一、核心竞争力及其基本特征

二、影响我国保险公司核心竞争力的主要因素

三、提高我国保险公司核心竞争力的建议

内 容 摘 要

 在我国，保险业仍是一个新兴行业，其高速成长及巨大的发展潜力引起了国内外同行和社会各界的广泛关注，保险公司的生存和发展的关键在于其是否具有独特的核心竞争力，核心竞争力是企业建立能够获得长期超额利润的最基本的、能保持长期稳定的一种竞争能力，每一成功的企业都有其独算的核心竞争力。就保险公司而言，成功地建立与发展核心竞争力，已成为能否实现可持续发展的关键所在，该论文就通过分析影响我国保险公司核心竞争力的主要因素，提出了提高我国保险公司核心竞争力的建议：建立保险公司自身的比较优势；细分市场，实施差异化经营；注重企业文化塑造；重视人力资源的开发和利用；完善大型保险公司的治理机制：提高保险资金运用水平并且要讲求诚信服务等方面来阐述我国保险企业只有培育出自己的核心竞争力，才能在激烈的国际竞争中生存和发展。

如何提高保险公司核心竞争力

保险公司的核心竞争力应当是在保险公司长期的经营管理实践中所积累的知识和技能，是保险公司在保险产品的研究、开发、营销、服务等环节上，是企业建立能够获得长期超额利润的最基本、能保持长期稳定的一种竞争能力，具有不易被竞争对手模仿的优势和差异。每一个成功的企业都有其独特的核心竞争力。就保险公司而言，成功地建立与发展核心竞争力，已成为能否实现可持续发展的关键所在。在经历了长达15年谈判之后，我国正式加入WTO，加入WTO后，保险业不断发展，面对资金、技术等各方面均占优势的外资保险公司，中资保险公司只有建立起自身的核心竞争力，才能在国际竞争中立于不败之地。

核心竞争力及其基本特征

 核心竞争力是美国经济学家普拉哈拉德和哈默于1990年在《哈佛商业评论》提出来的，他们认为“就短期而言，公司产品的质量和性能决定了公司的竞争力，但长期而言，起决定作用的是造就和增强公司的核心竞争力”，此观点一提出，就得到了学术界和企业界的广泛认可，并引起了企业家的高度重视。介绍核心竞争力概念的文章《哈佛商业评论》是有史以来被转载最多的文章之一。

 根据麦肯锡咨询公司的观点，核心竞争力是指某一组织内部一系列互补的技能和知识的结合，它具有明显优势的能力。简单的说，就是企业在经营过程中形成的，不易被竞争对手效仿的，能带来超额利润的独特的能力。它是企业在生长经营、新产品研发，售后服务等一系列营销过程和各种决策中形成的，具有自己独特优势的技术、文化或机制所决定的巨大的资本能量和经营实力。核心竞争力主要包括核心技术能力，其本质内涵是让消费者得到真正好于、高于竞争对手的不可替代的价值、产品、服务和文化。其中创新是核心竞争力的灵魂，主导产品（服务）是核心竞争力的精髓。

 企业核心竞争力与其他类型竞争力之所以不同，是因为它具备有如下三个主要特征：

 1、 价值性。核心竞争力富有战略价值，它能为顾客带来长期性德关键利益，为企业创造长期性德竞争主动权，为企业创造超过同业平均利润水平的超值利润。

 2、 独特性。企业核心竞争力为企业独自拥有。它是在企业发展过场中长期培育和积淀而成的，孕育于企业文化，深情融合于企业内质之中，为核企业员工所共同拥有，难以被其他企业所模仿和替代。

 3、延展性。企业核心竞争力可有力支持企业向更有生命力的新事业领域延伸。企业核心竞争力是一种基础性的能力，是一个坚实的“平台”是企业其他各种能力的统领。企业核心竞争力的延展性保证了企业多元化发展战略的成功。

