可以有效降低游资对于金融系统的危机；对于债券业来说，可以不断促进我国大型项目的建设；股票业可以将资金不断引入到经营比较好的优秀单位；外汇领域在一定程度上可以保持我国汇率的稳定性。企业对于我国的社会经济的发展做出了非常大的贡献，目前高素质的人才是保险企业最稀缺的，综合素质非常强的专业人才能为企业的发展提供良好的保障。

3、商业保险的风险防范与经济补偿，商业保险就是将风险转嫁给保险公司，从而最大限度地减少风险的发生，防止社会出现不稳定的现象，起到一定的杠杆原理。商业保险在赔付的过程中可以及时给予遭遇困难者一定的经济补偿，使受难人员在经济上得到一定的支持，同时也能使患者在最短的时间内得到求助，使人员伤亡的家庭可以解决暂时的困难，在一定程度上减少了政府的经济负担，为人们的正常生活提供了良好的保障。

六、中国政府为推动保险事业所做的措施

1、随着经济的发展，好多人手中或多或少有些存款，少的几万元，多的数十万，上百万。如何让这些存款的效益成最大化，是大家比较关心的。发展商业保险，完善社会治理体系，“新国十条”为商业保险积极参与并促进养老、医疗、健康等行业发展奠定了政策基础；同时提出了“民生保障”的全新概念，意味着保险的保障作用下仅仅局限于社会保障领域，更可以扩展到民生保障范围。可以预见的是，保险将在包括风险保障、社会治理、经济补偿、支农惠农、经济提质增效等领域发挥重要作用。保险保的是风险损失，请不要拿起计算器来计算保险的收益，如果能用计算器算出来的那绝对不叫风险，保险虽然不能改变现在，但它能预防将来生活被改变。保险是用来转嫁风险的，意外这种事是老天爷说了算的，保险不过是处理风险之后的事情。

2、政府通过向商业保险公司购买服务等方式，在公共服务领域运用市场化机制，推进商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务，提升社会管理效率。发挥责任保障化解矛盾纠纷的功能作用，把与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域作为责任保险发展重点，发挥责任保险在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等方面的功能作用，有经济杠杆和多样化的责任保险产品化解民事责任纠纷，完善社会治理体系，提高社会治理能力。

3、此次“新国十条”发布后，国务院办公厅对商业健康险、养老保险作出了相关规定，其内容相当细化，甚至涉及具体险种、具体影响领域等，内容更易理解，更加具备操作性和可执行性。从“新国十条”所涉及的具体条款，业内专家普遍认为，在养老、健康、公共安全、农险、巨灾保险、税收支持、险资运用等领域，具有极大的发展空间和潜力。在税收支持政策方面，“新国十条”提出，要适时开展个人税收递延型商业养老保险等多个领域。开办个人税收递延型商业养老保险业务后，会激发更多的百姓个人购买商业养老保险；企业补充养老保险、补充医疗和年金保险的有关所得税政策完善和落实后，更多的企业职工将享受这三类保险保障。

4、国家把保险定义为是社会稳定器和经济助推器。政府把加快发展现代保险服务业上升到国家意志，与人民健康息息相关的保险业也越来越受到国家的重视，相继出台了各种优惠政策鼓励老百姓购买保险，保险已成为家庭必需，人人需要的生活必备品，保险已经发展成为国家战略。保险，近年来已渗透到寻常百姓家，成为家家户户不可或缺的保障，买保障是做风险管理，等风险降临时可以从容应付。如果不买保险，灾难发生时，就构成危机管理，保险就是钱，是当你最需要钱的时候，能走到你身边的钱。新修订的《保险法》加强对消费者权益保护、个人信息保护、完善治理销售误导、新增治理“理赔难”措施，并设定行政处罚，为保险消费者保护工作和制度建设提供法律基础。

七、新时代，市民对保险观念的转变与认可

1、30年前，商业保险市场刚刚起步，人们对保险不了解，不知其为何物，而随着生活水平的不断提高，市民对待保险的观念已经由被动接受，转变为现在的主动购买，越来越多的家庭将保险作为个人及家庭保障理财计划的一个重要内容。以前大众市民认为保险是骗人的，但随着改革开放，经济的飞跃发展，还有现在有三大监会：证监会、保监会、银监会的强强联手监督，市民对保险的认知度提高了很多。事实上，很多人不买保险的原因是：不知道保险也是钱，没把保险当成钱。把钱当成命，不知道保险是救命钱。把买保险当花钱，不知道是没事当攒钱，有事变大钱。保险兑现的时间是不确定的，出险早，虽然获得巨额补偿，但丧失的是将来赚取更多金钱的机会；出险晚，虽然从金钱的时间值来看并不合算，但这同时证明我们有时间去把握更多的赚钱机会，享受更多的生活美好。所以可以说，买保险是生活中的必需品。

