国家信用

简介

高校顶着国家信用收费

银行信用

简介

特点

优势

资金运作

地位

国家信用与银行信用的关系

总结

内 容 摘 要

国家信用与银行信用的关系

国家信用:

简介

国家信用:是以国家为主体进行的一种信用活动。国家按照信用原则以发行债券等方式， 从国内外货币持有者手中借入货币资金，因此，国家信用是一种国家负债 指以国家为一方所取得或提供的信用。包括国内信用和国际信用。国内信用是国家以债务人身份向国内居民、企业、团体取得的信用，它形成国家的内债。国际信用是国家以债务人身份向国外居民、企业、团体和政府取得的信用。

中国信用

党中央、国务院高度重视社会信用体系建设工作。国务院成立了社会信用体系建设部际联席会议，2012年明确由国家发展改革委、人民银行两家共同牵头，一共有36个成员单位。我们主要是牵头做了这么一些工作：第一，做好顶层设计，这次国务院印发了《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，这是顶层设计的结果，也是我国社会信用体系建设的首部国家级规划，这部规划是我们到2020年整个社会信用体系建设指导性、纲领性的指导文件。[1] 

国家以债务人身份取得或以债权人身份提供的信用。通常指前者。国家信用的基本形式是发行政府债券，包括发行国内公债、国外公债、国库券等。国家信用的产生是由于通过正常的税收等形式不足以满足国家的财政需要。

高校顶着国家信用收费

在资本的原始积累时期，国家信用是强有力的杠杆之一。在资本主义制度下，政府债券主要是通过资本主义大银行或在公开金融市场上发行的，银行不仅可以从中取得大量回扣，而且政府发行的各种债券还为银行的股份公司提供了大量虚拟资本和投机的重要对象。并且随着资本主义经济危机和财政危机的加深，通过国家信用取得的收入，已成为国家财政收入的重要来源，是弥补亏空的主要手段。在现代西方发达国家，国家信用已不单纯是取得财政收入的手段，而且已成为调节经济运行的重要经济杠杆。

随着资本主义的发展，国家信用也从国内发展到了国外，即一国政府以国家名义向另一国政府或私人企业、个人借债以及在国际金融市场上发行政府债券，它既成为弥补一国财政赤字的手段，也成为调节国际收支、调节对外贸易的有力杠杆。社会主义国家也存在国家信用。它主要不是用于弥补经常性财政收支出现的赤字，而是聚集资金用于经济建设的手段。特别是对国外发行政府债券，一方面可以弥补国内建设资金的不足，另一方面也可以引进国外先进技术，扩大对外贸易，调节国际收支。 国家信用的财务基础是国家将来偿还债务的能力，这种偿债能力源于属于国家（全体人民）的财务资源，它的现金流来源于三个方面：国家的税收收入、政府有偿转让国有资产（包括土地）获得的收入以及国家发行货币的专享权力。

国家信用是一种特殊资源，政府享有支配此种资源的特权，负责任的好政府绝不能滥用国家信用资源，政府利用国家信用负债获得的资金应该主要用于加快公共基础设施的建设，以及为保障经济社会顺利发展并促进社会公平的重要事项，以向社会公众提供更多的公共物品服务，并实现社会的和谐与安宁。国家信用应当由国家的法律予以保障。

国家信用起源：

原始的不规范的国家信用，在中国很久以前就产生了。相传战国时期周赧王(公元前314~前256)由于负债太多无力偿还，避居高台之上，周人称为逃债台。东汉时期，政府财政拮据，有时也向富户和贵族举债。以后历代也有向公众举债以充国用的。

一国财政赤字产生的原因很多，一般有:①战争，除生命的巨大损失外，还要耗费大量社会财富，财政开支巨增;②政府腐败，不注意发展经济，官吏贪占国家资财，奢侈浪费无度一般认为以债券形式弥补财政赤字;③脱离国力发展经济，财政超前支出。在现代和平环境下，这类情况居多。要发展经济，就要创造经济发展的环境和条件，必须开拓原材料工业，发展电力能源工业和交通运输，进行必要的市镇建设，发展服务行业等。这类基础设施建设耗资巨大，超过当年财政负担能力，就会形成赤字。许多国家的经验证明，如果财政支出是用于发展经济，而且数额适当，保持经济均衡发展，这类财政赤字可以通过以后增加的财政收入加以弥补。