影响我国保险公司核心竞争力的主要因素

中国保险市场的人力资源紧缺，普遍缺乏保险专业知识。当前，我国保险市场的人力资源紧缺，已经成为制约保险行业深入发展的主要因素之一。根据保监会的统计资料，截止到2005年底，保险公司职工人数达到34．5万人。但从学历结构来看，博士262人，硕士7328人，占职工总数的2．1％；本科学历98930人，占28．7％；大专学历156019人，占51％。也就是说，硕士以上学历职工，平均每个保险公司仅有8人。作为实现中国保费收入很大比例的保险营销员队伍，大专以上学历人员30％ ，并且普遍缺乏保险专业知识。中资保险公司的人才因素的薄弱环节，将是其进行有效产品创新、市场成功开拓的重要限制因素。

保险产品创新不足，同质化严重。保险产品是保险公司赖以生存的基石。中国保险市场的巨大潜力，需要通过开发适应潜在需求的保险产品来实现市场的扩大。所谓创新，必然是“人无我有”的产品。有效创新，则要求中资保险公司一方面要具备技术创新能力，另一方面也要求具有相应的营销、服务的配合。当前，在中国的保险市场上存在张保单卖全国”的普遍现象，保险公司没有充分考虑到中国经济发展的区域性和城乡差距，照搬照抄国外产品，而没有结合中国的国情进行改进。各家保险公司产品的同质化、服务的同质化、销售方式的同质化，增加了保险消费者信息吸收、识别、筛选的难度，保险企业形象及品牌无法得到凸现和巩固。许多领域，像责任保险、出口信用保险、农业保险、工程保险等对国民经济发展具有重要作用的险种占比很小，外资公司进入后，最有可能在这些以前中国市场上空白或者很不发达领域开展业务，由此可能形成一定程度的垄断。

保险公司的服务水平和诚信度不高。顾客普遍反映“投保容易索赔难”，“承保时一套理赔时又一套”。这种现象的出现可能是由于代理人员素质普遍不高，在展业时夸大产品的功能，致使出险后双方出现分歧，但其根本原因是保险公司的服务体系不完善，不能以客户价值最大化为宗旨。同时应该注意到，我国保险业仍存在服务链脱节现象(即只注重承保和理赔两头)。随着经济的发展，人们生活水平由温饱步人小康，对保险服务的需求不再仅仅是承保和理赔，而是包括保险咨询、风险评估、保险方案设计、承保后的风险防范和管理、保险条件优化和保险补偿等在内的全程服务。另外，我国保险公司的诚信问题严重影响了自身发展，保险交易双方在保险知识和交易对象的信息上处于完全不对称的地位。例如：在交易中，被保险人个体相对于保险公司组织处于谈判劣势境地。这些因素就导致公众一般都对保险抱有怀疑的态度，而已参与保险交易的被保险人一旦感觉交易结果不如他的预期(这种预期受被保险人拥有保险知识情况的影响，更受保险推销人员说词的影响)，他就确信是保险公司欺骗了他，并且将他的“受骗”经历在周围广泛宣扬。但是至今为止，我国没有形成一整套的诚信机制，能够对保险行业的行为规范进行约束。目前，影响中资保险公司诚信的问题主要有：一是没有形成一整套能够对竞争主体具有约束力的行为规范。二是在内部管理、险种设计、精算水平、营销手段、风险防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺，影响了保险公司的诚信度。三是没有统一的有关信用度的认定机制，缺乏对失信者进行全社会惩罚的措施，对市场参与者的信用状况难以实施全面有效的监管。四是在保险业内部，有关信用的信息处于严重的不对称状态，信用信息也未能得到综合使用。五是从业人员的素质还有待提高。一部分保险营销人员为了提高业绩，对保户夸大其辞，或者隐瞒、误导某些关键条款，造成客户的损失，严重损害了公司的形象。解决这些问题，需要根据我国保险业发展的现状和目标，从加强制度建设、严格监管以及提升个体素质等措施人手，综合治理，才能从根本上营造一个良好、诚信的行业基础环境。

