一、汽车金融的概述

二、我国汽车金融发展状况

三、我国汽车金融发展过程中的问题原因分析以及相应对策

四、结论

内 容 摘 要

 二十一世纪以来，我国经济迅速发展，经济呈现出欣欣向荣的新面貌。汽车已是一个家庭中不可缺少的交通工具了。随着汽车行业的发展，普遍大众的需要，汽车金融产业便在此时悄然兴起，成为汽车产业与金融产业相结合的新兴产业，并且得到了快速的发展；已经成为我国经济发展中的重要产业之一。但是，与此同时，我国汽车金融产业发展也逐渐暴露了一系列的问题，令我们不得不停下来反思。究竟是怎么样的问题呢？我们又应该从什么角度去分析呢？我们应该如何去应对处理汽车金融衍生的问题呢？这将是我们将要深入探究的问题。

我国汽车金融现状问题及对策

【摘要】：

 二十一世纪以来，我国经济迅速发展，经济呈现出欣欣向荣的新面貌。汽车已是一个家庭中不可缺少的交通工具了。随着汽车行业的发展，普遍大众的需要，汽车金融产业便在此时悄然兴起，成为汽车产业与金融产业相结合的新兴产业，并且得到了快速的发展；已经成为我国经济发展中的重要产业之一。但是，与此同时，我国汽车金融产业发展也逐渐暴露了一系列的问题，令我们不得不停下来反思。究竟是怎么样的问题呢？我们又应该从什么角度去分析呢？我们应该如何去应对处理汽车金融衍生的问题呢？这将是我们将要深入探究的问题。

【关键词】汽车金融、现状分析、对策

【正文】：

一、汽车金融的概述

汽车金融的含义:汽车金融是由消费者在购买汽车资金不足需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠贷款的支付方式，也是现在非常受欢迎的一种消费方式，消费者可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法，进而减少购买汽车的负担。对比银行，汽车金融是一种购车新选择。汽车金融是集汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金融通重要组成部分,简单的来说,就是汽车金融公司贷款给汽车生产商、贷款给经销商贷款给消费者。最初是在20世纪初期的时候,汽车制造商向客户提供汽车分期偿付销售货款的方式出现,这意味着汽车金融的出现,这一举措受到了广大消费者的热烈欢迎，更促进了汽车的销量,更重要的是转变了现代汽车销售模式。汽车金融公司是汽车金融中的重要角色,美国通用公司在1919年成立的通用汽车票据承兑公司开启了汽车金融公司的先河。

二、我国汽车金融发展状况

（一）我国汽气车金融发展历程：我国对汽车金融领域的研究起步较晚,汽车金融服务业处于起步阶段,发展较为滞后西方国家经济发展的经验表明,当一国人均GDP达到700美元时便开始进入汽车消费时代,而当一个国家或地区人均GDP超过3000美元以后,居民消费类型和行为也会发生重大转变。2008年度,中国人均GDP已经突破3000美元大关。2009年度,中国汽车销量已突破千万大关,汽车正走进千家万户,汽车产业已经成为一个新的经济增长点。但是,国内汽车金融服务业1987年到199年才开始萌芽,制度初建,业务垄断在20世纪80年代,一些银行推出过汽车金融服务,但还是处于探索阶段,随后被取消。1993年,北方兵工汽车第一次提出了汽车分期付款的概念。1995年上汽集团首次与国内金融机构联合推出了汽车贷款消费随后,一汽集团、长安汽车、天津汽车等纷纷紧随其后成立了各自的汽车金融机构,开展了汽车信贷业务,这可视为国内汽车金融服务业务的起点。但是,因为宏观经济调整和房地产项目货的神击,这个试验工程不久就被中人民银行暂停此后,国然国内的养车制造商和一些非银行机构继续在进行一些汽车消费贷款,但是规模都较小。1998年10月,央行发布汽车消费贷款管理办法(简称旧办法)授权国内的四大商业银行经营汽车贷款业务,从制度上为中国汽车金融服务的发展作出了实质性的推动此时,汽车金融业务才算在国内正式开始。目前我国汽车贷款比例低于20%,在低潮期,贷款比例甚至在10%以下(2006年3.8%,2007年7.4%),远远低于国际平均水平,有很大的发展空间；

