一、 农村金融对农村经济发展的作用2

（一）、农村金融促进农业产业化快速增长2

（二）农村金融促进农村乡镇企业发展和小城镇建设3

（三）农村金融发展促进农村经济市场化3

二、农村金融发展中存在的主要问题4

（一）农村金融供给结算单一、难于满足多样化需求4

（二）农村金融供给垄断5

（三）间接融资强，直接融资弱5

（四）政策性金融实力很弱6

三、发展农村金融的建议7

 （一）支持农村经济发展必须建立健全农村金融体系，同时建立农村金融信用体系。7

（二）发展农业保险金融8

（三）政府应该为农村金融运行提供良好的政策环境8

（四）鼓励民间资本加入农村金融体系，放低准入门槛，加强事中事后监控9

内 容 摘 要

 我国是一个发展中的农业大国，农村人多地少，经济发展水平总体比较低是我国的基本国情。农村人口占得比重比较大，农村经济的发展状况关系着整个中国的经济发展状况，振兴农村经济有助于整个国民经济的发展、壮大、优化。在新世纪，中国经济的发展日新月异，但是农村经济发展却非常缓慢，这种状况已阻碍中国经济飞速发展，因此，加快农村经济的发展已成为当今社会迫在眉睫的问题，而制约农村经济发展最重要的因素就是农村金融的发展。农村金融是我国金融体系的重要组成部分，农村金融状况的好坏在很大程度上影响着新农村经济的发展，农村金融在农业和农村产业结构的调整优化过程中，对促进农业生产化飞速发展、农村乡镇企业发展和小城镇建设、农民的生产和生活等方面作用非常显著。建国以来，尤其是改革开放以来，我国农村金融供给得到了很大的改善，但也存在许多亟待解决的问题。本文从阐述农村金融对农村经济增长的作用出发，揭示了农村金融发展中存在的主要问题，提出了发展农村金融的建议。

关键词：农村金融、农村经济、经济增长

农村金融发展的作用及发展的建议阐述

金融是国民经济的核心，现代农村经济的发展，离不开金融的支持。在社会主义新农村建设扎实推进过程中，我们尤其需要解决农村经济发展的资金短缺问题。农村金融需要为农村经济的发展提供充足的资金支持，以带动农民收入的增加和农村经济的发展。

 一、 农村金融对农村经济发展的作用

 农村金融从产生到现在对促进我国农村经济增长起到了很大的作用，现如今国家在政策方面扶植农村经济、注重三农的发展，因此农村金融发展的好坏在很大程度上决定我国农村经济发展的好坏。

（一）、农村金融促进农业产业化快速增长

农业产业化是未来农村经济发展发展的必由之路，西方发达国家的农业一体化与我国农业产业化在本质上具有相同性、即产加销一条龙、贸工农一体化的产业经营。我国从80年代中期开始萌动农业产业化的实践经营，无论是在我国农村经济结构调整上、产业升级上以及提高农业比较效益上都发挥了积极作用，已形成多种产业化组织形式，以龙头企业带动型和农民合作经济组织带动型为重要组织形式。龙头企业带动型组织形式是我国农业产业化中最普遍的组织形式，具有广泛的适应性，而农民合作经济组织则是农户的自助联合组织，它真正的代表着农户的根本利益，是我国农业产业化的基本发展方向。但目前我国参与农业产业化的各经营主体之间的利益联系松散，还未真正建立起“利益共享、风险共担”的利益共同体，这主要是由我国农业产业化运行机制不健全造成的。在遵循农业产业化运行规律的基础上，逐步建立农业产业化的投入机制、科学合理的利益机制以及约束机制，从而不断完善农业产业化的运行机制、保障农业产业化的健康、快速、稳定发展。