大部分公司资产规模小，无法形成规模经济效益，导致盈利水平不高。1998年全国保险公司总资产2006亿元，相当于245亿美元。而1997年世界第一大保险公司法国安盛巴黎联合保险公司总资产达4079亿美元，是我国所有保险公司资产的16倍；世界50大保险公司美国利宝保险公司总资产457亿美元。是我过保险公司总资产的1.8倍。

保险资金的运用率低。由于我过保险业正处于初步发展阶段，从国家到企业都只重视保险经纪补偿发展阶段，从国家到企业都只重视保险紧急补偿职能的发挥，重视展业，承保和理赔业务的发展，而忽视资金融通职能和保险资金运营业务的发展，这种对保险职能认识的偏差直接导致我国保险资金运用率平均为50%左右，而国外保险公司的资金运用率一般都90%以上。所有，如何拓展保险资金运用渠道，实现保险投资多元化，提高保险资金的投资效益，乃是关系到我国保险业生存与发展的重大问题。

提高保险公司核心竞争力的建议

根据比较优势理论，充分利用自身的要素，提高核心竞争力。杨小凯和博兰两位学者从专业化和分工的角度拓展了对内生比较优势的分析。从他们对内生比较优势的分析中可以得出：对于一个即使没有先天的或者说外生比较优势的保险企业，通过提高自己的人力资源开发和创新能力，也能获得内生比较优势。任何一个企业的资源都是有限的，且不同要素的相对优势也不同，因此企业应该建立特色，不应追求不切实际的全面领先，要从竞争对手和市场空缺中寻找机会，建立自己的比较优势，并构建支撑这种优势的核心能力。我国保险公司应充分利用自身的人才、品牌、诚信服务等，建立比较优势，提高自身的竞争力。

根据市场细分理论的要求，积极对保险产品进行有效创新，实施差异化经营。市场细分理论认为每一个市场的顾客是有差异的，他们有不同的需要，寻求不同的利益，企业应该对市场加以区分。深入细致的市场研究是保险公司永远不能忽视的竞争环节，一项新的保险产品的推出必须建立在深入细致的市场细分基础上，这样有助于了解潜在客户的各方面需求，量体裁衣，开发出能让市场接受的保险产品，实现“一个客户，一个渠道，一个后台，多个产品”，从而使保险服务更有针对性，这样有利于不断扩大自己市场份额，提高获利水平和整体竞争力。近年来保险市场上竞争加剧，产品市场更新换代加快，产品生命周期缩短，要求保险公司积极进行保险产品的创新，针对不同顾客对保险产品的不同需求，提供不同的保险产品，即保险产品的个性化、差异化。这就要求保险公司的产品研发部门和市场开拓部门能够有机配合。只有通过对保险消费者的资料分析，才能够对保险市场进行细分，改进原有的保险产品，提高保险产品的市场竞争力；要开发新的保险产品就需要对中国的保险消费需求水平、消费者的支付能力等进行调研，对相关的风险数据进行收集和分析，市场开拓部门的前期完整的资料准备，才有助于保险产品的创新。另外，市场细分可使保险公司准确定位不同客户群体，分门别类地选择不同的营销模式，这样既可以避免大一统的营销模式造成的营销成本的浪费，又能达到最佳的营销效果，在市场细分理论的指引下，建立起以市场需求为导向，引进与自主创新相结合的保险产品创新机制。

