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我国民间金融发展中的问题及对策

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毕业论文范文题目：我国民间金融发展中的问题及对策，论文范文关键词：我国民间金融发展中的问题及对策
我国民间金融发展中的问题及对策毕业论文范文介绍开始：
XCLW134661 我国民间金融发展中的问题及对策

一、引言（一）研究背景及意义（二）相关研究综述（三）研究内容二、我国民间金融发展研究的理论基础（一）关于金融抑制与深化理论（二）关于金融中介理论（三）关于金融制度变迁三、我国民间金融发展中存在的几个问题（一）民间金融的抵御风险能力较弱（二）民间金融在市场经济中的经营风险较高 (三) 民间金融的利率高（四）相关金融监管机构对民间金融的监督管理成本高。四、规范我国民间金融发展的对策研究（一）充分发挥民间金融的机动灵活性，积极扶持小额信贷组织（二）逐步规范民间金融的市场准入及退出机制（三）明确民间金融的合法地位，完善相关法律法规和配套制度体系（四）建立行之有效的监管制度（五）健全完善市场约束机制，加快推进利率市场化的发展进程五、结束语六、参考文献七、致谢

【摘要】：

民间金融不仅是经济问题也是社会现实问题，我国目前正处于经济转型的振痛期，民间金融对推动我国经济转型和社会平稳发展作用不可替代，而目前发展过程中出现的诸多不规范问题，严重影响了民间金融的健康发展，迫切需要引导规范。基于以上思路，本文对民间金融发展问题进行剖析，提出建议，是具有现实意义和实践意义的。

【关键词】：民间金融、规范、发展、对策、制度

我国民间金融发展中的问题及对策

一、引言

（一）研究背景及意义

在党的十九大报告中指出：中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。随着改革开放的不断深入，人民对美好生活的向往越来越高，日常经济交往越发频繁，多元化的金融需求不断凸现，民间金融的发展势头凶猛，各种民间金融机构如雨后春笋般不断涌现，已经发展成为推动我国经济和社会发展的一股不可忽视的力量，也逐渐成为我国金融业关注的焦点。民间金融不仅为民间闲置资本提供了保值增值的渠道，为中小民营企业、居民提供了融资通道，活跃了市场经济，拉动了投资和消费，同时还打破了长期以来正规金融异同市场的格局，推进了金融体制和机制的不断改革和创新，加剧了金融市场竞争，促使传统金融行业不断提升服务质量，创新金融产品。但是，事物是具有两面性的，民间金融在演化过程中，不可避免地出现了高利贷等非法融资现象，也有出现在灰色甚至是黑色地带。不仅扰乱了正常的金融秩序，也影响了社会的健康发展。

（二）相关研究综述

1.民间金融的内涵界定

目前，学界没有公认的定义。主流观点主要有：

中国人民银行广州分行课题组将民间金融分为广义和狭义的两个方面，广义概念指所有非正规金融渠道进行的民间金融活动，包括私人借贷、合会、农村合作基金会、典当行等融资活动。狭义的指民众私人之间以及私人钱庄等地下金融组织之间发生的借贷行为。

学者王曙光把民间金融定义为不在国家金融管理体系之内的非正规金融组织。此定义区分标准是是否纳入国家的金融管理体系为标准，以是否具有监管性为界限。

孟凡杰和张扬认为民间金融是相对于政府金融或国有金融而言的，是以农村经济为主体为满足融资需求，自发形成的、游离于政府监管之外的非官方资金融通的活动和组织，具有内生性和非正式性的特质。

综合学术界主要观点：以正规金融和非正规金融的标准对民间金融进行定义，以官方的或法律框架内即位正式，以非官方或法律框架以外的即为非正式为标准。综上所述，对应正规金融，民间金融可以定义为未纳入国家金融管理体系从事资金融通活动的组织，如当铺，合会，地下钱庄，社会集资等。

2.国外研究现状

国外经济学者对我国民间金融问题的研究较少，一般将民间金融定义为“非正式金融（Formal Finance）”.美国学者Kellee S Tsai曾对我国民间金融进行过研究，认为：民间金融在我国各地区发展的差异性归结为地方政府对待民营经济在政策上的差异性，民间金融是内生于民营经济的金融形式。

