【摘要】：在互联网飞速发展的时代，为适应电子商务的发展，传统银行必然迎来新的挑战和机遇。因此，网络银行这类适应市场需求的产物便应运而生。本文通过深入分析网络银行的产生和发展趋势，究其根源，从法律监管、风险控制、人才配置、信用程度等方面进行分析，阐释了目前我国网络银行存在的弊端，最终提出解决问题的决策，降低风险，提升效益！

【关键词】：网络银行、存在问题、对策

 引言

无论是传统的现金货币交易，还是新兴的电子信息技术时代，资金的收付都是完成商品交易的关键环节。在信息技术不断发展的环境中，金融服务业的竞争越加激烈，效率成为了影响企业发展的重要因素之一。很显然，网络银行符合金融服务业高效率的要求。其快捷、高效、低成本等特点更好的满足日常生活和工作需求，网上银行业务不再是简单的传统银行产品迁移，而是通过互联网信息技术的加工，网络银行成为细分的全新业务品种。同时，网络银行的兴起和发展，也为互联网时代的用户带来了不一样的交易体验，客观上推动了社会经济的发展，对促进商品流通具有现实意义。

一、概述

（一）网络银行的概念

网上银行和在线银行都可称为网络银行。网络银行是以互联网为载体，为全国甚至世界各地提供服务，从而达成交易目的的手段。与网络银行相比，传统银行在空间距离和时间上具有很大的局限性，无法满足经济快速发展的市场需求。网络银行最大程度地打破了地域界限，扩大了用户的活动范围，通过虚拟的，更为高级的电子货币达成不同需求的用户，更为高效、便捷地满足了用户个性化的服务。

（二）网络服务的特点、优势

随着网络信息技术的发展，网络银行为传统银行带来了新的机遇和挑战，到如今深深地影响和改变着我们的日常生活。货币资金的电子化支付，不仅为电商等产业提供了更为便捷的支付手段，还延伸了银行业的其他服务。

1.无纸化交易

电子支票、电子汇票、电子收据替代了传统使用的纸质版票据、单据，电子货币很大程度上替代了纸币的存在，数据资料的传输可通过内部网络传送达成，降低了纸质文档邮递的风险和损毁。简化业务程序，对于银行内部而言，办理业务方便性，安全性更高，档案管理水平提升。

2.快捷、方便

网络银行不受时间、空间限制的特点，用户可以更高效、快捷地完成业务需求，更能满足用户个性化、多元化的服务。相比传统银行的局限性而言，同样安全可靠、高效，任意时间地点都能达成交易目的的网络银行更加得到大家的青睐。就拿近两年兴起的支付包花呗、借呗、余额宝来举例，花呗属于超前消费、借呗属于信贷借款、余额宝类似于存款有利息，对于传统银行来讲，这也是面对网络银行的挑战。但从另一方面来讲，这些细分类别的增加，同样也反应了用户群体的需求。

3.低成本、操作方便

利用虚拟信息处理技术手段实现网络银行交易，可以降低相应的人工成本和管理费用。很显然，在保证银行收益的基础上，网络银行的兴起有利于银行业务量的提升，从而提高收益。而网络银行简单操作的特性，更有利用用户群体的扩大，转化用户的消费习惯。

（三）网络银行的业务

无论是从银行业出发，还是从用户角度来看，网络银行的兴起具有不可磨灭的深远意义。毫不客气地说，网络银行是传统银行和互联网信息技术相互作用下的全新产物，对社会经济的发展具有积极的促进作用。一方面，虚拟的电子信息技术交易，业务宽度更广，经营范围随之扩大。另一方面，网络银行实现了空间上的最大化，打破了银行营业网点柜台办理业务的限制。对于用户而言，网络银行是完成业务需求的便捷手段。

