商业银行网点布局的现状分析....................3

银行体系的建立与发展........................3

商业银行的成立以及商业银行的发展趋势........3

我国商业银行网点布局的现状..................4

商业银行网点布局的问题与分析...................5

银行渠道建设不足，缺乏对网点布局的总量控制..5

尚未建立网点先址指标体系，网点选址不尽合理..5

网点转型未引起充分关注，运营效率有待提高....6

优化商业银行网点布局策略......................6

整合多元化渠道,实现网点布局总量控制.........6

建立合理的网点选址方案......................7

加快网点转型,提高运营效率...................8

四、总结..........................................8

内 容 摘 要

 银行网点作为商业银行吸引优质客户、实现银行发展战略、开展各项业务的

基础设施, 其选址和布局是否合理直接关系到商业银行的切身利益。过去较多商业银行的机构设置和网点布局由于忽视了市场容量和市场属性，以及不能及时掌握和处理影响市场变动的大量其他数据，某种程度上造成了网点分布及建设的盲目性，也造成了网点单产低、业务趋同，不能很好地适应经济发展水平的提高和客户个性化的需求。随着整体经济和区域经济的发展与变迁, 对那些不适应新的经济发展特点的既有网点进行调整和重新配置已经成为每个商业银行迫切需要考虑和解决的问题。因此，分析商业银行网点的布局并对其进行优化和调整便有了现实意义。 

 关键词：商业银行；网点分布；优化调整

 

关于商业银行网点布局的探讨

 

一、商业银行网点布局的现状分析

（一）银行体系的建立与发展

银行体制是指决定金融机构本身及其管理机构的组成设置和职能的制度。又

称银行体系、银行系统。 

一国银行体制的建立取决于该国的政治历史条件与经济的发展。由于世界经

济发展的相互渗透及模仿等因素影响,各国银行体制也有基本相同之处。一般来说,较为完善的银行体制由以中央银行为核心，商业银行为主体，加上各种专业银行和其他金融机构而组成。上述各金融机构受立法的保护与约束，并由金融管理当局（中央银行或由政府单设的管理机构）管理和监督，在经济活动中为实现国家经济目标而发挥积极作用。

英国银行体制和模式较为典型，具有一套完整的行之有效的金融管理制度，

其金融管理机构集中，银行设置为分支行制，金融市场管理严格且很发达，成为许多国家模仿的传统模式。

 银行体制的主体是商业银行。它通过吸收存款聚集资金，对工商企业提供信用。它以经营存款为主要资金来源，所以在有些国家称其为存款银行。商业银行的组织形式有私人银行(独资或合伙)和股份银行两种。在资本主义前期，私人银行是主要形式。到了垄断资本主义时期，股份银行取代了私人银行而成为主要的形式。由于商业银行体系在存贷款业务中占有主要份额，大的商业银行有庞大的国内外分支机构网，与企业有密切关系，业务范围广泛，因此商业银行在资本主义银行体制中占主体地位。

 （二）商业银行的成立以及商业银行的发展趋势

商业银行，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务。

最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。中国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人。

 上世纪９０年代，欧州商业银行流行已久的以地域层级依次设置组织管理

中枢的分、支行体制被逐渐扬弃，新型的以“客户群”分类为基础重新构造的“

部门制”管理体系在欧洲被广泛采用。而老牌的国际银行巨头—花旗银行，坚持一贯的“贴近市场”的原则，在原有的分支行管理中枢中，强化了“纵向”的产品和客户群管理线条，形成有力的双线矩阵管理模式。 这些看似不同的变化，实际却都是商业银行在新的市场条件和信息化条件下，对组织管理成本、管理效能以及组织风险等因素重新权衡后，对自身机构体系重新做出理性选择的结果。

商业银行体制自由化作为一种发展趋势，主要包括几个方面的内容：

 基于目前的商业银行的发展形式，一是得到了金融市场自由化。主要是放宽有关税收限制或取消外汇管制，允许资金在国内及在各国间自由流动。二是商业银行业务经营自由化。主要体现为商业银行业务的多样化和一系列金融新业务的产生，出现了许多新的金融资产形式、新的金融市场和新的支付转账媒介。三是金融服务网络化，其内涵有二：一是金融服务日益利用网络进行；二是银行客户网络化。科技手段的发展及在银行的应用，使商业银行的交易系统、清算系统、服务网络日新月异，银行经营的商品－－货币由现金转向电子货币，传统的银行服务产品－－存款、贷款和结算的内涵和外延都有了惊人的发展和革命；电子商务的发展迅速，目前国际互联网已经成为全球最大、用户最多、影响最大的互联系统。与网络繁荣相适应并支撑网络繁荣的，是金融电子化及网络银行的快速发展。为金融业带来革命性变革，网上购物、网上交易、网上支付、网上消费、网上理财、网上储蓄、网上信贷、网上结算、网上保险等将成为未来银行市场竞争的热点。金融服务网络化的另一重要方面是银行客户的网络化，这一变革对银行业务及发展具有革命性。

