目 录

摘 要 .....................................................4

银行业合理竞争行为的表现形式和成因分析................ 5

二、银行间合理竞争的必要性 ............................... 6

 (一)规范金融秩序、维护金融安全的需要......................6

保护银行投资者及广大存款人利益的需要.................6

增强我国银行业竞争力的需要.......................... 7

反腐倡廉的需要...................................... 7

三、影响我国国有商业银行竟争能力的因素.................... 7 

四、改善银行合理竞争的措施················11

致谢···························11

参考文献.................................................. 12

内 容 摘 要

 公平竞争是市场经济的一项基本原则。银行业的 不正当竞争严重扰乱了正常的金融秩序，损害了银行的信誉，并极容易造成金融风险。本文对我国银行业不正当竞争的成因和危害进行了深入的剖析，并提出了一些解决的办法，有较强的现实意义。

 

 关键词：公平竞争 不正当竞争 商业银行 金融秩序 监督管理 

论银行之间的合理竞争

一、银行业合理竞争行为的表现形式和成因分析

 市场经济的本质是竞争经济，但竞争必须在一定规则之下有序进行，必须遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则．遵守公认的商业道德。《中华人民共和国商业银行法》(以下简称《商业银行法》)第9条规定：商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得从事合理竞争。”可见，公平竞争是我国商业银行开展业务的基本原则之一。但是在当前银行业竞争激烈的情形下，一些银行机构把进行不规范、合理的竞争作为扩张业务规模和增加市场份额的手段，比较常见的表现形式有：用提高或变相提高利率、馈赠物品、给予回扣等方式拉存款；超出规定的贷款利率浮动范围发放贷款，任意降低授信标准营销贷款；擅自降低中间业务收费标准，有些银行甚至出现了不收费的盲目让利行为；通过贬低竞争对手的方式来抢夺客户；通过与垄断性组织或行政机关签订协议来排斥其他银行的竞争；对非存款部门下达存款考核指标，把存款考核指标分解到职工个人，并以此作为对个人奖励的依据。这些行为严重扰乱了正常的金融秩序，为银行的长远发展埋下了隐患。 

 银行业合理竞争行为的出现原因是多方面的，主要包括以下一些因素：1．银企地位的变化是导致我国银行业由不存在竞争到合理竞争加剧的深层次原因。在计划经济时代，银行业由国家垄断经营，人们除了把钱存入银行别无投资渠道，信贷资金是稀缺资源，由国家实行规模控制，银行与企业之间由银行居于绝对支配地位，因而银行完全是官老爷”作风，高高在上，面孑冰冷，根本无所谓服务意识。改革开放以后，随着市场经济的不断发展，银行体系不断完善，目前我国已初步形成多层次、多类型的金融机构体系，中小商业银行已成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，越来越多的外资银行进入中国市场。银行多了，人们的可选择余地大了，投资渠道，市场供求发生了变化，银行作为受市场利益驱动的主体，为了追求利益最大化，激烈的竞争便不可避免，其中也必然W-随着合理竞争行为。2．是银行竞争同质化的结果。目前我国银行大多停留在一般性的服务项目上，创新能力还不强，金融品种层次低，功能不完善，很少能提供高层次、高质量的金融服务。从业务范围、服务对象、金融产品、技术手段上来讲，各家银行之间没有什么显著的差别，一旦争夺起客户由于没有特色吸引客户，只好从功夫”之外想办法。3．社会风气的影响。我国目前还处在新旧体制的交替和冲撞中，由于还没有建立起完全意义上的市场经济秩序以及缺乏必要的约束机制和监督机制，为一小部分人提供了权力出租”、一夜暴富”的机会，权钱交易的腐败现象较为严重，市场经济变味成关系经济”，那些手上掌握资金调度权力的人往往成为各家银行竞相争揽的对象。4.所有者缺位是合理竞争的内部原因。我国现有的银行大多是国有银行，所有者缺位，银行的经营管理者不是作为职业银行家，而是以官员”的面目出现，受自身利益的驱动往往只注重眼前利益和自己升迁机会，不考虑企业的长远发展，而采用合理竞争方法则是获得眼前利益、获取升迁的最为投机取巧的方法。5．相关的法律、法规x1,-银行业的合理竞争行为缺乏统一、明确的规范，没有强力的组织机构对合理竞争行为进行监督和管理，而合理竞争行为不能得到有效查处使银行有更大的激励继续合理竞争，从而造成合理竞争行为屡禁不止，且大有愈演愈烈之势。 

