内容摘要……………………………………………………………………………………………4

一、第三方支付平台的发展现状…………………………………………………………………5

二、第三方支付存在的风险问题……………………………………………………………… 5

（一）资金安全问题………………………………………………………………………………5

（二）违法犯罪问题………………………………………………………………………………5

（三）用户信息安全问题…………………………………………………………………………5

（四）我国第三方支付机构的法律监管欠缺…………………………………………………5

（五）我国网络第三方支付机构的性质和法律地位模糊……………………………………6

（六）我国网络第三方支付机构存在沉淀资金的风险………………………………………6

三、我国第三方支付的控制对策…………………………………………………………………7

消费者权益风险……………………………………………………………………… 7

应对制度风险……………………………………………………………………………7

应对法律风险…………………………………………………………………………… 7

、

我国第三方支付机构的问题和控制对策

【内容摘要】：

第三方支付机构在我国网络中成立并发展已经有（1999-2018）18年之久了，但是对其的监管并没有很好的去完善，所以我国的第三方支付机构的性质和法律地位十分不清楚，还有沉淀资金的风险，这些都是因为法律监管不得当等诸多问题因素，相对比较起来其他国家如美国，欧盟，日本，等等的国家的监管经验相比起来也是较为完善的体系，所以我们可以借鉴一下这些国家的监管经验，来帮助我们自己完善我国现有的法律，可以帮助我们明确监管机制和监管主体，最重要的还是防范沉淀资金的风险，并且建立反洗钱机制。我国第三方支付市场正在高速发展，第三方支付法律监管体系也在不断进步。从2008年到2012年，第三方支付行业呈现出快速发展的态势，支付是货币资金的转移行为，支付体系是经济金融顺畅运行的重要基础。第三方支付是区别于银行业金融机构和非银行业金融机构的非金融机构所提供的支付服务，第三方支付经营者大多为民营企业，第三方支付方式正在日渐推动着一种对现有支付清算体系的自下而上的市场化变革。在这场变革中，经济效率得到了极大的提高，支付创新得到了有力的推动，但同时随之而来的是不容忽视的市场风险。经济法的价值在于为市场经济保驾护航，因此，本文致力于研究如何形成一套相对成熟的法律监管体系，推动第三方支付市场在创新中稳健发展。本文的结构分为以下四大部分： 在第一部分中，本文首先介绍了第三方支付的内涵和外延，其次探讨了第三方支付的本质特征和存在意义，最后界定了本文的研究对象第三方支付法律监管体系，提出其应包含四个基本构成要素，即监管依据、监管理念、监管主体和监管客体。这一部分为本文的研究阐明了背景，奠定了基础。 在第二部分中，本文论述了第三方支付法律监管的必要性，具体表现为第三方支付公司内部控制的有效性不足，公司章程虚设、注册资本不实、业务随意分包、风险管理形式化的问题大量存在；第三方支付平台沉淀资金的安全性较低，多被挪作他用，广泛影响着第三方支付用户的利益；第三方支付交易风险防范亟待加强。 在第三部分中，本文结合美国和欧盟的经验，对我国第三方支付法律监管体系，分为规范体系和监管现状两个方面进行了评述，介绍了我国第三方支付的立法轨迹和现有法律文件、自律规则体系，以及第三方支付监管部门，提出现有监管体系的合理性主要在于第三方支付市场准入门槛合理，局限性在于第三方支付法律体系尚不健全，第三方支付公司的法律定位模糊不清，第三方支付法律法规的执行力度不足，“银支合作”存在监管空白。 在第四部分中，本文详细构思了如何完善我国第三方支付法律监管体系。在监管理念方面，确立第三方支付监管以效率、公平与创新并重的原则；在监管依据方面，提高第三方支付立法层级；在监管对象方面，进一步明确支付公司法律定位；在监管主体方面，理顺以央行为中心的监管体系，突出中国人民银行的中心地位，同时做好监管机构间的协同工作；在监管机制方面，进一步提高市场的规范性，完善市场准入和退出机制，加强沉淀资金管理，加大法规执行力度，化解支付市场风险。

