浅谈我国村镇银行发展的问题及对策

 

目 录

提示：从此行撰写论文的目录（请删除此提示信息后再写）。

内 容 摘 要

摘要：村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义。但是目前我国村镇银行在股本设臵、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展，为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策。

关键词：村镇银行；问题；发展；对策

浅谈我国村镇银行发展存在的问题及对策

我国村镇银行发展存在的问题：

由于当前村镇银行的建立处于“试水”阶段，不可避免的会遇到众多问题。在探索村镇银行建设的模式中，有必要对这些发展问题进行梳理，以求克服不足，使其获得更好的发展。

（一）股本设臵欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥

从村镇银行的股权设臵看虽然民间资金参与了新设的村镇银行但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%这样大股东对村镇银行占有的绝对控股地位致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构人员管理、业务经营诸多方面都受到约束自主经营权难以发挥另外村镇银行注册资本金较低导致其抗风险能力较弱存款客户特别是一些大额资金不敢进入影响了负债业务发展此外受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制难以满足一些中小企业的信贷需求影响其资产业务拓展.

（二）配套法规政策不健全

自从《意见》出台以后中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台各地区的政策也不一样具体表现为一是国家税收政策扶持不明确能减多少税、免税多少年没有规定,二是国家还未建立支农奖惩机制对支农有突出贡献的单位尚未建立激励机制影响其支农积极性,三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜,四是村镇银行的不良资产处臵能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据臵换等政策当前还未能明确

（三）信用环境较差且贷款风险难以控制

农村信用环境是村镇银行业生存与发展的基础但目前农村信用环境不容乐观首先村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体他们对自然条件的依赖性很强抵御自然灾害的能力较弱在农业保险体系不健全的情况下村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患其次由于认识上的误区一些农民对政策产生了很强的依赖心理凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”部分农户认为在村镇银行借钱可以先不用考虑归还从而引发资金的道德风险第三担保机制缺失村镇银行信贷资金的有效运作依赖于农村地区信贷担保体系的完善但农村地区可用担保资源稀少遏制了农村金融机构的资金供给加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主极易形成信贷的道德风险

（四）金融监管模式缺乏针对性且“严监管”难实现

当前银监部门对村镇银行采取“低门槛、严监管”的模式“低门槛”即适当降低机构和业务的市场准入条件增加农村地区银行业金融机构的覆盖面,“严监管”即强化监管措施实行刚性市场退出约束但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位首先目前的监管力量不够充足,其次即使有足够的监管力量并采用目前通常的银行内部关系人控制的模式来对村镇银行实行严厉的监管也可能因为管得过多过严而使村镇银行失去应有的生机和活力以退出机制的运用来看村镇银行一旦出现经营风险就启动刚性市场退出机制其负面效应是很难预料的而且由于金融风险有着强烈的传导效应因某一家金融机构非正常退出则有可能引发区域性的金融风波

（五）业务类型有限且存款来源不足

目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差从存款的角度看首先村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区虽然是农民自己的银行具有一定的本土优势但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制居民收入水平不高农民和乡镇企业闲臵资金有限客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长其次村镇银行成立的时间较短农村居民对其缺乏了解与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比农村居民对村镇银行的认可程度较低再次村镇银行网点少现代化手段缺乏对绝大多数农村居民的吸引力小这就使得村镇银行存款来源少,制约其市场开拓及业务范围.

（六）极易偏离办行宗旨

根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务“三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标;而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。

（七） 非常严格的准入政策，严格的经营管理要求

1、 符合条件的发起人难以找到

《村镇银行管理暂行规定》中第二十五条要求设立村镇银行应具备的条件之一是发起人或出资人至少有一家银行业金融机构且必须是最大股东或唯一股东;第二十一条规定:境内金融机构入股村镇银行应符合以下条件:“财务状况良好，最近两个会计年度连续盈利 ”。据了解，在欠发达地区，符合上述条件的金融机构不多。

2、 《规定》第五条要求不得发放异地贷款，不允许跨区域经营

中国农村范围广，各地差异大，跨区域经营的信贷风险难度也将加大，不允许跨区域经营，对于规模小、技术水平低的一些村镇银行是有现实意义的。但对于有良好信誉的机构创办的村镇银行，因改将标准适度放宽，如此在统一法人的条件下，可以实现规模效应。 

3、 涉及面未覆盖全部农村，仅限于欠发达地区的农村地区06年《若干意见》中规定，“建议本意见适用于中西部、东北和海南省的县(市)及县(市)以下地区，以及其他省(区、市)的国定贫困县和省定贫困县”。我国经济发展的不平衡在于东西部经济发展水平差异和城乡收入差距拉大，尽管东部农村相对于西部农村经济发展水平高，但东部农村对比于城市经济 ，仍然处于落后地位。况且，东部农村乡镇企业中的高薪产业，龙头企业，新型农产品加工业发展迅速，对于资金的需求欲望强烈，而其农村金融机构发展水平与西部相比，并未有突出的优势，基于此原因，笔者认为，在东部农村设立村镇银行所带来的优势也将是十分明显的。此外，村镇银行的支付清算也面临其他一些政策问题。例如，由于当前村镇银行没有联行行号，基本不能办理对公业务。