银行间合理竞争的必要性 

 (一)规范金融秩序、维护金融安全的需要

 银行业作为市场经济体系的重要组成部分，必须遵循市场规律，市场规律要求市场主体在商品交换的过程中应该遵循公开、公平、诚实信用和效益的原则。合理竞争在客观上必然引起资源配置背离价值规律，造成资源流向的不合理，使市场机制不能正常发挥作用，最终必将损害经济主体的利益。银行业的合理竞争加大了银行的经营成本，浪费了大量的人力物力财力，从效益上来说也是不经济的。很多国人对九十年代初我国银行业恶性竞争、金融秩序混乱的局面可能还记忆犹新，那时很多金融机构不惜手段、不计工本，不顾原则拉存款、争业务，那几年也是银行信贷资金出现呆、坏帐最严重的时期，那时进行高息揽存的银行后来都给自己带来了沉重的经营包袱，海南房地产泡沫的破灭更是使大量的银行资金化为乌有，甚至使一些小银行遭受灭顶之灾。商业银行作为经营风险的特殊行业，应当把维护银行资金安全放在首要位置，只有在稳健经营的基础上才能实现安全性和效益性的统一。

保护银行投资者及广大存款人利益的需要

 银行是经营货币与信用的特殊企业，属于高风险行业，必须通过合理的盈利和对风险的严格控制才能弥补经营中不可避免的损失。以上所述的各种合理竞争行为严重违反了价值规律的要求，造成银行盈利能力的下降和防风险、抗风险能力的下降，最后必将损害银行投资者及广大储户的利益，妨害金融安全。近几年，我国几大国有银行虽经剥离不良资产，但不良贷款率仍居高不下，这和我国银行盲目追求业务规模的扩张，放松了对风险的管理有很大的关系。有专家警告说我国目前的金融状况跟东南亚金融危机爆发前的状况很相似，这不能不引起我f门的警惕。

增强我国银行业竞争力的需要

 与外资银行相比，中国的商业银行在机制、管理、国际网络、产品结构、金融创新、资产质量、盈利能力等方面处于明显的劣势。曾经有人把西方商业银行比喻成计算机，把中资银行比喻成计算器，可见这中间的差距有多么大。上述的合理竞争行为只能使中资银行之间自伤元气，没有合理的赢利又怎能有足够的资金加大科技投入、产品开发和人员培其忠诚度又有几何呢?只是白白加大了银行的经营成本，中饱了个人的私囊。中国加入WTO后金融服务业只有五年的过渡期，在过渡期内中国将逐步向外资银行开放金融市场，对外资银行实行国民待遇。可以说中国银行业正面临前所未有的竞争和挑战。如果在这五年中中资银行不苦练内功，不注重改进管理和开发新产品，不注重改善软硬服务环境，仍旧把精力放在拉关系、走后门等合理竞争行为上，其结果必然会失去在市场中的竞争力，最终被市场所淘汰。

反腐倡廉的需要

如前所述，银行的合理竞争行为往往与权钱交易等腐败行为结合在一起，某些银行工作人员为了拉存款甚至到了不择手段的地步，他们的高收入以及他们所拉拢的有资金调度权的人的暴富，是建立在国有资产的大量流失和对纳税人血汗的掠夺的基础之上。 