【关键词】： 观察市场 市场风险 研究对策 

 一丶第三方支付平台的发展现状

 随着我国电子商务的快速发展，第三方支付平台也迅速成长。从 27 家，发展到 269，只用了 3 年的时间。从中国人民银行官方网站获悉，第三方支付机构目前有 269 家。中国支付清算协会 2014 年 5 月 28 日发布的 《中国支付清算行业运行报告(2014)》显示，截至 2013 年末，我国第三方支付市场规模已达 16 万亿元。而艾瑞及易观智库的历史数据显示，2010 年四季度末第三方支付市场交易额仅为 1.1 万亿元左右。第三方支付，是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，采用与国内外各大银行签约的方式，借助银行卡等支付工具或虚拟账户、虚拟货币等网上支付工具，提供与银行支付结算系统衔接的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中, 买方选购好商品，然后将货款转到第三方支付平台，由第三方支付平台通知卖方发货，等买方收到商品后确认付款，第三方支付平台才把货款转到卖方的银行账户。从这个过程我们可以得知，第三方支付平台至少起到如下的作用：第一，完成交易的收付款；第二，为交易活动提供买卖双方信赖的中介服务。当然，随着电子商务的成熟和技术的进步，第三方支付的功能也日益多样化。

二、 第三方支付存在的风险问题

（一）资金安全问题

1.在未确认收货前，货款会存放在第三方支付平台的账户内，随着交易额和交易数量的增大，存放在第三方支付平台账户内的资金总额会逐渐变大，在付款前资金在第三方支付平台账户内的时间平均有三天至五天左右，使得第三方支付平台的信用风险指数加大，用户将一大笔的巨额资金储存在第三方支付平台的账户远远不能像将资金存放在传统金融机构里使人放心，若第三方支付平台欠缺安全监控和措施，资金在达到相当的规模之后，就产生了资金安全问题和支付风险问题。有媒体曾经曝光的关于某些第三方支付平台公司“携款而逃”的事件，对人们已经已敲响了警钟。

2.当部分第三方支付公司经历了一段时间洗牌后，若无法立足而是关闭、转产、破产，哪些留存的用户资金得到保全并退还也是一个不可回避的问题。

（二）违法犯罪问题 

1.信用卡套现问题

由于信用卡能够透支消费且透支金额可以免息，因此通过信用卡非法套现问 题一直无法禁绝。 利用第三方支付平台进行信用卡套现，不仅危害发卡银行、信用卡用户、第三方支付平台的利益，同时更对整个金融市场秩序有着重大影响，其不仅影响整个金融市场的稳定，为不正当资金流入市场创造可能，还限制了第三方支付平台和电子商务的发展。为此，从2012年２月８日起，支付宝正式叫停信用卡的充值服务，也是为了规避非法套现的风险。

2.洗钱问题

 首先利用第三方支付平台进行资金转移能够更加的安全与隐蔽。当消费者注册账户时第三方支付企业对用户的审核没有金融机构那么严格，因此犯罪者可以在完全匿名的情况下进行洗钱活动，监管部门也很难查找到交易双方准确的身份信息。而正是这种资金转移的便捷与监管的困难，吸引了越来越多的人通过第三方支付平台进行洗钱。其次，在反洗钱的监管工作中，需要对大额的资金交易进行监测，要根据其详细的交易记录判断是否存在洗钱活动。而网上支付需要通过对密钥、证书、数字签名的认证，这种加密技术在某种程度上保护了客户的隐私信息不被盗取，保证了正常交易的顺利进行，但同时也屏蔽了交易主体的身份信息，导致监管部门无从进行有效监管；另外，支付企业不能对每一笔交易都进行详细的记录，这些缺陷都增大了监管部门反洗钱工作的难度。

