一、引言4

（一）课题背景4

（二）研究意义5

（三）国内外研究现状5

（四）研究内容与方法7

二、个人消费信贷概述7

（一）个人消费信贷的含义及分类7

（二）我国个人消费信贷现状8

三、我国个人消费信贷存在的主要风险分析8

（一）借款人信用风险8

（二）银行操作风险9

（三）合作方风险9

（四）保证风险9

（五）市场风险10

（六）其他风险10

四、个人消费贷款风险成因10

（一）借款人信用风险因素分析10

（二）银行操作风险因素分析10

（三）合作方风险因素分析11

（四）保证风险因素分析11

（五）市场风险因素分析12

五、个人消费贷款风险防范对策建议12

（一）完善银行内部的个人信用评价与管理系统12

（二）积极防范银行操作风险。13

（三）建立科学的个人信用评价标准13

（四）建立有效的个人消费信贷担保制度14

（五）加快个人消费信贷法律法规建设15

（六）加强对汽车经销商、房地产商、第三方担保机构等的信用审核，建立健全与经销商的合作规章制度15

（七）切实防范经济下行环境下抵押物贬值带来的损失16

（八）加强对宏观经济分析。16

（九）建立健全相关法律法规。16

六、结语17

内 容 摘 要

在严格控制风险的基础上提高金融服务的利润价值，发展作为商业银行利润最高的业务之一的个人消费信贷，是金融业抓住机遇、迎接挑战的重要途径。同时个人消费信贷作为一个新的金融领域，它的发展也将带动包括银行业、证券业、保险业、担保业、资产资信评估业等在内的相关金融产业的深化发展，为整个金融业开辟了一个新的业务领域。制约消费信贷市场扩展的核心问题是风险，对消费信贷风险问题要做出深入的研究，围绕风险产生的根源来提出解决风险问题的对策，使风险降低在可以接受的范围内，促进消费信贷的可持续性健康发展。本文从对消费信贷风险的内涵分析开始，以风险的形成、化解与管理为主线详细介绍了消费信贷风险的特点消费信贷风险管理的重点，分析了我国消费信贷风险的现状及成因，并据此提出了管理消费信贷风险的措施。

我国商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究

一、引言

（一）课题背景

消费信贷是为满足消费者消费的一种融资性活动。在国外已有一百多年的发展历史，且在发达国家己是相当成熟的一个行业，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。我国的消费信贷始于二十世纪八十年代，特别是世界金融危机之后，为了应对这场危机给经济增长带来的不利影响，中国政府实施了扩大内需的政策，消费信贷作为扩大内需的主要手段之一而被提了出来。中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》为标志，我国消费信贷步入了快速增长的轨道消费信贷作为卖方市场向买方市场转型的产物，在今后相当长时间内都将作为我国扩大内需的主要手段之一。相对于投资和净出口而言，在对经济增长的贡献中，消费则处于主要位置，虽然消费没有前两者变化活跃，但它对经济增长的影响惯性最大，是国民经济稳定发展的重要保证。我国经济建设历史和现实多次证明，如果单纯靠投资拉动经济，会出现拉动滞后、短期效益不明显的问题。这也提示我们，投资拉动必须和启动消费相结合。从经济规律看，最终消费的增长才是实实在在的增长。实证研究表明：信用消费占消费的比重提高到10%,可拉动经济增长4个百分点，而信用消费对最终消费的又有着巨大的扩张作用。

我国商业银行消费信贷的快速发展是经济发展中的一大亮点对于消费信贷以及此类贷款可能出现的风险的理论研究也成为经济理论研究中的热门话题之一。在目前我国经济下行压力较大、国内总需求不足、消费信贷面临巨大增长空间的形势下，通过大力发展消费信贷来促进消费增长、刺激国内总需求不失为一项有效措施。李克强在全国两会政府工作报告中提到要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。这意味着，今年消费信贷市场将迎来巨大发展机遇。助力内需潜力释放。以消费拉动经济增长是近年来经济领域的共同呼声，李克强总理的政府工作报告，将业内呼声上升到国家战略高度。

目前中国内部对消费的刺激成效依然并不明显，对国民经济的拉动作用有待提高。究其原因，其一，中国居民收入较低，所以不敢消费。但是从2016年日本、韩国等海外消费市场的情况来看，中国居民的消费热潮震撼世界，因此并不是中国居民无钱消费，而是国内的消费需求始终处于被抑制的状态。而这种抑制则通过互联网消费金融的覆盖，将会得到巨大的释放。其二，中国个人消费信贷市场起步晚，发展不充分。国家统计局数据显示，去年人民币各项贷款余额106.6万亿元，金融机构人民币消费贷款余额25.06万亿元，消费信贷的份额约占23.5%，而这一比例在美、欧发达国家超过60%。