由对保险的反感到认可，再到需求，人们的观念发生了巨大的变化，也意味着保险在生活中起着越来越重要的作用。我国的保险业近年来有了较快的发展，不仅仅与西方发达国家的保险业发展水平相距甚远，甚至低于很多较贫弱的国家。我国保险业的发展，受到了包括保险公司自身素质、保险机制、社会发展程度、国民经济水平等方面的制约，人们的保险意识也直接地影响了保险业发展的速度和质量。尤其是对人寿保险，一些不正确的想法和认识仍然大行其道。买保险的人都是有爱心，有责任感，懂得规划自己和对家庭负责任的人。首先，说一个现实数据，例如四川的大地震，造成的损失大家难以想象。就人身保险方面，这次伤亡人数中有购买商业保险的人数不到5%。所以绝大部分不幸去世的人，他的家人得不到任何的补偿，绝大部分受伤的、受残的人也得不到任何的经济补偿。一切都靠政府和社会救济。难以想象，如果我们有一份保险，那么灾后的重建，身体的康复等方面可以得到的帮助将是多么的大。所以，这次地震从另一角度来说唤醒了很多人的保险意识。保险到底是一个什么东西？理论上说保险是一种转移风险的财务手段，是风险管理的一种有效方法。从一个方面体现了一种“我为人人，人人为我”社会互助方式，我们真的不需要保险吗？我想，很多人的心声的否定的。

我国健康大数据的启示

1、根据官方调查和统计，我国的健康大数据不容乐观，疾病总人口和发病率数据超乎你的想象。现在疾病发病趋势是：70%中国人过劳死危险，76%白领亚健康，慢性病死亡率占86%，中年死亡的原因中22%心脑血管病。血脂异常的1.6亿人，高血脂的有1亿多人，糖尿病患者达到9240万人，超重或者肥胖症7000万-2亿人，数据可怕吧。慢性病、恶性肿瘤将成为威胁中国人健康的致使因素。在这样的大数据面前，你能独善其身吗？

2、疾病的年轻化，中国22%的中年人死于心脑血管疾病，七成人有过劳死的危险，

 白领亚健康比例高达76%，中青年女性易得妇科疾病，中青年男性面临猝死、过劳等问题，慢性病患病率已达20%，死亡数已占总死亡数的33%。中国社科院《人才发展报告》七成人有过劳死的危险，如果中国知识分子不注意调整亚健康状态，不久的将来这些人中的2/3死于心脑血管疾病！危胁中国人寿命的三大‘杀手’：心脑血管病、癌症、帕金森。人民生活水平的提高，尤其是人们饮食结构和生活方式的改变，我国心血管疾病的患病率呈现明显上升趋势。有报告显示，中国心血管病死亡率居疾病死亡构成的首位，高于肿瘤及其他疾病，每5例死亡中就有2例死于心血管疾病。

 3、以上的数据显示，国家对保险的大力宣传与发展，再加上人们现在意识的提高，保险已慢慢为大众所接受。健康是人全面发展、生活幸福的基石，也是国家繁荣昌盛、社会文明进步的重要标志，大力发展健康产业，促进健康与养老、旅游、互联网、健身、休闲、食品、医药等产业融合发展，全面建设健康新中国。

九、发达市场对中国寿险业的启示

 未来市场竞争的主要形式将是品牌竞争，卓越的品牌战略将成为企业在市场竞争中出奇制胜的法宝，树立下具有竞争力的品牌，规划好品牌战略不失为是一个好策略。 纵观美国、日本、韩国等地区发展历程以及中国寿险发展现状可以看出，中国寿险业仍 处于重要发展战略转型期，寿险业保费规模仍有快速持续上升空间，具体表现在：

1、养老险和健康险将是中国寿险发展未来重要突破方面

为应对老龄化问题，各发达寿险市场都曾出台支持政策促进养老和健康险的发展，而目前年金（8.5%）和健康险（7%）发展滞后，且社保资金缺口大无以应对未来社会的养老问题，发展商业养老和健康险是未来解决养老保障问题的重要途径。

2、预计税延养老和健康险可长期带动寿险保费增速10%左右

若假设税延养老政策实施充分，至2026年40%社保人购买税延型养老保险，则有望带动增长保费6514亿，相当于年均保费增速为5.67%；而健康险通过政府购买商业保险的方式亦推动居民风险保障意识，未来健康险的投保率有望上升，估计可年均增长4%左右，养老健康将合计增速接近10%。

3、具有投资分红功能的理财型寿险产品仍将扮演重要角色

虽然寿险回归传统保障，发展养老和健康产品是大趋势，但是并不代表现有分红险为主的理财型产品的发展停滞，随着中国金融改革和资本市场的完善，保险产品投资属性仍有重要地位，具有投资理财和保险保障双重功能的产品或许是未来保险产品创新的重要方向。

4、营销员规模仍有一定的增员空间

中国营销员规模将取决于未来中国保险业的发展空间、未来劳动力供给状况、以及营销员收入和福利的改善情况。从目前寿险营销员在劳动力中占比来看：美国0.42%，日本0.29%，台湾0.96%，中国0.3%，若考虑中国寿险深度达到亚洲平均水平，则以美国的营销员人口占比为参考，中国营销员规模仍有90%左右的增长，若以日本的营销员人口占经为参考，则中国营销员规模有25%左右的增幅。

 

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