导论3

1、研究目的和意义3

2、研究内容和方法4

3、银行业风险合规管理的现状及存在的问题4

3.1 银行业风险合规管理的现状4

3.2 银行业风险合规管理存在的问题5

4、完善风险合规管理的建议7

4.1 完善合规风险文化建设,强化风险意识培养7

4.2 完善合规风险制度，丰富管理机制内涵9

4.3 组建合规风险管理工作机制10

5、结论11

摘要：文章从银行业合规风险管理的现状与存在的问题入手，分析了合规风险管理实施的必要性与可行性，并就此提出了相应的改善措施与规避风险完善机制的意见与建议，以保证商业银行的效益最大化。

关键词：银行业；合规；风险管理

导论

随着中国金融行业的快速发展，中国的商业银行在面临巨大机遇与挑战的同时，银行的风险管理工作正发挥着越来越重要的作用，不仅仅因为先进且科学的风险管理制度能够确保商业银行经济业务的顺利运行，也因为其是商业银行适应市场经济发展，提高其自身市场竞争能力的关键。所以，如何做好商业银行风险体系的构建则尤为重要。随着中国银行对外开放程度的不断加大，外资银行也在大量涌入，这加剧了中资银行与外资银行之间的竟争，如何在这激烈的市场竟争之中脱颖而出，提高中国商业银行的市场竟争能力则成为现今商业银行面临的重大课题。而全面风险管理水平的高低作为衡量一个商业银行核心竟争力的重要标准，则也俨然已经成为商业银行不可忽视的重要管理问题。

近年来，为了顺应国际国内经济金融形势的发展，各地金融机构发展势头迅猛，纷纷转向机构改革、业务转型，因此银行业迎来了高速发展的黄金期，但是，在业务发展的同时也引带了诸多的金融业务风险，而导致这些风险形成的主要原因就是业务发展与风险管理不平衡。而银行业合规风险例来就是金融机构伴随业务发展不变的主题。因此，这个期间的银行业合规风险管理就显得尤为重要，下面我将针对银行业合规风险管理谈一些我的粗浅看法：

1、研究目的和意义

长期以来，商业银行不断发生违规案件，给银行的信誉和社会形象带来了不利影响。大部分案件都暴露出共同的问题是"十案九违规"。血的教训带给我们的启示是:十年的安全经营，经不起一朝的安全事故发生。出一个案件，一切业绩都归零，甚至好几年翻不过身来。所以说为了银行业能持续、健康、快速的发展，也为了减少银行风险、减少银行损失，各金融机构应当更加了解合规风险管理的重要性，更加有必要探索一些风险合规管理的可行性办法。

2、研究内容和方法

2.1 银行业合规风险及合规管理概述

银行在经营过程中面临的风险，概述与合规管理相关的理论、合规风险部门与其他职能部门的关系。

2.2 从实际业务操作流程中，分析风险管理中的风险点及面临的问题和成因。

3、银行业风险合规管理的现状及存在的问题

3.1银行业风险合规管理的现状

我国银行业虽然已于2002年开始陆续设立合规部门，但是并不意味着合规工作已经开始拓展了，因为其工作思路与原来的法律事务部门差别不大，只是名称不同而已。我国银行业的合规风险管理工作目前还没有真正开展，其真正兴起任重而道远。

首先，商业银行风险管理体制不健全。国内商业银行治理结构尚不健全，运作规范性不高，产权制度有待完善，虽然建立了激励与约束机制，但真正实行起来依旧困难重重。这些制度上的缺陷导致了商业银行风险管理能力得不到有效提升。同时，进行风险管理所必须依靠的法律制度体系和市场调控机制也有待进一步完善。其次，对风险管理工作的认识不足，没有树立较强的风险管理意识。现阶段我国商业银行基本上仅仅注重业务量的发展，对于盲目发展业务过程中所暴露出来的风险因素不是非常重视，也并未树立风险管理意识。很多商业银行业务人员错误的把风险管理放在自己工作的对立面，觉得风险管理工作就等同于降低业务量，而并未真正认清风险和利润之间的关系；还有一些风险管理人员单纯的将风险管理理解为业务量的压缩，一味的以降低业务量的手段来逃避风险，这是非常不可取的。

再次，没有建立统一的风险管理部门，不能进行有效的风险信息交流。国外商业银行通常都设立了董事会，同时也建立了独立的风险管理部门，但是国内商业银行风险管理工作的重点却放在了资产重组、转化以及清收等事后管理方面，对于事前与事中的风险控制不是非常有效。另外还有一个问题便是，商业银行内部各岗位和部门基本上是分头进行风险控制，没有进行有效的交流和风险信息共享，导致了诸多问题的产生。

最后，风险管理人才普遍缺乏。作为一门综合性较高的学科，风险管理工作需要涉及到管理学、金融学以及统计学等各方面知识，另外还可能使用系统工程学、物理学等自然科学的研究手段。所以要求商业银行风险管理人员必须具备较强的专业技术能力。但是现阶段国内商业银行中对于风险管理的重视程度严不足，风险管理工作人员的专业水平和综合素质都和国外商业银行存在较大的差距，这也成为了阻碍我国商业银行发展的一大因素。