（二）研究意义

消费信贷的发生、发展是中国金融市场进一步成熟的重要标志。在经济全球化的今天，金融界面临着来自银行内部“存贷差”和同业竞争的双重压力，也面临着支持发展以住房、汽车工业为龙头的全国经济需求，更要迎接WTO带来的金融服务开放化的空前机遇和金融服务国际化的激烈竞争。在严格控制风险的基础上提高金融服务的利润价值，发展作为商业银行盈利最高的业务之一的消费信贷，是金融业抓住机遇、迎接挑战的重要途径。同时，消费信贷作为一个新的金融领域，它的发展也将带动包括银行业、证券业、保险业、担保业、资产资信评估业等在内的相关金融产业的深化发展，为整个金融业开辟一个新的业务领域。另一方面，消费信贷势在必行，控制风险则是重中之重。消费信贷风险问题的研究是一项很复杂和困难的工作，在发达国家，风险问题始终贯穿其中，消费信贷也仍然是作为一种金融工具在经济生活中发挥作用，自发性大于自觉性，理论研究非常有限。

虽然消费金融现在在国内还没有获得足够的发展，但不得不承认的是其发展潜力巨大。在互联网金融蓬勃兴起的背景下，不少消费金融公司通过互联网开展业务，将有更多人以便捷的方式接触消费信贷。在政策助推、信息技术支撑下，消费信贷领域将迎来巨大的发展机遇。

从商业银行角度来说，个人消费贷款由于其风险较分散，数额也相对较小，而工商企业生产经营类贷款风险较集中，数额占大多数，因此个人消费贷款往往被银行方面认为是优质资产，不良贷款率较其他类贷款低，比工商企业生产经营类的贷款风险小得多，所以商业银行会优先发展此类贷款。而从借款人角度，个人消费贷款实现了当期消费需求和后期消费能力在时间和空间上的结合，能够给借款人的生活带来便利。正是由于个人消费贷款的这些优势，这种信贷形式在我国得到了迅猛发展。

商业银行消费信贷的快速发展，必然带来诸多后遗症，此时，对此类贷款的风险评估和管理尤为重要。由于我国消费信贷起步晚、发展快，没有足够的经验借鉴，整个银行体系风险控制能力不足，唯有在一步步发展之中探寻出路。寻找出更为合理的个人消费信贷管理体系和方式，健康发展消费信贷，应该成为银行管理的重点。

（三）国内外研究现状

1.国外研究

美国学者费雪在其《利息论》中首次分析了消费者对于目前消费和未来消费的时间偏好，并对消费者将全部财富在当前和未来消费的分配进行了初步的分析和探讨。2010年的希斯勒弗和2010年2月的加斯特分别对费雪的理论进行了拓展。在拓展后的理论中，假定耐用消费品能够为消费者提供一系列的服务，与租借这些消费品相比，购买这些消费品能够使消费者在使用期内节约一定的时间和租金。在消费者目前和将来的消费偏好一定的情况下，消费者会更愿意购买耐用消费品。而当目前的收入和财产不足以满足消费需求时，消费者就会利用消费信贷来满足购买欲望。消费者在选择一种跨期的消费最佳模式时产生了对消费信贷的需求。

弗里德曼（Milton Friedman）提出了“持久收入假说”.这两种消费函数理论将消费需求与收入水平联系起来。它们认为，消费者根据他们一生中预期的收入水平和积累的财富来安排一生的消费支出，一般来说，消费者更愿意在一生中保持比较平稳的消费水平。如果消费者对于收入水平的预期比较高，消费支出也会比较高。如果他们目前的收入和财产不能满足当前的消费需求，他们就会借助消费信贷来维持一个稳定的消费水平；如果消费者的收入出现暂时性的下降，他们也会转而使用消费信贷，来保证正常的消费水平不会因为收入的暂时下降而降低。消费者对消费信贷的需求是为了保持一个比较稳定的消费水平而解决暂时性的资金缺乏。

在凯恩斯“有效需求不足”理论的影响下，商业银行开始注意给消费者贷款，消费者也逐渐接受了举债消费的观念，在这种情况下，预期收入理论应运而生。

2.国内研究

华东师范大学学者陆一晴在《我国券商经纪人核心竞争力分析》中认为：任何股份制商业银行资产能否到期偿还或转让变现，归根结底是以该资产所投资的项目或借款人的未来收入为基础，如果未来收入可以加以分析估算并有保障，那么即使是进行长期性放款，只要通过分期还款的形式，就可以保持该资产的赢利性、流动性与安全性；反之，如果未来收入没有保证，哪怕是短期贷款，也有发生坏帐，到期本息不能收回的风险。因此，股份制商业银行除了发放商业贷款以及投资有价证券作为二级储备金外，还可以对一些未来收入有保障的项目和个人借款，发放中长期贷款，如项目贷款、设备贷款、住房抵押贷款和耐用消费品贷款等。预期收入理论丰富了信贷管理理论，推动了信贷业务多样化的发展，它提供了信贷风险管理的尺度，通过未来收入的判别来进行风险信贷管理。