三、影响我国国有商业银行竟争能力的因素

 依据流动性、盈利性和安全性指标，通过与外资银行的比较分析，我们可以从总体上判断，我国银行业，特别是国有商业银行的综合竞争力与国际上一些大银行相比还是有一定差距的。但是，衡量一个国家银行业的竞争力，不仅要看其现实的竞争力，还要看其持续的发展潜力。为了研究我国银行业的发展潜力，就需要更加深入的研究影响我国银行业竞争力的因素，找出差距的根源，只有这样才能从根本上解决我国银行业竞争力不强的问题。本章即从制度和环境两个角度出发，来分析影响我国银行业竞争力的因素。

（一）影响我国国有商业银行竞争力的制度因素

 影响银行竞争力的因素是多方面的，不同的影响因素对银行竞争力的提升作用也是不一样的，同时，银行作为一种特殊的企业形式，有着自身的特点，从银行本身的内在发展角度来看，影响银行竞争力的制度因素主要有以下三点:一是商业银行产权制度;二是商业银行的治理结构;三是商业银行的金融创新能力。由于国有商业银行在整个国家的银行体系中占有绝对优势和核心的地位，本节中将主要以国有商业银行为主来研究影响我国银行业竞争力的制度因素。

 1、我国商业银行的产权制度

 产权是一种由所有权、占有权、支配权、收益权和处置权所组成的权利束。商业银行产权制度是由商业银行既定产权关系和产权规则结合而成的，能够对商业银行产权关系实行有效组合、调节和保护的制度安排。合理的产权制度能够有效的界定商业银行交易界限，规范交易行为，形成稳定的收益预期，提供有效的激励约束和提高资源配置效率，进而决定着商业银行的行为方式与效率，并深刻地影响着商业银行的功能发挥及其竞争力的提升。

 在我国，《中华人民共和国公司法》第64条规定:“国有独资公司是指国家授权投资的机构或者国家授权的部门单独投资设立的有限责任公司。”并且规定了其适应范围是“国务院确定的生产特殊产品的公司或者属于特定行业的公司，应当采取国有独资公司的形式。”我国国有商业银行现行体制采取了国有独资投资公司这种形式，这也是我国国情决定的，但这种产权制度的局限性很大。

 2、我国商业银行的治理结构

 公司治理结构是属于企业制度层面的内容。“公司治理结构又称法人治理结构、公司治理，是指以建立股东大会、董事会、监事会、高级管理层等机构为主体的组织架构和保证各机构间独立运作、有效制衡的制度安排，以及建立科学、高效的决策、激励和约束机制”fml。其核心在于企业通过权力制衡，监督管理者的绩效，保证股东和其他利益相关主体的权利。治理结构的作用就在于通过适当地配置剩余索取权和控制权，来确保企业的决策效率、运作盈利和持续稳定的发展。

 商业银行与其他公司一样，以利润最大化为目标，这就意味着商业银行的治理结构应当遵循公司治理结构的一般原则。但是，由于银行作为各种市场活动中最重要的金融中介，其经营质量的好坏不但影响到自身的生存和发展，而且关系到整个经济体系的运行和社会稳定。因此，商业银行更需要一个健全的公司治理结构，即要有一个完美的权利制衡机制，保证经营决策的正确性，保证内控制的实施，保证商业银行的稳健经营和发展。

 商业银行治理结构本质上是一整套制度安排，用以支配在银行中有重大利害关系的主体一一所有者(股东)、董事会、经营者之间的关系。银行治理结构包括两个方面:一方面是在既定的产权配置下，商业银行内部治理组织机构的设置以形成一套权力制衡机制，并以此有效地评价和监督银行的董事会和经营者;另一方面是设计出有效的激励和约束机制，并以此激励和约束代理人的行为。

 依照我国的《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》的规定，我国四家国有商业银行目前在制度模式上应采用的是国有独资有限责任公司制。商业银行的国有独资是以产权主体的单一国家所有为基础的，由国家对银行行使所有权及其衍生权利集合的制度安排。目前其治理结构的基本缺陷表现为:

