目 录

第1章 互联网金融发展现状........................................3第2章 互联网金融对商业银行的冲击................................5 2.1 互联网金融对支付市场格局的改变...........................5 

2.2 互联网金融对商业银行存款业务的影响.......................5

2.3 互联网金融对商业银行资产客户的掠夺.......................6

第3章 商业银行在形势下的应对政策................................6

3.1 反思弊端，摒弃落后思维...................................6

3.2 走金融科技战略之路，创新型智慧银行.......................7

3.3 合作互赢，共创新模式.....................................7第4章 结论.......................................................8参考文献..........................................................9

内 容 摘 要

互联网金融以其成本低、效率高、覆盖广、发展快的特点，迅速占据了中国金融市场的重要地位。互联网金融不仅扩张速度非常快，而且影响力非常大。虽然互联网金融的大热让其拥有了大批量的客户基础，但也为其带来了管理弱和风险大的弱点，其准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。本文以阿里巴巴集团旗下支付宝和支付宝旗下的金融产品为案例，深刻分析互联网金融对人们支付方式的改变、对商业银行活期存款造成流失、以及对商业银行的资产客户资源掠夺侵占，这一系列的冲击导致了商业银行如今的困境和发展瓶颈。商业银行在形势下必须采取一定的应对政策，一是反思弊端，转变思维模式、主动出击、寻求发展；二是走金融科技战略之路，创新型智慧银行；三是商业银行和互联网金融合作互赢，共创新模式。对于互联网金融和传统金融来说，现在各自的经营模式都产生了一定的问题和困难，双双内患的局面，不如强强联手，合作共赢，才是创新发展的必然选择。

互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究

中国互联网金融正处在一种高速发展的状态，它将大众带入了一个数据化、信息化、网络化的时代，甚至对人们的生活方式改变产生了影响。互联网金融因其快捷支付、操作方便等优势，与传统金融模式产生了激烈的碰撞，同时也对传统商业银行的发展造成了深远的影响。这是一个时代的产物，我们应该正面且积极地面对这一现象，为深陷瓶颈的商业银行寻找一个更具有融合意义的对策，并且利用互联网金融这把双刃剑让中国金融行业更添色彩，这也是本课题讨论的意义所在。

第1章 互联网金融发展现状

 近年来，互联网金融以其成本低、效率高、覆盖广、发展快的特点，迅速占据了中国金融市场的重要地位。[1]网络金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，更省时省力。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，业务处理速度更快，用户体验更好。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接。互联网金融的影响力到底有多大？以2013年阿里巴巴余额宝为代表的理财产品充斥金融市场为起点，我国互联网金融开始兴起，2013年也被称为互联网金融元年。2014年，我国互联网金融已经占据了一定的市场份额。经过三年多的发展，我国互联网金融用户规模持续扩大，从2013年的3.24亿人，到2014年的4.12亿人，到2015年达到4.89亿人。2015年，我国互联网金融融资规模达944亿元，有379家互联网金融平台成功融资，平台的融资运作也备受瞩目，在资本化运作进程中，成功获得多轮融资的平台有32家。[2]

虽然互联网金融的大热让其拥有了大批量的客户基础，但也为其带来了一些弱点。一是管理弱，互联网金融还没有完全接入人民银行征信系统，信用信息共享机制不完善，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。二是风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。很多借贷平台因为起点低，吸引了大批量贷款客户，也衍生出了很多非法的贷款模式。P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。

互联网金融对商业银行的冲击

2.1 互联网金融对支付市场格局的改变

随着手机支付在大众生活中的角色日益显著，似乎有一种潜移默化的趋势，人们的支付方式开始趋于网络化、简洁化、移动化，而不再拘束于现金支付和刷卡支付的传统圈里。支付方式的改变是这场金融冲击的开始，对于传统商业银行来说，互联网支付这不仅仅是减少了传统的结算流量，更是大大减少了客户的见面频率，甚至减少了商业银行的营销机会。客户不需要进入银行取钱、转账，这俨然削弱了传统商业银行基本职能的重要性，这些方便和快捷的背后对商业银行来说是一个非利好的趋势。人们习惯且依赖于这些快捷的支付方式，衣食住行统统可以用手机支付的时代，让人们逐渐走入一个快节奏的网络化生活。