针对巴塞尔资本协议的信用风险计量与经济资本展开的研究。华东师范大学葛正良（2011）对新的资本充足率框架与个人消费信贷风险管理进行了研究。陶砾，杨晚光（2011）根据巴塞尔协议，对个人消费信贷信用评级的实践情况进行了系统的分析和比较探讨在我国个人消费信贷建立有效的内部评级系统的发展道路。扬中军（2011）针对我国商业银行客户信用评级工作目前存在的主要问题，提出应从评级标准、评级方法等基础环节入手，将个人消费信贷信用风险评级作为信贷管理控制的导向系统加以创新和设计，以构建中国特色的客户信用风险评级体系。

武剑（2011）认为个人消费信贷从包括风险内控机制、风险转化机制、风险预警机制、风险监管机制和风险补偿机制等几方面内容，详细阐述了如何加快建立我国的信贷防范机制。高伶（2011）认为银行信贷风险的管理关键在于对借款客户的违约风险的控制，并借鉴国外银行对企业违约风险的评估模型，利用层次分析法，建立起我国银行信贷风险预警模型，对银行信贷风险管理具有一定的指导意义。

3.本文评析

综上所述，通过对文献的收集和整理发现，商业银行信贷风险管理这个课题研究成果已经很丰硕了，但是个人消费信贷的研究文献还是少之又少，特别是个人信贷消费风险的防范几乎没有。因此，本文以我国个人消费信贷的风险分析为切入点，全面系统的研究我国个人消费信贷的风险分析与防范，以期为我国个人消费信贷风险分析与防范的发展贡献一点微薄的力量。

（四）研究内容与方法

1.主要内容

制约消费信贷市场扩展的核心问题是风险，对消费信贷风险问题要做出深入的研究，围绕风险产生的根源来提出解决风险问题的对策，使风险降低在可以接受的范围内，促进消费信贷的可持续性健康发展。本文从对消费信贷风险的内涵分析开始，以风险的形成、化解与管理为主线详细介绍了消费信贷风险的特点，消费信贷风险管理的重点，分析了我国消费信贷风险的现状及成因，并据此提出了管理消费信贷风险的措施。

　 2.研究方法

　 （1）理论与实践相结合的方法。由于国内银行业相对落后的现实，在我国商业银行个人消费信贷业务不断发展的现状下，个人消费信贷风险管理体系不适应当前对于风险进行有效的管理的要求，需要对现存的管理体系进行有效的改进和完善。

（2）历史的考察与经验的归纳相结合的方法。本文中通过对我国消费信贷发展历史的考察和状态的描述，重点在于归纳和总结消费信贷发展历程中的信贷风险产生的原因，希望从中寻找某些带有结论性和规律性的东西。

二、个人消费信贷概述

（一）个人消费信贷的含义及分类

个人消费信贷，个人消费信贷是金融创新的产物，是商业银行开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。

从用途分，可以分为个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人综合消费贷款、个人住房装修贷款、个人旅游贷款、小额质押贷款等。

从担保情况分，可以分为信用贷款、担保贷款、抵（质）押贷款三种。

从还款方式来分，可以分为分期付款消费贷款、一次性付款消费信贷和个人消费额度信贷。

从期限来分，可以分为短期消费贷款、中期消费贷款和长期消费贷款三类。

（二）我国个人消费信贷现状

表1：2010-2016年消费贷款余额

 单位：万亿元

2011年

2012年

2013年

2014年

2015年

2016年

8.87

10.43

12.97

15.36

18.95

25.06

 数据来源：国家统计局历年统计公报

数据显示，消费信贷余额由2011年8.87万亿元，增长到2016年的25.06万亿元，增长速度快，规模在不断扩大。比如，2011年末为8.87万亿元，但是，到了2016年12月末，商业银行发行的消费贷款余额就已经达到了25.06万亿元，增幅高达182.52%。速度和规模都是进展显著。这样的发展当然对经济有一定的刺激作用，但是长期来看，飞速增长的消费信贷，会给商业银行带来更多的不良贷款，做好贷款风险预警也是迫在眉睫。

虽然近年来消费贷款余额增长迅速，但比例却不平衡。以2016年为例，中长期贷款占到78%，其中大部分是住房贷款，其次是汽车消费贷款，但与住房贷款的差距还是很大的。

我国个人消费信贷的潜力巨大，与西方主流国家相比，不论是信贷余额还是总额，我国都有不小的差距。西方发达国家的个人消费信贷余额一般占贷款余额总额的50%左右，而据国家统计局数据显示，2016年，我国个人消费信贷仅占全部贷款余额的23%，由此看来，我国消费信贷发展潜力还很大。