3.2银行业风险合规管理存在的问题

长期以来，我国银行业一直未将合规作为一个重要的风险源来管理，更没有将合规风险管理摆上应有的重要位置，与国际银行关于银行合规管理的一系列要求相比存在较大差距，目前就以我国银行在合规管理中存在以下问题：

(1)合规风险管理意识普遍比较淡薄

由于认识上的误区和理念上的偏差，银行业的合规风险管理意识普遍比较淡薄：一是重业务拓展，轻合规管理；二是重事后管理，轻事前防范；三是重基层操作人员管理，轻高层管理人员约束。

(2) 合规风险管理框架仍存在一定缺陷

健全的合规管理框架是实现全面的合规风险管理的前提。从目前情况看，我国银行业在合规管理框架上仍存在一定缺陷：一是完善、垂直的合规风险管理体制形同虚设，我国大多数银行虽然已经成立了专门的合规风险管理部门来约束对合规风险进行统筹管理，但是还没有形成横向到边、纵向到底的全面和全方位的合规风险管理架构。二是合规风险管理职责有层次型的重复。有些银行虽设立了风险合规部、审计部来进行高层次的监管，但这种合规管理模式，使得合规风险管理不能有效的独立于经营职能，而且由于缺乏统一的相互协调，使得合规风险管理有的部门重叠，有的职责不清，出现管理真空。

 (3)合规风险管理法规制度缺乏可操作性

目前，我国银行业的合规风险管理还不能完全适应防范和化解金融风险的需要，不能适应银行审慎经营和银行业监管的需要。银行内部缺乏一个统一完整、全面科学的合规风险管理法规制度及操作规则，不少制度规定有粗略化、大致化、模糊化现象，缺乏可操作性。

从操作成因来看，因不合规而导致的操作风险占比较高。从经营管理来看，重规模扩张，轻质量管理，重业务指标，轻制度执行等问题仍不同程度存在。归纳起来说，就是合规意识淡薄、管理制度缺失，执行力不强。一方面，重经营轻管理，“业务经营硬指标，内控管理软约束”等错误认识依旧存在。片面追求个人业绩，追求短期效益，重视业务发展，忽视合规风险管理，对内控管理说起来重要，做起来次要。在业绩考核上，往往以业绩论英雄，甚至出现业务拓展“一好遮百丑”的现象。另一方面，只重视存款、贷款、中间业务等业务指标的考核，忽视了政策措施、制度规章合法合规性以及对质量、管理等各项指标的考核。管理制度上由于部门银行依旧存在，流程银行管理模式尚未全面建立，部门制度模式造成管理边缘化现象突出，导致管理制度不能全面覆盖风险；其次，由于成立时间短、人员素质相对偏低、缺乏管理经验，在新业务的设计和制度建设中存在“拿来主义”和“生搬硬套”的现象，一些制度的出台也仅仅是为应付需要而闭门造车，制度本身就漏洞百出，另外，有计划、有针对性地进行制度梳理，只是对已经发生的违规行为制定补丁式、被动式的合规管理制度去限制员工的操作行为。

4、完善风险合规管理的建议

4.1 完善合规风险文化建设、强化风险意识培养

合规文化建设是合规风险管理的一部分，培育积极的合规文化，有利于员工形成良好的风险意识和责任意识，全员学习完善的合规文化有利于合规风险管理机制的建设。合规文化是企业文化的一个重要内容，企业文化决定着企业、团队和员工的具体行为。培育合规文化、强化风险意识首先要从领导抓起，重视合规文化关监督检查一系列合规风险管理政策措施的落实。根据新巴塞尔协议规定，银行业的合规文化实际就是关于规避风险的管理方式的一种界定。全面提高银行风险意识在商业银行的发展过程中，必须要抛弃过去那种重业务、轻风险管理的认识，不能够为了短期利益而牺牲银行未来发展的长期效益，无论是操作层或者管理层人员，都必须要树立风险管理意识，对各项业务可能存在的风险予以严格掌控。同时还应当建立完善风险防范体系，不单单注重授信业务的风险控制，而应当将风险管理工作渗透到商业银行各项业务的全过程中。最后必须要意识到风险也是成本的一种，虽然风险是客观存在的，但也要认识到银行业务发展和风险管理工作之间并不冲突，风险管理的最终目的是为了给商业银行带来更多的效益。不断优化风险管理理念风险管理工作的有效性通常来说取决于风险管理理念是否和商业银行业务发展的实际需求相符合，所以现阶段优化风险管理理念的重点在于处理好风险管理和商业银行业务发展之间的关系。对各类不同的业务应当选择有针对性的风险管理措施，随着我国市场经济的发展，金融业务类型越来越多，各个业务之间的风险因素也存在相当大的差异性。在对风险业务进行审查的过程中，应当注重具体客户与具体业务的审查；在授信业务中，必须做好企业现金流量的审查；因为零售业的风险不集中，所以应当关注整体违约率的审查。唯有进行有针对性的风险控制，才能够真正的将风险因素降到最低。组建一个健康的合规文化是从高层到员工对该银行适用的法律、监管规定、规则、行业协会制定的有关部门准则，以及适用于自身活动的行为准则的掌握及对违规的高度敏感性。