（三） 信息安全问题

第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的,用户首先需要在第三方支付平台上注册信息,注册完毕才能进行交易。因此用户的大量信息,如姓名、身份证号、银行账户、交易信息、电话号码等重要信息将会记录和保存在第三方支付企业的数据库中。一旦业务系统出现问题，客户信息很容易被不法分子窃取，如果这些信息被利用，则会给双方埋下安全隐患，严重的可能造成金融损失，社会影响无法估量。在上海就发生过一起这样的案件，上海储户孙某持自己的银行借记卡取现时发现账户上5万多余额不见了。经查询发现，孙某的钱被以代缴的名义通过第三方支付企业上海某信息技术有限公司划转到了别人的账户中。孙某从银行提取的账户交易明细显示，自己银行卡账户上的50650元存款，被分为5笔划走。划款事项为代缴。所谓代缴，就是持卡人与商户签订协议，从持卡人的卡里代扣一部分费用给商户。银行卡一直在自己手上，而且自己并未公司签订转账协议，钱何以悄无声息地被划转给了他人？后经过调查发现，孙某的遭遇，实际上是公司的系统受到攻击，导致客户信息泄露，不法分子通过技术手段利用系统流程设计的漏洞，在捷银支付的代扣系统中非法绑定代扣服务，从而导致客户银行卡金额被非法转移。此外，在整个社会诚信发展水平还不够高的情况下，第三方支付组织可能存在泄漏客户信息的道德风险等问题。

我国网络第三方支付机构存在的问题

(五)我国第三方支付机构的法律监管欠缺。

我国网络第三方支付到现在为止尽管已经有 10年的发展历程，但是对其进行的法律监管却相对欠缺 ，其欠缺主要表现在两个方 面 ，一方面是监管法律欠缺或不健全 ，另一方面是监管主体的缺失或或不作为，在法律的缺失方面主要表现为相关的法律欠缺 ，到现在为止第三方支付机构的监管还主要集中在依托电子商务的法律 ，如《电子支付指 引(第一号)》、《支付清算组织管理办法》、《电子签名法》、《非金 融机构支付服务管理办法》及其实施细则等 ，但是并没有专门的网络第三方支付机构的相关法律，就算将这些法律或法规等运用于网络第三方支付机构 ，还是不能全面解决网络第三方支付机构的问 题。另一方面就是我国也没有专门针对网络第三方支付机构的监管机构 ，没有明确的部门对其进行监管。还有网络第三方支付机构尽管被定性为一种非金融机构，但是其本身却从事 的是金融服务。金融服务的监管关系到我国的金融和经济安 全，目前网络第三方支付机构发展迅速，但是相应的监管主体却没有配套跟上，这是非常不利于我国网络第三方支付机构的良性发展的。

（六）我国网络第三方支付机构的性质和法律地位模糊。

我国网 络第三方支付机构尽管已经存在十年之久，但是其性质和法律地位一直模糊不清，法律并没有给其以明确的法律地位。尽管 2010年我国前后出台了 }金融机构支付服务管理办法》及其实 施细则，在第三方支付机构的法律监管上有了相关法律的支持 ， 但是其具体内容的规定还是过于笼统，仅仅把网络第三方支付 机构的性质进行了笼统的规定，把其笼统定性为非金融机构，但 是其他对的关于 网络第三方支付机构 的其他 规定并没有进一步 明确。第三方支付机构并非银行等金融机构 ，但是其提供的服务 却是一种类似于银行的存款和资金支付结算业务 ，从这个方面 看，网络第三方支付机构就类似于银行的结算机构。但是根据我 国法律的规定，进行存贷款及支付结算等业务 ，需要经过银监会 的批准 ，但是第 三方支付机构并没有经过这些机构 的批 准 ，因此 网络第三方支付机构才出现目前这种非金融机构但是从事着金 融服务的现状 。非金融机构 的这种行 为是 否符 合我 国的相关要 求 ，针对这 种情况我 国的相关机构应该如何应对 ，第三方支付机 构 的支付行 为在法律上 到底属 于一 种什么行为等 ，都是在 网络 第三方支付机构监管中应该注意的问题。

（七）我国网络第三方支付机构存在沉淀资金的风险。

我国网络 第三方支付机构的沉淀资金问题是伴随着网络第三方支付机构 的产生而产生的问题 ，是一个与网络第三方支付机构相伴相生 的问题。沉淀资金主要包括两种 ，一种是在交易过程中由于货款 支付与收款的时间差而产生的一种在途资金。另外一种是暂存 于网络第三方支付机构账户中的资金；主要包括账户中的预存 资金和网络交易产生纠纷后暂时存放于账户中待纠纷解决后再 支付的资金。这些沉淀资金留存于第三方支付机构 ，产生了诸多 的问题。具体说，网络第三方支付机构为了获得沉淀资金及其收 益，可能会拖延沉淀资金沉淀的时间；第三方支付机构可能为了 获取收益而短期甚至处分沉淀资金 ；大笔金额的沉淀资金存在于网 络第三方支付机构中，其所获得的利息的归属以及巨额资金保 管的费用等，都需要进一步明确。2013年 6月 713，中国人民银 行公告 了[2013]第 6号公布《支付机构客户备付金存管办法》， 该办法规定了备付金 ，并且确立了沉淀资金的利息，除提交至少 百分之十的风险准备金外，剩余的利息归第三方支付机构。这一 规定是否合理 ，且这规定是否会加剧网络第三方支付机构滞 留沉淀资金等问题也是需要我们进一步解决的。