三、我国个人消费信贷存在的主要风险分析

个人消费信贷风险主要是虚假贷款的欺诈风险和借款人停止还款的违约风险；按照各个主体的不同，可分为借款人信用风险、银行操作风险、合作方风险、保证风险和市场风险等。

（一）借款人信用风险

个人消费贷款中的借款人信用风险主要是借款人主观行为、由借款人的道德风险引起，是指借款人不在约定期限内按期还款或违约造成银行损失的可能。据不完全统计，我国的商业银行每一年因贷款用户的失信行为造成的损失高达几千亿人民币。其原因有很多，我国商业银行之间缺乏整体的信息共享互联机制和制约借款人的联动机制，使得一些道德水准不高的借款人有机可乘，这样一些信用不高的客户会在同一银行或在多家银行进行多头借款或透支，超过其偿还能力。而且，我国还未建立健全一套完善的个人信用体制，银行未找到征集和调查借款人资信的可靠手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，贷款人难以对借款人的个人收入、固定资产、以及其他可变现资产进行正确判断，也难对借款人的还款意愿完全掌握，加大了个人消费信贷的风险。

（二）银行操作风险

银行操作风险是由不完善或有问题的银行内部程序、员工和信息科技系统所造成损失的风险，通常表现为内部欺诈风险和流程管理风险。

内部欺诈风险是由银行职员职业素质不合格引起的。一是银行内部人员利用私权发放虚假的个人贷款。二是超权限放贷。三是由于经办人员的玩忽职守，未对抵质押物的真实性、合法性进行调查，而形成的风险。四是银行内部工作人员，收受贿赂发放不合规定的个人贷款，从而给银行造成损失。

流程管理风险主要是因为银行的个人消费贷款调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理等流程不完善或不负责，从而形成的风险。

（三）合作方风险

商业银行在发放个人消费贷款过程中，借款人是参与方之一，但当涉及金额较大的贷款业务时，比如住房按揭贷款、汽车按揭贷款等，就需要银行与房地产公司、房屋产权管理机构和汽车销售商、车辆管理所等相关单位合作，在这个合作过程中，还会产生会对银行造成损失的风险。

（四）保证风险

个人消费贷款一般都需要动产或不动产作为抵质押物，如果有必要的话，还需要第三方担保，这些抵质押物和担保方无法预期的变化都会成为风险隐患。

抵质押物变动风险。主要是指由于人为因素或自然因素导致的抵质押物损坏、遗失等，出现资不抵债的情况。此类风险突出表现在个人汽车消费贷款中，由于汽车属于流动资产，容易发生被盗、车祸损毁、人为损毁、自然力损毁或质量因素损毁，使得借款人终止履行借款合同，然而银行又难以追回抵质押物的风险。

抵押标的物处置困难风险。以汽车消费贷款为例，西方发达国家二手车市场、拍卖市场体制健全，银行没收不还贷款的借款人的汽车很快可以变现。而国内还未建立汽车抵押品交易市场，抵押品变现非常困难这类资产在银行手里也就无形间成为了空壳。

担保风险。主要在于第三方保证人没有足够的风险承担实力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人选择违约，担保公司或担保人通常难以承担巨额款项，造成风险。

（五）市场风险

个人消费贷款，作为商业银行与借款人之间的市场行为，一样面临着市场风险。主要包括利率风险、价格波动风险和地区风险。

利率风险。指银行的经营利润在利率出现不利的调整时所产生的风险。当市场利率上升时，由于中长期贷款利率必须到次年初才能调整，在调整期间，利息收入会相对减少，以致银行利润下降。

价格波动风险。随着经济下行压力的增大、市场状况的变化，抵质押物实际价值有可能会低于抵押贷款本息价值，如果借款人不还款，银行拍卖抵押品时就会受到损失。汽车、住房等资产均有价格下跌的风险。

地区风险。 地区法律法规不健全使银行推出的创新产品和出台的规章制度无法顾及每一个地区差异，以致出现贷款风险。

（六）其他风险

随着我国市场经济的快速发展，各类新兴经济元素不断涌现，市场也越来越表现出多样性的特点。由于个人消费贷款群体的分散性和大众性的特征，极易被部分违法经济行为的利用。因此，各商业银行必须重视新形势新常态下，一些违法经济活动与贷款诈骗手段相结合所带来的风险，密切关注和防范不同时期出现的新诈骗方法，切实加强信贷管理，完善信贷制度。

四、个人消费贷款风险成因

（一）借款人信用风险因素分析

个人征信系统不健全，银行针对客户的信用监管以及对借款人资信的了解和征询等都产生了难度，这会提高信用风险。消费者在即将消费时，往往是会失去理智的，当可以进行消费贷款而银行没有及时阻止的情况下，造成盲目消费以至于个人能力无法弥补还贷压力。