3.国内研究现状

国内学者从不同的角度和维度对民间金融进行了探索和研究。

史晋川年从博弈论的角度阐述了民间金融兴起的原因，他们认为民间金融是各种利益制衡的结果，是政府部门、金融机构、各种经济成分以及社会大众相互博弈的结果。

林毅夫认为，信息不对称造成的逆向选择和道德风险问题是民间金融广泛存在的根本性原因，“金融抑制”只是一个强化因素。

李建军采用多种计量手段和方法研究地下金融规模及其对宏观经济的影响程度，揭开了地下金融的神秘面纱。

当代经济学者分别从不同角度研究了民间金融的相关问题，取得了一定成果，对民间金融的进一步规范发展具有很强的借鉴意义。

二、我国民间金融发展研究的理论基础

（一）金融抑制理论和金融深化理论

美国斯坦福大学经济学家麦金农和肖，在1973年发表的《经济发展中的货币与资本》和《经济发展中的金融深化》书中，提出了著名的麦金农-肖金融理论，即金融深化抑制理论。该理论揭示了民间金融产生的体制性根源。金融抑制指在政府的严格管控下，金融体系与金融活动发展受限，相应的也阻碍了经济的发展，因此金融抑制与经济落后会以恶性循环互相影响。也就是说政府对金融体系的过度干预导致了金融抑制现象。金融抑制会导致利率过低，利率过低会导致过底的存款量，资金需求超过资金供给，金融部门不得不进行信贷配给。正规金融部门的资金受政府干预大多优先分配到政府希望的领域，为防范风险，即使由金融部门自由支配的资金部分，也会流向风险小、信用高的部门。另一方面，金融抑制政策也是政府认为的有效应对市场失灵和财政赤字的重要手段。资金市场的不平等分割，导致大量的中小企业被排斥在正规金融市场之外，因此不得不依赖于民间金融市场，经济学家肖认为民间金融是对金融抑制和政策扭曲的正常回应。

麦金农和肖认为，低利率只会阻碍发展中国家的经济发展。为解决这种困境，他们提出适当提高利率，倡导金融自由化，通过市场机制使实际利率趋近均衡水平，已保证经济的高质量发展。根据他们的理论，金融约束更符合经济发展规律，更有利于发展中国家金融的发展，但有效的金融约束政策只是对存贷利率加以适当控制，要防范对银行业竞争和资产替代的限制。

麦金农和肖倡导金融深化，督促政府减少对金融体系的过多干涉，在有效抑制通胀的同时，使市场利率和汇率能有效地反映资金和外汇的供求情况。完善的金融体系不但能以适当的利率吸收社会闲散资金，还能以适当的贷款利率满足各经济部门的资金需求，有效推动社会经济的增长，促进金融创新。金融深化对于经济发展的影响集中体现在收入、储蓄、投资和就业效应上。其最大特点是利率自由化，鼓励银行业的竞争，实现了由直接控制信贷和利率，逐步向公开市场操作过渡。

金融深化理论系统地阐述了货币与金融和经济发展之间的关系，从而为如何通过货币和金融发展为发展中国家经济发展提供了有效路径。

发展中国家采用金融深化理论的成功经验表明，在政府平衡财政收支，有效抑制通胀的前提下，遵循自由化的原则，更多的依靠市场力量，提高金融体系的效率，充分发挥货币政策的作用，可以促进金融市场发展，进而推动经济发展，需要注意的一点要控制银行业的不正当竞争。

(二)金融中介理论

古典的金融中介理论强调货币流通和信用活动在经济活动中的作用。上世纪60年代后，众多经济学家从不完美市场出发，利用信息经济学和交易成本经济学等最新成果，对金融中介机构的存在、发展、功能进行了微观的理论分析。

金融中介理论的核心问题是解释“金融中介的存在问题”，虽然存在金融脱媒现象，但是这些并不会威胁到金融中介的存在。金融中介理论产生于西方发达国家，西方国家金融中介的主体是社会金融机构，而中国的金融中介主体是垄断的国有金融体制，主要服务于国有经济，这种金融中介机构符合新中国成立后的国情，但改革开放后，民营经济崛起并在国民经济中的地位日益提升，产生了金融服务需求，原有的金融中介机构也发生了相应变化。