三、我国第三方支付的控制对策

（一）建立保护消费者合法权益的制度措施以应对消费者权益风险

 对消费者权益的保护，可从以下方面着手：一是制定相关的消费者权益保护法，明确《非金融机构支付服务管理办法》中有关消费者保护的规定，明确并制定严格的具体处罚条款；二是在央行内部成立相关的消费者保护机构，专门用于处理第三方支付交易中出现的金融投诉及纠纷事宜；三是普及和加强对第三方支付消费者关于第三方支付流程和风险方面的教育，提高消费者安全意识，从源头上减少此类纠纷和案件的发生。

进一步完善备付金监管制度以应对制度风险

1.进一步明确和细化备付金管理制度。具体建议如下：一是明确沉淀资金使用原则。在确保沉淀资金安全和不影响正常支付及清算的情况下，允许第三方支付机构使用沉淀资金，但要经人民银行批准，并在使用额度和投资领域方面做出严格限制。二是对资金清算规则予以明确，以第三方支付机构提供的电子信息为依据进行清算，对支付机构和收款人 之间的清算时间做出上额限制，对与具体清算业务相对应的清算模式进行细化。 

2.建立灵活的备付金管理制度，多元化备付金存在形式。允许支付机构在一定前提下对备付金进行投资使用，但为确保备付金使用和投资的安全性，可设立监管指标体系对其进行实时衡量和控制，具体要求有：首先，要设立衡量第三方支付机构流动性风险的指标，如流通覆盖率等；其次，要设立衡量支付机构资本是否充足的指标，如净资本率、净资本备付金率（备付金与净资本之比）等；最后，要设立衡量财务绩效的风险监测指标，如净资产收益率等。监管指标体系设立后，支付机构应严格应用这些指标进行备付金使用和投资方面的监管，争取做到清楚了解每笔资金的使用情况或投资走向，及时掌握资金的流向。

（三）完善针对第三方支付的管理立法以应对法律风险

 在现有法规的基础上，建立全方位、多层次的针对第三方支付机构的法律体系。具体建议如下：一是借鉴发达国家经验，制定电子资金划拨方面的法律法规，提升监管的法律层次；二是尽快制定与《非金融机构支付服务管理办法》相配套的法规和办法，如预付卡业务管理办法、反洗钱管理办法、备付金管理办法等，通过细化监管措施提高可操作性；三是要有发展眼光，对于未来的第三方支付市场可能存在的各种问题，提前制定好如网络购物管理办法、银行卡管理办法等条例法规；四是加强第三方支付行业的行业自律作用，制定自律公约，要求企业自觉维护市场秩序。

【参考文献】：

1.我国第三方支付存在的问题及对策研究 刘开华 - 《时代金融》

2.我国第三方支付平台面临的风险及其防范研究 孙剑 - 《时代金融》

3.我国第三方支付存在的问题及对策分析 张馨月 - 《福建质量管理》

4.我国网络第三方支付机构的法律监管问题探究 郝慧丽 - 《浙江财经大学》

5.我国第三方支付的发展现状分析与展望 李思伟 - 《China's Foreign Trade》

6.浅谈联系网金融的现状及前景展望 李竹琪 - 《科技经济导刊》

7.论第三方支付的法律风险及其应对——以支付宝交易中的网络欺诈为视角

 蒋璐璇 - 《贸大法律评论》

8.第三方支付反洗钱监管风险不容忽视 文京 - 《北京金融评论》

9.支付宝快捷支付的法律风险分析 杨雪铭 - 《中华少年》

10. 融合与突破——浅谈第三方支付推动金融创新 唐彬 - 《中国信用卡》

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