一、个人消费信贷 

（一）消费信贷的概念

（二）消费信贷的现状分析 

二、个人消费信贷中的风险因素分析 

（一）风险的主要表现形式

1.个人征信系统不健全

2.政策及法律风险

3.客户风险

4.经营风险的因素分析

5.管理风险的因素分析

三、防范个人消费信贷风险的有效策略

（一）健全法律法规—个人消费信贷风险管理的保障

（二）完善个人资信评估机构

（三）培育行业文化

（四）提升消费者健康信贷的意识

四、美国消费信贷模式及借鉴

(一)美国的消费信贷状况

（二）对中国建立个人信用报告制度的启示

1.借鉴美国的经验

2.完整的个人信用报告

3.在模式上建立个人信用报告制度

（三）消费信贷的积极作用

1.对消费者

2.对金融机构

【摘要】：

 个人消费信贷是我国银行业发展的重大产物，是我国银行发展的一重大战略布局，近几年发展尤为迅速，但是由于发展时间较短，各家商业银行在发展规划、客户来源、业务流程、风险控制、贷后管理等方面等方面都出现了一些不足，影响了业务的健康发展。因此，如何在防范信贷风险确保资金安全的基础上，努力开拓和巩固个人消费信贷业务领域，培育和扩大新的利润增长点，实现产品创新、业务增长、效益提高，是现阶段银行信贷发展的一个紧迫的现实问题。

【关键词】：个人消费信贷 风险 防范

我国个人消费信贷风险分析及解决建议

一、个人消费信贷 

（一）消费信贷的概念

消费信贷也称信用消费，就是指商业银行或农村信用社对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支持其他消费的贷款，以解决消费价高或者购买力不足的问题。

在美国消费信贷有狭义和广义两种概念的区分。狭义的消费信贷包括：个人信贷额度、个人资金周转贷款、无抵押个人贷款、房屋装修贷款、校园贷款、消费贷款、个人债务重组贷款、汽车按揭贷款、住房抵押按揭贷款等等；广义的消费信贷除了包括上述类型之外，还包括房地产抵押信贷。在银行层面，由于业务等需要，银行会将信用贷款专用设立独立的子公司或者专门的部门管理，与抵押不同，同时除银行外，很多金融机构也设立了消费贷款的部门，为更多群体提供消费信贷。

消费信贷的现状分析 

 我国个人消费信贷的发展起始于 20 世纪 80 年代的中期， 与国际社会相比，我国的个人信贷业务远远晚于其他国际社会中的国家，但我国的个人信贷业务发展速度快。自 1998 年我国大力支持开始，我国的信贷业务迅猛发展，到目前为止，我国的个人消费信贷已经具有了自己独特的发展模式。

目前, 我国商业银行提供的个人消费信贷产品主要有住房信贷、汽车信贷、助学信贷、旅游信贷和耐用消费品信贷等,这些业务的迅速发展,逐渐成为商业银行新的利润增长点。截至 2006年 2月 ,我国个人消费信贷余额已从 1998年的 172亿元增加至 2. 36万亿元, 8年间总规模增长了 130多倍,年平均增速达到 184%。1998年个人消费信贷的增长速度高达 326%, 随着贷款余额的增长,增长速度在逐渐放缓,到 2003年下降为 47. 5%, 2004年为26. 4%, 2005年为 10. 5%。从供给深度 来看,商业银行的总供给深度在 1998仅为 0. 81%,几乎可以忽略不计,2000年突破1%,2001年为6.25%。到2005年,个人消费信贷余额已经占到商业银行信贷规模的 11.3%。注(1)

个人消费信贷的不断发展，规模越来越大，需求越来越多，因此衍生出的问题也逐步暴露出来。从总体经济发展来看，我国 消费信贷仍处于初级阶段，还有很大的发展空间。同时我国商业银行个人信贷风险管理也处于起步阶段，还没有形成与发达国家一样的科学的管理体系。从对个人消费信贷风险的分析、识别和防范角度看，对风险事故发生的补救措施还有很多不足，还有很大的进步空间。