（三）金融发展与经济增长理论

经济学家歌德史密斯认为：金融发展与经济增长是同步的，经济快速增长总是伴随着金融的高速发展。肖和麦金农在所著的《经济发展中的金融深化》和《经济发展中的货币与资本》中也阐述了类似的观点，即金融深化能有效促进金融发展，金融发展又能促进经济增长。

上世纪九十年代，经济学家研究发现，一国经济发展的程度于金融发展的程度呈正相关关系。即使某些国家具备了经济高速发展的外部条件，内部也有经济增长的政策，但金融体系不健全，金融发展没有良好发展，这些国家的经济发展也是举步维艰。而且金融的发展与经济的发展也是互相影响的循环关系。

建国以后，我国人均收入较低，人们没有充分利用金融中介和金融市场的能力和动机，改革开放以后，当人们生活日益好转，对金融中介和金融市场的需求也逐渐增加，中国资本市场发展的发展有效的印证了这一点。金融体系也是越加复杂。作为贯穿投资与储蓄的中介机构，金融机构肩负吸引非生产资金，配给给生产企业的作用。从交易成本和信息角度来看，由于信息不对称，投资者很难获得对所投资企业的完整信息，企业发展到一定规模后，很难获得进一步的新投资。但是，如果企业已经建立与金融机构的关系，融资困难将得到改善，其信息成本会大大降低，倘若建立长期的合作关系，利率也就相对较低。可见，金融机构可以减少信息不对称对融资的障碍。Merton和Bdie指出，金融机构最基本的功能是“资源在不确定性下进行跨越时空的配置”。具体指：方便风险交易、对冲、积累等；配置资源；监督委托代理理论中的代理人；吸引储蓄；方便商品与劳务之间的交易。金融机构以上述五个功能影响经济发展，通过优化储蓄率和资源配置效率促进经济发展。

总而言之，金融发展与经济发展密不可分，是相互影响、相互制约，循环往复的，而不是简单的单向因果关系。

我国民间金融发展中存在的几个问题

(一)民间金融易于非法金融混淆

民间融资的出现，是在国有金融机构资金供给紧缩的条件下，中小企业和社会个人有迫切的投资需要，但缺乏相应的信贷政策支持的情况下，民间的融资渠道应运而生的。为了更快的融资，中小企业除了向商业银行等金融机构贷款以外，还更多的把眼光放到了虽高于银行贷款利率，但更快捷的民间金融。民间金融非正规性，使得部分民众把民间金融同高利贷、地下钱庄以及民间违规融资活动联系在一起，误认为民间金融也是非法金融。民间信用被不法分子利用，非法吸收存款，高利率贷款，地下钱庄等现象屡见不鲜。地下金融没有合法身份，不受法律保护，而非法集资等破坏了金融秩序，是一种违法行为。与正常的民间融资的作用背道而驰，因此正确区分民间融资与非法融资之间的界限。对民间金融给予法律上的地位和保护显得制关重要。

（二）民间金融监管水平不高

一是相关法律制度不健全。我国社会主义法治体系中尚未对民间金融进行界定和规范，无专门法律可以循，这样使得民间金融处于真空状态。法律基础在于《合同法》认可建立在意思表示真实基础上的民间借贷行为。若对高利贷和民间筹资过于严格，会对民间金融产生不利影响，因此有必要专门立法对民间金融进行规制。

二是对民间金融的监管专业化水平底。我国金融体制改革尚在健全中，监管水平和专业化水平与西方发达国家相比差距还比较明显。没有对市场准入、交易流程信息进行有效的集中式管理，没有专门平台提供数据。监管人员专业素质不高，也没有相关专业的专职培训课程。在非现场监管分析、现场检查、日常监管审批，还是监管政策把握等各个环节，急需业务精湛的专业化队伍。术业有专攻，只有管理专业化才能更精准把握民间金融发展的总体概况与发展。

