摘要…………………………………………………………………………………………………1

一、大学生医疗保险现状…………………………………………………………………………1

 （一）公费医疗…………………………………………………………………………………1

 （二）学生商业保险……………………………………………………………………………1

 （三）医疗保险筹资机制………………………………………………………………………1

二、现行大学生医疗保险制度存在的问题……………………………………………………….2

 （一）公费医疗制度问题突出………………………………………………………………….2

 1、覆盖面窄……………………………………………………………………………………2

 2、学校和学生负担过重………………………………………………………………………2

 3、保障范围小、水平低、经费不足…………………………………………………………2

 4、社会化程度低，抗风险能力差………………………………………….…………………2

 （二）学生商业保险存在局限………………………………………………………………….2

 1、投保条件是身体健康………………………………………………………………………2

 2、缺乏政府的补贴……………………………………………………………………………2

 3、医疗保障水平低下…………………………………………………………………………2

 4、投保程序不合理………………………………………………………………….………..2

 5、保障范围小…………………………………………………………………………………3

三、对策建议 ………………………………………………………………………………………3

 （一）政府提供城镇居民基本医疗保险 …………………………………………………….…3

 1、设置门诊统筹账户解决门诊医疗风险……………………………………………………3

 2、用可持续性来解决医疗保障的真空期……………………………………………………3

 3、用强制参保来实现公平性…………………………………………………………………3

 （二）市场提供补充性的商业医疗保险……………………………………………………….3

 1、可增大医疗保险产品的供给量……………………………………………………………3

 2、可为高校的风险管理提供技术支撑与产品支持…………………………………………4

 3、商业保险机构与高校进行合作……………………………………………………………4

 （三）教育行业提供医疗互助公益制度……………………………………………………….4

内 容 摘 要

 大学生是国家未来的设计者和建设者，他们的身体健康状况得到了社会的广泛关注，国家的医疗保险制度也将大学生纳入了进来，但由于这个群体的特殊性，社会医疗保险制度不适合他们。经过多轮的修改，在广大民众的期盼中，国家新医疗保险纳入了城镇居民疾病基本医疗保险范围。本文就大学生医疗保险的现状以及大学生医疗保险制度存在的问题作了阐述，并对该问题进行分析，得出其问题存在的原因，并提出了几点对策和建议。

关键词：大学生；公费医疗；商业保险 

高校大学生医疗保险现状及对策分析

 我国对大学生实行公费医疗始于20世纪50年代初期。1989年国家发布的《公费医疗管理办法》明确将公办普通高校本专科生和研究生纳入公费医疗体系。然而,近些年来,随着高校扩招,以及民办高校的快速发展,目前大学生实行的公费医疗制度面临诸多问题,2008年年底,国务院决定将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点。2010年7月施行的《社会保险法》，首次以立法形式明确了我国的基本医疗保险制度，即城镇职工基本医疗保险制度、新型农村合作医疗制度和城镇居民基本医疗保险制度，为我国实行“全民医保”提供了法律保障。

一、大学生医疗保险现状

到目前为止,我国已经建立了覆盖大多数人群的医疗保障制度。然而,已建立的各种医疗保险制度的保障对象并没有包括大学生。目前,我国高校在医疗保障方面主要有三种模式:(1)传统的公费医疗模式,学校给计划内招生的学生公费医疗,计划内学生在校医院看病免费或个人承担小部分,经校医院同意转诊至其它医院治疗的医药费报销一部分;计划外招生的学生,医药费则完全自负。(2)公费医疗+学生团体险模式,即除了公费医疗,再向商业保险公司投保。(3)江苏镇江市采用的合作医疗模式,对象为全体小、中、大学生,费用的交缴根据不同情况由政府或学校或其它相关单位承担一部分,学生自己负担一部分[1]。但更为普遍的是第二种模式,即由公费医疗和学生团体险联合为大学生提供医疗保障。