（二）商业银行仍然处于汽车金融市场的主导地位,从发展格局来看,我国目前仍处于汽车金融市场发展的初期,商业银行仍然处主导地位,80%以上的汽车贷款仍由商业银行提供,据调查数据显示,07年89.2%的汽车消费贷款由商业银行提供,仅有6.%的汽车消费贷款由汽车金融公司提供。由于我国个人征信体系不完善、汽车金融公司业务单一、服务网络不健全等问题的存在,在汽车信贷市场,商业银行仍具有明显的优势。但同时商业银行也有着自身的局限:商业银行的最终目的只是获得存贷款的利差,缺乏和制造商的利益关系不能保证对汽车业连续和稳定的支持;商业银行的汽车金融服务也多限于传统的信贷业务,无法为制造商提供风险管理、市场营销等方面的一系列服务;银行业务种类较多,汽车信贷仅仅是其中一项业务,缺乏汽车贷款方面的专业知识及人才等,目前专业的汽车金融公司发展刚刚起步,力量还比较薄弱,其优势目前尚未发挥出来,但因其与汽车厂商关系密切、具有风险专业化控制和管理技术,根据国外汽车金融市场的发展经验,汽车金融公司将成为汽车金融市场一股强大的力量。在汽车消费贷款环境条件发生了巨大变化后,相关规定已严重滞后,《旧办法》软肋凸现方面,《旧办法》仅允许将国产汽车纳入信贷范围,进口车被排斥在外,对于入世后的中国而言,这实际上已不合时宜,另一方面,这时央行正致力于逐渐推进利率市场化,企业贷款利率已经开始松动,而1997年《旧办法》制定时,中国还处于利率完全管制之中,利率浮动并未得到体现更为重要的是,此前这一法规在风险控制方面的模糊规定,使许多银行愈走愈远,不断爆发的汽车信贷案件及银行违规操作形成大量的不良资产,已使银监会和央行认识到必须修改这一办法,控制银行不断上升的信贷风险；

（三）汽车金融公司发展势头良好

 在经历了多年的起伏之后,从2007年起,汽车金融市场开始回暖。来自中国银监会的消息称,截至2008年底,中国汽车金融公司总资产达到381.15亿元,首次实现全行业整体扭亏为盈。截至2008年底,我国各金融机构发放的汽车消费贷款余顶1583亿元中,汽车金融公司已占比达20%,发展势头良好。2004年8月,全球最大的汽车金融公司之一即通用汽车金融服务公司和上海汽车集团财务有限责任公司共同合资组建的上汽通用汽车金融有限责任公司,作为银监会批准的全国第一家汽车金融公司,标志着我国真正意义上的汽车金融服务主体诞生在全国范围来看,汽车金融发展保持着良好的发展势头。2009年4月,奇瑞公司与徽商银行合资的“奇瑞徽银汽车金融有限公司”正式获准开业。这是继9家外资汽车金融公司之后,中国银监会批准的第一家中国自主品牌汽车企业与中闺本土银行合资成立的汽车金融公司。这不仅标志着首家自主品牌汽车金融公司的诞生也是国家允许中资银行和自主品牌企业合资建立汽车金融公司后的重大突破。相关资料表明,20世纪90年代中国相关的研究资料才开始出现,目前,还没有对汽车金融行业发展影响较为成熟的理论。当下主要有一些金融组织可能够向那些和汽车消费相关的的金融支持,从业务发展的时间点来看可以分为这么几个节点:第一阶段是1993-1998年的起步阶段,1993年分期购买汽车的概念提出，这是初期汽车金融概念产业的实际起点,这标志着我国进入了汽车金融的时代；1998年,在人民银行的批准下,正式开始实行。第二阶段是2008年-2004年的调整阶段,由于征信体系不健全和个人信用。信息的缺乏使得汽车个人消费信贷规模逐渐萎缩,2004年央行和银监会严格监管汽车消费信贷业务,又继续推行紧编的货币政策并制定新版《汽车贷款管理办法》,制定了汽车金融公司的体系化的信贷政策,国内汽车金融市场也因此受到很大的影响。第三阶段是2004年之后的较快发展阶段,2004年8月18日上海通用汽车公司成立,并且大众、丰田、福特等汽车金融公司也随后建立,并在2004年10月银监会又相继制定了《汽车贷款管理办法》等整顿了了汽车消费信贷行为,我国汽车消费信贷业务才逐渐向规模化和专业化方向发展。目前在我国主要有一些金鬲机构可以提供与汽车消费有关的金融服务,从开展业务的时间上来看可以做如下分类:首次是在1998年,在人民银行的批准下,各大国有商业银行开始了个人汽车信贷业务,到了1998年中资银行就都可以开展此务,然后在2003年10月,银监会颁布了《汽车金融管理办法》和《汽车金融管理办法实施细则》,这两个文件的颁布对我国汽车金融的发展是一个里程碑的事件,这使得福特、大众和奔驰等汽车金融公司进入中国,最后是到现在各种租赁公司和财务公司也开始涉足汽车金融领域。从中国的汽车金融发展历程来看也并不是一帆风顺的,个人信用信息的缺乏使得银行在2007至2008年之间汽车个人消费信贷规模逐渐萎缩。从目前的发展情况来看,商业银行依然扮演者汽车金融这个大平台上的主角,但是国内外各式各样的汽车金融公司也以各式各样的方式为消费者或经销商提供金融服务；中国银行业协会发布的2015年度中国汽车金融公司行业发展报告显示,2015年我国汽车金融整体渗透率约35%,相比2014年大幅增长,增幅超过50%。据统计(以2015年的数据.我国有汽车金融公司25家,总资产达41900亿元,同2014年相比,以23.12%的增速在总资产上增加了78673亿元。

