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第一部分：内容摘要

第二部分：毕业设计正文

第三部分：参考文献

内 容 摘 要

近年来，为了积极推进农村的发展，激励民众创业，德清农商银行本着“方便客户、灵活多样、覆盖风险”的原则，因地制宜，积极探索、创新适合农业农村实际、可操作性强的贷款方式，积极开展完善创业贷款业务。本文以浙江德清农商银行为调查对象，对德清农商银行的发展背景进行了阐述，对青年创业贷款业务进行了介绍分析，并调查了德清地区青年对创业贷款的需求情况及优劣势分析。

关于德清农商银行青年创业贷款业务的调查报告

引言

德清农商银行是于2012年改制成立的股份制社区性地方金融机构，它作为德清县全县金融机构中服务网点最多、范围最广、从业人员最多的金融机构，现有注册资本7个亿，全辖营业网点40家，从业人员550多人。改革发展50多年来，德清农商行始终坚持以服务“三农”和中小企业为己任，深化体制改革，转变经营模式，创新服务管理，提升发展品质，各项事业取得了长足发展，也为支持德清经济做出了积极贡献。

近两年德清农商银行打出了“德清人自己的银行”的招牌，在运营过程中始终扎根于德清，坚持服务“三农”，帮扶个人与中小企业，从原先的设备落后，到如今设置智能网点，德清农商银行一直稳步前进，为德清人提供最好最舒适的金融服务不断尝试和创新。近年来，创新创业得到了国家的大力支持，而目前的创业资金的短缺以及融资的困难是创业者面临的最为突出的问题，针对这个问题，德清农商银行推出了创业贷款业务，帮助创业者融资难的问题，从而帮助他们更好的创业。

德清农商银行贷款业务基本情况

成立七年以来，德清农商银行坚持以“回归本源、专注主业”为核心，把“防风险、强管理、稳增长、增效益”作为工作的总基调，按照“稳中求进”的明确要求，以改革发展作为主线，防控处理风险，夯实各项管控，帮扶小微企业，支持实体经济，业务规模持续增长，经营状况良好发展。

近几年德清农商银行存款呈现稳步增长的趋势，贷款也得到了稳步的投放。截至2016年末，全行资产总额344.14亿元，各项存款余额256.9亿元，各项贷款余额147.2亿元。其中涉农贷款余额139.9亿元、占比95.2%，小微企业贷款余131.4亿元、占比89.4%，小微企业贷款增速、增量及申贷获得率三项指标均高于2015年末指标，完成小微企业贷款“三个不低于”的监管要求。风险防范有效，持续发展能力较足。结合德清农商银行及客户的实际情况，积极探索实用的风险防控举措，有效防御信贷风险，主要监管指标都基本达标。自2011年以来连续六年实现盈利，资本充足率22.15%，拨备覆盖率150%，持续发展潜力较足。

德清农商银行青年创业贷款业务分析

（一）德清农商银行青年创业贷款业务概述

1.目标客户类型：自主创业青年

客户需求特征：在创业目标的选择上，青年创业者存在着维持基本生计、追求经济利益、谋求个人发展、帮助他人实现价值、实现自我价值、自我挑战等多种价值取向。在创业手段的选择上具有自主、合作、求助、投机、学习、竞争、诚信等价值取向。主要偏好于贷款流程简单，可选择余地大，快速，授信方式简易方便的贷款项目。现实上整体处于价值链的下游，业务需求的种类较少，融资渠道单一、总融资规模偏小、人均放贷金额偏低，且提供的都是较传统的信贷业务。

2.贷款申请程序：

（1）申请：农村青年因创业需要贷款并且符合条件的，则向德清基层团组织提出贷款申请；

（2）初审：基层团组织接到农村青年创业贷款申请人的申请后，及时对申请的基本条件、创业项目、贷款要求等内容进行审查，产生初审意见；

（3）推荐：经组织初审符合条件的，基层团组织要及时推荐给就近的德清农商银行网点；

（4）调查：德清农商银行拿到基层团组织推荐的申请人名单后，应落实信贷人员及时进行调查，其中对经调查不符合贷款条件或不能全额满足农村青年资金需求的，要及时反馈给借款申请人；