18年上半年出现的全国P2P暴雷就是我国信贷行业风险爆发的一大案例，据不完全统计，自6月起至今的50天内，大约有212家网贷平台出现跑路失联、平台停业、主动退出、提现困难等情况，平均每天发生问题的平台多达4.24家。以每个平台5000个投资人估计，受害人多达百万之众。在互联网+的时代，很多行业被互联网+所颠覆，但在金融领域，互联网仅仅改变的是信息传递的方式和效率，而金融的核心--风控是无法被互联网取代和颠覆的。P2P作为近年个人消费贷的主力，风险控制并没有达到该有的要求，风险凸显，暴露出新兴市场P2P消费贷款的弊端。

二、个人消费信贷中的风险因素分析 

（一）风险的主要表现形式

1.个人征信系统不健全

个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险, 也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平, 其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。在收入水平较为稳定的前提下, 商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。

当前, 我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度,人民银行的个人征信系统能显示的也只是一部分查询及贷款情况，尚未完善。同时由于社会及政府各个部门的关系，商业银行可以查询到借款人资信的手段也比较少，主要依托人行的数据。我国目前收入不透明及个人征信机制等的不完善，金融机构商业银行之间信息不互通，资源不共享等情况也影响了我国个人信用制度的建立。银行及金融机构就没有行之有效的办法对借款人的净资产。收入的完整性、稳定性及还款意愿做出判断。同时也没有办法衡量借款人全面的负债情况，在消费信贷过程中, 各种恶意欺诈行为时有发生, 银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。注(2)

2.政策及法律风险

在P2P消费信贷出问题之前，我国没有对此行业做严格监管，没有颁布针对性的法律法规，同时由于行业不同产品不同，因此法律并不完善，现行的法律很少针对消费个人贷款，对失信者，违约者惩处不完善不具体。法院失信名单执行难，也仅仅是体现在公示阶段，政策方面：是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。

国家为了扩大内需，促进经济增长对消费信贷业务采取相应的鼓励政策进行支持，但相关的法律给完不完善，具体的行政措施不到位，可适用范围面窄等因素对消费信贷有很大程度上影响。

3.客户风险

借款人风险主要包括信用风险、收入风险、道德风险等。由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，无法完全核实，透明度低，使得借贷过程中核实的收入与实际收入差距很大，而且借款人提供的资料只能表明借款人当前及过往的情况，很难用科学的手段判别未来的收入及还款状况，因此贷款期数较长的发生的情况越多变故越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅, 没有个人信用劣迹的记录,则无从判断借款人的资信程度!也没有个人破产的制度。这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机,借款人一旦恶意骗贷，违法成本太低，金融机构及银行显得被动，借款人只有不还款时才能意识到问题，道德问题无法根治，从消费信贷的承受能力来看!很多消费者背负了远大于自己承受能力的消费贷款。因此客户风险也是造成信用风险最大的原因。注（3）

4.经营风险的因素分析

市场经济影响市场风险，个人消费信贷市场也不例外，客户资金会随着市场价值规律的波动而波动，遇到通货膨胀，物价上涨时，借款人资金往往不能满足其现阶段消费需要，必然会造成还款压力的上涨，同时通货膨胀引起的利率上涨也会增加借款人的还款压力。

 其次借款人风险状况的差异也是其中一个风险来源，现阶段，商业银行消费信贷业务借款人比较分散，数量庞大，周期较长，个例风险存在各种不同。然而我国现阶段商业银行无法通过个例实现贷后差异化管理，无法实现差异化个性服务，因而无形中增加了银行对高风险客户的贷款风险。

5.管理风险的因素分析

目前，国内商业银行虽然不断加强制度建设，但整体管理水平依然不高。由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长，所以在这方面更缺乏先进的管理经验。商业银行仅仅凭客户提供的个人流水，征信报告等固有的资料评估客户的风险，不料现各种P2P贷款并不上征信，也不体现在客户的资料里，商业银行也无法从所提供的资料 里了解客户这方面的贷款。因此存在极大的风险。许多客户在P2P公司借款一圈出现巨大的资金漏洞后需要填补漏洞，而银行并未察觉。仍然以客户现有资料给客户放款。

三、防范个人消费信贷风险的有效策略

（一）健全法律法规—个人消费信贷风险管理的保障

要加快信贷立法，对不适应信用制度建设的法律法规进行修订和完善，使个人信用真正有法可依，有章可循，为消费信用创造良好的制度环境。

其次加紧全国信用评价体系建设，同时，政府应积极扶持个人资信调查评估机构，促进个人征信业发展，鼓励发展消费信贷咨询机构、个人资产评估机构、消费信用担保机构，促进中介服务发展。注（4）