4.2 完善合规风险制度，丰富管理机制内涵

首先要不断修订和完善制度，丰富管理机制的内涵，重点是要对相关配套制度和措施的完善，从高管到基层，从管理到一线，业务全部操作流程中涉及到的每一个风险点均设立相关的配套制度，加以约束，使之更加规范化、科学化。所谓无规矩不成方圆，是要从工作实际出发，健立健全完善的制度规章，规范经营业务流程，并不断完善改进。其严密性、可操作性、使其科学化、全面化、规范化、人性化。其次对制度实施进行实时监督，明确责任、考核目标，严格奖惩办法，实施流程再造，打通全面合规建设的“经络”，以精细化为核心，完成以客户为中心，以风险控制为主线的业务和管理流程再造，要认真落实制度的实施，同时加大对违规操作的查处力度，形成按规章制度办事的良好氛围。合规管理部门的大量工作就是要在确保内部管理制度的合规性的同时，确保全行内部管理制度体系化和系统化，以提高管理效率的制度的执行力，从而有效实现包括合规风险管理在内的全面风险管理。创新应当坚持以做好风险管理为前提，所有的创新如体制创新、业务创新、产品创新都应当在风险得以有效控制的基础上进行。商业银行应当建立经营风险防范制度，科学的制定风险管理策略，整理经营管理流程，让新兴业务与新的服务产品都能过通过事前的风险论证，确保风险因素能够处于可控状态下。依章办事，讲求合规是银行业金融机构应遵循的基本准则，是其健康发展的生命线。

4.3 组建合规风险管理工作机制

合规风险，是金融机构能够持续运营的前提，合规部门是支持、协助高级管理层做好合规风险管理的独立职能部门，如果说网点一线员工和领导对风险负有直接责任，那么，高级管理层对银行合规经营负有最终责任，要建立专门独立的风险合规部门，明确合规部门的职责与权限，确保合规部门不受干扰地发现调查问题，因此合规管理部门应当根据监管环境的发展变化，分析政策引导方向对合规经营的影响程度及工作完善方向向经营管理层提出管理意见并对网点业务部门进行风险合规提示，为银行内部各部门提供合规咨询，使依法合规经营真正落实到业务流程的每一个环节，乃至每一位员工。建立独立的风险管理体系商业银行要达到风险管理的实际要求，就必须要建立完善而独立的风险管理体系。组织建立风险管理委员会，以风险管理委员会为核心，其他管理部门协调，构成多层面、全方位的风险组织架构。完善对风险管理的原则要求，进一步扩展风险管理的覆盖面，不单单要注重事后的风险管理，同时还必须要认识到事前检测以及事中管理的重要性。做好监督与考核工作，建立完善监督考核机制并将其纳入到风险管理体系之中。将贷款的发放与贷款的贷后组合分别进行管理，优化商业银行经营理念。对商业银行风险管理体系的构建进行探讨，使我们更加清楚地认识到，商业银行的风险管理作为衡量商业银行核心竞争能力的重要指标，其不仅仅有助于商业银行顺利开展金融业务，也有利于商业银行在市场经济环境之中的稳定发展。因此，做好商业银行风险管理体系的构建则尤为关键，所以，在实际工作中，商业银行必须要切实落实内部控制管理工作的开展，做好基层风险管理工作发挥其最优职能，并且为商业银行建立一个独立有效的职能部门，进而为壮大商业银行的经济发展提供良好的内部环境。

5、结论

近年来，国外许多银行因为风险防范的不足导致的经济动荡屡见不鲜，我国银行更应该吸取教训，一方面银行自身加强风险的全过程管理，另一方面积极接受监管部门的监管。

合规和风险是银行业永恒不变的主题。合规文化建设只有起点没有终点，是一个长期、渐进的过程。银行业从本质上来说就是经营风险的特殊金融机构，是否具备完善的合规风险管理机制，能否有效防范、管控和化解经营风险，直接决定着一家银行在改革发展期的成与败。因此，拥有一个合理合规文化，建立一个完善的风险管理制度与工作机制，时刻谨记合规风险的重要性，降低经营管理风险，方能持续、健康、快速的发展，进而打造且树立起良好的银行品牌形象。

参考文献：

[1]樊欣，杨晓光.合规风险管理的方法与现状.证券市导报,2013,(6):64-65.

[2]樊欣，杨晓光.从媒体报道看我国商业银行合规风险状况.证券市场导报,2014,(6):43-47

[3]王廷科.商业银行引入合规风险管理的意义与策略分析.中国金融半月刊,2012,(7);35-37.

[4]刘超.基于作业的商业银行合规风险管理框架:实践者的视角[J].金融论坛,2005,(4);20-25.

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