银行信用

银行信用(bank credit)是指以银行为中介，以存款等方式筹集货币资金，以贷款方式对国民经济各部门、各企业提供资金的一种信用形式。

简介

银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。银行信用是伴随着现代银行产生，在商业信用的基础上发展起来的。银行信用与商业信用一起构成现代经济社会信用关系的主体。

与商业信用不同，银行信用属于间接信用。在银行信用中，银行充当了信用媒介。马克思这样描述:"银行家把借贷货币资本大量集中在自己手中，以至于产业资本家和商业资本家相对立，不是单个的货币贷出者，而是作为所有贷出者的代表的银行家。银行家成了货币资本的总管理人。另一方面，由于他们为整个商业界而借款，他们也把借入者集中起来，与所有贷出者相对立。银行一方面代表货币资本的集中，贷出者的集中，另一方面代表借入者的集中。"

特点

银行信用与商业信用相比具有以下特点:

1.银行信用是以货币形态提供的。银行贷放出去的已不是在产业资本循环过程中的商品资本，而是从产业资本循环过程中分离出来的暂时闲置的货币资本，它克服了商业信用在数量规模上的局限性;

2.银行信用的借贷双方是货币资本家和职能资本家。由于提供信用的形式是货币，这就克服了商业信用在使用方向上的局限性;

3.在产业周期的各个阶段上，银行信用的动态与产业资本的动态往往不相一致。

4.银行信用的实质是银行作为中介使货币资本所有者通过银行和职能资本之间发生的信用关系。

5.银行信用有可能突破商业信用的局限，扩大信用的范围和规模

优势

1. 克服商业信用局限性。

上游企业贷给下游企业，也可下游贷给上游。可小额聚成大额，也可大额分散成小额。满足长、中、短贷款的不同需要。

2. 规模大、成本低、风险小。

3. 能够创造信用。

发放贷款给企业，企业根据需要，可再次贷款给其他企业。

资金来源

银行信用体现主要体现于资金方面，银行资金来源主要有:①自有资金，西方商业银行自有资金一般由股金、盈余积累构成，中国专业银行自有资金则是由国家财政拨款和盈余积累所构成;②存款,从存款期限和用途可分为活期存款、定期存款、专项存款等,从存款主体可划分为企业存款、政府存款和个人存款;③银行券发行，银行券是一种信用货币，最初，一般商业银行都可以发行，中央银行制度建立后，其发行权由中央银行垄断。商业银行虽失去发行权，但由于中央银行是商业银行的最后贷款人，商业银行资金来源不足，可获得中央银行的资金融通。此外，随着资本主义商品经济的发展，企业和社会闲散资金增多，商业银行依靠吸收存款,创造支票存款,即可基本解决资金运用问题。在中国高度集中统一管理体制下,人民币的发行即作为中国人民银行自身的信贷资金来源，在其专门行使中央银行职能后，人民币发行中大部分用于对专业银行的再贷款。

资金运作

1.贷款;2金银外汇占款;3财政透支与借款。其中，贷款占银行资金运用的绝大部分。在中国,1989年各项贷款占银行资金运用的89.3%。

地位

银行信用是间接信用,是存贷款人的中介。但银行作为中介人与一般商业经纪人、证券经纪人不同,存款人除按期取得利息外，对银行如何运用存入资金无权过问，正因如此，银行在资本主义经济中由简单的中介人逐步发展成"万能的垄断者"。在资本主义社会，银行信用是主体，但商业信用是整个信用制度的基础。因为银行贷款一般是针对商业票据进行抵押或贴现，银行直接对企业发放的不要任何担保品的信用贷款只占一定比重。从直接信用和间接信用的关系来看，直接信用是基础，间接信用是后盾。没有银行信用的支持，商业票据就不能转化为银行信用，商业信用等直接信用的运用和发展就会受到极大削弱。

银行信用评级(Bank's Credit Rating)是对一家银行当前偿付其金融债务的总体金融能力的评价，它对于存款人和投资者评估风险报酬、优化投资结构、回避投资风险，对商业银行拓宽筹资渠道、稳定资金来源、降低筹资费用，对监管当局提高监管效率，消弱金融市场上的信息不对称，降低市场运行的波动性，都具有非常重要的意义。