（三）民间金融发展环境滞后

在我国，金融业发展受政策影响很大，政策具有实效性的特点，目前国内金融环境发生了重大变化，但法律的制定具有滞后性，不可避免地会影响了经济发展。一是信用环境差。拖欠贷款、借款人不还款的现象屡见不鲜。二是信息网络梗塞。农村和欠发达信息闭塞，不利于农村信用信息的采集，容易造成发展需要的信用“粗放型”，容易形成信贷风险，不利于引进优质项目和创造信贷需求。

（四）民间金融易产生经济和法律纠纷

民间融资最大缺点易引起经济纠纷。首先，私人贷款没有标准化，主要是口头协议、借据等，大多处于半公开半隐蔽的状态，分散性很强，不易管制，很多借贷活动因为不规范、人情问题，极易产生欠款拖延，容易引发纠纷。而且，民间借贷容易滋生洗钱、非法融资等问题。民间贷款纠纷越来越多，单凭民间的信用关系，欠缺安全保障，缺乏法律依据，如果运营困难或者发生不可抗力，易发生债务纠纷，甚至导致犯罪，不仅对经济产生不良影响，也会引起社会问题。

规范我国民间金融发展的对策研究

（一）制定专门法律法规，促进民间金融合法化

对于民间金融我国的监管尚处在“真空状态”，民间金融急需从幕后走向前台，国家立法部门应及时出台“民间金融法”，确认其法律地位，对市场的参与者给予必要的保护，保证民间金融合理健康发展，使其成为经济发展的一个源动力。我国应在“民间金融法”中明确规定相关条款和相应手续，提供专业化信息平台，或者采取向相关部门备案的方式，防患于未然，为可能出现的法律纠纷提供的法律保障。及时和准确掌握民间金融的现状、发展趋势，也可为国家经济决策提供可靠依据，降低债务纠纷发生的可能性，促进民间融资秩序的有序运行。

（二）规范民间金融组织，督促引导加强管理

尽管民间金融组织对于农村经济、中小微企业的发展起到了一定的推动作用，但是，那些分散的、规模不大的、有无法律保障的合会组织形态，难以抵御经济的系统性风险滋生的道德风险和信用风险。打击和取缔这些组织机构不是最好的选择，应该将其纳入到金融管理体系当中来，引导其在资金运行、风险管理进行科学化运行，并进行监测。扶正管理具有积极效应的民间金融组织，使其合法化和公开化。淘汰规模小、抵御风险差的组织机构，鼓励相关经济组织整合。我国农村目前还没有一家真正意义上的合作银行，传统的信用社并没有发挥出支持农村经济的功能。农村信用社改革的基本方向应办成真正的农村合作金融组织。合作金融组织的资本，应来自内部员工以及集体社员。把按照合作制自愿组成的合作金融机构纳入金融管理体系，设立相关准备金制和存款保险制度等风险最优化机制。

（三）正确引导宣传，推动民间资金合理流向

尤其对于民间金融活跃的地域，要经常性的有的放矢的开展相关法律法规和金融知识的宣传活动，使公众能正确认识民间金融，揭开民间金融的“神秘面纱”，进一步增强对非法集资等违规活动的风险辨别意识，正确引导公众理性投资。此外，要进一步净化广告市场，建立与公众的沟通机制，提供社会监督的有效途径，对违法行为应给予严厉打击或惩处，正确引导民间资金的合理流向。

（四）完善担保制度创新，积极投入相关立法建设

法定的担保方式有保证、抵押、质押、留置和定金5种。和法律规定的担保，有抵押，质押，留置三种安全模式。主要体现在担保法第三十四条和第七十五条。伴随着市场经济和金融市场的发展，担保法颁布于1995年，已经与现阶段的发展水平不相适应，必须要进一步完善其制度创新。