（四）汽车金融产品：

汽车金融产品泛指以汽车交易及使用融通资金所开发的金融工具、金融服务及相应的金融契约安排。包括以下三个方面：

1.围绕汽车消费过程所提供服务的便利性、经济性、保障性设计的,如融资租赁、汽车保险、汽车消费信用卡等;

2.围绕规避销售政策、制度开发的产品。此类以培养消费者新的消费方式释放未来购买力为目标,如消费理财汽车产品

3.围绕价格优化方面的产品。以汽车消费价格为出发点,使各方成本最小化如“零利率贷款汽车产品”。

（五）我国汽车金融总量：我国近几年来汽车行业发展十分迅速,作为汽车行业推动机的汽车金融行业也有迅速的发展。据人民银行统计,2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元;2008年年底,全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元;2011年底,汽车消费金融市场余额已经突破3000亿元;2012年底,我国汽车金融市场规模达到3920亿元;2014年年底,我国汽车金融市场规模超过4000元,年增长速度超过80%

 三、我国汽车金融发展过程中的问题原因分析以及相应对策

（一）相关法律,相关制度不健全

汽车金融业正是在我国轿车产业发展之初,为促进汽车消费,满足部分客户的需求应运而生的汽车金融制度建立的过程无疑是政府在起着主导作用,其标志便是有关汽车消费信贷及汽车金融公司的各种管理办法等,这些制度基本上确立了政府主导的汽车金融服务业发展的模式,往往使得相关的法律法规滞后于汽车金融服务业的发展,给汽车金融业的发展带来不利影响。围绕着汽车金融服务业的发展,发达国家建立了一系列完善的法律法规,创造了有利的政策环境。主要体现在:第一,相对完善的信用法律制度。如美的《公平信贷报告法》、英国的《消费信贷法》、日本的《分期付款销售法》都对其国内的信用环境提供了法律保障,将信用原则上升到法律层面,促进全民提高社会信用意识,并对个人的信息进行充分的保护。第二:操作性强的担保法律制度。因此我国应该从完善汽车金融发展密切相关的制度：国家应为汽车服务业的发展营造良好宽松的政策环境,并作积极的政策导向目前国家已出台产业发展、金融、消费、保险、交通安全等有关汽车服务业政策有些行业也制定了相关法规,这对建立一个健全的市场运行机制、形成有利于汽车服务业发展的保障体系起到一定的促进作用。结合我国实际情况逐步完善汽车金融的法规体系,建立征信法律制度,为汽车费者到银行提出贷款申请,申请时须出具以下文件:有效身份证明、购车协议或合同、职业与经济收入及家庭状的证明、担保证明、银行规定的其他证明材料;时符合贷款条件者,银行会及时通过资金流动性。其次,构建汽车金融服务信用体系,可以有效地防范道德风险和逆向选择。