国家信用与银行信用关系

近几年，面对国家信用的蓬勃发展，越来越多的人开始关注国家信用的前途。有的同志从国家信用的职能和特点出发，提出发展社会主义有计划商品经济必须大力发展国家信用；有的同志则从国家宏观经济失控的格局和国家信用发展中所存在的问题出发，提出限制发展国家信用；还有的人认为，社会主义银行是国家银行，主张用银行信用取代国家信用。诸如此类的观点都涉及到国家信用和银行信用的关系，因此，在治理整顿期间，我们应从理论与实践的结合上，按照有计划商品经济的要求，分析探讨国家信用与银行信用的关系，以便做出正确的抉择。

国家信用与银行信用存在明显的区别，两者不可替代。

1 ，国家信用的营运目标不同于银行信用。国家信用是以国家为主体而发生的借贷行为。从筹集资金而言，它是直接为国家财政的需要借款和发放债券。从运用资金而言，由于国家信用职能导源于国家财政职能 ，因而具有鲜明的政策性 ，其资金营运主要不是盈利 ，不完全以直接经济效益或微观经济效益作为发放贷款的准则 ，而是从国家的宏观经济政策和战略目标出发 ，着重考虑资金营运的宏观经济效益 、社会效益。银行信用则是以银行为主体，以银行职能为准绳，执行商业原则 ，其资金营运主要服从银行资金周转的根本需要，只有能还本付息，银行信贷资金才能周转。因此，银行每项贷款都要考虑直接的经济效益和还本付息能力，这一点是银行信用与国家信用最本质的区别，混淆了这个区别 ，实质上就是混淆了财政和银行的职能。

2 ，国家信用的筹资方式和效用不等同于银行信用。出于我国生产力发展水平较低 ，社会主义现代化建设长期面临着资金不足的矛盾。解决这个矛盾，就要求我们充分利用各种筹资手段，挖掘社会资金潜力，把有限的资金集中到国家急需发展的方面击。银行信用固然是筹集资金的重要手段，但由于受存取款手续、储蓄网点、筹资成本或盈利原则的限制，以及人竹持币待购心里的影响，很难挖尽社会资金潜力。而国家信用则可以把政治原则、政策原则和经济原则结台起来，利用公债的政治鼓动性和国家的崇高债信弥补银行信用之不足，筹到银行信用难以筹到的资金。有一种观点认为，财政和银行作为国家集中资金的两条渠道，不发行公债，社会闲散资金也会存入银行，为国家所利用，从而得出发行公债没有实质性意义的结论。其实不然，从企事业单位来看，利用公债集中资金比银行以吸收存款的形式集中资金约束性大，而且期限较长，稳定可靠。从个人来讲，尽管群众购买公债动用了一部分储蓄 ，从而减少了银行储蓄存款 ，但是不可否认，购买公债的另一部分资金是把现实的购买力转移刘国家手中。退一步讲 ，即使公债资金是储蓄存款的转化，且公债与储蓄之间存在等量消长的关系，但在现行的财政银行分工体制下 ，用期限较长且比较稳定的公债形式把这部分闲散资金集中到财政手里，出起银行用期限较短，稳定性较差的储蓄存款形式集中资金，更便于国家有计划地安排国家重点建设 。

3 ，国家信用的资金投向不同于银行信用，由于国家信用和银行信用的营运目标不同。从而导致了两者在资金投向上的燕别 。一般来讲，国家信用侧重于 “雪里送炭”。 在建设项目的选择上，主要是投向建设周期长且具有长期经济效益的建设项目上，尤其是关系国计民生的重点建设项目：在地区上，着重支援经济不发达地区 ，或 “老 ，少 、边穷”地区。 帮助其脱贫致富在行业上，着重支持需要发展的以及风险较大的行业：在企业上，着重扶植直接经济效益不明显而宏观上又必须确保的企业。银行信用主要是坚持区别对待择优供应的原则 ，除了支持国民经济急需发展的薄弱环节外，则侧重于“锦上添花”，从风险性而言，银行信用不愿意也不可能承担国家信用所承担的风险 。