 注重企业文化塑造，强化公司“品牌”建设和宣传，为保险消费者提供特色服务。保险企业文化就其内涵和核心看，主要是指贯穿于保险公司经营活动始终，长期形成的较稳定的思维模式、行为准则、道德观念和价值取向的综合，企业文化可以促进组织内部部门之间、组织成员之间的沟通，产生企业凝聚力，树立企业的鲜明形象。我们应确立统一的企业经营理念和企业精神，结合保险公司经营和发展历史、现状和未来，建立自己企业的经营理念，将企业的经营、管理制度、员工的行为准则等融为一体，形成企业自身的文化氛围。这里我们不妨借鉴西方国家的cis(Corporate ldenti~ system)，即企业识别系统。通过识别系统的运作，可以把企业的各种信息传递给企业周围的各种关系，如企业员工、社会公众、机关团体和新闻媒体等，以塑造良好的企业形象，赢得社会公众和客户的信赖，从而达到发展业务，提高经济效益的目的。当前“投保容易理赔难”的普遍现象，是保险公司成功实现“品牌”战略所必须解决的难题。品牌是保险公司最有价值的无形资产。尤其应注意的是保险公司的“品牌”建设——提供特色服务，我所知的特色服务，是指要让保险消费者感受到的特色的服务品质和含量。中资保险公司已经占据的主要市场份额，为中资保险公司提供了详尽的相关风险的数据和信息。对这些信息的分析，不仅是保险公司降低经营风险，降低赔付水平的重要法宝，也是为保险消费者提供特色服务，增强市场竞争力的重要手段。例如，大病医疗保险是具有普遍需求的保险产品。保险公司可以针对当前医院服务紧张，保险消费者看病难的问题，利用自身的优势，和相关医院签署合同，向保险消费者提供上门体检服务、预约挂号服务等。总之，针对保险消费者的普遍困难，提供便捷式的服务。这种服务方式的创新，是需要建立在对于理赔案件的分析、总结基础之上的。此外，在保险产品功能多样化的环境下，对优质客户也可以采取定期发送电子邮件方式，对各种金融产品、家庭理财问题进行客观的建议与推荐，维护了顾客利益的同时，也提升了公司的形象。

重视人力资源的开发和利用。在核心竞争力中，人才是最重要的因素。保险公司需要制定一套系统的人才培养和引进、晋升机制，将员工的学习、提升与日常考核、工资以及奖金挂钩，形成约束和监督机制，提高员工的整体素质。同时注意对高层次人才(如：高级的精算、管理人员)的引进，这对于保险公司提高管理水平、降低经营风险具有重要意义。当前针对外资企业的“挖角”，国内保险公司应将外在激励与内在激励相结合，从物质、精神角度建立并完善相应的激励机制和措施，满足职工生存、社交的需要和自我实现的需要，用良好的公司环境和文化氛围增强凝聚力，一方面要提高优秀人才的薪酬水平，更重要的是为其施展才华创造更大的空间，并发挥文化方面的本土优势，留住和引进人才。同时注重团队精神和人才的梯队建设。

 (五)完善大型保险公司的治理机制。完善的公司治理机制是保险企业核心竞争力的重要保障。要加快国有保险公司股份制改革的步伐，在国家控股的前提下，积极引进外资和社会资本合资；完善股份制保险公司的法人治理结构，实现股权结构多元化。设立投资者对企业的监督制约制度和独立董事制度，使保险公司成为真正产权明晰、自主经营、自负盈亏、自我发展的商业保险企业。可以选择适当时机，对我国保险业进行重组、兼并和收购，逐步成立保险控股集团，达到规模经济，以提高竞争力。需要着重强调的是，保险公司要重视与银行的战略联盟，逐步实现国际上保险公司与其他行业进行战略联盟的主要形式——银行保险。

 (六)提高保险资金运用水平。从大型国际保险集团的发展经验看，保险资金的运用能力是保险公司核心竞争力的重要体现，也是保险公司经营利润的主要来源。因此，加快提升我国保险公司的资金运用水平，是实现我国保险业又快又好、做大做强的内在要求和重要标志。主要应该抓好三个层次的工作：一是树立价值投资理念。保险公司的性质要求在确保安全的前提下提高收益，这是保险资金运用的根本原则。因此，要重视价值投资，提高风险防范能力，实现全面风险管理，确保资金安全。二是进一步提升保险资金运用的专业化、规范化和市场化水平，加强资产管理制度建设，逐步形成以投资指引、风险控制、操作规范为主要内容的资产管理制度体系；提高投资组合管理能力，推进资产配置的国际化，按照资金性质和负债特征，细化投资组合，实现精细化管理，提高对不同性质资金差异化运作的能力；强化对金融市场发展规律，特别是利率、汇率形成机制、走向趋势的研究，不断提高宏观形势判断的科学性和准确性。三是提高产品创新能力。运用现代金融工程技术，针对不同目标市场的特征，开发新的投资工具，进入新的投资领域，一方面注重提高投资收益，另一方面要为促进国民经济发展提供有效支持，促进保险市场、资本市场、货币市场之间的良性互动发展。