 在产业结构调整开始时，如发展“一优双高” 需要引进技术、购置优良品种和进行农田基本建设，建立农产品加工厂需要购买设备、聘请技术人才，开办农产品批发市场需要市场基础建设资金，这时会需要大量启动资金，这些资金的来源首先企业筹集自有资金，通常数额较少，因此需要农村金融部门的贷款支持。在农业产业化经营过程中，资金的潜在需求被充分的激发，并进而转化成实际需求，这时将出现农村投资供给不足的状况。2009年3月，中国银监会、农业部发布了《关于做好业产业化金融服务工作的意见》，明确提出要加强金融支持农业产业化的力度。希望这些政策落到实处，持续不断的深入到农村产业化的需求，充分发挥金融的作用，届时农业产业化会快速发展。

 （二）农村金融促进农村乡镇企业发展和小城镇建设

 乡镇企业从发展之初就得到农村金融的信贷支持，利用银行资金建筑厂房、购置设备、进原料，银行还为这些企业提供流动资金贷款和资金结算服务。目前迅速成长的镇企业要适应市场化、国际化和信息化的需求，投资主体要多元化和股份化，企业发展集团化和集约化，这些都要以资本为纽带来完成。在我国市场经济不断完善情况下，农村金融提供的产品和服务应为农村乡镇企业健康发展提供重要支持。乡镇企业的发展改变了农村单一的经济结构，极大提高了农民的收入，会造就一大批企业家、管理和技术人才和成千上万的熟练工人，鼓励更多农民走上突破传统束缚、用于创新创业的道路。乡镇企业的发展成就了小城镇建设必要经济条件。

 农村基础设施原本就不完善，农村城镇化对这些设施提出了更高要求，农村小城镇建设拉动金融需求。中共中央国务院关于促进小城镇健康发展都发表了若干意见，意见指出小城镇“要适应经济发展较快的要求，完善城镇功能，提高城镇建设水平，更多的吸纳农村人口”。中共中央对小城镇建设的高度重视必然会促进小城镇建设的发展，也必然会发展农村金融。农村金融的发展为小城镇建设带来丰厚的财力。加强小城镇道路交通设施建设，加强市政管网建设和改造，加强城镇供电保障，强化乡镇与电信、移动、联通、光电等通讯运营商的沟通协调，建设幸福、美丽。宜居、经济发展快速发展的小城镇。

（三）农村金融发展促进农村经济市场化

 农村经济市场化是指农村中的一切经济活动一市场为中心，建立起市场体系健全、运行机制完善、市场关系规范、市场竞争有序、宏观调控有度的农村市场经济体制，将市场机制和市场行为贯穿、渗透于农村经济的各个方面和各个环节，推动农业和农村经济持续快速健康发展。深入研究、积极推进农村市场化，对于应对加入世贸组织所带来的挑战，开创农村经济发展新局面，具有重要意义。百业农为本，农业百业兴。在今天的社会主义经济条件下，农业能否兴旺发达起来，与农村市场化密切相关。推进农村市场化建设是新世纪之初突破制约农村改革和发展瓶颈的重大举措。

 农业的发展离不开资金，农业资金的来源主要有农民自有资金、国家财政支持和金融机构的融资，其中最重要的部分是金融机构的融资。在我国主要的支农金融机构有农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行以及农村合作社。由于农民数量庞大，融资依然存在一定障碍。今后，应进一步农业资金的来源渠道，扩大融资规模和资金扶持的领域，农业金融的发展为农村经济市场化提供更好的金融服务，是一项惠农利农的好政策，它将给与农业或是农业企业足够的资金支持，促进农村经济市场化建设，农民取得更多的经济效益。农业金融的发展为农村经济市场化提供更好的金融服务。

二、农村金融发展中存在的主要问题

我国的经济体制改革虽然从农村开始，但是20世纪80年代中期的改革中心转入城市后，国家对农村经济和金融体制的改革关注程度略显下降。我国农村金融在改革开放以后，随着农村经济的不断活跃和市场化水平的逐步提高，农村金融虽取得了一定的发展，但在发展的过程中也存在一些问题。