4 ， 国家信用的贷款式 ，贷款利率和偿还渠道不同于银行信用。银行信用由于受盈利原则 的限制，贷款利率必须高于存款利率，并通过存贷利差获取盈利，因而一般情况下，银行不能发放低息和无息贷款，而且原则上不允许豁免贷款在利率上，银行主要是根据期限确定利率，期限楣同，利率一致。虽然银行可以根据国民经济发展的需要实行一定的差别利率，但利差不能过夫，否则将影响银行的盈利 ；在资金偿还渠道上，银行贷款只能由项目投资收益来偿还 。国家信用由于不完全受盈利的限制，既可以发放有息贷款，又可发放无息贷款，而且在特殊情况下，还可以把政策原则和经济原则结合起来，适当豁免某些贷款，转为财政投资；在利率上，可以根据国家产业政策的要求，实行较大幅度的差别利率，对国民经济结构进行有效调节；在资会偿还渠道上，既可以是投资收益，也可以是国家预算拨付资金。

5 ，国家信用的稳定性和可控度不同于银行信用，国家信用是以国家的名义和财力担保，信誉最高，而且公债的偿还期限较长，在规定期限内兑换又受贴现率的制约，从而具有较好的稳定性，是国家可以长期支配的资金，能够用来发放期限较长的固定资产投资贷款。不仅如此，由于国家信用从借入到还本付息都是纳入财政收支计划之内，资金运动具有鲜明的计划性和较高的透明度，较易控制。正因为如此，国家易于通过对国家信用资金流量流向的控制，调节社会总供求和国民经济结构 。银行信用主要是银行为中介人吸收社会闲散资金和间歇资金，并用于发放周转性贷款 ，即流动资金贷款和中短期设备贷款。同时，由于银行信用的存款额和偿还期都是由债权人定 ，且存款期限较短，还可以随存随取 ( 即使中长期存款，在我国现行的银行制度下 ，乜可以不到期取款 ) ，因而银行倍甩流动性较大，稳定性较差 可控度较低。另外，由于银行信用是通过各专业银行分散地吸收存款和发放贷款，而且各专业银行又相互竞争 ，使资金流量和流向 ( 尤其是流向 ) 存在不确定性，容易冲击市场和国家计划。由贷款派生的存款，在社会总需求大于总供给的情况下，还可能导致信用膨胀 。在银行信贷管理中，尽管我们也实行计划管理，但计划的弹性是比较大的 。最明显的是，银行吸收存款和储蓄不存在上限，越多越好，多存可以多贷。尤其是银行储蓄存款实行“存款自愿 、取款自由的方针，使银行储蓄作为一种潜在的购买力，时刻会冲击市场国家信用与银行信用的上述区别 ，表明二者在国民经济中具有不同的职能作用 ，不能相互取代，忽视和割弱任何一个方面，与国与民都无益处。那种试图用银行信用取代目家信用的观点和做法是错误，在理论上是讲不通的，在实践上是有害的。处理国家信用与银行信用的关系，只能是根据各自的职能合理分工，密切合作，各司其职，各展其长综合平衡 。

鉴于近几年国家信用的蓬勃发展，社会上许多人耽心：发展国家信用会导致财政与银行的竞争，加尉信用膨胀 。这个问题是发展国家信甩，尤其是处理国家信 用与银行信用关系必然遇到并必须研究和回答的问题 。我认为：

1 ，发展国家信用在一定范围内导致财政与银行的竞争，但并非可怕，且容易解决。从资金来源来看 ，一方面，国家信用资金有相当一部分来自国家预算拨款和财政部门的周转金，如支农周转金文教科卫周转金，商贸企业业务周转金、税务支持生产周转金 。这部分资金不具有竞争性，对银行资金来源不会产生影响；另一方面 ，国家信用和银行信用都面向社会集资，从而在一定范围内形成竞争 。然而 ，这种竞争是社台主义有计划商品经济条件下，多渠道 、多层次筹资的必然现象，要发展商品经济就不可能避免这种竞争。而且，在社会资金潜力较大的情况下，这种竞争并非坏事，它不仅可以充分挖掘社会资金潜力，而且可以在一定程度上促使财政银行改善经营管理，提高筹资效益。从资金运用来看，国家信甩与银行信用不存在实质性的竞争 ，因为二者的投资重点是不同的。当然，在资金投向有交叉的地方 ，还需要慎重解决 。一般来讲，凡是银行愿意且有能力承担的项目，可以由银行去搞，如果银行不愿意承担，或无力承担 ，但从国民经济全局来看又必须保证的建设项目，财政部门则应承担起来 。这样处理，不仅不会影响银行的正常业务，而且在资金供求紧张的情况下，会减轻银行的投资需求压力 。