 (七)讲求诚信，真诚服务，增强公众对我国保险公司的信任感。在激烈的保险市场竞争中，诚信是保险业的“立业之本”，是保险公司发展核心竞争力的重要组成部分。为了在实践中贯彻好诚信原则，必须提高诚信道德建设的针对性和实效性。要注重诚信道德教育的互动性，充分发挥员工的主体能动性，主动接受道德教育，进而产生道德认知，最后转化为自觉的道德行为；要注重业务规范的指导性，使员工在实践中领会诚信道德的具体要求，从而将道德教育落到实处；要注重诚信道德目标的层次性，从行为规范到道德原则再到道德理想逐步提升，兼顾多样化的价值取向和发展方式，多层次地开展诚信道德建设；要注重诚信道德教育宣传的针对性通过恰当的载体和生动活泼的形式，保证宣传的效果；要注重诚信道德建设的整体性，通过加强诚信的制度建设来提高全行业的道德素质。要树立起“一切从客户利益出发”的服务宗旨，站在客户的角度制定服务措施。将服务贯穿于售前、售中、售后的全过程，实现“零投诉”。以尽职尽责的服务建立起忠诚客户群，并通过其介绍争取更多的新客户，变潜在的要求为现实需求。

 （八）保险企业的战略决策能力。目前，最明智的战略选择应是，大公司走合并重组道路，中小公司走专业化道路。大公司重组合并，可以减少重复建设，节约成本，提高盈利能力，保持与扩大市场份额，形成规模经济，这是民族保险业的自强之路。中小公司应朝专业化方向发展，充分发挥各自优势，专门制定一系列的营销策略，在经营中立足于一个或几个核心险种，使其在市场上拥有一席之地。随着金融体系的逐步完善，保险企业竞争的边界将日益模糊，保险产品不仅面临行业内同类产品的竞争，海将面临其他金融产品的竞争。在这样的竞争格局下，如果各保险公司特别是哪些实力微薄的小公司依然走险种多元化的道路，难免会使产品创新和服务创新大大折扣。大量保险企业倒闭的教训表明，与其在大蛋糕上咬上一小口，不如自做一块小蛋糕来的解馋。

 （九）把保险迅速市场化的能力。国外保险企业普遍采用立体化市场营销策略。而国内保险企业多数采用单一的策略，无疑会影响企业的长远竞争力。因此，民族保险公司必须积极拓展营销渠道。网络保险以其高效率、低成本等突出优势，克服传统营销模式的弊端，逐步成为保险公司发展业务的新渠道。国内有的公司已经开始在网上设立自己的网址和网页，只是在内容的广度和深度上还有待完善。应试行网上投保，开展网上市场调查，开通网上服务，通过互联网解答客户提出的各种保险咨询，通过发布广告、公告、电子邮件，想客户传递有关保险的各种信息，提供保单查询、变更、索赔和救援服务等。此外，还要加强企业公共关系能力。保险业的发展离不开政府行政机关、企业事业单位，社会公众的参与和配合。保险公司所开展的各项业务活动应努力得到他们的理解、信任与支持，才能取得预期效果。平时，保险公司要多开展一些有效的公共关系活动（如资助社会公益事业、赞助体育事业、印发各种防灾灭灾宣传手册等），赢得社会与公众的关注与赞赏，协调好公司与外部环境之间的关系，塑造出组织形象，不断提高自身知名度与美誉度。

参考文献：

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【3】刘 畅《险种创新—提高中资保险公司核心竞争力的关键》北方经贸2005．6

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【5】程晓艳《中资保险公司核心竞争力研究》对外经济贸易大学2006

【6】向东《浅论中资保险公司核心竞争力的提升》保险职业学院学报2005

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