一 、我国商业银行发展现状及存在问题 

（一）、国有商业银行“大而不强”

（二）、股份制商业银行“强而不大”

二、我国商业银行发展问题产生的原因

（一）、国有商业银行“大而不强”的原因

（二）、股份制商业银行“强而不大”的原因

三、我国商业银行发展对策建议

(一)、全面实施股份制改革

（二）、加快进行国际化改造

（三）、经营管理向市场化推进

（四）、以购并实现低成本扩张

（五）、机构设置向事业部制定过度

内 容 摘 要

改革开放30多年来，中国银行业有了巨大的发展，综合实力和竞争能力不断提高。然而，与发达国家的银行比较，中国银行业整体上国有商业银行“大而不强”，股份制商业银行“强而不大”的问题。面对世界银行的巨大变革并基于中国已加入世贸组织这已客观现实，迅速缩小与世界银行业发展的差距，加快中国银行业全面融入国际金融市场的步伐，是当前中国商业银行改革与发展的重心。

我国商业银行发展存在的问题与对策

一、商业银行的概念

商业银行是以追求利润最大为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行特征：首先商业银行具有一般的企业特征。商业银行拥有业务经营所必须的自有资本，且大部分资本来自于股票发行；商业银行实行独立核算、自负盈亏；其经营目标是利润最大化，从商业银行的设立到商业银行选择业务及客户的标准来看，主要是盈利。商业银行是否开办某项业务，主要看这项业务能否给其带来现实的或潜在的盈利。商业银行接受还是不接受某个客户，也主要看这一客户能否给其带来现实或潜在的盈利。所以说，获得最大利润是商业银行产生和经营的基本前提，也是商业银行发展的内在动力。其次商业银行是特殊的企业。商业银行不是一般的企业，而是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。商业银行的活动范围不是一般的商品生产和商品流通领域，而是货币信用领域。一般企业创造的是使用价值，而商业银行创造的是充当一般等价物的存款货币。最后商业银行不同于其他金融机构。和中央银行相比较，商业银行是面向工商企业、公众及政府经营的金融机构，而中央银行是只向政府和金融机构提供服务的具有银行特征的政府机关。中央银行创造的基础货币，并在整个金融体系中具有超然的地位，承担着领导的职责。和其他金融机构相比较，商业银行能够提供更多、更全面的金融服务，能吸收活期存款，而其他金融机构不能吸收活期存款，只能提供某一方面或某几方面的金融服务。

二、我国商业银行发展现况及存在的主要问题

在以数字化方式生存的当今社会，一日千里发展的信息技术在改变着我们的思维方式、社会生活方式和行为方式，决定着人类社会的未来。对于商业银行而言，信息技术的发展已经并继续以前所未有的广度和深度产生影响。在信息技术的推动下，全球商业银行正在进入一个激动人心的时代。就中国而言，20世纪90年代来，商业银行组织体系的形成、竞争的兴起、经营方式和竞争格局的变化，主要是由渐进的经济金融体制和市场化改革推动；而全球商业银行竞争方式和竞争格局的变化，则更多地受到金融自由化和电子化、信息化的影响。

改革开放20多年来，中国银行业有了巨大的发展，综合实力和竞争能力不断提高。按一级资本规模标准，2002年度中国已有9家银行进入世界1000家大银行之列。然而，与发达国家的银行比较，中国银行业整体上国有商业银行“大而不强”，股份制商业银行“强而不大”的问题。面对世界银行的巨大变革并基于中国已加入世贸组织这已客观现实，迅速缩小与世界银行业发展的差距，加快中国银行业全面融入国际金融市场的步伐，是当前中国商业银行改革与发展的重心。

（一）国有商业银行“大而不强”

这一判断，主要是基于中国四家国有商业银行无论按一级资本排名还是按资产排名均进入世界1000家大银行的前百名之列，而且本年度首次全部入选全球企业500强，但从资本利润率的指标来看，平均只有5.32%，与英国银行业的22.74%、美国银行业的23.12%、新加坡银行业的12.70%相比存在较大差距；从资产质量看，四大国有商业银行的不良资产规模和比例是人尽皆知的。所以国有商业银行“大而不强”。

（二）股份制商业银行的“强而不大”

这一判断，主要是基于中国股份制商业银行的综合实力和竞争能力较强，而资本和资产规模小这已事实。从2002年度中国5家进入世界1000家大的股份制商业银行的盈利能力看，资本利润率平均为11.14%，资产收益率平均为0.62%。从总成本控制能力分析，交通银行、招商银行、光大银行和华夏银行的收入成本比率远低于工商银行、农业银行、中国银行、建设银行；基本接近美国、英国、意大利、日本的水平。从资产质量看，股份制商业银行的呆账率、坏账率和逾期贷款都远远低于四大国有商业银行。然而，股份制商业银行的资本规模和资产规模目前比较小，所以，“强而不大”是股份制商业银行发展的主要问题。