 （二）个人信用体系不健全,放贷机构坏账率很高,惜贷严重

在汽车消费中,近28%的购车者用了汽车消费贷款。随之而来的是贷款者不还款的现象不断出现,给商业银行敲响了警钟,中国汽车销售中贷款比例从年16%的下降到8%。一份来自银行的调查显示,全国车贷的不良贷款率一度30%左右,许多商业银行和承担担保责任的保险公司纷纷放缓了汽车消费贷款业务的开展,较高的坏账比率也使政府汽车金融持谨慎保留态度,反过来这也阻碍了汽车金融的进一步发展。在个人信用体系不健全的情况下,然而在中国的银行方面也存在很大的问题,问题主要体现在两个方面,一个是银行消费贷款设计欠缺,有的消费贷款种类自身存在较大的先天缺陷,导致贷款分先从一开始就存在。同时,从客观因素来看国内商业银行管理水平不高,更缺乏消费信贷方面的管理经验。而且现阶段管理消费信贷业务的规章制度尚不完善操作手段相对落后,贷后的监督检查往往跟不上,对消费者个人及其家庭的财务收支缺乏有效的跟踪,监控机制和经验。一旦发现风险不能及时采取补救措施,致使消费信贷的潜在风险增大。久而久之,银行也会为规避风险,出现惜贷的状况。由此可见汽车金融机构风险主要体现在个人信用风险的防范上。所以,当前最重要的是建立一个完善的个人信用体系,这也是构建汽车金融服务信用体系最重要的方面。而建立一个完善的个人信用体系,我国应重点从建立健全的征信系统、个人信用评估制度、个人信用担保制度和个人破产制度从三个方面进行突破。第一,建立个人资信档案登记制度。个人资信档案是建立汽车金融服务信用制度的基础。具体来说,它应包括个人身份证明和个人社会档案、个人基本账户和收入来源、个人保险情况,以及个人信用记录,这些都是最基本的个人资料。有了这些资料,有关部门才能够对个人的信用做出评估。第二,健全个人信用评估体系我国应该依据客观、公正、独立的原则,培育个人信用调查与评价的中介机构,以对个人的整体信用做出评价。集中有关信息及可抵押的资产建立一个全社会共同享有的个人资信咨询网络,实现资源共享。另外,制定权威性和统一性兼备的个人信用制度评估标准,由信用评价机构运用科学的评估方法,对客户进行准确的信用风险评级。第三,建立个人信用担保制度。按照国外成功的经验,第三方担保贷款一般是指专业化的信用担保公司的担保贷款,但在我国缺乏种专业性机构,事实上贷款大多采用房产抵押、优价证券质押,以及保漫公司履约保险等形式。这洋,贷款机构不得不制定繁琐的贷款手续、收取较高的贷款费用这非常不利于我国汽车信贷的发展。我国应尽快成立专业化的个人信用担保公司简化贷款手绩,加强信用风险管理。到目前为止,我国只有企业破产制度,对于个人破产制度还没有涉及。我国应当加快个人破产制度的建立,以完善个人信用体系。