P2P暴雷后，国家大力整顿，自15年起，一共出台了十余部专项通知，保健银监合并也体现国家对保险金融改进力度之大。多家无法取得牌照的公司无法正常营业，纷纷倒闭，2017年12月国家出台《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作通知》57号文，体现国家已经开始重视这一P2P网络个人信贷。净化市场环境。消费信贷在我国发展时间较短，没有国外悠久的历史和过去成功或失败的经验，在摸索适合我国国情的信贷过程中，我们需要政府企业和个人建立信心、建立保障及建立合约以此来完善我国信贷市场。国家的介入让近期信贷业务不正之风慢慢消失，取而代之的是银行及有专业牌照的正规公司，对消费者而已无疑是个利好。由此可见，良好及健全的法律法规是净化市场环境的有利保障，只有不断针对性的出台相关文件来保障人民的企业的利益，才能让这个市场健康发展，为国家经济多做贡献。

政府要建立和完善社会保障制度，逐步建立起我国城乡居民社会保障体系，让城乡居民老有所养，病有所医，完善失业保障，伤残照顾等。完善了社会保障制度后才能提升居民的消费水平，政府应加紧个人破产，个人信用担保、保险等相关制度的建设，保障经济秩序良好、稳定的运行，为消费信贷的发展提供良好的外部环境。只有不断完善各项保障制度，才能保障消费信贷健康发展。

（二）完善个人资信评估机构

目前我国个人征信系统并未完善，很多P2P借贷等都无法在征信报告中体现，这样导致个人通过不同的贷款机构不断借贷，拆东墙不西墙等形式严重损害了我国信贷行业的健康发展，16年以来，P2P行业不断暴雷，也是暴露了我国征信系统不完善，只有政府联合各个企事业单位，各个政府机构，建立信息采集和信用评估机制，才需定量定性相结合的方法，科学的为个人征信评级，不断为我国商业银行及放款机构提供真实完整及时的数据，同时各个部门要互通有无，建立互联网沟通的渠道，才能从根源上解决我国征信系统不完善的问题，从源头上做好个人消费信贷的风险控制。（三）培育行业文化

信用风险、道德风险已成为商业银行个人消费信贷面临的主要问题,在我国，从事信贷行业的人员道德水平，文化水平参差不齐，法制意识淡薄，职业道德继续提高和完善，这些种种都影响了我国消费信贷的健康发展，依靠规章制度去管理员工已经不能很好的解决道德及法律问题了，需要在全行业培养一种新的文化，银行及相关机构从业人员不断强化自身的职业责任感和归属感，增强自身防范风险意识及识别风险的能力，同时在相关法律法规的约束下，能够从自身内部和外部环境的约束下做好个人消费信贷风险管理和防范工作，坚决杜绝为谋求利益不顾客户风险，不顾公司风险的行为，只有不断约束不断完善不断提升自我，才能不断净化行业环境，不断发展。

（四）提升消费者健康信贷的意识

现阶段，我国消费信贷坏账率不断攀升，特别是年青一代，对于手机网贷等消费贷款过于热衷，导致出现不少消费信贷无力偿还，影响到正常生产生活。因此国家应该健全信贷知识教育，我国从闭关锁国到开放接纳，国外的一些消费知识并不一定适用我国国情，此时需要从国情出发，引导消费者健康信贷。在这个过程中，需要信贷公司，国家监管部门及个人共同努力。

四、美国消费信贷模式及借鉴

(一)美国的消费信贷状况

 　二战后，信用消费成为美国经济的一个重要组成部分。从五十年代中期至今，美国消费信贷一直呈现高速增长势头。消费信贷在美国的不断兴起，给各行各业带来了不少红利，同时也改变了美国人以往的生活，只有你有工作，你可以偿还信用贷，你就可以获得全款才能买的一些服务和产品，可以过上和有钱人一样的生活，美国拥有完善的信用体系，稳定的经济体系和完善的法律法规，先进的科学技术等都给消费信贷作保障，使的消费信贷在美国发展的几乎最好。

（二）对中国建立个人信用报告制度的启示

美国消费信贷业的发达离不开美国独特的信用局制度，与此同时，消费信贷的快速增长催生了对个人信用报告需求的急剧膨胀，为美国个人信用报告产业的发展提供了广阔的市场空间，形成了良性的互动循环。这对中国无抵押或担保的消费信贷业的发展提供了有益的启迪。