三、 我国商业银行发展问题产生的原因

（一）出现国有商业银行“大而不强”的原因

之所以如此，主要源于长期以来因垄断经营而建立起来的“架子”，多年累积的结果使它们确实拥有了极大的资本规模、资产规模和营业额。进一步细究，可以归因为它们是国有商业银行，单一的产权结构、严格的进入壁垒和无限的政策保护，使它们能在规模上做大。但是，产权的国家所有、高度的政策保护和难以动摇的垄断地位也使得国有商业银行内生出经营的“懒惰”，市场竞争能力和盈利水平一直难以提升和增进，由此导致了“大而不强”的必然结果。

(二）出现股份制商业银行“强而不大”的原因

 股份制商业银行发展之所以呈现出“强”特征，除了直接受惠于20世纪90年代以来中国经济金融改革开放所引致的国民经济持续、快进、健康发展这一良好外部环境外，主要是因为这些银行建立了符合现代企业制度要求的商业银行制度及规范化的经营运行制度。

股份制商业银行之所以“不大”，主要原因有二：一是它们的发展历史较短。招商银行作为 中国成立较早的股份制商业银行之一，发展历史也仅有几个年头。二是国家宏观政策对股份制商业银行的定位不太明确，股份制商业银行在国家整个商业银行体系中还处于非主流的位置。尤其是与国有商业银行比较，股份制商业银行在机构建设、市场准入、业务开拓、财务救助、信用维护等方面受到一些不公平的政策限制。

四、我国商业银行发展对策建议

(一)全面实施股份制改革

银行业具有相对较高的风险性，同时要求有大量的自由资本金，这些特点决定了商业银行的产权机构一般式多元化的，这也能为银行的经营管理提供合理有效的制度保证，尤其是提高效率的激励机制和防范风险的约束机制。因此体制改革问题可以说是国内商业银行的关键性问题。

1.国有商业银行股份制改革

目前，国有商业银行进行股份制改革的必要性已经被大多数人所认识，但是关键在于改革方案的设计与选择，从而能够有效推进国有商业银行的股份制改革。对此主要是有两种思路，一种是按地区或按业务分拆上市，另一种是整体改革上市。考虑到银行业的规模效应十分显著，四大国有商业银行均已形成了相当的规模，在国内金融市场上具有举足轻重的地位，且全球银行业的发展趋势也合并，分拆将减弱国有商业银行在规模的竞争优势；其次我国银行普遍存在区域发展不平衡的问题，若只将经营情况较好的分行分离出来上市，并不能解决根本问题，也不利于银行整体的成员发展。因此通过对这两种方案进行比较，适当时候整体改制上市。

2.发展民营股份制商业银行

一个完备的金融体系是由少数较大的银行和大多数中小银行组成，银行的资本构成也具有多样性，目前我国的银行资本仍主要由国家投入，缺乏民间资本的参与，因此发展民营股份制银行成为金融界的热点之一。由于银行有较高的市场准入门槛，根据（（中华人民共和国商业银行法）），设立新的商业银行，其注册资本最低为10亿元人民币，且银行对经营安全性的要求也非常高，民营资本自行发起设立新的民营银行有一定的难度，也必须十分谨慎。目前发展民营股份制商业银行可以采取吸收民间资本入股现有的中小金融机构，特别是城市商业银行和农村信用社。人民银行这在鼓励各家城市商业银行进一步通过增资扩股来优化资本机构，增强抵抗风险的能力。而进行农村信用社的股份制改革是解决中国农村金融问题的关键。由于农村信用社的情况复杂，其产权主体较为混乱，在具体造作上应首先对清理整顿后条件成熟的农村信用社进行股份制改造，吸收企业、城乡居民个人等的资本金，组建成股份制的农村商业银行。

（二）加快进行国际化改造

我国商业银行，当融入国际竞争的大潮后，与国际一流银行相比，不得不承认，差距非常之大。若希望在于外资银行的较量中部落下风，并在国内同业竞争中取得领先地位，就必须“取法乎上”，按照国际一流商业银行的标准和规范，对自身的管理体制、经营管理念、风险控制、激励机制、创新能力以及人力资源开发与管理等有计划地进行全面改造。