 （一）公费医疗

大学生公费医疗制度作为基本医疗保险,是在上世纪80年代确立的,由国家财政按照计划内招生人数向高校拨发一定数额的包干医疗费用,医疗补贴标准从1994年至今是60元/年。这部分医疗补贴只针对高校计划内的学生,计划外学生以及委培生则不能享受此补贴。这种医疗保险制度只对基本的医疗费用进行补偿,如常见处方药品,小额的医疗支出,门诊医疗费用等。但是，由于公费医疗维持的收费标准较低，各高校的校医院普遍存在资金缺乏，工作量大等问题，加之公费医疗对支付范围及限额的严格规定，导致该项制度在实践中并不能完全满足在校学生的医疗需求，公费医疗保障也未能充分、有效的发挥其功能。

 （二）学生商业保险

除了国家财政对计划内学生的医疗补贴外,在校大学生还可以购买商业医疗保险转移自身所面临的风险。学生商业保险包括死亡、残疾给付保险,住院医疗保险和意外伤害医疗保险。对于大学生,患大病的风险越来越高,而原有的公费医疗保障并不能有效地化解这一风险,所以,大学生可以购买健康保险以获得较为充足的医疗保障。商业保险公司出于商业利益考虑，其理赔比例较之公费医疗偏低。商业医疗保险对一些疾病赔付能力有限，对于重大疾病仍然是杯水车薪，而且由于其操作起来相当繁琐，理赔时间长，不能用于急救，很多时候还会延误治疗。从投保人角度来说，很多家长和学生保险意识薄弱，认为大学生年轻又健康，生病概率很小，根本就没有必要去买保险。

 （三）医疗保险筹资机制

医疗保险资金缺乏,资金筹集渠道单一。大学扩招后,由于没有更多的资金来源支持,且我国的第三方组织不是很发达,社会上对患有重大疾病的学生的捐赠具有不确定性,捐赠的力度不是非常大。因此,国家对高校大学生的医疗补助资金也就显得很少,而对于民办院校根本就没有补贴。这样大部分高校就把学生推到社会上,让学生参加商业保险。而商业保险组织是带有盈利性质的,在学生参加保险时条件非常严格,一旦学生发生重大疾病,商业保险的赔付力度是非常有限的。

二、现行大学生医疗保险制度存在的问题

目前大学生对保险的认知普遍模糊。大学生的风险意识较差,对保险的了解则更少…。调查发现,对商业医疗保险不了解的高达52.9%,比较了解的只占4. 62%。原因是多方面的,首先,社会大众普遍缺乏风险意识,大学生风险意识无法通过家庭教育、学校教育、社会教育来构建。其次,当代大学生缺乏自主理财行为。调查发现,21.95%的学生由父母代为办理保险,37.35%的同学认为学校强制购买,40.70%的同学是自愿购买,说明超过一半的大学生缺乏自主理财甚至是参与理财的意识。可见,大学生对商业保险与社会保险都缺乏必要的了解。

 （一）公费医疗制度问题突出

 1、覆盖面窄

大学生公费医疗有严格的条件限制,只有列入国家招生计划内的大学生才能享受,非计划内招生(二级学院、扩招及高职高专招收)、自费生和其他各种代培生都排除在外(也有个别学校根据自己的经济情况而另行安排)。也就是说,非计划内招生的学生一旦得了大病,医疗费用都得自己承担。而 这几年随着高校的扩招,计划外学生所占的比例越来越大,这部分学生的医疗保障由于未被公费医疗覆盖而很成问题。

 2、学校和学生负担过重

高校现行的公费医疗制度是“公费医疗、公费不足”,也可以说是“透支医疗”。国家拨给部委所属院校每名学生每年60元作为医疗费用,省属院校学生则是40元,这在今天医药价格高企的情况下,远不能满足学生治病就医的正常需要,而重大疾病的发生也在高校中带有普遍性。在校大学生一旦患病,解决途径是靠公费医疗(能享受公费医疗的学生),但高额的医疗费用也给学校带来了沉重的负担。对此,目前尚无可供操作的有效机制和可靠的制度来保障稳定的经费。可见,在现有公费医疗体制下,一旦出现大病、重病的学生,有限的投入很难解决问题,使学校和学生都承担着巨大的压力。