（5）评级：德清农商银行根据调查情况，对申请人进行评级，评级过程中不符合贷款条件或不能全额满足农村青年资金需求的，同样要及时反馈给借款申请人；

（6）授信：经德清农商银行调查、评级符合贷款条件的，按照相应的贷款程序及时对申请人进行审查、审批和授信；

（7）发放：德清农商银行根据调查、审查、审批和授信的情况，按照相关贷款程序及时向申请人发放贷款； 

（8）反馈：德清农商银行要及时将创业贷款的发放情况报给基层团组织，并定期将受理情况、授信额度、信用额度、贷款实际发放量等情况报当地团组织备案。

3.产品特点

德清农商银行青年创业贷款金额最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置（安装或修理）小型设备（机具）以及特许连锁经营所需资金总额的70％。贷款期限一般为1-2年，最长不超过3年，其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年。贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率，可在规定的幅度范围内上下浮动。贷款期限在一年（含一年）以内的个人创业贷款，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在一年以上的个人创业贷款，贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。从传统的信贷模式出发，按照“保本微利”的运营方式，贷款利率执行在人民银行公布的同期贷款利率基础上可给予适当优惠。在授信额度内采取“一次授信、随用随贷、循环使用”的方式发放贷款。把农村青年创业小额贷款与银行卡功能结合起来，发放“青年创业信用卡”。

（二）存在的优势

政策支持：德清市团市委搭建以农村信用联社、邮政储蓄银行等金融机构，为初次创业的青年提供小额贷款平台，主要是围绕市委“转型提升、改革创新、统筹协调、好中求快”的总要求和我市创建全国创业型城市的工作部署，实现共青团服务青年就业创业有形化、项目化。

办理手续简化：以前贷款的手续比较繁琐，要到银行的柜台前办理，还要经过多道审批手续，德清农商银行减为了少繁琐步骤，提高办理效率，推出丰收小额创业贷款卡。有了这张卡，可以随用随贷、循环使用、临柜办理。“丰收卡”面向创业青年发放，主要考虑到简化贷款手续，缩短青年创业的路径。起初，银行只开一张贷款信用凭证，需要贷款时仍要经过银行信贷部门的审批，而且受时间的制约比较大；之后通过调研，并与相关银行对接，通过发放创业卡的形式，极大地方便了创业青年。目前农信系统已全部完成“丰收青年创业小额贷款信用卡”随用随贷、循环使用、临柜办理的更新升级全覆盖，贷款利率在基准利率基础上上浮不超过30%，实现了更大的贷款额度及更灵活的担保方式。

贷款体制创新：针对服务大学生、农村青年、进城务工青年创业，团市委还加强与农村合作金融机构的联系及合作，建立健全青年创业贷款工作数据库，建设城乡青年创业小额贷款标准化流程及客观的工作考核体系。另外，团市委争取青年企业家的支持，建立起“青年创业创新基金”。同时，争取相关政府部门对中小企业、科技创新企业的融资担保扶持政策，加强与担保公司、金融机构合作。目前在长兴县、安吉县之后在德清县分别开展了农村创业青年诚信示范户扶持、保险机构保证贷款等工作的试点，探索建立“银行贷款+担保公司担保+基金风险补偿(或保险补偿)”的风险补偿贷款模式，帮助创业青年解决资金瓶颈和创业风险。

开展调研及后续工作，优化服务：为了开展有针对性的信贷支持农村青年创业，德清农商银行积极与团县委联系，全面了解我县农村青年创业的基本情况，安排各分社结合农户信用等级评定工作，深入创业农村青年家中进行基本情况和资金需求调查，并及时进行项目可行性调查和风险预测，对团县委推荐的创业农民青年优先调查、优先评级、优先授信、优先发放贷款证，为青年创业者申请贷款开通了绿色通道。对项目好、资信好，有基础的大户更是提高授信额度，给予利率优惠和贴息政策争取。替青年创业者完成创业梦也积累了优质客户，带动了地区经济更好更快的发展。

存在的不足

1.青年创业贷款担保难，抵押难。

在现行信贷政策条件下，担保抵押资产是否充足是决定银行贷款的主要条件。由于青年没有资产，资本金不足，自身抵押和担保的能力又不足，很难找到合适的企业、财产为其贷款提供抵押和担保，向其发放贷款存在一定的风险，这一点严重预约了青年获得创业贷款的能力。

2.青年创业初始阶段还款能力弱。

在目前，金融部门支持的创业青年，年龄大多集中在25-35周岁。这一部分青年社会经验不足，有些刚刚在社会落脚找到工作，有些处于创业的初始阶段，所拥有的社会经历阅历都不多，且收入都普遍偏低。对于自主创业的青年，事业刚刚处于起步阶段，创业前景以及项目的收益情况都还未达到稳定的水平，且大多创业企业都是小型微利企业，影响了银行发放贷款的信心。

创业项目趋同，缺乏成长性。

目前，农村青年创业项目基本集中于种植、养殖、农副产品加工等传统农业项目。项目内容相似程度较高，缺乏自身的特色。缺乏适应社会发展有前景的创业项目，银行看不到成长性，发放效率也会有所懈怠。

青年创业贷款放贷成本较高，风险较大

青年创业贷款大多数是小额农户贷款，面广量大，分散性比较强。每一笔贷款，银行都必须进行前期信用调查、市场调查、监督用款、督促还款，会产生较高的信贷成本。此外，青年创业就业贷款主要集中在农业等行业，农业是弱质产业，不仅存在自然风险，也存在市场风险。