在互联网金融系统中最成功、最普及、最具有代表性的支付平台就是阿里巴巴旗下的支付宝。其实支付宝最初是为了解决淘宝网络交易安全所设的一个第三方担保交易平台，2004年12月独立设立公司以后，淘宝业务量的增长带来了支付宝的快速发展，在互联网时代支付宝的业务一直在电商支付场景里，真正在支付宝中沉淀的资金量并不是很多，这一情况是在2013年开始发生改变的。这一年3月，阿里巴巴集团成立了阿里微金融服务集团，主要业务包括：支付、小贷、保险、担保等领域，尤其是余额宝的横空出世，更是吹响了互联网金融大战的号角。2013年我国互联网在线支付第三方平台的全年交易额达到了38039亿元，呈快速增长态势，相比2004年的72亿有着超越500倍的飞跃。

2.1 互联网金融对商业银行存款业务的影响

从现金刷卡支付到互联网手机支付，这一个小小的生活习惯改变，却推动了商业银行经营背后一个巨大齿轮的转动。支付方式的改变不仅减少了商业银行与客户的亲密度，更是直接造成了商业银行活期存款及流失严重，让商业银行存钱的基本职能大大减弱。为什么互联网金融快速改变了人们的金融生活方式？起初，互联网支付只是一个支付方式，慢慢它用理财产品渗入到人们的金融理财生活中，因为操作方便且收益更高，也成为人们从商业银行活期转入手机理财平台的一个切入点。2008年到2011年，银行理财、信托、基金等金融产品的成熟，让生活中越来越多人理财意识的提高，更多人开始找寻更优异的金融理财方式，这时候已经拥有一批基础用户的互联网金融行业正是看中了这个发展趋势，各大互联网理财平台以“忽如一夜春风来”的势态迅速发展。以支付宝平台下的余额宝产品为例：余额宝从2013年6月推出，半年时间就拥有了8000多万用户，资金累计5000亿元。余额宝公布的最新统计数据显示，从2016年12月初到2017年1月初，一个月内余额宝的规模增长近400亿元，总规模已突破8000亿元，收益涨幅达32%。同时，余额宝用户数超3亿，其中农村用户超过1亿。这些巨大的客户数量和资金纷纷涌向了互联网金融市场，造成了商业银行存款流失的现象，也在很大程度上加速了中国的利率市场化进程，对商业银行有非常深远的影响。

2.3 互联网金融对商业银行资产客户的掠夺

除了支付市场和网络理财产品的冲击以外，互联网金融的威力远远不止于此。借贷金融平台的疯狂出现，对资产客户的覆盖速度远远超越了商业银行的拓展速度。2014年蚂蚁金服上线后推出了“蚂蚁借呗”和“蚂蚁花呗”，因为此前支付宝为其积累下的信用度，加上其产品下拥有的庞大客户群体，网络借贷的金融模式迅速被人们所接受。此时的支付宝已经像一株储蓄满能量的毛竹，经历了前面几年的积累终于走到疯狂拔尖的成长期。信贷平台的低起点、快流程，瞬间吸引了大批量资产客户蜂拥而至。他们只需要动动手指就可以在互联网凭借身份信息轻易获得一笔资金，从实名认证后的支付宝中提取对应额度的小额贷款只需要几分钟，有些信用比较不错的用户可以不需要任何抵押和担保就可以得到一笔大额的资金。尽管这些贷款利率并不一定是最优选择，但这凭借操作简单快速的优点，互联网借贷依旧成为了当下最热的借款方式。而原本很多依赖于商业银行贷款的客户出现大量流失，银行资产业务急剧下降，对商业银行的客户拓展是一个非常大的考验。

第3章 商业银行在形势下的应对政策

3.1反思弊端，转变思维模式

传统商业银行想要改变现状，必须要求自己转变思想、主动出击、寻求发展。在以往的传统金融模式中，商业银行养成的惰性是总是有客户和资源主动找上门来，很多人把银行工作当成铁饭碗，而享受这份白领工作带来的优势和资源，最后导致商业银行在发展道路上的“坐吃山空”。在互联网飞速发展的今天，全民都在寻求新的商业创新，微商就是一个成功的例子。作为银行人首先要做的就是正视自己的不足，树立正确的价值观，不要把银行业当做一个传统的买卖服务行业，在实际工作中找寻突破，走出去寻求自己的新道路，而不是坐在银行柜台里求发展。另一方面，商业银行要反思自己的发展理念，从改变“客户”理念开始，逐步树立“用户”理念，“客户”的概念更强调购买者，而“用户”的概念更强调服务，目的是留住用户，为用户赚钱、为用户创造需求等等。借鉴互联网金融的思维，树立“用户”理念。