但是，我国民间金融的服务对象相对来说还是小众，包括公众和中小微企业，内部治理结构还不健全，还处于早期发展阶段。民间金融的贷款程序相对便捷，担保方式灵活，使得中小企业只要符合一定的担保物就作为其担保。但事实上很多担保并不是合法，不受法律保护。正基于这些不规范，所以使得民间金融中的借贷债权债务关系很多无法实现。所以很有必要在我国建立民间金融市场的担保制度和规则。在担保方式上，可以吸收和借鉴国外民间金融联保融资服务模式。该模式主要是银行要求贷款人自发形成的一种联合贷款集团，通过联合互助保险合同权利的享有共同借贷收入，通过联合互保契约共同享有的贷款收益权，并对个人违约承担连带责任。可以类似的结合当前我国企业间的实际情况和我国国情的需要与发展，通过改革创新，摸索出一套适合我国民间金融市场发展的担保制度。

（五）开启多种投资通道，疏导民间金融市场。

拓宽投资主体，开拓融资渠道，充分利用民间资本投资的巨大潜力。吸收庞大的社会闲散资金，民间资本也可集成为财政资源，提高民间投资的金融服务系统具有重要的意义。因此，民间的货币财富进行资本化或金融化改造，纳入整体金融范畴进行统一管理和运作，纳入国家经济统筹的战略中，使其流向实体经济成为企业流动资金、投资资本等。民间资金才能与国家产业、金融和信贷政策形成更均衡、更有效的对接与匹配。适当参与国家重点建设项目，参与一些企业改组中，促进国内中小企业不断发展壮大，提高竞争力。所以，积极开拓金融市场，加强对民间金融的有效疏导，提升民间资金向产业资本的整体转化效率，才能真正促进民间金融乃至整个社会经济的健康可持续发展。

结束语

民间金融作为一种融资方式，它的存在弥补了正轨金融无法覆盖空白，是我国金融体系的重要补充。民间金融发展前景广阔，民间金融发展，有助于拓宽社会的融资渠道，有助于提升民间闲置资本的利用率，有助于优化社会资源的合理配置，增加社会就业，能促进我国经济的发展，推动我国金融市场和金融制度的创新、改革和完善。当前，在推进供给侧结构性改革中，要用科技创新去驱动产业发展，实现产业转型。仅仅想要依靠国有银行贷款，力量比较薄弱。企业在产业转型和更新换代时期，需要更多的资金支持。因此，2018年在行业深度调整的发展趋势下，我国的民间金融行业的发展是大势所趋。但是我们要充分利用好民间金融的这个途径，避免一些负面问题。适当放开民间金融发展，民间金融的发展将进入一个新的阶段。同时，我们要正视民间金融在我国经济发展中的地位和作用，正确对待民间金融在其自身发展中所存在的问题，加强监管和引导，使民间金融真正成为我国金融体系中的一部分，进一步促进我国的经济发展。

参考文献

【1】王曙光农村金融与新农村建设[M].北京:华夏出版社,2006：129.

【2】史晋川.市场深化中民间金融业的兴起[J].经济研究.1997(12):45-48

【3】林毅夫.信息、非正规金融与中小企业融资[J].经济研究，2005，（7）：36-42

【4】杨大强.金融中介理论的发展趋势和理论前沿[J].济南金融2007,(12):26

【5】诸葛隽民间金融北京：中国经济出版社，2007:10-11

致谢

转眼之间，即将毕业，万分激动！在西南财经大学网络教育下学习，使我收获颇多，也学会了怀揣一颗感恩之心。十分感谢导师张璟教授的亲切关心、悉心指导和谆谆教诲。能在张璟教授门下学习是我一生中最大的幸运。导师知识渊博、学术造诣深厚、治学态度严谨、工作作风高效，时时感染我，使我受益匪浅。

从课题的选择到论文的最终定稿，凝聚了导师巨大的心血，感谢导师给予了我很大的关心和帮助，不仅在专业学术水平上有所进步外，还教会了很多做人的道理。在此，向导师致以最崇高的敬意和诚挚的感谢！

感谢在我论文完成过程中给予过我指导和帮助的老师、同学！我还要感谢我的父母，谢谢他们对我学习和生活上的大力支持，谢谢他们对我人生方向的指引，谢谢他们对我付出的一切，今后，我会继续努力！

以上为本篇毕业论文范文我国民间金融发展中的问题及对策的介绍部分。

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