（一）农村金融供给结算单一、难于满足多样化需求

随着农业产业化和市场化程度不断加深，需要农村金融在信贷、结算、委托代理、信息咨询、投资理财等方面提供全方位的服务和引导。目前农村金融在产品和服务方式上有了一定的创新，但是占主导地位的仍然是传统的存、贷、汇业务，信贷产品除了农户小额信用贷款、小额存单质押贷款和少量的农户联保贷款外，其余就是担保抵押贷款，而农民本身能做担保的抵押物十分稀缺，特别是农户在住房、就医、求学等方面的消费性需求难以得到有效满足。同时现有金融产品和服务尚不能有效支撑现代农业发展。首先，现代农业规模化、产业化的经营特点，决定了金融服务在规模上已不再仅仅是“小额、短期、分散”的周转氏需求。其次，现代农业在服务方式上，已从传统的农业生产扩大到产业链和价值链上各个环节，金融服务上已不单纯是融资需求，而是扩展到保险、期货、证券等大金融领域。最后，现代农业发展要求更为信息化、网络化的金融服务，要求金融服务方式需要更多利用互联网等电子信息平台，向现代农业经营主体提供全方位、网络化的信息服务。从目前来看，现有的金融产品和服务还不能满足新形势下农业发展的需求。

（二）农村金融供给垄断

农村信用社是农业信贷的主要场所，占据垄断地位。近年来。随着国有商业银行的大规模机构收缩，农村信用社开始成为正式金融体系的主体，在农村信贷市场中占据了垄断地位。同时，我国的乡镇企业贷款大都集中在农业银行，这样就出现了农村金融基本上被农业银行所垄断。据统计，农业银行的业务量占了所有农村金融的一半以上。这种垄断形式上在某种意义上讲，推进了金融的改革，但是总体上来说，其效果是非常缓慢的，这种垄断形式也带来了很多不必要的经济损失。另一方面，这种垄断还导致了农村金融市场竞争严重不足，没有竞争金融服务质量不能有效提高，这就导致了经营困难，短期内很难解决。

另外需要指出的事，农信社的垄断地位在很大程度上是由于其他类型金融机

的市场退出而自然形成的，并非农信社通过改善服务，满足农村金融需求等通过市场竞争取得的，为了扶持农信社，中央有关部门和地方政府除了提供资金支持外，还提供一些政策支持，而最重要的保护就是金融监管部门市场准入管制，即便因商业银行的退出而出现大量空白地带，仍不允许新设机构进入农村金融市场，使农信社基本上没有竞争对手。同时我国的农村信用社在多年的发展中积累了很多弊端，各种设施和条件都不足，经常导致资金质量不高，同时内部的人员素质相对较低，这一些问题导致农村信用社在服务经济发展的过程中显得力不从心。

（三）间接融资强，直接融资弱

“直接融资”是间接融资的对称。亦称“直接金融”。没有金融机构介入方式的资金融通方式。在这种融资方式下，在一定时期内，资金盈余单位通过直接与资金需求单位协议，或在金融市场上购买资金需求单位所发行的有价证券，将货币资金提供给需求单位使用。直接融资是以股票、债券为主要金融工具的一种融资机制，这种资金供给者与资金需求者通过股票、债券等金融工具直接融通资金的场所，即为直接融资市场，也称证券市场，直接融资能最大可能地吸收社会游资，直接投资于企业生产经营中，从而弥补了间接融资的不足。直接融资是资金供求双方通过一定的金融工具直接形成债券债务的融资形式。直接融资的工具：主要有商业票据和直接借贷凭证、股票、债券。国务院总理李克强曾主持召开国务院常务会议，部署推进农村一二三产业融合发展，以结构性改革强农惠农。

 目前农村的直接投资渠道还比较少。除少数发达地区外，绝大多数县级行政区没有证券经营机构和产权交易市场，无法满足农村居民的证券投资愿望，非上市公司以外的股权投资、债券投资无法得到流通，直接影响了其发行规模对民间投资的引导作用。目前农村借贷以合作信贷为主，民间借贷再次之，政策性信贷少。直接融资发展相对滞后。股票市场贡献力有待加强，债券市场发展不足制约产业转型升级，间接融资仍占主导地位。