借鉴美国的经验

 尽快在我国国内建立完善的征信体系，有效的消除信贷市场信息部队称的问题，让贷款机构可以看到每个人的每笔借款，从而大大减少坏账的可能，让市场更良好的发展。

2.完整的个人信用报告

 完整的个人信用报告既应包括信用活动的正面信息也应包括负面或不良信息，在没有正面信息的支持下，一些原本可以获得的贷款因贷款者无法客观进行信贷评分而被拒绝，而且，即使贷款被批准其贷款条件也会很苛刻，损害了部分潜在借款者的利益。

3. 在模式上建立个人信用报告制度

 建立一个由政府主导的，其他保险、财务、企业、公安、法院、税务等多个部门向指定的政府企业提供个人借款的所有的信用活动记录，银报监会主导，联合其他企事业政府机构全方面覆盖的收集个人的信用信息，并且允许获得法律许可的个人或机构有偿的获得上述报告的档案，从而推进我国征信全面发展，减少因为信息不对称导致的问题。促进信贷健康发展。

（三）消费信贷的积极作用

1.对消费者

对消费者而言，衍生出的健全的信贷市场有助于增加消费者对产品和服务的购买能力，现如今，超前消费的群体越来越多，假设很多人逮不到款办不到信用卡，那么他们对产品和服务的购买能力就会下降，他们将难以购房购车等，而信用市场的普及则让这部分人群享受了比纯现金更高的生活水准，也刺激了他们的消费需求。

2.对金融机构

对于金融服务来说，传统的银行贷款主要在于固定资产投资，并集中于大型企业和上市公司。在经济发展的过程中，第三产业的不断发展，也给商业银行消费信贷带来机遇和挑战，个人消费日益成为重要的需求力量，这对金融服务供应商提出了更高的要求。不仅如此，有效开展消费信贷业务，对于密切银行与个人客户的关系将会行之有效。

3.对经济建设

优化信贷结构,扩大信贷规模,以稳存量、托増量为基本目标;以重实体、促消费为基本思路；以保质量、控不良为基本底线,大力发展信贷资产业务,提高经营管理水平,对经济建设做贡献。

虽然我国现阶段商业银行信贷风险管理还有很长的路要走 ,但是我们也应该看到, 从其中的技术实现层面、组织层面和流程三方面综合考虑, 来构建科学的信贷管理模型完全可以实现 。具体来说, 公司科学的风控模式和评估风险的模型、逐步健全的法律法规和现在不断增加的个人信贷服务机构更好的能帮助我国的信贷业务发展，突破传统局限，为未来商业银行及信贷发展谋求更广阔的的空间和舞台。

【引文注释 】

注（1）涂志云,汪涛.科学构建我国个人消费信贷风险管理体系[J].消费经济,2006-08-01:

注（2）杨廷芳,刘印涛,王大海.商业银行个人消费信贷的风险分析及解决对策[J].民营科技,2009-03-20:

注（3）杨大楷,俞艳.中国个人消费信贷状况及风险防范研究[J].金融论坛,2005,07:

注（4）我国个人消费信贷现状与发展研究 百度文库 

参考文献

王光玉.中国消费信贷发展的理论研究与实践分析[M].西南交通大学,2004-03-01:

郭慧，周伟民.个人消费信贷:中美比较与借鉴[J].金融论坛,2007-08-10:

黄小军.美国消费信贷的发展历史和现状[J].国际金融研究,1999-05-15:

涂志云，汪涛.国外个人消费信贷风险管理的经验及借鉴[J].华北金融，2006-05-30：

黄小军.美国消费信贷的发展历史和现状[J].国际金融研究, 1999-05-15:

林晓楠.消费信贷对消费需求的影响效应分析[J].财贸经济,2006-11-10:

黄儒靖.个人消费信贷的博奕分析[J].金融研究, 2003-10-30:

熊珊瑚,互联网金融下商业银行消费信贷业务创新研究[J].合作经济与科技,2018/18:

刘少峥,我国个人消费信贷现状以及风险防范对策建议分析[J]. 金环时代金融, 2018,08:

张峣，我国互联网消费信贷风险及其法律防范[J].金融理论与实践，2018-08-10：

蔡韫，内部控制与个人信贷风险管理[J].现代营销(下旬刊)，2018-07-19：

田林鹤,马逸.有效防范个人消费信贷风险[J].唯实(现代管理),2018-06-10:

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文