 （三）我国商业银行网点布局的现状

 伴随着我国商业银行股份制改革，我国商业银行在全国的网点布局发生了战略性变化，在经营效益的驱动下，商业银采取了集中化策略，大幅度减少基础网点数目，而增加支行数目。两类网点地理的分布的空间不均衡性加大，地理集中度上升。网点布局向主要经济增长地区集中，而从边疆地区与落后地区撤离。以中国工商银行和中国银行为例，对两家银行基础网点及支行空间分布进行研究表明，两者的两类网点的地理分布在股份制改革后均发生了较在的变化，基础网点更加接近主要客户群体，支行则更加集中在经济发展较好的地区。我国商业银行经营效益导向的网点布局战略将可能带来落后地区的金融排斥问题。

商业银行网点布局的问题与分析

银行渠道建设不足，缺乏对网点布局的总量控制

随着经济的高速发展和消费的需求的改变，商业银行的渠道建设越来越呈现多元化的趋势。通过不同种类的渠道，商业银行可以营销自己的金融产品和理财服务，也可以获取客户资产资质、还贷能力和金融需求等多方面的信息。目前，商业银行的渠道共有三类，实体渠道、虚拟渠道和流动性渠道。实体渠道是商业银行最重要的传统营销渠道，包括实体网点、ATM等自助银行。虚拟渠道则主要包括网上银行、手机银行和电话银行等。流动性渠道则主要指银行产品营销团队。

网点因其所处的地理位置的不同,周围居民和企业收入水平、收入结构、经济结构、生活习惯的不同，长时间以来形成了独特的社会经济资源优势，有的适宜吸收公司存款、发展公司业务，有的适宜吸收储蓄存款、做理财业务，每个“小区域”经济环境不同，商业银行在渠道建设时必须因地制宜，选择自己最具竞争优势的渠道，而不能实行统一标准。目前，银行商业银行对机构网点的资源优势认识不足，对细分市场和目标客户缺乏科学分析和评价，不能对机构网点业务发展正确定位，并选择恰如其分的业务渠道及经营模式，因而不能集中有限资源发展优势业务。同时，发现很多商业银行并未认识到总量控制的重要性。在部署渠道建设时，并没有充分考虑虚拟渠道、流动性渠道对实体网点的需求的分流，没有有效地整合三大渠道，进行网点布局的总量控制，导致大型商业银行机构网点虽然数量上多于中小股份制银行，但单个机构的产出效率和竞争力相对较弱，机构数量优势和先发优势没能体现出现来。

尚未建立网点先址指标体系，网点选址不尽合理

面对外资银行的挑战，中国商业银行加大股份制改革力度，深化体制改革，积极开展自身的网点建设，通过设立、选址、撤并等机构整合措施对网点进行整改和优化。调查各商业银行网点先址时发现仍然存在一些问题，主要表现为：

重业务发展，轻网点建设，网点环境老化，面积狭小，房屋陈旧，设备老化，窗口较少，难以适应日益发展的业务需求；

机构网点欠账多，设立、迁址进度慢，未能跟上区域经济发展和经济中心调整的步伐，加上近几年房地产升温，房价上涨过快，致使设立、迁址成本高，一定程度上影响了机构布局的优化和调整；

机构网点调整缺乏整体规划和前瞻性，有些网点在设定之初考虑宏观布局较多，造成选址微观上欠慎重，一部分网点没隔机年就因选址不当进行搬迁，加大了营运成本，也影响了业务的稳步发展。

网点转型未引起充分关注，运营效率有待提高

 在电子渠道迅速扩张的今天乃至将来，营业网点仍然是最有力的销售渠道，特别是对吸引高端客户，网点销售成力率接近40%，远高于ATM、电话和互联网等。柜台渠道有良好沟通便捷性、普遍的可接受性和社会认同度。柜台营销人员通过与客户面对面的接触，可以全面地了解客户的需求和推介银行产品。从营销的覆盖面看，大大高于客户经营营销；从营销的有效性看，大大优于电子渠道。在网点数量不能大于规模增加的情况下，要保持现有的市场份额并取得市场份额的增长，必须提高网点生产率，在现有人力资源支持下，达到网点地点、规模、生产率、服务效率、销售能力的最佳组合，才能适应市场竞争发展的需要。