 3、保障范围小、水平低、经费不足

有人形象地将高校医疗机构比喻为“慈善机构”,渴了给点水, 饿了给点饭,无法给予学生全面有效的医疗服务。目前,在高校医院中,医疗水平不高,医疗设备缺乏、落后及陈旧,药品不健全,卫生技术人员配备不足、结构不合理,限制转院等问题,都对大学生的健康构成威胁。

 4、社会化程度低，抗风险能力差

现行的大学生公费医疗体制中,国家将计划内大学生的医疗经费拨给各高校后,各校根据自己的经济实力制定报销比例。各地各校的标准都不一样,可以说是各校管各校,社会化程度低,医疗保险抗风险的能力较差。

 （二）学生商业保险存在局限

 1、投保的条件是身体健康

因为学生商业保险是商业保险而非社会保险,所以,它要求学生在投保前身体必须是健康的。也就是说,身患疾病的学生是被排除在学生平安保险之外的,他们是得不到这一健康保障的,尤其是贫困家庭的非健康学生。 

 2、缺乏政府的补贴

学生商业保险作为大学生医疗保障的重要支柱,其主要的服务对象为在校的大、中、小学学生,而政府和高校没有相应的财政补助。部分贫困学生若无力承担些项保险费用,最终会选择放弃学生商业保险而失去对健康的另一道保障。 

 3、医疗保障水平低下

对于“学平险”,各个高校学生缴纳的保费一般是每年20～ 50元,保费低,保障水平也低,学生参加的商业医疗保险最高赔偿额度一般在2～6万元之间,赔付能力有限,对于重大疾病更是杯水车薪。

 4、投保程序不合理

我国商业医疗保险市场尚不完善。高校在学生入学时一般要求一次性或分学年统一投保学生商业保险,学生只是按学校的要求缴纳保费,而对其保险责任的具体内容,绝大多数学生并不了解。商业医疗保险的限制条件较多,手续也较为繁琐,而学生在遇索赔时,才发现有些医药费超出了赔付范围,或者手续不合要求,最终只获得小部分赔偿,从而难以真正享受到购买商业医疗保险的保障功能。 

 5、保障范围小

学生商业保险要求患者在出险后凭县级以上(含县级)医院或者保险公司认可的医疗机构出具的医疗费用发票、诊断证明及病历才能得到补偿,这无异于“雨后送伞”。对于家庭贫困的学生来说,这是一道不可能逾越的巨大障碍。

三、对策建议 

针对大学生医疗保险现状及特点,本着构建多层次医疗保障的原则,发挥市场、政府、高校三个主体的作用,构建商业健康保险、社会医疗保险、医疗互助组织三个制度层次,为大学生的健康提供保障。

 （一）政府提供城镇居民基本医疗保险 

城镇居民基本医疗保险将大学生群体纳入,是社会保险制度追求公平的趋势,是大学生的普遍要求[2],亦是国际通行做法[3]。这样的改革是一种进步,但应该根据大学生的身份特征及风险特征对制度作出调整。

 1、设置门诊统筹账户解决门诊医疗风险

大学生群体正处青年期,重大疾病发生率相对较低,大部分医疗费用发生在门诊。调查数据显示,大学生门诊支出占67.0l%,年支出低于200元的占74.14%,说明大学生医疗费用主要是门诊小额医疗支出,而居民医疗保险制度不再设置个人账户,所以可采取门诊统筹来补偿门诊小额支出。

 2、用可持续性来解决医疗保障的真空期

近年来,大学生就业率持续走低,部分大学生毕业后1—2年时间内,处于失业或未正规就业状态,这个时段最容易失去保障。毕业是大学生从学校走上社会的重要阶段,不能就业没有收入,如果此时失去基本医疗保障,将异常艰难。这种保障真空期在商业保险中已有明显表现,在校期间,大学生对商业医疗保险的投保率呈现“前高后低”的特征,即大一到大四,投保率呈递减态势。所以,针对未及时就业者,居民医保应该继续提供保障,保险费由失业保险支出。