借款人主动违约，有部分消费者信用观念差，会拖欠还款，俗称“老赖”。赖账行为起因于对产品质量的不满意，或改变购买意愿将借款转嫁给商家，造成不必要的损失。借款人失业，收入下降也都是造成他们不还款的原因。我国商业银行很少有针对消费者个人消费贷款的法律法规，对失信、违约的惩罚不明确。

（二）银行操作风险因素分析

银行内部自身制度不完善，体制不健全，还有很多需要改进的地方，银行工作人员、管理人员对个人消费信贷风险管理意思薄弱，管理经验不足。银行对工作人员监督得多，而对管理人员监督得较少。对分支银行控制不力，制度缺乏权威性。

分支机构对个人信贷业务制度执行和风险控制意识较差，从制度上或管理层面方块贷款要求从而造成的个人信贷业务风险，这类风险呈现出区域性特点，同商业银行的经营管理水平密切相关。

有的银行从业人员道德思想素质不高，职业素养不高。对所办理的业务责任心不强，过多在乎业绩考核，忽略对借款人认真仔细的考察，或不安流程评估风险，或违章操作，使得一部分本没有资格获得贷款的客户顺利办理贷款，这一部分虽然占比不高，但是银行内部可以通过培训，增强银行从业人员意识，增强对行业的敏感性，来减少这些损失。

（三）合作方风险因素分析

“假按揭”已经在现在的房地产市场形成的一种潜规则，它也是开发商骗取贷款的主要手段，开发商会采用各种手段，打“擦边球”，套取银行信贷资金用以解决自身资金周转。在这种情况下，只要开发商资金周转困难或营运能力下降，丧失还款能力，那些贷款者又以合同无效拒绝还贷，最后承受损失的还是商业银行。

绝大部分汽车销售商在销售中过于看重销售业绩，鲜有重视如何减轻消费市场风险；少数经销商会与资信评级差、履约能力较差的客户串通，帮助购车人骗得银行贷款；还有部分汽车经销商从注册成立伊始，就想着怎样诈骗银行贷款，完全是借买车的名义进行诈骗。如2002 年 11 月发生在深圳的一起案例，诈骗人利用伪造文件骗取个人汽车消费贷款、涉案金额高达1100余万元的特大经济诈骗案。汽车经销商拿着几辆名贵车的购车证明和一些虚假的消费者资料，到不同的银行做信贷审查，很容易就融得一大笔贷款，然后人去楼空。

（四）保证风险因素分析

银行信贷业务中，以抵质押物作保证取得贷款占比很高，一旦客户无法履行合同约定，银行只有把贷款合同上的抵质押物作为第二还款源。而在我国这样一个拍卖市场以及二手物品市场不成熟的条件下，这些物品都很难顺利、足额、合法的变现。

借款者签订合同时所拿出的抵押物，往往都是个人的固定资产，这些资产价值是很难预测的，会随着时间的流逝或者市场的变动而变动，所以银行在这一方面面临很大的风险。其次，随着事故变动，抵押物能否在当时的条件下顺利、合法、足额的变现也是一个很严峻的问题，这关系到银行是否能顺利收回成本利息。由于我国在个人消费信贷方面的法律法规制度都还不完善，在很多业务的开展上面存在不少的漏洞。例如一个借款人向银行贷款买房，然而在合同期限内，此人无力偿还这笔贷款，虽然银行在这种情况下，有权对该房屋进行收回变现，但是，社会上没有那么多人买房，房屋本来就供大于求，因此，房屋抵押形同虚设，银行也只能蒙头承担亏损。

（五）市场风险因素分析

随着我国利率市场化的逐步推进，银行以存贷利差为主的盈利模式将改变，而且会面临越来越大的利率风险。近几年央行不断降息，变化的利率会不断造成商业银行利率风险，为其利率风险管理带来更多的不确定因素。总体来看，利率市场化会使商业银行利率风险呈现上升趋势。

由于市场的变化，各类商品的价格不是一成不变的。以房地产市场为例，虽然一线城市房价会趋于稳定增长，但是长期来看，波动会比较大，而对于二三线城市，房价也会有下降风险，这样一来，对于那些以房屋为抵押物的借款人，一旦他们不愿还款，商业银行将面临巨大的损失。

不同地区有不同的发展重点，我国大型商业银行属于总分行制，各项贷款都大同小异，很少根据地区经济发展特色创新贷款产品，当银行制度与地方发展背道而驰，银行方面会面临更多风险。

五、个人消费贷款风险防范对策建议

消费贷款发展如此迅速，在巨大的发展潜力下，为了应对潜在的各种风险，商业银行建立一系列的防范风险管理体系已经是迫在眉睫：

（一）完善银行内部的个人信用评价与管理系统

既然个人信用需要一个规范、标准的评价来衡量其优劣，那么就要建立一个个人信用制度，这个制度就是个人信用评价的基础。个人信用制度是指个人通过信用方式获得支付能力而进行的一种消费、投资和经营制度，即指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范，它使个人不仅单纯根据劳动报酬所得进行支付，也可以通过信用方式获得支付能力。它的主要内容包括个人信用征信制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理个人信用风险转嫁等制度。