(八) 缺乏专业人才和先进的技术，业务开展难度大

《规定》第三十八条陈述“村镇银行可经营下列业务:1)吸收公众存款;2)发放短期、中期和长期贷款„„6)从事银行卡业务;7)代理发行、代理兑付、承销政府债券;8)代理收付款项及代理保险业务;9)经银行业监督管理机构批准的其他业务。”但从实际情况来看，在机构成立初期甚至更长一段时期里，即使是部分常规性业务的开展，也可能存在困难。而如果常规性业务不能及时跟进，不能适应金融业务发展时代潮流的现实需要，也会影响机构整体功能的发挥。此外，受专业人员招聘难的影响，票据承兑与贴现这种专业要求较高且风险较大的业务，可能一时难以开展;受科技开发难度大和成本高的影响，办理银行卡业务也可能要经历一个比较漫长的时期，且商业银行在央行未设相应的帐号，贴现、债券承销业务是不能办理的。

我国村镇银行发展的对策

鉴于以上对村镇银行建立与发展的限制因素及应注意问题的分析，特提出建议如下：

(一) 吸取以前国内外建立村镇金融机构的经验教训

1、 建立“合适人举手”的准入制度

建立“合适人举手”的准入制度，防止村镇银行成为不法商人的私人银行村镇银行的发展需要政府的扶持，需要投入大额资金，但并不是谁有钱就可以办银行，必须是遵纪守法、没有偷税漏税、重诚守信的申请人。银监会在审核村镇银行成立时，要向当地群众深入调查，并建立公示及举报制度，让公众对申请者进行评议。

2、 吸取“农村合作基金会”和“储金会”的教训

20世纪八九十年代，由中国农业部、民政部发起，在乡村两级兴办“农村合作基金会”、“农村救灾扶贫互助基金会”。由于监管不严，管理松散等原因，贷出去的资金无法收回，甚至于后期采用行政手段回笼资金，仍然造成“两会”亏损严重，最后不得不以国家买单而狼狈收场。如今建立村镇银行，定要吸取以前的教训，不能再重复过去风险不断累积、损失不断增大，最终由全体国人来买单的局面。如果出现类似情况，对于超过警戒指标而未处置，最终造成重大损失的现象，监管部门也要承担相应责任，并追究当事人的责任

3、 防止“菲律宾模式”的重演

20世纪70年代，菲律宾政府曾经鼓励“资本家下乡”，走公司加农户的农业发展道路。资本家下乡后，将惟利是图的本性发挥的淋漓尽致，不到20年的时间里，菲律宾传统小农大多破产，农业产业被有欧美背景的大公司控制，只有少数农民被吸收为产业工人，绝大多数农民流离失所。如今中国允许各类资本到农村组建村镇银行，既要让投资到民间的银行资本、产业资本有一定的回报，另一方面，要保护广大农民的利益，让投资者与农民取得双赢的局面。如何维持这一杠杆的平衡，是一个很值得商榷的问题。在此提两点建议:一，禁止农民使用集体土地使用权做抵押，守住农民赖以生存的生命线;二，让农民参与村镇银行管理(借鉴格莱珉银行)，有条件的地方可以让农民以入股的方式参加村镇银行发展。

（二）加大政策扶持力度，敦促村镇银行履行职能

为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力;二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率;三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大;四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障;五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制;六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。

（三） 拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力

除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作:一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行;二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径;三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行;四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。

（四）切实加强金融监管，促进村镇银行稳健经营

应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。

（五） 村镇银行要注重服务，明确市场定位

1、 塑造良好形象关键要提高服务质量，优化营业环境

村镇银行应将自己的利益与三农的利益并举，开发适合农村市场需求的金融产品。农村金融由于风险大、成本高等特点，导致很多金融机构都不愿轻易涉入。但其实从近几年农村金融业的发展情况来看，只要开发出适合农村市场需求的金融产品，往往可以有效地规避风险。村镇银行应运用“龙头企业+小额贷款”、互保基金等多种形式提高信贷资金的安全性和盈利性。同时，村镇银行应根据当地农业发展的特点，发展各类与农产品期货市场、订单农业生产相联系的新型贷款方式，发挥订单农业、期货市场在抵御风险中的重要作用。 

2.利用信息技术降低风险，节约成本

3.金融机构在提供服务时，除了要克服经营成本较高等困难，还面临着信息不对称所带来的风险。

村镇银行可利用先进技术手段，多方面获取开展业务所需的信息。目前，人民银行的支付清算系统和征信系统已在农村地区开展较大范围的服务，村镇银行可以通过与这些信息系统的联通来获取较全面的有关农户和农村企业的信息。与此同时，也可以利用现代科技降低农村金融服务成本。我国已基本建立了现代化的支付系统和征信系统等金融基础设施，村镇银行可充分利用先进科技，加快推动农村金融机构信息化、网络化进程，使农村地区享受多层次、低成本的金融服务。

（六）地方政府进一步加强对村镇银行的扶持

地方政府一要认真做好宣传工作，让群众了解在农村地区设立新型银行业金融机构的意义、目的，正面引导群众认可村镇银行;二是在资金上予以扶持。将本级财政支农资金、上级财政政策配套资金优先存入村镇银行，壮大村镇银行的资金实力等;三是建立正向激励机制，政府应出台财政、税收等优惠政策，建立风险补偿机制，鼓励村镇银行服务“三农”和支持新农村建设塑造村镇银行良好形象，提高社会公信度;四是采用各种优惠措施和补贴措施引入高素质人才，尽快建立一支高素质的村镇银行经营管理队伍。

结论

简言之，村镇银行在各方面都取得良好发展，其发展势头迅猛，可是依旧存在业务受限，融资困难，风险控制薄弱等问题。但是通过以上的各种对策可以突破这些困境，使我国村镇银行的得到更健康快速发展。

参考文献：

[1] 毛洪涛. 对我国村镇银行快速发展的一些思考[J].生产力研究，2008，(16) :23-28.

[2] 张华.我国村镇银行发展与我国农村金融改革行发展的思考[J].中国人民大学，2007，(5):62-67

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文