 3、用强制参保来实现公平性

大学生入学时,一般需要转移户籍关系,但近年来出现了大量不转移户籍关系的,毕业时,未落实就业单位,户籍关系会转回生源地。也就是说,出现户籍地址与活动地址不相符的状况。城镇居民医保制度有户籍关系的规定,导致户籍地址与活动地址不相符的大学生不能参保。笔者以为,因户籍关系将部分学生排除在制度之外是不公平的,应利用社会医疗保险固有的强制性来解决这个问题,有利于提高大学生互助意识,同时与商业保险的自愿性原则区别开来。同样的,公费医疗时代,民办高校不能享受待遇,社会医疗保险时代应该一视同仁,以体现公平性。

 （二）市场提供补充性的商业医疗保险

商业医疗保险介入大学生保险体系业已多年,这是伴随教育体制改革、医疗卫生体制改革以及医疗保险体制改革的大背景下,顺应市场需求做出的正确选择,对保障大学生健康发挥了重要作用。在国家试点将大学生纳人城镇居民基本医疗保险制度(以下简称“居民医保”)的背景下,笔者以为商业医疗保险仍有其存在的必要性,亦需作出必要的调整。

 1、可增大医疗保险产品的供给量

商业保险公司的参与避免了医疗保险制度的单一性,为构建多层次的医疗保障体系提供选择,也体现了《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革意见》中“加快建立和完善以基本医疗保障为主体,其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充,覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”的精神。

 2、可为高校的风险管理提供技术支撑与产品支持

商业保险公司具备强大的研发能力,可以针对学生风险特征,设计意外伤害保险附加意外医疗保险,也可设计普通门诊医疗保险来弥补居民医保保障缺口。

 3、商业保险机构与高校进行合作

商业保险公司利用教育平台,对大学生群体进行风险意识教育.对高校风险管理有益,也能提高大学生的保险意识,实现双赢。

 （三）教育行业提供医疗互助公益制度

我国是教育大国,各级各类学校数量众多,仅中高等教育在校学生就超过1.5亿人。这部分人疾病发生率普遍较低,依据其风险特征,根据大数法则,笔者以为可以尝试建立学生医疗互助组织,统一由教育行政部门主管,通过精算技术,在不增加学生负担的基础上,可以通过慈善捐资来筹集资金,重点解决居民医保封顶线之外的医疗支出[4]。成功案例很多,譬如“成都市少儿互助金制度”,参保人数只有150万,提供60%的费用补偿,制度运行良好[5]。据此,有理由相信带有公益性的大学生医疗互助组织,有其存在的科学性与可行性。大学生是社会的栋梁,国家的建设者,建立保障大学生健康的多层次医疗保障体系非常重要。国家组织实施社会医疗保险,提供基本保障水平,营利性的商业保险可以发挥风险管理的专业性,提供多样化的医保产品,教育行业通过建立公益性的医疗互助组织,提供大额医疗费用补偿。在充分发挥市场、政府、社会等多个力量,建立多层次医疗保障体系,一定可以有效化解大学生医疗费用风险,保障其健康。 

参 考 文 献

[1]渝佳玉.[大学生医疗保险现状浅析一以江苏省为例][J].管理观察。2009;(6):209—210.

[2]赵永生等.[北京市大学生医疗保险现状调查及政策分析][J].中国青年研究,2008;(9):28—32.

[3]李国柱.[国外大学,E医疗保险经验借鉴及启示][J].教育探索,2009;(3):140~141. 

[4]夏侯建兵.[大学生医疗保险的三种模式][J].经营与管理,2008;(6):76—77.

[5]彭美华, 朱才华.[关于大学生医疗保险制度的现状分析与对策思考——基于成都市六所高校的实证研究][J].中国卫生事业管理,2010,(02)

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