 国际化改造的重点是引进外资和尽快提高经营管水平，逐步建成具有后接近国际经营管理水平的现代化商业银行。具体措施包括：

1．吸引外资入股

当前，国内商业银行特别是股份制商业银行都在公开地或秘密地，然而都是紧锣密鼓地寻找外资合作伙伴，希望尽快引进国际知名商业银行入股，吸引国际基金管理公司和世界知名企业加盟，争取与最佳的国际银行集团结盟。从外资的角度看，它们进入中国市场，靠设立分支机构是一种缓慢而高成本的发展战略，通过参股股份制银行，利用现有的网络、员工和客户群体，可以和快实现盈利，并且投入少，也容易得到监管当局的标准和支持。加之股份制银行的包袱轻。分支机构主要集中在发达的中心城市，客户资源优良，与外资银行的市场地位基本吻合。双方合作，可以减少中资银行的竞争对手，降低竞争程度，尽快融入中国市场。从股份制银行角度看，则可利用外资银行的雄厚的资本、丰富的市场经验、先进的经营理念，以及既有技术和金融产品，优化资本机构，迅速提高自己的竞争力，因此，双方利益相近，“兴趣”相投，一拍即合。所以，不难预测，未来5-10年，所有的股份制银行都可能成为中外合资银行，而外资银行所占比例也将呈不断升高之势，甚至不排除有一天，外资银行对部分股份制银行取得控股地位。

2．经营管理模式与国际接轨

目前，华夏银行已聘请马威会计师事务所对自身经营管理进行了全面诊断，并针对于国际一流银行存在的差距，拟引进设计一套完整的经营管理理念和管理体制，移植和嫁接国外成功的决策体系、风险控制体系、信息化建设体系的经营管理体制。其他各行同样都把学习国际一流银行的模式和经验作为尽快缩小与外资银行差距必由之路。

3．实施“引进来、送出去”的国际化人才工程

如聘请国际知名的银行专家担任独立董事、高级管理和技术人员，引进有国外金融从业经验的优秀海外留学人员；将员工选派国外学习深造，以及接受国际金融组织的国际化大银行的技术援助和项目辅导等。

4.在国外设立分支机构

要想实现国际化，就必须敢于主动进入国际市场。

5．开展业务合作

加强与国外银行的相互代理业务，与国外银行建立战略同盟关系是在外银行业合作的重要形式。

值得注意的是，在实施国际化改造战略时，也要充分考虑中国国情、自身实际、经济金融体制和政治体制以及传统文化背景等因素，做到国际化改造与本土化相结合，办出自己的特色，避免水土不服。

(三）经营管理向市场化推进

1．资产的证券化

金融资产的证券化包含两个层次，一级证券化即普通意义上的证券化，二级证券化是把缺乏流动性，但具有未来现金收入的流的资产汇集起来，通过结构性重组，将其转变为可以在金融市场上出售和流通的证券，并以此融通资金。作为商业银行，应看到资产证券化尤其是二级证券化在我国具有巨大的发展空间，通过精心设计金融资产的二级证券化，使其成为新的利润增长点。

结合我国的具体情况，尤其是随着近年来的房地产业的发展，房地产市场容量迅速扩张，市场结构也在不断调整中日渐成熟，房地产证券化将是发展我国资产证券化的一个突破口，通过充分利用证券市场的功能，对不动产实行资本化、流动化和细分化。同时商业银行应该突破传统意义上只对公司资产证券化的限制，个人资产同样有很大的空间实行证券化。

2．业务的网络化

近年兴起的网上银行已成为银行业务网络化的一个重要标志，它在运行机制方面通过充分利用数据库、信息库和内部网站等信息技术，对现有业务流程进行了重组；在服务功能方面，利用互联网络与客户实现快速全民而有效的沟通，较之传统银行，网上银行有着新的活力和优势，因此原来也得到各大银行的青睐和重视。我国的网上银行处于“初级阶段”，所提供的服务基本上是传统业务在网上延伸，应重视开发适合因特网的网上银行新业务，同时网上银行成功推广还取决于全社会的信用发达程度、计算机普及率、银行科技水平以及监管部门的监管水平等因素。为了满足银行客户“AAA”式的服务要求，即Anywhere(任何地方) 、Anytime(任何时间) 、Anyway(任何方式)，近年来发展迅速的IT技术与网络被引入银行，金融电子化、网络化、信息化成为构建商业银行核心竞争力的重要基础和平台。

3．营销的一体化

这种营销一体化的形式关键在于银行要从市场和客户的需求出发，及时了解和满足客户的需求，与客户建立起长期合作的关系，成为客户的“金融顾问”，这就需要建立一个银行与客户沟通的桥梁，即客户经理。商业银行客户经理制是以市场为导向，以客户为中心，从客户的需求出发，营销金融产品，提供全方位金融服务的内部服务方式及运作制度。从银行内部来看，客户经理制不仅仅是单纯的客户关系管理方式，也是商业银行经营理念、组织架构、运作制度和运作机制的一次变革，是一项长期的系统工程，如通过将柜台、网络、电话、自助银行设备等各种营销渠道与服务手段进行充分的、深层次的整合，建立客户关系管理系统，形成对客户经理制度的强有力的后台支持。