2 ，发展国家信用并非必然加剧信用膨胀。从根本上讲，国家信用是资金支配数的转移，不存在派生存款 ，不具有超分配的功能，从而不会产生信用膨胀。相反，倒是可蹦利用国家信用，调节市场货币流通量。在市场货币流通量过太的情况下，通过向社会各方面发行国债券和提高国债券的贴现率，可以回笼货币，减少市场货币流通量 ( 这种调节必须是在发行国债之后，将国债收入冻结或注销，否则 ，起不到调节的作用 ) ；在市场货币流通量过小的情况下，可以通过减少国债发行量和降低国债券的贴现率，以及允许抵押贷款，增加市场货币流通量。需要指出的是，近几年，我们在发展国家信用上，主要是迫于财政资金紧缺的现实，单纯地考虑国家信用的筹资和供应作用，忽视了它对市场货币流通量的调节作甩，以致于在市场货币流通量过大面前，一方面发放国债 ，另一方面又立即将国债收入如数投资出去 。这种随借随用的做法，没有起到回笼货币，减少市场货币流通量的作用。这是我们近几年发展国家信用存在的一大失误，也是造成人们把国家信用与信用膨胀相联系的原因所在。发展国家信用会不会加剧信用膨胀？我认为 ，二者之间没有必然联系，它不取决扶于搞不搞国家信用，而取决于怎样搞国家信用。如果国家信用是按照国家计划来发展，且计划订得科学可靠 ，财政计划与信贷计划相互衔接，综合平衡，国家信用规模在财政分配中的比重又恰当，发展国家信用就不会加剧信用膨张。但是，如果国家信用脱离了国家计划，任意发展，财政信贷计划没有综合平衡；则有可能加剧信用膨胀 。因为国家信用毕竟是按照有借有还的原则进行的借款，如果国家信用规摸超过了财政的还本付息能力，将会导致财政危机 ，从而迫使财政向银行大量透支，导致银行超量发行贷款和货币。不过 ，如果因为害怕加剧信用膨胀，而限制发展国家信用，将无异于因噎废食。近几年，我国信用膨胀愈演愈烈，其主要原因不在于国家信用的发展，而在于银行体制不合理，宏观金融调控体系不健全，以及其它政策因素 。当然 ，国家信用发展之后，银行没有相应调整贷款规模，这是信用膨胀的一个重要因素，但是，这个责任在乎没有进行综合平衡 。所以控制信用膨胀，不应把着眼点放在国家信用。

总结 

因此国家信用既家弥补收支平衡、建设资金足种筹集资金式同实施财政政策、进行宏观调控种措施与手段 家信用财务基础家偿债务能力种偿债能力源于属于家(全体民)财务资源现金流源于三面:家税收收入、政府偿转让资产(包括土)获收入及家发行货币专享权力家信用种特殊资源政府享支配种资源特权负责任政府绝能滥用家信用资源政府利用家信用负债获资金应该主要用于加快公共基础设施建设及保障经济社顺利发展并促进社公平重要事项向社公众提供更公共物品服务并实现社谐与安宁家信用应由家律予保障 银行信用由商业银行或其金融机构授给企业或消费者信用产品赊销程银行等金融机构买提供融资支持并帮助卖扩销售商业银行等金融机构货币式授予企业信用贷款贷式确定企业信用水平依据商业银行符合其信用标准企业要求提供抵押、质押作保证或者由担保公司些企业做担保种情况实质担保公司向申请贷款企业提供信用信用特殊形式3、区别:家信用直接融资银行信用间接融资4、联系:(1)家信用依赖银行信用支持 (2)家信用银行资产化投资保证。

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