个人信用体系是由相互联系、相互制约的个人信用形式、个人信用工具及其流通方式、个人信用机构和信用管理体制有机结合的统一体。它实际上就是一种社会机制，它把各种与个人信用相关的社会力量有机地结合起来，共同促进个人信用体系的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济正常地运行和发展。

个人信用体系不是一朝一夕能够建成的，它是个人信用制度普遍完善的产物。个人信用制度的普遍完善包含两方面含义：第一是个人收入和资产的公开化，每个居民都在银行开立实名制的个人基本账户，个人的收支都在这个基本账户上得到反映。这种资产公开化使居民的任何个人收入都置于银行的监控之下，个人的财产资信状况如何，通过银行检索可以一目了然。第二是社会居民普遍信任感的建立和信用维护机制的完善。个人信用体系是一个系统工程，不仅要有金融机构等硬件力一面的安排，还要有社会居民之间普遍信任感的建立及信用维护制度等软件方面的完善。每个居民的信用程度，在社会信用体系中应有一个检索机制，很快可以查出。当某位居民出现信用污点时，不仅在银行的监控机制上会对其做出反映，而且在个人信用记录方面也会有负面评价，就像对司机驾驶执照的罚分制度。这种负面评价对其择业、入学、求职、提薪、升迁及使用信用消费等方面都会产生影响。这种信用维护机制会使人像爱惜自己的财富一样珍惜自己的信用，因为信用就意味着则富，社会居民普遍信任感和信用维护制度的建立与完善，是个人信用普遍完善的保障。

在信用交易中，当授信人（债权人）授信失当或受信人（债务人）回避自己的偿付责任时，信用风险就会发生。为了规避信用风险，任何社会都需要一整套严格的信用管理体系。只有在这一体系基础上建立起稳定的信用关系，现代市场经济才有可能生存与发展。

（二）积极防范银行操作风险。

商业银行不应盲目扩张，不顾客观经济发展条件，寻求高业绩和高业务量，应该树立科学发展观，以控制风险为前提保证，积极稳妥地加快有效发展。防范中很重要的一部分，很多金融机构因为发生重大操作风险损失或倒闭，往往不是因为缺乏风险控制的机制、流程，而是因为风险文化不能使这些机制、流程发挥作用。我们要通过培训、参观、演讲、报告会、多媒体课堂等多种生动活泼的形式对职工进行警示教育，引导员工爱岗敬业、克己奉公、廉洁从业，树立“内控优先”、“合规守法”等理念，增强员工对风险的防范意识筑建坚固的精神堤坝，防范和减少操作风险在日常工作中的发生。违规行为的背后是企业文化力量的缺失，没有形成良好的合规文化氛围，企业缺乏对员工正确的人生观价值观的引导，缺乏职业道德教育，缺乏对企业忠诚度的教育。很多金融机构发展的经验表明，建立良好的企业合规文化是风险防控最有效的好办法。企业通过合规文化建设和员工的忠诚度教育，提高员工的道德素质，形成自觉和自律，引导其树立正确的人生观价值观，自觉抵御各种诱惑，原理违法乱纪，让员工在良好文化的感染下，养成良好的工作作风和生活作风。

（三）建立科学的个人信用评价标准

在国外对个人信用的评估以6C理论比较出名。所谓6C,是指Character,Capacity,,Capital,,Collateral,Conditions,Common Sense,即借款人的道德、能力、资产状况、抵押，借款人情况和直观判断。

道德品质主要是对借款人生活习惯和生活态度的考察，这里主要是看借款人是否有赌博、酗酒等不良嗜好。另一方而，道德品质也能反映出一个人商务或职业中的操行，他对待责任、义务的态度，是否尊重他人的权利。在个人信用中，道德品最能反映一个人对于债务的偿还意愿。因此，大量的过去信用行为的记录结果能够大体上作为个人信用评估的依据。

能力，在个人信用评估中包括两方而的含义。一是指借款人的收入及工作情况，因为适当的收入和稳定的工作是其保证持续偿还债务的一个客观基础：第二是指借款人的支出及其他债务状况。我们知道，即使借款人的收入稳定，如果他的各种开销很大，或同时还有其他债务，当这些占去所有的收入时，他的持续还款就不会得到保证。因此，考察借款人的还款能力要从收、支两个方而考虑。