（三）汽车金融机构优势未能充分发挥

 在目前的制度和市场件下,商业银行应充分发掘自身优势,采取有效的盈利方式,通力合作,形成汽车金融主体共赢的局面。汽车金融机构是目前国际车贷市场的主体,大多以主要制造商的全资子公司形式存在汽车金融公司尽管也会面临风险,但是其对汽车行业的熟悉及对市场变化的敏感,已使其具有防范汽车信贷风险的本能与银行相比,汽车金融公司与汽车制造厂商的结合更紧密,汽车金融公司有技术懂市场,开展业务更专业,在售前售中售后都能与购车者保持密切联系,更容易掌控风险。“另外,商业银行可以利用网络优势和遍布全国各地的分支机构为整个汽车金融服务系统的支付结算服务,提供诸如以综合授信、资金结算、相互代理为内容的各项业务等等。这样在整个过程中,商业银行利用资金优势获取可观利差,利用其网点优势通过向用户提供代理收费服务并收取手绩费,起到了真正的资金中介角色作用,更能体现出商业银行的优势。商业银行把自己定位了资金提供者的角色通过为汽车厂家报供资金进行生产,为经销商提供货软到厂家购车,然后厂家得到款项的同时又把款项还回银行,降低了风险,从而保证了汽车金融市场上的资金流通,又可以从中获得为数可观的利差和服务费。强化汽车金融服务机构角色定位,发挥汽车金融公司优势在目前的制度和市场条件下,商业银行、汽车金融公司、汽车经销商、汽车租公司应充分发掘自身优势,采取有效的盈利方式,通力合作,形成汽车金融主体共赢的局面。

（四）商业银行在盈利合作中的角色定位

 在国内的汽车金融市场中,由于汽车金融公司实行分期付款,势必造成资金回笼滞期问题,而同时,汽车金融公司和汽车制造商进一步做大时需要大笔资金。银行此时可利用其资金拥有方面的优势,向它们发放贷款。另外,商业银行可以利用网络协和派国各地的为个李是轴号系统的麻,提诸如以综合授信、资金结算、相互代理为内容的各项业务等等。这样在整个过程中,商业银行利用资金优势获取可观利差,利用其网点优势通过向用户提供代理收费服务并收取手续费,起到了真正的资金中介角色作用,更能体现出商业银行的优势。商业银行把自己定位了资金提供者的角色,通过为汽车厂家提供资金进行生产,为经销商提供贷款到厂家购车,然后厂家得到款项的同时又把款项还回银行,降低了风险,从而保证了汽车金融市场上的资金流通,又可以从中获得为数可观的利差和服务费,何乐而不为呢?

（五）汽车消费信货金融服务融资模式过于单一

 除了传统的分期付款销售之外,融资租赁汽车分期付款合同的转让与再融资信托租赁等其他的服务方式发展缓慢,几乎是一片空白,服务模式的过于单一使汽车金融服务业缺乏活力特别是融资租赁作为一种以租代买,以租促卖的形式,可以有效刺激汽车消费,鉴于我国汽车金融服务的融资模式过于单一的情况，,针对我国汽车金融公司融资渠道拓展有两点点建议:一是向银行贷款融资;二是发行商业票据及公司债.

四、综上所述,汽车金融业的健康发展是一项长期的任务,需要有多元化的发展主体、多渠道的资金源以及创新化的服务体系等。各个汽车金融企业必须充分认识当前的发形绣势,从实际出发,选择科学合理的发展策略,促避进自身的极大发展。随着社会经济发展水平的不断提高,科学技木的不断进步,我国汽车金融行业应极借鉴其他国家的先进汽车金融发展经验,扩大汽车金融行业的市场主体。一方面,要继续完善商业银行为主体的气车消费信货业务,提高气车消费信货的经济产值。而另一方面,要加快各种专业化的汽气车金融公司的建设。要加强商业银行与专业化汽气车金融公司之间的合作与发展,促进汽气车金融行业朝着更为健康的方向发展。另外，相关部门必须进步完善社会信用体系,加强各种风险管理工作,尽量规避各种系统性风险。同时,还要进一步完善风险机制及保险机制等,优化发展环墳,为汽车金融行业的发展奠定良好的基础。为了在激烈的行业竞争中占据主动地位,各个汽车金融机构必须加快创新,提高金融工程技术水平,优化服务质里,提高顾客的满意度。同时,还要积极利用互联网及各种移动互联技术,促进汽车金融行业的现代化发展！

【参考文献】：

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