 第一，所有者缺位。国有商业银行的所有权属于国家，但在实践中，缺乏有效的代表国家行使所有者权利的董事会(或类似机构)，没有一个真正对国有资产负责的持股主体，公司治理结构中也没有国家股股东的地位。国家只是虚拟的参与方，名义上为国家所有的国有商业银行的控制权实际上为政府官员所有。

 第二，管理者缺位。当前，国有商业银行的行长都是政府委派的官员，而官员并不等于银行家，两者之间不仅基本职能不同，选拔标准也完全不一样。一般说来，银行家必须充分重视利润目标和利润驱动，在复杂的市场竞争中有独立做出判断的能力，特别是拥有对未来不确定性的判断能力，勇于创新并承担责任;而政府官员的基本特征是重视政治权力的驱动和个人的升迁，在官僚体制内特别强调服从和纪律。

 第三，委托一代理机制形同虚设。由于所有者和管理者缺位，内部管理结构以纵向的行政性关系为特征，没有形成相互制衡的法人治理结构，对管理层的约束机制弱化。由此而形成的委托一代理关系显然是以行政控制为特征、委托人单一而代理人众多的行政性委托代理关系，其低效率低下。表现为委托一代理链条过长，导致代理成本增大，约束机制弱化。

（二）、影响我国国有商业银行竞争力的环境因素

 每一个经济环节的发展都不是独立的，而是处于一个相互联系的主体中的。在其发展过程中，不仅受制于其环境因素，还会对其环境有不同的要求。即使是相同的经济环境也可能提供不同的发展机遇，有些时候会促进某些行业的发展，而对另一些行业的发展起阻碍作用。同时，对特定的行业来讲，相关行业的发展也很重要，相关行业的发展可能为该行业的发展提供机遇，创造竞争优势，从而促进该行业的发展。因此说，分析和评价我国银行业的竞争力，还必须分析其环境，良好的发展环境，较多的发展机遇以及政府对该行业的支持，将会对中国银行业的竞争力产生重大影响。

 影响我国银行业竞争力的环境因素有很多，并且这些因素都会或多或少的、直接或间接的对我国银行业的竞争力产生影响。在这些因素中，我认为基本上可以归结为以下三种因素，即经济金融运行的态势、管理当局的金融监管和社会信用体系建设的完善程度。

 1、我国经济金融运行态势分析

 经济金融运行态势是影响银行业竞争力的重要的环境因素之一，也是在诸多影响银行业竞争力的环境因素中起基础性影响的因素。良好的金融运行态势将会给银行业的竞争力的增强提供良好的外部发展条件，同时金融体系的完善、运行机制的顺畅、金融市场的高效运行等基础条件也将会为银行业竞争力的提升奠定良好的基础。

 我国改革开放20多年来，国民经济健康稳定快速发展，这为银行业的快速发展奠定了良好的基础。可以说，改革开放以来，我国经济金融运行一直处于一种良好的发展态势中，良好的经济金融运行环境为我国银行业竞争力的提高创造了有利的条件。与此同时，随着金融改革的进一步深化，各项改革措施逐步到位并呈现出良好的效果，我国银行业的实力大大增强。

 2、我国银行业的监管

 商业银行保持较低的经营风险和市场风险是稳健经营的前提，所以对银行业的风险程度的控制和管理是维持银行正常经营的首要问题之一。因此，在分析我国银行业竞争力的环境因素问题时，就不能不谈到我国金融监管当局对我国商业银行的监管，这也是影响我国商业银行竞争力的重要因素之一。

 目前，我国的金融监管体制是基于分业经营基础上的分业监管体制。随着中国银行监督管理委员会的成立，使原来由中国人民银行统一监管整个金融业的格局分解为分别由中国银行业监督管理委员会(以下简称“银监会”)、中国证券监督管理委员会(以下简称“证监会”)和中国保险监督管理委员会(以下简称“保监会”)对银行、证券和保险进行监督管理的金融监管体制。这种分业经营、分业监管的体制，对保证目前我国的金融业的平稳发展，防范和化解金融风险起着十分重要的作用。