（四）网络银行的功能

在互联网时代背景下，世界各地的用户在虚拟的网络世界具备了相关性。网络银行作为新兴的应用领域，正爆发出巨大的市场潜力。全新的金融服务业规则不断地被打破、重组，网络银行、自助银行等等全新的服务模式正向我们席卷而来，成为增强市场竞争力的有利手段。

二、我国网络银行的发展现状

（一）银行业内部发展现状

随着互联网技术的发展，传统银行已经无法满足市场环境变化，网络银行这一适应社会经济需求的新事物随之诞生。在网络银行业迅猛发展壮大的当下，网络银行的市场份额占比不断提升，竞争日益激烈。网络银行的快速发展，扩大了银行的业务范围，增加了用户量。但机遇和挑战总是相辅相成，网络银行推动行业发展的同时，其灵活、多元化、个性化的特点，银行机构面临的竞争压力也不断加大。

（二）网络银行客户群体分析

网络银行具有优质的服务、高效的运营管理机制、省时省地、节约管理费用的特点，提高了用户的使用率，获得了更多市场用户的青睐。用户规模扩大，网上银行业务成为了更多人的优先选择。

（三）网络银行的发展趋势分析

随着用户消费习惯的改变，通过网络在线完成商品交易、社会交际的行为成为主要的生活方式。近年来，网络银行作为后起之秀，强势兴起在市场中占领一席之地，逐渐替代传统银行成为发展的主流。依据互联网的开放性、差异化、个性化的特征，以互联网为载体的网络银行得到了迅猛发展，其发展广度不断扩大，网络银行服务和业务范围上升到一个新的领域，影响力逐渐遍布全世界。

三、我国网络银行发展中存在的问题

伴随着行业的发展，网络银行在自身推进的浪潮中也面临着许多发展问题，这些或内部或外部的问题，都将对网络银行这一新兴行业的蓬勃发展带来非常大的阻力。

（一）缺乏配套的法律法规

就目前来看，我国关于网络银行这一细分领域的法律法规几乎为空白，除了早期关于银行行业的通用法律如《公司法》、《合同法》等外，目前网络银行的配套法规还有较大的缺口。就目前来看，关于网络银行的相关法律主要为《电子签名法》、《网络银行管理暂行办法》等，这些法律条规所涉及的方面都相对较窄，无法适应网络银行的全面发展需要。而传统银行的法律法规，与网络银行的自由特色、客户群体以及发展趋势等都存在明显的不适应性，因此难以进行匹配使用。网络银行需要构建自身专门的细分法律，否则会让网络银行本就风险较高的监管和执行能力变得危险系数更高，无法通过创造有法可依的外部条件进行行业调整，对网络银行的持续发展来说是严重的阻碍因素。

（二）风险监管能力弱

单就内部监管层面而言，目前网络银行尚未形成成熟的内控系统，导致内控系统的缺失。由于网络银行的注册门槛相对传统银行较低，基于网络的海量资讯和变通性往往提高了外部监控的难度，因此，网络银行的行业自律就显得特别重要。目前已经出现了许多网络银行为了提高自身收益，罔顾风险做出违规操作，例如此前已有网络银行的用户反应被冒名办信用卡、还款却被告知尚未结算等情况发生。这些情况很多都是因为网络银行内部操作不当带来的，如在进行客户登记、客户信用库查询时不完备的操作动作等。此外，许多网络银行的审计工作只是作为一个应付性工作，没有真正落到实处，导致网络银行的企业风险提高，对于网络用户来说也是巨大的潜在风险。