4．金融创新的品牌化

由于金融创新较之其他行业产品创新，无专利予以保障，易于模仿，其“新”生命尤为短暂，因此往往是某家商业银行推出一种新业务或新产品，其他银行很快就加以效仿，这种现象一方面要求银行必须不断推陈出新，依靠内部一套系统有序的创新机制来提高创新的速度和效率；另一方面，商业银行在创新过程中应曾强品牌意识，由以往来的零星的创新模式向系统的创新模式转变，根据银行业整体的发展趋势和自身的特点，包括企业文化特色，确立业务创新重点，在这些重点业务领域中分层子开发、分阶段推进创新活动,不但大力挖掘金融创新以提高银行运作效率、扩大产品的市场占有份额,更应注重于借助金融创新这一富有创造性的企业活动,发展企业文化、树立企业形象和提高企业声誉,使得所有的新业务或新产品都打上自己的企业文化的烙印,和银行整体的品牌形象保持一致,不是仅仅以某一或某些金融创新产品见特色,而是以系统的产品研发占据金融市场一定份额,形成金融创新的品牌化效应.

5．服务的个性化

金融业属于服务业，服务业的特点在于无形性和客户中心性，对于商业银行来说能否提供个性化的高效服务时其在激烈的竞争中能否取得优势的重要条件。在金融市场上，不同的个人客户在年龄、性别、职业、收入和文化以及公司客户在企业规模、产品特性、业务流程、经营状况和风险大小等方面存在差异，因而他们对于金融服务有着自己特有的需求，对客户和市场进行细分，每个层次的客户都可以成为一个潜在的独立市场。事实上没有一家银行能够为所有的客户服务，也没有一家银行能够提供客户所需要的所有金融产品，准确适当的定位将是银行发展的起点。所以各商业银行必要在深入分析市场需求及其发展趋势的基础上，结合自身的特点，选择具有相对优势的细分市场，在面对有限的客户群时，银行才更有可能充分发挥自己的创新能力。为客户提供综合化、个性化的金融服务，使自己成为在该客户群或业务领域中高质量服务的代表。

6．员工的职业化

员工的职业化并不仅仅是对员工的职业教育培训，而是提供一套包括培训、考核、激励等在内的综合机制，同时淡化官本位意识，创造一个良好的学习氛围，鼓励和帮助员工结合自身的个人雪求和特点进行职业生涯设计，银行根据员工的愿望和实际工作业绩，尽可能为他们提供发展的空间。一方面对于银行来说，确实需要一大批各个业务领域的专家，如能为企业提供服务的财务顾问，个人理财规划师等，这都是客户所迫切需要而又相对缺乏的金融人才。

（四）以购并实现低成本扩张

银行业发展不外乎纵向和横向的扩张两种形式。要实现跨越式发展，购并重组乃是捷径之一。实践证明，世界上绝大部分“超级银行”都是通过资本运作和购并重组发展起来的。

1．收购业绩优良的城市商业银行和城市信用社

特别是股份制银行购并城市商行有可能成为最普遍的形式。这是由于城市商业银行一般规模不大，受资金、技术、地域等限制制约了市场竞争力。在未来激烈的竞争中将处于优劣，迫切需要与机制更新、实力更强的股份制银行合作。而且，其规模大小也与股份制银行的购买能力吻合，两者具有明显的互补性。因此，有可能成为股份制银行未来购并对象的首选。

2．跨行业收购

由以股份制银行为核心的金融控股公司收购、兼并保险、证券等非银行金融机构。

3．股份制银行之间的合并

在奉行“大既是美”的时代，银行业集中程度越来越高，为了迅速壮大规模，股份制银行之间有可能也基于共同目的走到一起。这样一夜之间就会实现规模的成倍扩张，迅速在市场竞争中取得优势。

(五)机构设置向事业部制过渡

 在法人治理机构日趋完善的条件下，与国际一流银行接轨的关键是管理体制——特别是组织架构的改革。近年来，国内商业银行的组织机构进行了较大规模的改革，与传统的以内部管为目的的设置方式发生了明显的变化。突出特点是强调营销理念、个人金融部门、国际业务部门等，体现了义营销为中心的企业文化。

 随着我国进入世界贸易组织后外资银行的不断进入，国内的资金、客户流和信息将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。能否抓住机遇，迅速做大做强，实现高质量、跨越式发展，对每家银行都是一个严峻的考验。因此面对加入世界贸易组织后来自各方面的挑战，国内的商业银行必须把握未来发展脉络，将加快调整发展战略的步伐。

【参考文献】

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