 3、我国的社会信用体系建设

 现代市场经济也就是信用经济，社会信用经济机制是维系市场经济主体之间经济关系的纽带。而银行业作为以信用为经营基础的特殊行业，国家的社会信用体系的建设将会对银行业的发展起到至关重要的作用。因此，完善的社会信用体系将会对银行业竞争力的提升提供健康、良好的社会基础。

 随着我国的金融产品和服务日益现代化，信用己经渗透到了社会经济活动的各个角落，市场经济的信用化己经成为经济发展的主流。然而，我国目前的信用体系尚不健全，经济运行中广泛存在着与现代化市场经济要求严重不适应的信用缺失和不足，具体表现为:

 第一，社会普遍缺乏市场经济条件下的信用意识和信用道德观念。市场经济是以信任维系的文化道德状态为基础运行的，这种信任不仅是对人格人品的信任，更重要的是对能否担负与其权利相对应的责任，特别是对能否担负财产责任能力的信任。

 第二，法律约束和保障机制不健全，缺乏有效的失信惩罚机制。在市场经济条件下，信用是建立在法律制度的基础上的，需要法律和制度作为其强制履行机制的保障。

第三，信用中介机构不发达，市场化程度低，经济活动中存在着严重的信息不对称。

四、改善银行合理竞争的有效措施

坚持以实体经济为本的导向。金融是服务实体经济的行业，满足经济健康可持续发展的需求是第一要务，因此，检验互联网金融的有效性和合理性，就是要统筹观察它对实体经济的支持效果及可持续性。互联网金融应该满足客户客观真实的需求，而不是增加资金的流转环节，提升资金成本，甚至形成虚拟循环。

坚持风险可控的导向。互联网金融的本质仍是金融，需要遵循金融的内在规律。特别是涉及公众个人利益的金融服务，要特别注意保护客户的资金安全。

坚持消费者保护的导向。整个互联网金融行业的健康发展，应以充分保护金融消费者的各项权益为基础，不能利用自身的业务优势和技术优势侵害消费者的合法权益。

逐步符合监管要求的导向。互联网金融的许多业务模式还正在探索和完善过程中，因此对于具有互联网特点的金融业务，监管体系需要以金融风险监管目标为原则，明确业务边界和风险红线。在此基础上，根据业务、行业的发展，逐步将金融规则体系和标准细化、成文化，构建适合于互联网金融健康发展的金融规则体系。

致谢

这篇论文是在老师亲自指导下完成的，从论文的选题到完成，老师一直仔细耐心地指导着我，为我解除疑惑，帮助我设定论文框架结构，指导我如何去搜集资料，如何利用资料。老师总是不厌其烦的帮助我找出论文中的不足，指导我如何去改正。可以说，我的论文如果没有老师孜孜不倦的指导和改进是很难完成的。我在此对老师表示衷心的感谢。

其次还要特别感谢大学两年来所有的任课老师，是他们认真细心的为我们打下专业知识的基础。以前总是以为学学就可以了，没有认识到学习的重要性。到现在自己写论文才知道，其实所有的环节都是环环相扣的，少了哪一环都不是很好。所以学习知识要稳扎稳打，脚踏实地。在此感谢系里面的所有任课老师们辛勤的教导换来了我们今天的成长与进步。

最后深深地感谢我们成长的摇篮，为我们提供了好的学习环境还有舒适的生活环境，感谢您！

参 考 文 献

[1] 田进，张云峰：全国商业银行财务分析报告[J], 2008（2） 

[2] 鲁志勇，于春良：中国银行竞争力分析与实证研究[J], 2002 (3)

[3] 李希义，中国商业银行竞争力分析[M], 2009

[4] 潘磊，商业银行竞争力的构成要素《商业(学术版)》 2008 年11 期 5 

[5] 姚寿福，中外商业银行竞争力状况分析[J];西华大学学报(哲学社会科学 版);2006 年03 期

[6] 赵云峰;商业银行竞争力培育与管理研究[D];吉林大学;2009 年

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