此外，网络银行目前尚未有外部环境风险监控机制，除了没有与之配套的法律法规进行调整外，职能部门、行政机构以及行业组织等外部风险监控也有较大的缺口。

（三）网络银行信用程度弱

银行业中，“信用”本就是非常重要的凭证，尤其是在网络银行行业中，由于是虚拟世界的货币流通，因此信用的地位将更为重要。首先，由于目前网络银行交易中仍存在一些自有问题，例如被冒名办理网络银行卡等情况的出现，而黑客等计算机领域的高手，也会对网络银行交易带来巨大的外部风险。这些不确定因素的存在社会舆论层面对行业的信用带来了负面影响，进而导致部分客户对于网络银行的使用避之不及；此外，由于目前网络银行缺乏明确的信用制度、交易流程管控等，外部环境和内部的操作流程无法支撑起客户的信心，因此许多客户不敢将钱存入网络银行，即使是网络银行提供更为便捷的服务和更高的收益也不能令客户有所转变，最终导致客户流失严重。最后，由于老年人对于网络银行的学习和接受度较低，往往天然存在“网络银行不可信”的偏见，而老年人往往是非常重要的银行客群，因此，如果改变在部分集中客群心中的信用危机，是网络银行应该思考的关键问题。

（四）缺乏综合人才

网络银行作为复合型行业，对于计算机行业、金融行业以及法律行业等都有交叉性质的涉足。因此，对于网络银行的从业者而言，其从业的素质要求本就是复合多样的，因此从业门槛相对较高。而就目前的教育培训方向而言，并没有专门的网络银行人才培养专业和组织，导致网络银行的人才并没有与之对应的人才输送机构。因此，市面上许多人才大多只拥有一个方面的专业知识，寻找复合型网络银行专业人才的难度较高、缺口较大，同时掌握计算机、金融以及法律三门学科的人才更是寥寥无几。因此，最终导致我国的网络银行的人才缺口较大。

四、促进我国网络银行发展的策略

为了解决目前网络银行存在的问题，开拓其作为高速发展行业的发展道路，本文进行了如下基于问题分析提出的发展策略：

（一）健全网络银行法律法规

就现状来看，网络银行虽然先后出台了《网络银行业务暂行管理办法》这一行业管理法规，此外还出台了针对网络银行交易细节的《电子签名法》以及《电子认证服务管理办法》等。但这些相关的法律法规目前还存在严重的不足，尤其是在网络银行行业监管等层面，缺口较大。因此，要积极进行网络银行的法律法规建设，由相关部门进行牵头，结合网络银行领域相关专业和从业者的建议，进行网络银行相关法律法规的规范设立；其次，保护网络银行从业者以及网络银行管理者权益的同时，不应该忽视对网络银行消费者的权益保护。毕竟，消费者才是网络银行最终的风险承担人，因此应当进行关于电子凭证合法性、网络银行消费者权益等层面的法律法规的制定和完善；再次，网络银行的法律法规除了规范行业发展以及细化流程等目标外，还应当设定对于违法分子的严厉打击条款，针对目前已经出现的假借网络银行之名进行非法集资、非法诈骗等情况，进行严厉的打击和惩罚；最后，现阶段我国关于网络银行的相关法律法规有一定的地区限制，互联网本身就是全球行业的平台，在开展网络银行业务的过程中往往会涉及国际化的交易，且由于是虚拟世界的交易，因此在查处非法行为和解决纠纷等方面存在一定难度和问题。因此，在网络银行相关法律法规制定的过程中，应当注意与国际上相关的制度进行接轨，如金融制度、银行制度、网络银行制度等层面，避免因国家之间的法律法规不匹配，导致一旦出现网络银行国际纠纷时难以解决的情况出现。

（二）强化内外网络银行监管机制

网络银行的货币交易和货币流通全程都是在网络进行，因此中监管上具有相对更高的监管难度，尤其是对消费者来说，如何防范网络银行交易的不确定风险。因此，需要针对目前网络银行监管机制的不足问题，进行调整。具体来说，首先，应当从网络银行企业机制层面，进行风险监控、业务流程、操作流程的严格划分，从人员分配上，依据工种的不同进行区别发展，并将业务管理和具体操作的工作人员进行隔离，这样有利于降低错误操作引发的风险查询难度。因为分工的明确往往会带来工作效率的提高，此外还能提高发现风险的速度，从而客观上提高了网络银行规避风险的能力；再者，定期对管理人员以及执行操作人员进行技术培训和知识培训，提高其在网络银行领域的相关实操技能和理论基础，并以此为基础能够有效提高工作人员的工作正确性，进而降低错误几率，减少因人为操作失误带来的风险。