5.德清农商银行贷款机制与平台的不完善

银行风险管理机制尚不健全。

（1）在指导思想上，在不同程度上客户经理存在着业务扩张、忽视风险控制、粗放授信的问题，类同于此类的操作风险是不容忽视的；

（2）目前相适应与创业中的青年特点的审贷、信用等级的评定、风险的定价等制度体系尚不完善。

（3）信贷管理制度缺乏系统性，且多沿袭政策性贷款管理思路，重操作轻风险分析和控制，未体现风险管理概念。

（4）缺乏有效的激励和责任追究制度，权责不匹配。

2015年《政府工作报告》指出，要把“大众创业，万众创新”打造成推动中国经济继续前行的双引擎之一。“十三五”期间，以互联网+、通信、高铁、航天等高端制造业和高科技产业蓬勃发展，中国经济转型升级逐渐从量变到质变。德清农商银行贷款平台与机制跟不上全民创新的步伐，问题预案没有得到完善，难以顺应时代发展。

改进德清农商银行青年创业贷款业务的建议

（一）共青团参与农村青年创业小额贷款工作

1.借鉴国、内外的经验和做法，通过制度的改进，缓解金融机构商业性行为与小额担保贷款固有政策性矛盾。可以采取以下两种主要方式：

一是将小额担保贷款工作完全有政策性银行承担，或者以政府委托贷款的形式由商业银行代理，商业银行作为中间业务处理。青海团区委与国家开发银行的合作通过农村信用社来实施，就是采取这种方式。这种方式符合商业银行经营目标和方向，有效利用了商业银行较为成熟的信贷管理系统。但其缺陷在于不能充分发挥商业银行信用放大的功能，放贷额度和规模较小。

二是利用市场机制，通过公开招标等形式在政府和银行间进行双向选择。在一定期限内，政府通过财政资金存放比例、代理金库业务、税收优惠、贷款损失分担比例、利率上限管理、新业务及网点审批等积极政策吸引商业银行介入小额担保贷款业务，力求在政策性和赢利性上需求一个平衡点。

金融机构要减少放贷风险和放贷成本，更愿意与有保障的大企业、大合作社合作，以“企业＋订单农户”、“合作社＋社员”间接放贷给农民。二是要动员商业性担保公司为农村青年创业小额贷款提供担保，政府必须给予一定政策支持和贴息。三是政府或者社会组织可以建立公益性的担保资金、担保公司、担保基金，直接对农村青年创业贷款提供担保。四是政府应对金融机构开展农村青年小额贷款业务实行部分的风险补偿、呆坏帐核销等必要的优惠政策，提高金融机构的贷款积极性。

（二）结合业务特点开展农村青年创业小额贷款工作

把与共青团合作的农村青年创业小额贷款项目纳入其信贷总体规划，从涉农资金中，通过专门产品划出专门额度和专项规模。针对与共青团合作的农村青年创业小额贷款出台具体优惠政策，如在全年贷款计划额度内，优先满足由团组织推荐的小额贷款项目，规定由团组织推荐的项目贷款满足率；小额贷款项目实施人授信额度可按照金融机构核定权限的上限掌握，在金融机构授信额度内随用随贷；采用联保方式贷款的，联保户数达到3户即可办理；简化手续，通过“农村青年创业信贷绿色通道”、“农村青年创业信贷服务直通车”、“一站式服务”等方式，实施优先调查、优先评级、优先授信、优先发放贷款，原则上5个工作日内完成小额贷款项目的贷款业务，信贷人员也可根据实际情况上门服务；可根据实际情况对团组织推荐的小额贷款项目在期限上适当延长，在利率上给予更多优惠。

（三）建立农村青年创业小额贷款的风险控制机制

探索风险分担、补偿机制，建立团组织协调推动，政府、银行、保险、农村创业青年共同承担风险的工作体系。实际上，这是撬动农村青年创业小额贷款工作的核心所在，需要认真思考、研究和实践。根据调查，金融机构对农民小额贷款面广量大、相对管理成本高，所以普遍利率较高。而为鼓励农村金融机构增加对农民小额贷款的投放，央行规定可在国家公布的基准贷款利率基础上适当上浮。争取各类社会支持，如青年工商界爱心人士、国际组织等，建立农村青年创业援助基金，采用担保、贴息或作为奖励基金等方式，公益性地帮助农村青年创业就业。

总结

本文从介绍德清农商银行青年创业贷款业务的基本情况开始，结合德清农商银行的基本经营状况，分析了解青年创业贷款业务现状。为了应对这一社会问题，德清农商银行致力于青年创业贷款业务推进并不断尝试创新与发展，虽然在此过程中也有不小的阻力，但是仍旧在寻求更好的发展模式，为更好的发展三农经济贡献一份力量。

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