资产状况，就是借款人的财力，主要取决于借款人已有的资产水平。通常我们会认为考察借款人的资产状况，要求他出具房产证，行驶证就可以了。其实，房产、车辆都属于有形资产，我们忽略了资产不仅包括这些有形资产，也包括无形资产。这里的无形资产主要指借款人获得的某种技能或知识，其实正是这种无形资产决定了Capacity中的收入和工作，所以无形资产的考察也是不容忽视的。资产状况在个人信用中的作用可以用借款人失业这个例子来说明，如果在贷款偿还期间借款人遭遇失业，则借款人可以利用已有的积蓄（有形资产）来继续履行还款约定，同时可以依靠自己的特殊技能或学识尽快获得另一份工作（无形资产）。抵押是对债权人的一种保障，如果借款人不能履行还款约定，债权人则可以拥有抵押物的所有权。这种抵押既包括了已有物品的抵押，也包括按揭。抵押对于评估借款人的作用很容易理解，例如，借款人可以用自己的车作为抵押向银行申请贷款，如果借款人小能按照约定还款，则车就归银行所有，作为借款人的还款。但是在抵押中，银行需要知道抵押物，就是此车是否真实的属于借款人所有，且此车是否已作为抵押物申请了其他贷款。因此，虽然抵押可以有效的保障债权人的资金安全，不过，这是在抵押物经过审核无误的情况下才可以的。

借款人情况，是指借款人对于经济环境的适应能力及经济事态对借款人偿还能力及偿还意愿的影响。如果是建筑工人借款，就需要了解其在冬天的收入情况及来源，如果借款人将因失业带来的收入减少归咎于社会的原因，则其很有可能在失业期间小愿归还借款。高龄、技能过时、缺乏系统教育及其他条件都会对借款人是否能够维持收入产生影响。

（四）建立有效的个人消费信贷担保制度

消费信贷的担保，应既符合降低风险的要求，又要手续简便，方便借款人。我国要健全抵押担保制度，在规定金额以上都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保进行严格审查，确保消费信贷的安全。我国要建立有效的个人消费信贷的担保保证制度设想三个层次：

1、个人提供担保；这种担保形式是借鉴香港按揭贷款的经验，开展以借款人所购消费品为抵押的按揭贷款。按揭贷款主要有以下优点：

第一，安全性好；

第二，手续简便。由于消费品是以市场价格购买的，因此无须再进行评估，只须按照要求办理保险、登记手续。这种手续的简化，是按揭贷款的重要优势所在。

第三，成本较低。银行可以与开发商签定合作协议，形成较稳定的协作关系，依照固定模式批量处理按揭贷款，这样就有效地降低了银行与不同保证人打交道的重复成本。

2、以社区为单位，成立合作性质的担保机构；

3、由政府部门成立专业的政策性担保机构。由政府出资或参股，建立担保基金或具有独立法人资格的担保基金公司，专门为消费信贷、尤其是期限较长的消费信贷提供担保，以解决担保不到位的问题。根据国外消费信贷发展的经验来看，政府担保机构对于分散风险能够起到重要作用。

因此可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，以较低的收费对为配合会福利制度改革而发生的消费信贷业务进行担保或保险，以降低银行所面临的信用风险，促进消费信贷的发展。目前在上海等地已成立住房担保公司，在完善住房贷款担保制度方面，商行提出由开发商和银行共同担保。消费信贷担保保证制度的建立必将减少商行在开展消费信贷业务中面临的风险，提高其发放消费贷款的积极性。

　 （五）加快个人消费信贷法律法规建设

良好的法律环境是消费信贷顺利健康发展的保证，它通过对参与消费信贷各方的行为明确的约束，使银行更放心的进行消费信贷活动，也使消费者的权益有所保障，能够更积极的投入到消费信贷活动中。所以我国要加快消费信贷的立法，为消费信贷发展提供法律上的支持和保障。消费信贷立法一方面应尽快制定个人消费信贷基本法，从总体入手，制定《消费信贷法》，对消费信贷的主体、对象、程序、方式等做出规定，对消费信贷在中国的发展做出总体设计，以此规范各行为当事人的权利和义务，并对消费地信贷在中国的发展做出总体规划。中央银行应制定消费信贷中长期发展规划和全国统一的消费信贷政策，建立健全消费信贷的规章制度和各项配套措施，提高消费信贷规章制度的适应性、可操作性和权威性。另一方面完善现有担保法以及相关消费贷款法规，增加针对消费信贷以及担保的规定，从而建立有效的消费信贷制度和形式，尽快制定和健全与信用消费相关的法律法规，使其具有更强的操作性，如《消费信贷法》、《住宅抵押贷款法》，还有个人信用制度、担保和保险制度、个人信用破产制度等，使消费信贷有法可依，有序运作。并且针对具体的消费信贷品种制定贷款准则，如《住房贷款管理办法》、《汽车贷款管理办法》等，逐步构建完整的消费信贷法律体系。