（三）完善网络银行的社会信用体系

网络银行也是银行的一个小分支，因此依旧不能跳脱信用体系的框架之下，因此对于网络银行而言，如何构建完善的信用体系是重中之重。就目前来看，网络银行遭受了比传统银行更为严重的信任危机，进而直接造成了网络银行的品牌效益过低，客户参与积极性不高等问题。构建网络银行的社会信用体系，需要从内部和外部进行解决。首先，从网络银行内部而言，应当不断丰富网络银行对自身信用体系的认知和监管力度，从内而外的重视信用对于网络银行发展的巨大推动力量。一旦发现社会舆论等层面出现信任危机，应当及时进行补救和公关处理。此外，还需要援引外部专家和传统银行的意见和经验，逐步构建起网络银行自身的社会信用体系；而在外部层面，国家有必要为网络银行信用体系的构建提供一定的政策便利。在政策层面，就提高网络银行的社会信用进行法律、资金和平台支持。可以通过构建网络银行信用体系监控机构、协助成立行业协会、提高网络银行入市门槛等方法，为网络银行信用体系的构建进行推动。

（四）加速和加强综合人才培养

21世纪以来，人才是许多企业和行业都非常重视的资源所在。就目前来看，网上银行对从业人员的素质要求和知识结构要求相对较为复杂，因而门槛较高。不仅需要从业人员具备完备的金融和网络知识储备，同时还需要具有较强的实操能力和服务意识，因此构建网络银行的专业人才队伍的难度系数本就较高。因此，企业应当不断提高对人才培养的重视，将引进公司的人才进行定期的人才培养，根据目前人才所具备的专业技能和知识框架进行有针对性的补足。例如，金融专业的毕业生应当对其网络知识、互联网意识以及银行实际操作等能力进行相关培训，不断促进对人才知识框架的完善。此外，企业应当尽可能获得国家层面的支持，从教育的源头进行相关调整。例如，企业可以介入到教育体系中，尽可能促进部分高等院校专门设计网络银行的相关专业，直接为企业输送专业对口的人才。此外，可以通过校企合作的方式，企业直接在高校建立人才培养基地，并就自身的人才需求出发，对在校学生进行有针对性的培训。同时，由于网络银行企业的培训人员是工作在一线的专业人才，因此对于在校学生来说，也是一个不错的学习机会。最后，企业可以向部分高校提供实习机会，并根据实习期的表现直接引进合适的人才，抢占先机。

五、总结

进入21世纪以来，网络银行的高速发展已经成为了不可阻挡的态势。伴随着近年来的高速发展，网络银行的规模和行业价值已经小有所成。无论是银行自身的数量还是用户数量，都有一个显著的提升。同时，网络银行的服务范畴与业务丰富程度也有了显著提高。然而，在高速发展的正面之下往往伴随着行业尚待挖掘的阴影面。就目前来看，网络银行存在法律基础薄弱，缺乏相关法律支持的窘境。同时，由于自身内部监管机制和信用监管机制的不完备，导致网络银行自身形象饱经磨难，并处在一定的社会信任危机之下。最后，由于行业的发展尚比较稚嫩，因此与之配套的教育配套尚不齐全，导致人才输送不及时和专业人才素质跟不上等情况频频发生。因此，为推动我国网络银行的不断发展和高速跃进，应当从法律层面不断提高外部法律支持、同时通过加强内部监管和网络银行社会信用机制的构建，有效提高网络银行的社会信用度。此外，通过不断提高网络银行人才素质培养、加强校企合作等方式，不断促进网络银行的发展。

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