优化商业银行网点布局策略

（一）整合多元化渠道,实现网点布局总量控制

实体渠道、虚拟渠道和流动性渠道是当前商业银行提供服务的主要渠道,但

是商业银行的资源是有限的,必须进行多渠道的整合进而从根本上实现对银行营销渠道的总量控制。如果仅仅考虑银行网点和ATM等的数量控制,不考虑网上银行的业务量对传统渠道的冲击,那么可能出现实体网点数量过多,造成成本和费用的过度浪费,影响银行的整体收益。商业银行的渠道整合需要通过数据、应用和流程等多个层面的整合建设来实现。数据整合的关键是实现客户信息和业务信息的数据共享,避免不同渠道在进行信息搜集方面的浪费,并在此基础上对某一客户群的服务渠道分工达成共识。应用整合,主要是指相关业务处理技术的共享,在开发新渠道时可以在一定程度上降低交易开发的复杂性。流程整合,主要是实现相关渠道的相互配合,如虚拟渠道可以通过网络广告信息宣传实体网点的创新理财产品,同时,柜台服务在进行客户操作时也可以通过讲解与介绍的方式实现虚拟渠道与流动性渠道的推广。商业银行在进行多渠道整合的过程中需要注重统一平台的建设。在统一的平台中,银行的各种渠道及服务信息可以实现整合,实现在信息交换、安全认证和监控等方面的统一。这样,商业银行可以在提供高质量服务的同时,显示统一平台业务系统的整体优势。通过多元渠道的整合实现网点布局的总量控制进而提高网点效率,是优化网点布局的重要举措。

（二）建立合理的网点选址方案

 网点作为商业银行营销和服务主要渠道，其作用将越来越重要，但同时也面临着严峻的挑战：激烈的竞争、不断改变的客户偏好、迅速发展的城市等等。可是,银行往往缺乏信息数据，分析工具也不够健全。如何采用科学的方法，充分收集有关市场数据，并对网点进行合理的布局规划和选址，将成为银行提升自身形象、提高市场竞争力所面临的迫在眉睫的问题和重大的挑战。

某些网点效益不好，其中可能有经营管理水平不够高以及市场服务意识不够强的原因，但是网点空间布局上的不合理、不规范，及网点选址缺乏科学依据和手段也是一个非常重要的原因。对于网点的合理规划与选址可以从以下几方面考虑：

目标客户分析：分析银行所在的市场，细分银行的目标客户群，有针对性地对目标市场采取更明确的网点布局。

市场容量与潜力分析：测算这个城市或者地区市场的容量。根据现有的人口和经济水平，测算现有情况下市场能够容纳多少家银行同业。市场潜力分析可以定位商业银行的目标客户在何处居住、工作、购物和活动。将这些与客户的银行使用需求相结合起来，银行就可以了解市场潜力分布在什么地方，而银行又应该进入到市场的什么区域内。

现有网点诊断：网点是否处于金融资源丰富的区域和有利的地段，是否符合当前的客户战略，现有网点的经营管理水平如何。

同业竞争分析：在同一个辐射圈内，每个同业银行网点的竞争力如何？谁是主要竞争对手？同业网点的优势和劣势各是什么？如何做到扬长避短？

网点机构选址：通过辐射圈价值评价模型和网点立地条件评分模型，在适合的区域候选网点位置。

网点特色定位：网点选址只是整个过程的一部分。如何根据客户分布和网点分布等情况对网点进行正确的网点定位也是至关重要的。

网点蓝图规划：为了在不断变化的市场中与时俱进，商业银行需要一个网点网络规划图。通过分年度的新设、撤销、合并、迁址、装修等手段，调整现有渠道网络，使得银行在未来2－3年内实现较佳的网点网络布局状态。

（三）加快网点转型,提高运营效率

 加快推进网点转型,调整网点定位,丰富网点功能,改进服务手段是网点运营效率的关键举措,能有效提高网点的综合竞争力和产出水平,改善银行业绩状况。传统的网点经营和管理模式远远不能适应市场竞争发展的需要。网点转型旨在通过提升每一个网点单元的竞争力,来提升整个银行的核心竞争力。而一个网点的竞争力,主要体现在产品、服务、营销三个方面。所以网点转型实施的重点,应该是产品转型、服务转型、营销转型。

总结

 商业银行营业网点模式研究对于丰富商业银行发展理论在我国的应用，分析我国商业银行发展过程中出现的问题以及商业银行业发展的战略选择等方面具有很大的借鉴意义和理论价值。更进一步说，该领域的研究对正处于金融体制改革和经济增长方式转变的中国银行业，对于建设社会主义和谐社会与发展社会主义市场经济具有重要的现实意义。通过本研究，商业银行能够较为清晰地认清自身的营业模式，找出其中症结所在，从本研究出发，根治自身顽疾，全面提升竞争优势。这对于商业银行通过不断地创新，实现独具价值的商业模式，获得竞争对手难以轻易模仿的竞争优势，以及经济全球化时代银行的持续健康发展等方面，都有着重要的指导意义。

 

 

参 考 文 献

[1]梁一鹏.商业银行营业网点布局问题探讨 [J].时代金融 , 2011 (1X) :82-82 

[2]陈四清.我国商业银行经营性分支机构开展长效机制建设的思考[J].金融论坛,2008.(02)

[3]邹红、马素红.国有商业银行分支机构调整战略及规划探析[J].金融论坛，2004.(03)

[4]陶江.中国商业银行网点布局研究[J].湖南大学，2012.(11)

[5]张立新，丁建新.商业银行网点布局实证研究[J].经济与管理，2012.26 (3) :65-68 

[6]曾刚，傅蓉 .大型商业银行网点布局研究[J].农村金融研究，2012 (6) :40-46 

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