（四）政策性金融实力很弱

 政策性金融是为了实现产业政策等特定的政策目标而采取的金融手段，即为了培养特定的战略性的产业，在利率等方面予以优惠，并有选择地提供资金。政策性金融，是指在一国政府支持下，以国家信用为基础，运用各种特殊的融资手段，严格按照国家法规限定的业务范围、经营对象、以优惠性存贷利率，直接或间接为贯彻，配合国家特定的经济和社会发展政策，而进行的一种特殊资金融通行为，它是一切规范意义上的政策性贷款，一切带有特定政策性意向的存款、投资、担保、贴现、信用保险、存款保险、利息补贴等一系列特殊资金融通行为的总称。政策性金融有政策性贷款、政策性担保、政策性保险、政策性投资。

农业政策性金融作为政府保护和扶持农业生产的重要工具，在农业建设中具有独特的优势。在我国农业政策性金融主要农业发展银行，起步较晚，发展不足，支农功能不强。农发行涉农贷款领域较为集中，不能全面满足农业生产发展的需要，涉农贷款中包含有一定量非农业的贷款，信贷管理模式陈旧，不适应农村经济发展的要求。同时农村政策性金融机构资金来源不足，大多数由政府全部或部分出资，而且运营中多靠政府扶持。支农力度不够，在支持农业基础设施建设和农业经济活动等方面作用较少，对农户、个体工商户、涉农民营企业支持也有限。在农村金融市场，“放贷难”、“放贷贵”的问题长期存在。

三、发展农村金融的建议

完善农村金融服务机构体系，深化农村金融服务改革创新。为了满足日益增 长的农村金融需求，增强其多元化，顺应时代的发展，时刻保持先进性和多样性，形成一批完善的农村金融支持“农村经济增长”的经验。在监管规范方面，地方政府应切实贯彻落实金融监管职责和风险处置责任，建立健全金融风险处理机制，为我国农村金融发展保驾护航。

 （一）支持农村经济发展必须建立健全农村金融体系，同时建立农村金融信用体系。

 我国已经建立了以合作金融、商业性金融和政策性金融为基础的农村金融体系，但他们之间既有重叠，又有空缺，需要对他们进行革新、调整、补充和完善，提高农村金融的覆盖面。第一分类指导农信社改革，并保持改革政策的连续性。建议：沿海、经济发达、交通便利地区的农信社改革要继续按照现代金融企业制度的要求，进行股份制改造，建立一批农村合作银行和农村商业银行；对老少边穷、经济欠发达、交通不便农村山区的信用社改革，要按照合作原则进行改造，不能简单套用现代银行制度模式。要充分尊重农民意愿，按农民意愿办事。第二扩宽政策性金融服务领域。政策性金融是符合WTO协议要求的支持和保护农业的重要手段。要多渠道拓宽发展农发行的资金来源，提高其放贷能力。农发行要按照现代银行的运作要求，根据区域和业务发展需要合理布局分支机构，拓宽农发行的业务范围，发展农业基础设施建设、农业科技推广、农业综合开发和农村生态环境建设等政策性金融业务。

 加强社会主义发展建设，净化农村金融领域的信用环境，构建市场信用体系，是当前农村金融问题的重要内容，有效发挥信用体系的潜在作用，建立健全金融失信行为的法律制度，信用法律制度的确立要能够使信用数据的收集真是有效，同时保护经营者的隐私权和维护金融市场公平竞争，未建立市场信用体系提供有效保障。用德与法的合力规制农村金融市场信用秩序。