3.2 走金融科技战略之路，创新型智慧银行。

金融科技战略是商业银行创新发展的必然选择。伴随着科技对经济生活的全面渗透，金融科技化的程度将越来越深，金融科技为消费者构建了更加便捷的平台基础，极大地拓展了金融创新的发展空间。传统金融必须打破常规格局，超越限定的模式，不断出注入科技化的基因。例如，中国工商银行创建的电商平台“融e购”，即时通讯平台“融e联”，开放式网络银行“融e行”，正式迈入了金融科技化的道路。未来的金融科技可能将会融合成一个全新的产业，以满足日益更新的金融服务需要。

另一方面，人工智能也引领着智慧银行的兴起。与传统银行服务想比，人工智能的最大优势在于更简洁、更高效、更准确。在银行日常业务范围之内，金融科技运用智能电脑便可以帮助银行快速完成标准化的服务流程，甚至代替部分人工作业。早在2015年，国内首款实体智能机器人“交行小e”就已经上线；工商银行推行的“人智＋机智”智能服务模式，通过网点配备的智能柜员机、产品领取机、智能打印机等多种智能设备可以自主办理大部分银行业务；花旗集团的人工智能电脑沃森，能以人类的认知方式甚至代替人工工作，有数据表明：2016年银行业平均业务的离柜率达84.51%。科技化进步带来的转型是必然的，商业银行的发展之路必须依托于电子科技技术，加速向智能化、轻型化的智慧银行发展。[3]

3.3合作互赢，共创新模式。

对于互联网金融和传统金融来说，双双内患的局面，不如强强联手。合作共赢，这是互惠互利的大事。随着宏观经济进入下行周期后，银行业也从多年持续的暴利进入微利，甚至可能亏损已经是可以预见的事情，产能过剩和企业高企的债务，侵蚀银行利润，并形成的不良资产未来大概率只能是上涨，传统商业银行业经营进入困难期。另一边，网络金融的问题也是频发，e租宝、快鹿、中晋系和泛亚资产等等出现的窟窿让政府认识到互联网金融的双面性。于是从2015年起，监管政策一步步趋严，大量的p2p平台被淘汰，而由下一步货币政策进一步收紧对互联网金融平台的打击可能将更加致命。

互联网金融作为后起之秀虽然拥有强势之力，但想要完全取代传统金融并不是利己之事，所以对于传统商业银行来说，合作共赢始终是商业之道的核心原则。继中国建设银行率先牵手阿里马云后，四大行之首的中国工商银行迅速牵手京东刘强东进行全面合作，紧接着百度与农业银行也宣布达成战略合作。至此，四大行中已有建行、工行、农行与互联网巨头合作，而这所有的合作都纷纷指向了金融科技领域，这意味着互联网带来的技术的革新将充分加入到传统金融的血液中，这对于传统商业银行来说无疑是注入了一大管强心剂。以牵手互联网巨头作为新金融模式的第一步，形成强强联合，从而壮大自己的实力，传统商业银行在走出困境的路上已经找到了一个新的起点，相信在不久的将来，中国金融行业会展现出一片新的风景。

第4章 结论

互联网金融对商业银行的冲击是正面的直观的剧烈的，但这种碰撞也是世纪文化和商业模式的必然发展过程。商业银行应该从中发现问题、克服问题，从根本上转变思维模式，把金融科技战略放在第一位，大力发展智慧银行，与互联网金融相互借鉴相互合作，共同走出一条独属于中国特色社会主义的金融之路。

参 考 文 献

[1] 皮天雷；赵铁《互联网金融范畴、革新与展望》，财经科学，2014，（6）

[2]《2017-2021年中国互联网金融行业深度调研及投资前景预测报告》

[3] 陆岷峰；虞鹏飞 《金融科技与商业银行创新发展趋势》，银行家，2017年第4期

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