（六）加强对汽车经销商、房地产商、第三方担保机构等的信用审核，建立健全与经销商的合作规章制度

加强对经销商的实力考察、资质判定，确保与有实力的正规合格的经销商合作。对不愿意承担连带责任的机构，银行一定要认真调查研究，以免造成不必要的损失。银行在与其他社会中介机构合作开展个人住房贷款业务时，对这些机构应审查的资料包括营业执照、公司章程、经营单位资格证书、法定代表人的身份证明、财务报表。若有担保流动资金贷款的担保机构经营出现明显的问题：有违法经营行为、与银行合作的存量业务出现严重不良贷款、所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用，银行应暂停与其合作。合作方风险管理措施：加强贷前调查，切实核查合作机构的资信状况、严格控制合作担保机构的准入，动态监控、实时监控担保方，保持足额的保证金、与保险公司签订合作协议。

（七）切实防范经济下行环境下抵押物贬值带来的损失

建立有效的抵押物动态监控，及时发现风险隐患。严把抵押登记关，防止抵押登记出现风险。信贷人员要树立风险观念，到现场核实抵押物真实状况，亲自全程参与办理抵押过程中所有流程，通过到资产登记部门查询，及时了解抵押物是否存在缺陷，是否存在重复抵押等情况；合同签订要规范，借款人、抵押人签章要齐全、有效。从源头上杜绝因抵押登记不合规、合同签订不规范等原因而导致的抵押失效等情况的出现，防范因手续上有瑕疵带来的法律风险。银行对抵押物必须进行全过程的、动态的、连续的监管，定期对押品实地查看，遇有导致抵押担保物所有权变更、减值、灭失等不利于银行抵质押权实现和信贷资产安全的风险因素，银行要及时采取保全措施；当押品价值出现较大波动时，信贷人员、内部评估人员应充分利用押品系统中的各类风险提示工具，对押品不足值等情况及时处理，并按照押品重估提示要求，及时进行重估，确保银行押品有效、足值。国家出台法律法规规范押品交易市场，使抵押物交易更方便快捷。

（八）加强对宏观经济分析。

由于当前个人消费信贷中住房贷款占比大，银行需重点关注研究房地产市场以及相关法律文件、政策解读，及时掌握市场形势。科学确定住房贷款的首付比例、期限、贷款利率等。我国基准利率是由中国人民银行控制，有时出于对宏观经济的调控，会调整利率水平。政府有必要协助商业银行控制风险，完善法律法规，加强对金融市场的监管，保证金融市场信息的透明与公开。监管当局还应定期和不定期对商业银行进行检查，在银行自身控制风险的同时，加大监管力度。

（九）建立健全相关法律法规。

对借贷双方的权利和义务作明确的阐述，并且对于借贷双方的合同关系以及违约处理和责任做出详细规定。对于信用问题以及抵押物风险导致的借贷风险如何处理的问题，应该尽快出台相关法律法规来保障银行权益。完善消费借贷的相关法律法规有利于我国商业银行消费信贷业务的良性发展。我国金融法律法规体系的建立起步较晚，如全国个人信用征信系统开始建立是在 2002 年，其他各种法律法规文件都还未完善，甚至还未提出或还在酝酿阶段。完善的个人消费信贷管理体系要求尽快出台符合中国特色社会主义实际的《个人消费信贷法》，在确定信贷合同成立的过程中各方权利与义务，规范相关职责的同时，要对已有法律法规中关于消费个人信贷条例进行修补，还有，加大违法违约的惩治力度，有法必依，执法必严，严格法律环境，创造一个规范的个人消费信贷发展环境。此外，个人征信系统要建立与之配套的法律法规，做到信息公开与维护客户个人隐私及企业机密并举，确保征信与信贷业务绿色健康发展。

六、结语

在当前这样一个经济下行压力较大的大环境下，个人消费信贷规模还是会呈现出很大的增长，我国商业银行大部分收入都是来源于贷款，人们的贷款意识在上升，但还款意识还不足。商业银行需要科学有效地控制风险、避免损失，在一个干净整洁的消费信贷环境中向前发展。本文通过图书馆、互联网等多种途径，搜集整理了关于我国商业银行个人消费信贷的文献，对商业银行个人消费信贷进行了详细的研究。并通过网络搜集各种关于个人消费信贷的最新数据信息，对理论进行支撑。但是，随着时间变化，与消费信贷有关的数据内容也在实时变动，文中所涉及数据可能与当前数据存不同。并且，由于所接触的资料、信息情况有限，导致本篇论文在数据、理论方面存在不足，有待日后逐步修正完善，为商业银行个人消费信贷业务的开展提供更为准确、可靠的支持。

参 考 文 献

《关于开展个人消费信贷的指导意见》

《李克强总理政府工作报告》

《国家统计局公报》

《国家统计局公报》

中国金融新闻网

中商情报网

商业银行官网报告

 

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