 （二）发展农业保险金融

 农业生产由于其自身的特点，会受到自然环境和气候的巨大影响，收成具有很大的不稳定性。我国是农业大国，农业的发展与人民生活息息相关。同时因为我国的农业发展长期以来都是小规模家庭生产模式，对于风险的抵抗能力有限，农业保险既有其必要性，也有其复杂性。农业保险作为一种风险保障机制，可以弥补歉收造成的收入下降，保障农民收入基本稳定，维持农业生产的热情和持续性，所以农业保险得到了越来越多的重视。

 农业保险根据其保险对象的不同可划分为种植业保险和养殖业保险两大类。再具体承包方式上，保险公司为了控制风险，一般采用限额赔偿方式，由保险双方约定一个限额，在约定的责任限额内发生损失时，由保险公司负责赔偿，如超过预定的限额则不予赔偿。在保险费率方面，考虑到保险金额及投保人的缴费承受能力，农业保险一般采取低费率，国家给与一定的政策支持。政府应对从事农业保险的机构应给与特定优惠，并以税收等形式约束不愿从事农业保险的机构，使之达到某种平衡，促使农业保险成为全行业的行为，方便农民投保。受传统农业的影响，农民保险意识较差，应鼓励农民积极参保，讲解农业保险的相关知识，让农民了解农业保险，理解农业保险在规避风险，减少损失的巨大作用，使更多农民参保。同时政府应重视农业保险的相关立法，还应加强政策性支持，积极发展农业保险。

 （三）政府应该为农村金融运行提供良好的政策环境

财政对农村经济运行的资金支持通常总是有限的，要加速解决农业和农村经济的资金短缺问题，使有限的财政资金发挥放大效应，还必须构建并且强化的农村信贷投入导向与激励机制。美国等国家通过对农村金融机构实行利率补贴、减税和贷款担保等政策，激活农村金融部门的创造信用功能，使其能够以降低利率、改善贷款条件、增加信贷额度、扩大贷款范围等方式，把财政对金融的补贴政策传导给农村经济部门，实践证明，这确实是政府组织和调节农村经济资源、支持农村经济经济发展的成功之举。构建市场增进型的政府、创建农村金融支持制度、构建适应农村金融发展的的财税优惠政策、尽快建立存款保险制度、建立农业贷款收益补偿机制和风险补偿机制。

（四）鼓励民间资本加入农村金融体系，放低准入门槛，加强事中事后监控

民间资本是我国特定且还没有确定的一个概念。从广义市场能够来说，民间资本就是民营企业的流动资产和家庭的金融资产。民营企业的流动资产主要指私营企业以及股份制企业中的资金和投资。家庭的金融资产主要指居民储蓄，以及个人的资金和个人投资。需要指出的是，其中的居民储蓄仅指城镇居民储蓄存款和农民个人储蓄存款两部分，还不包括居民的所有证券、基金以及各种企业单位的存款。而今年来居民储蓄存款额的不断攀升，更说明民间资本具有可持续、大力发展的条件。民间资本已经成为国家经济发展的重要推动力。

银监会也表示积极支持和鼓励民间资本参与村镇银行组建、扩大民间资本进入村镇银行组建。公开村镇银行市场准入标准和流程，强化市场行为约束，提高市场准入透明度。积极引导民间资本更加规范进入新型农村金融组织，村镇银行、小额贷款公司、融资担保公司、农业专业合作社和农业资金互助社、典当行。逐步完善奖惩共济的农村金融监管体系。

参考文献：

[1]中国社会科学院城乡建设经济体系：（城市经济学）经济科学出版社1999年8月第一版

[2]田嫣。发挥农信社支农服务主力军的作用[N].经济日报.2008-11-08

[3]蔡晨。农村金融的供求失衡[D]。四.西南财经大学.2008.

[4]保险法2003年1月1日起实施

[5]寇建平，宋厚亮，“乡村银行”的中国镜像[J]。新远见。2009，（01）.

[6]徐建民。构建农户信用体系的框架设计[J]。中国金融。2007，（22）.

[7]郭文超，袁洪，推进民间资本进入金融服务领域的对策研究[J]，农业经济，2011（7）.

 

 

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